Đặc trưng cơ bản của cho vay đối với HSSV so với cho vay các đố

- Điều hành hoạt động NHCSXH là Tổng Giám đốc Tổng Giám đốc là đạ

1.2.1.2. Đặc trưng cơ bản của cho vay đối với HSSV so với cho vay các đố

tượng khác

Cơ chế cho vay đối với HSSV không thể giống như cơ chế tín dụng thông thường mà nó phải chứa đựng những yếu tố cơ bản sau:

Một là, đây là tín dụng không vì mục tiêu lợi nhuận.

Xuất phát từ mục tiêu của tín dụng chính sách là không vì mục tiêu lợi nhuận mà là góp phần thực hiện chương trình mục tiêu xóa đói giảm nghèo, ổn định kinh tế - chính trị - xã hội, thể hiện như sau:

- Về nguồn vốn: được Nhà nước hỗ trợ một phần hoặc toàn bộ nguồn vốn hoạt động cho vay đối với HSSV.

- Về tổ chức tín dụng thực hiện cho vay đối với HSSV: được Nhà nước chỉ định hoặc do Nhà nước thành lập.

- Về mục tiêu của cho vay đối với HSSV: Giúp HSSV đóng học phí và các chi phí liên quan đến học tập từ đó HSSV có điều kiện vươn lên trong học tập.

Hai là, tín dụng theo hướng thương mại nhưng không phải là thương mại thuần túy.

Tín dụng đối với HSSV mang những đặc điểm của tín dụng thương mại nhưng không phải là thương mại thuần tuý vì các đối tượng cho vay theo chỉ định của chính phủ. NHCSXH là công cụ thực hiện chính sách tài chính của chính phủ nhằm hỗ trợ cho HSSV có hoàn cảnh khó khăn

Vì tín dụng đối với HSSV cũng cần tồn tại lâu dài và phát triển bền vững, điều đó chỉ có thể thực hiện được khi nó tuân theo tính quy luật vốn có của nó và có cơ chế để hướng tới tự chủ về nguồn vốn, bảo toàn vốn và phát triển được vốn.

Tín dụng chỉ định và bao cấp nặng nề tự nó sẽ không tồn tại và phát triển được mà nó hoàn toàn phụ thuộc vào nguồn vốn và tài trợ từ bên ngoài dẫn đến sẽ gặp khó khăn trong hoạt động.

Bao cấp tín dụng tự nó đã làm méo nó các cơ chế tín dụng như cho vay chỉ định do vay cần phải qua nhiều cấp xét duyệt, quyết định cho vay chủ yếu dựa vào chính quyền các cấp, sự luân chuyển vốn và huy động vốn là không thường xuyên.

Chính vì những lý do như trên mà tín dụng Ngân hàng đối với HSSV cũng phải theo hướng thương mại nhưng không phải là thương mại thuần túy mà phải có lộ trình cho từng giai đoạn theo sự phát triển chung của xã hội. Theo chiến lước phát triển của NHCSXH, lãi suất ưu đãi cho vay HSSV thực hiên theo lộ trình giảm dần đến tiệm cận với lãi suất cho vay NHTM.

Ba là, người đứng ra vay vốn và trực tiếp nhận nợ là hộ gia đình.

Trong các chương trình tín dụng thông thường, người vay vốn sẽ là người trực tiếp điều hành nhận nợ và sử dụng vốn đã vay. Khác với các chương trình tín dụng thông thường, NHCSXH cho HSSV vay vốn thông qua hộ gia đình, người đứng ra vay vốn và trực tiếp nhận nợ là hộ gia đình, nhưng hộ gia đình không phải là người trực tiếp sử dụng đồng vốn đã vay, mà hộ gia đình lại chuyển số tiền vốn vay này cho con, em mình sử dụng phục vụ cho việc học tập như nộp học phí, ăn ở, đi lại và chi phí học tập cho HSSV trong thời gian học tập tại trường.

Người trực tiếp vay vốn và trả nợ cho ngân hàng là cha mẹ HSSV, nhưng nguồn thu nhập chính để trả nợ là nguồn thu nhập của HSSV sau khi ra trường có việc làm.

Tuy nhiên, đối tượng vay vốn chương trình tín dụng HSSV là những hộ nghèo, hộ có hoàn cảnh khó khăn, vì vậy, ngoài vay vốn từ chương trình tín dụng HSSV hộ còn có thể đủ điều kiện và được vay vốn để sản xuất kinh doanh từ các chương trình tín dụng khác như chương trình cho vay hộ nghèo, chương trình cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn, chương trình cho vay giải quyết việc làm …

Do đó nguồn thu nhập để trả nợ ngân hàng của chương trình này rất khác với các chương trình tín dụng khác của NHCSXH, nguồn thu nhập để trả nợ bao gồm nguồn thu nhập của HSSV sau khi tốt nghiệp có việc làm mang lại và nguồn thu nhập từ sản xuất kinh doanh của hộ gia đình, dùng nguồn thu nhập tổng hợp của hộ gia đình để trả nợ NHCSXH theo cam kết đã thỏa thuận.

Người vay vốn là người trực tiếp sử dụng vốn vay đối với trường hợp HSSV mồ côi cả cha lẫn mẹ hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ mà người còn lại không có khả năng lao động thì HSSV được vay vốn trực tiếp tại NHCSXH nơi nhà trường đóng trụ sở.

Bốn là, Để HSSV có thể tiếp cận được với tín dụng Ngân hàng một cách dễ dàng thì thủ tục và quy trình cho vay phải đơn giản, thuận tiện. Việc phê duyệt cho vay cần đảm bảo mục tiêu: xác định đúng đối tượng, xác định đúng nhu cầu vay vốn nhưng phải tránh phiền hà và thủ tục rườm rà.

Các hình thức đảm bảo tiền vay: Gia đình của HSSV có hoàn cảnh khó khăn thường là hộ nghèo có rất ít tài sản, do vậy yêu cầu về những tài sản thế chấp thông thường như đất đai, nhà cửa, máy móc và các tài sản khác là không thích hợp. Tín dụng chính sách trong trường hợp này dựa trên uy tín của chính khách hàng vay, cho vay không cần tài sản đảm bảo. Ngân hàng có thể sử dụng một số hình thức thay cho tài sản thế chấp như: Nhóm liên đới, cho vay dựa trên uy tín và tính cách khách hàng, bảo lãnh của bên thứ ba …

Về lãi suất cho vay: Đây là một vấn đề phức tạp. Hiện có hai quan điểm trái ngược nhau về lãi suất cho vay đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn.

+ Quan điểm thứ nhất áp dụng lãi suất ưu đãi, tức là lãi suất thấp hơn lãi suất áp dụng tại các NHTM trên thị trường do quan điểm này cho rằng vay vốn phải được hiểu như một nội dung của chính sách xã hội.

+ Quan điểm thứ hai cho rằng áp dụng lãi suất thị trường vì cho rằng HSSV có hoàn cảnh khó khăn cần vốn hơn, lãi suất ưu đãi hay không không quan trọng đối với HSSV vì thực tế cho thấy họ vẫn có thể đi vay nặng lãi và hoàn trả sòng phẳng.

Đối với tổ chức cấp tín dụng chính sách, bền vững tài chính là mục tiêu đạt được không dễ dàng. Yếu tố quan trọng nhất đảm bảo sự bền vững về tài chính là khả năng tự trang trải chi phí trong quá trình hoạt động. Chính sách về lãi suất cho vay liên quan đến vấn đề này.

Tuy nhiên nhằm đảm bảo mục tiêu bền vững, hoạt động tín dụng đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn cũng giống như các hoạt động cho vay khác đều tuân thủ hai nguyên tắc đó là: Vốn vay được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận và các món vay phải được hoàn trả đầy đủ, đúng hạn cả gốc và lãi.

Do đặc thù riêng có của chương trình tín dụng HSSV, nên việc cho vay của chương trình này được xã hội hóa rộng hơn các chương trình tín dụng khác, đặc biệt là khâu thu hồi nợ của chương trình cần có sự phối hợp của các đơn vị nơi cha mẹ HSSV cư trú, của đơn vụ nơi HSSV làm việc, của các đơn vụ đã được hưởng lợi từ chương trình tín dụng HSSV và của nhiều cấp, nhiều ngành.

Năm là, phải có phương thức cho vay và huy động vốn phù hợp với yêu cầu quản lý một khối lượng khách hàng lớn với những món giao dịch nhỏ.

Để phù hợp với khả năng trả nợ của HSSV, NHCSXH áp dụng đa dạng các phương thức cho vay: cho vay trực tiếp hoặc cho vay gián tiếp. Mỗi loại phương thức cho vay đều có những ưu điểm riêng nhưng cũng có tồn tại nhất định, nên cần được áp dụng một cách linh hoạt để đạt hiệu quả cao.

1.2.1.3. Các hình thức cho vay HSSV

Để thực hiện chuyển tải nguồn vốn cho vay ưu đãi của Chính phủ đến với HSSV có hoàn cảnh khó khăn, NHCSXH có thể áp dụng các hình thức cho vay sau:

a) Ủy thác cho vay

Do địa bàn hoạt động của NHCSXH chủ yếu ở vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn, đường xá đi lại hết sức khó khăn trong khi đó món cho vay các đối tượng thường nhỏ vì vậy chi phí quản lý rất lớn, việc quản lý bị phân tán và việc thực hiện đối với các cán bộ cũng là một vấn đề có nhiều khó khăn, nên NHCSXH thực hiện chuyển tải vốn đến người vay chủ yếu thông qua phương thức ủy thác cho vay.

Việc ủy thác cho vay thực hiện thông qua các tổ chức chính trị - xã hội nhằm hạn chế việc tăng quy mô bộ máy tổ chức của NHCSXH, đồng thời tận

dụng bộ máy vốn có của các tổ chức nhận ủy thác, góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nước hàng năm để nuôi bộ máy NHCSXH.

Tuy nhiên, đối với phương thức cho vay này, có mặt lợi là chi phí để thực hiện cho vay tiết kiệm, cộng đồng trách nhiệm trong công tác xóa đói giảm nghèo, nhưng phương thức này quản lý khó khăn hơn, dễ bị phân tán, hạn chế trong việc huy động vốn.

b) Cho vay trực tiếp

Đây là hình thức NHCSXH chủ động thực hiện việc giải ngân tới các hộ gia đình, các chủ dự án, bỏ khâu giải ngân qua tổ chức trung gian nhằm tận dụng màng lưới tổ chức, đào tạo cán bộ, tiết kiệm chi phí quản lý, nâng cao dần chất lượng hoạt động của toàn hệ thống.

Việc cho vay trực tiếp đến khách hàng là vì: Một mặt tạo tiền đề để phát triển các chức năng kho quỹ, chức năng thanh toán, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực; mặt khác, nhằm tận dụng màng lưới tổ chức, cán bộ, phượng tiện và công cụ điều hành mà Hội đồng quản trị NHCSXH, Ngân hàng Nhà nước và Bộ Tài chính đã cho phép thực hiện để tăng thu, tiết kiệm chi, giảm cấp phát từ Ngân sách Nhà nước, từng bước tiến tới tự lực chi phí quản lý ngành, đứng vững trên đôi chân của mình. Chính vì vậy, đây là việc làm rất cần thiết cần được triển khai, đặc biệt là đối với các Phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện.

Tuy nhiên, đối với phương thức cho vay này khi cho vay phải quản lý vốn chặt chẽ hơn, nghiệp vụ chuyên sâu hơn sẽ phát huy hiệu quả đồng vốn tốt hơn và tiếp cận xã hội trên diện rộng nên thuận lợi cho việc huy động nguồn vốn. Nhưng chi phí để thực hiện việc cho vay tốn kém hơn.

1.2.2. Công tác thu hồi nợ của NHCSXH với HSSV

1.2.2.1. Cách thức thu hồi nợ HSSV của NHCSXH

Thu hồi nợ HSVV là việc yêu cầu Người vay thanh toán cho NHCSXH các khoản tiền đến hạn/quá hạn mà Người vay phải trả cho NHCSXH theo hợp đồng và thoả thuận giữa người vay và NHCSXH theo quyết định của cơ

quan nhà nước có thẩm quyền.

Để thực hiện thu hồi nợ HSSV, NHCSXH có thể tiến hành theo những cách thúc sau đây

a,Đôn đốc thu hồi nợ: NHCSXH kết hợp với chính quyền địa phương, hội đoàn thể nhận ủy thác và tổ TK&VV đôn đốc người vay trả nợ, trả lãi đúng theo phân kỳ trả nợ.

b,Thành lập tổ đôn đốc thu nợ khó đòi xã: Đối với những khoản nợ khó đòi của người vay có khả năng trả nợ nhưng cố tình chây ỳ, không trả nợ, NHCSXH nơi cho vay tham mưu Trưởng Ban đại diện Hội đồng quản trị huyện, thị xã, thành phố trực thuộc tỉnh có văn bản chỉ đạo UBND cấp xã thành lập Tổ đôn đốc thu hồi nợ khó đòi xã.

+ Thành phần Tổ đôn đốc thu hồi nợ khó đòi xã gồm: Tổ trường là Chủ tịch (Phó Chủ tịch) xã, các thành viên là Chủ tịch hội đoàn thể nhận ủy thác, Trưởng (phó) Công an xã , cán bộ tín dụng NHCSXH theo dõi địa bàn và Tổ TK&VV tham gia

+ Biện pháp thực hiên của Tổ đôn đốc thu hồi nợ khó đòi xã: vận động, nhắc nhở hộ vay trả nợ cho Ngân hàng; yêu cầu cam kết trả nợ, thực hiện thêm các biện pháp như thông qua công tác thông tin tuyên truyền tại các hội nghị đoàn thể, hệ thống truyền thanh của xã, thôn để cùng đôn đốc hộ vay thực hiện nghĩa vụ trả nợ.

+ Những hộ vay đã áp dụng các biện pháp trên mà vẫn không thực hiện trả nợ thì Tổ đôn đốc thu hồi nợ khó đòi đề nghị Chủ tịch UBND xã mời lên trụ sở UBND xã thuyết phục.

- Khởi kiện: Đây là biện pháp được sử dụng sau khi thành lập Tổ thu hồi nợ khó đòi xã mà vẫn không thu được nợ. Trình tự thực hiện giống như thủ tục khởi kiện của Ngân hang thương mại.

- Phân kỳ trả nợ có hiệu quả. Vì số tiền trả nợ rất lớn, trong thời gian theo học người vay không phải trả gốc và lãi. Việc trả nợ theo đúng phân kỳ nhằm chia nhỏ số tiền gốc vay, giảm bớt gánh nặng trả một lần khi đến hạn, tạo thói quen ý thức tiết kiệm, có kế hoạch trả nợ Ngân hàng. Cán bộ tín dụng kiên quyết phân kỳ và đôn đốc khách hàng trả nợ đúng phân kỳ, không để khách hàng ỷ lại các kỳ đã phân kỳ nếu không trả thì không bị chuyển quá hạn mà chỉ việc chuyển sang kỳ tiếp theo.

- HSSV mồ côi sau khi ra trường phải cùng cán bộ tín dụng có liên hệ thường xuyên để cung cấp thông tin về nơi công tác. Người vay công tác ở đâu có thể đến NHCS gần nhất nơi cơ quan đóng trụ sở để trả nợ.

- Chương trình tín dụng HSSV được thực hiện theo phương thức uỷ thác cho vay thông qua các tổ chức chính trị xã hội, thông qua việc bình xét tổ TK&VV. Tổ TK&VV là một thành viên rất quan trọng trông chuỗi quy trình hoạt động cấp tín dụng ưu đãi của NHCSXH. Để đảm bảo thu hồi nợ thì tổ trưởng tô TK&VV cần phải đảm bảo 5 biết là: biết nợ đến hạn, biết kiểm tra đôn đốc, biết khó khan vướng mắc, biết khả năng trả nợ biết xử lý nợ.

- Các tổ chức chính trị xã hội chỉ đạo tốt việc bình xét đối tượng vay vốn quản lý người vay sử dụng vốn có hiệu quả, tránh hiên tượng sử dụng vốn sai mục đích qua đó trả nợ trả lãi Ngân hàng đầy đủ đúng hạn.

- Chính quyền địa phương luôn đóng vai trò vô cùng quan trọng trong chỉ đạo trưởng thôn, ấp, bản, các tổ chức chính trị xã hội, tổ TK&VV quản lý chặt chẽ vốn tín dụng ưu đãi trên địa bàn; theo dõi giúp người vay sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả; đôn đốc người vay trả nợ, trả lãi ngân hàng đầy đủ, đúng hạn; tích cực tham gia xử lý các khoản nợ quá hạn, nợ xấu.

- Có sự kiểm tra của các cấp, ngành. Cấp trên thường xuyên kiểm tra cấp dưới đặc biệt sau mỗi lần giải ngân để hạn chế thấp nhất việc lợi dụng chính sách, tiêu cực qua đó tạo kênh dẫn vốn đến đúng đội tượng thụ hưởng.

1.2.2.4. Vai trò của công tác thu hồi nợ đối với chương trình tín dụng HSSVHSSVHSSV HSSV

Công tác thu hồi nợ các chương trình tín dụng nói chung cũng như công tác thu hồi nợ đối với chương trình tín dụng học sinh, sinh viên nói riêng là một vấn đề hết sức quan trọng trong việc duy trì hoạt động và phát triển của một Ngân hàng.

Thứ nhất, tạo sự bền vững cho chương trình

Chương trình có thời hạn cho vay dài, số lượng khách hàng lớn, Chương trình chỉ bền vững, phát huy hiệu quả khi nguồn vốn được đáp ứng kịp thời, sử dụng đúng mục đích và đặc biệt là đồng vốn phải được thu hồi, hạn chế thấp nhất rủi ro, thất thoát vốn.

Đây là chương trình mà người đứng tên vay vốn và người sử dụng vốn khác nhau. Người sử dụng vốn phải học xong xin việc làm hoặc tự tạo việc làm, tạo ra thu nhập, đây là nguồn thu nhập chính cùng với bố mẹ có nguồn