Agribank - Trường Sơn đang sử dụng hệ thống IPCAS II (giao dịch một cửa). Hệ thống này nhìn chung là tốt như gửi và rút tiền nhiều nơi nhờ khả năng giao dịch đa chi nhánh, tiết kiệm thời gian và giảm thiểu phiền hà. Các dịch vụ thanh tốn nhanh chĩng và thuận tiện với thời gian tính bằng giây sẽ được phổ biến như thanh tốn lương, lệnh thường trực, ủy nhiệm thu, dịch vụ trả lương... Ngân hàng cũng cĩ thể tăng cường khả năng quản lý điều hành trên mọi phương diện hoạt động như quản lý vốn, quản lý cho vay và khả năng thanh khoản và cán bộ
tín dụng cĩ thể xem và quản lý thơng tin khách hàng tốt hơn.
Nhưng bên cạnh đĩ, khi áp dụng chi nhánh cũng cịn gặp nhiều khĩ khăn như cơ sở hạ tầng truyền thơng tại chi nhánh cịn nhiều hạn chế, tốc độ chậm, chất lượng đường truyền ảnh hưởng đến chất lượng cơng việc… Để cĩ được hệ thống giao dịch ngân hàng một cửa thực sự chuyên nghiệp và tiện ích, chi nhánh nên đầu tư thêm vốn để nâng cấp cơ sở hạ tầng và đào tạo một đội ngũ nhân viên quản trị mạng cĩ trình độ chuyên mơn cao. Nhất là với các hệ thống tin học cịn thiếu chuyên nghiệp và chưa đảm bảo an tồn tuyệt đối như hiện nay.
4.1.5. Nâng cao hơn trình độ, năng lực của đội ngũ cán bộ cơng nhân viên
Trình độ chuyên mơn, năng lực, tác phong làm việc của cán bộ nhân viên sẽ ảnh hưởng rất lớn đến bộ mặt của ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng nên đào tạo một đội ngũ nhân viên cĩ trình độ chuyên mơn cao, năng lực tốt, tác phong nhanh nhẹn. Cụ thể như, ngân hàng thường xuyên tổ chức các cuộc hội thao hay những buổi họp mặt các nhân viên trong chi nhánh nhằm tạo điều kiện cho các nhân viên cĩ dịp gặp gỡ trao đổi kinh nghiệm lẫn nhau. Hằng quí hoặc hằng năm ngân hàng nên mời những chuyên viên nước ngồi về huấn luyện kĩ năng cũng như chuyên mơn cho các nhân viên. Bên cạnh đĩ, thỉnh thoảng ngân hàng nên cử một số nhân viên sang các ngân hàng đại lý ở nước ngồi để học hỏi kinh nghiệm và nâng cao trình độ chuyên mơn cũng như nghiệp vụ của mình.
4.1.6. Một số giải pháp khác
Chi nhánh cần đa dạng hố sản phẩm cho vay như thêm một số sản phẩm cho vay đối với các DNVVN xuất nhập khẩu để thu hút nguồn ngoại tệ bên cạnh đĩ cịn thu hút nhiều nhĩm khách hàng khác nhau. Ngồi ra, ngân hàng cịn nên đa dạng hố ngành nghề như ngành cơng nghiệp chế biến, cơng nghệ thực phẩm, các ngành hoạt động như văn hố thể thao… Đa dạng hố sản phẩm và đa dạng hố ngành nghề bên cạnh giúp chi nhánh thu hút được nhiều khách hàng
nĩ cịn giúp chi nhánh cĩ thể phân tán rủi ro.
Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi đi vay bằng một chính sách lãi suất hợp lý, phí phục vụ thấp để cĩ khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác. Luơn coi lợi ích khách hàng cũng là lợi ích của mình. Đẩy mạnh các hoạt động tư vấn nghiệp vụ, thơng tin thị trường cho khách hàng tạo cho khách hàng cĩ được phương án kinh doanh hiệu quả nhất.
4.2. Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước:
Nâng cao chất lượng thơng tin cung cấp từ CIC. Hiện nay CIC là kênh thơng tin mà rất nhiều ngân hàng sử dụng để tìm kiếm những thơng tin cần thiết, gĩp phần đưa ra quyết định cho vay. Chất lượng thơng tin càng chính xác, kịp thời thì rủi ro tín dụng sẽ càng thấp. Với nhu cầu thơng tin tín dụng tính bằng giờ, bằng ngày, các ngân hàng sẵn sàng bỏ ra một mức phí cho một lần truy cập. Thế nhưng, trên thực tế các thơng tin của CIC cung cấp đơi khi khơng đầy đủ do chưa được cập nhật nhanh chĩng và liên tục. Thiết nghĩ, Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao hơn nữa chất lượng của kênh thơng tin này, nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu về thơng tin cho các tổ chức tín dụng thành viên, đồng thời đáp ứng các yêu cầu về cơng tác quản lý của Ngân hàng Nhà Nước. Cụ thể, cĩ thể tiến hành một số giải pháp sau:
Xây dựng, tổ chức tốt hơn quy mơ nguồn dữ liệu để quản lí, khai thác và sử dụng thơng tin hiệu quả, theo kịp tốc độ tăng trưởng dư nợ, đảm bảo quản lí tốt hồ sơ pháp lí của khách hàng đang cĩ xu hướng tăng nhanh và cao trong những năm tới.
Cĩ giải pháp kỹ thuật tốt, đảm bảo chương trình phần mềm thơng tin tín dụng chạy ổn định, hiệu quả, tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng thu thập, khai thác và xử lý nguồn số liệu. Thiết lập mối quan hệ với các trung tâm thơng tin nước ngồi.
Nâng cao chất lượng nguồn dữ liệu, đặc biệt là những thơng tin về tình hình hoạt động, tình hình tài chính của khách hàng. Đảm bảo tuân thủ triệt để nguyên tắc: đầy đủ, chính xác, cập nhật nhanh chĩng. Theo đĩ các tổ chức tín dụng cần phối hợp cập nhật định kì và thường xuyên đối với khách hàng cĩ quan hệ tín dụng.
Cần cĩ những biện pháp tuyên truyền thích hợp để các tổ chức tín dụng nhận thấy rõ quyền lợi và nghĩa vụ trong việc cung cấp và sử dụng thơng tin tín dụng. Bên cạnh đĩ, cần xây dựng chương trình tập huấn, đào tạo nghề nghiệp chuyên sâu cho các cán bộ cơng nhân viên CIC.
4.3. Kiến nghị đối với các DNVVN:
Trên thực tế, doanh nghiệp cần hồn thiện nhiều vấn đề, tuy nhiên cĩ một số vấn đề quan trọng mà doanh nghiệp cần chú ý sau đây:
4.3.1. Xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý:
Cĩ thể thấy, trong bối cảnh hội nhập với khu vực và thế giới hiện nay, để chủ động thích ứng với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lí là một trong những hoạt động quan trọng, mang tính sống cịn của các doanh nghiệp nĩi chung và DNVVN nĩi riêng. Vì một doanh nghiệp khơng cĩ chiến lược kinh doanh cĩ thể ví như con tàu khơng bánh lái, sẽ khơng cĩ phương hướng mục tiêu, khả năng kiểm sốt thị trường, dễ dẫn đến thất bại. Mỗi doanh nghiệp đều cần cĩ chiến lược riêng, phù hợp với khả năng về vốn, năng lực cán bộ và trình độ phát triển. Trong đĩ nêu rõ mục tiêu phát triển cũng như các kế hoạch, giải pháp tổ chức và thực hiện trong từng giai đoạn. Cĩ làm được như thế thiết nghĩ doanh nghiệp mới cĩ thể nâng cao được năng lực cạnh tranh, tự bảo vệ mình trước mọi biến động, cũng như sẽ tạo ra một sự thuyết phục khi tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng (thậm chí là vay tín chấp) thơng qua một chiến lược kinh doanh hợp lý và hiệu quả.
4.3.2. Hồn thiện bộ máy tổ chức quản lý:
Cơng tác hồn thiện nhắc đến ở đây khơng đơn thuần là cắt giảm hay hợp nhất một vài bộ phận. Vấn đề trọng tâm đặt ra là việc tổ chức sắp xếp thế nào để sử dụng các nguồn lực cĩ hạn một cách hiệu quả nhất. Việc xây dựng một bộ máy tổ chức năng động, hiệu quả,nhạy cảm và thích nghi tốt với mơi trường kinh doanh sẽ tạo ra một cơ chế đồng bộ trong hoạt động, phát huy cao độ tính chủ động và những tài năng sáng tạo của mỗi cá nhân, mỗi bộ phận.
Đồng thời, cũng cần lưu ý bảo đảm tính ổn định, lâu dài cho cơ cấu tổ chức. Xây dựng mơi trường làm việc nghiêm túc nhưng hịa đồng, đồn kết, áp dụng chế độ lương, thưởng phúc lợi, bảo hiểm…hợp lí. Đồng thời các yếu tố này cũng nên được xem xét thường xuyên với sự so sánh các doanh nghiệp khác trên thị trường. Tránh tình trạng các cán bộ - cơng nhân viên, đặt biệt là các cán bộ chủ chốt chuyển cơng tác qua các đơn vị khác rồi đồng bộ lơi kéo các cán bộ - cơng nhân viên lành nghề khác.
4.3.3. Nâng cao trình độ cán bộ - cơng nhân viên trong các DNVVN
Các doanh nghiệp ở Việt Nam phần đơng hoạt động thiếu bài bản, dựa nhiều vào kinh nghiệm, chạy theo thị hiếu, khơng cĩ phân tích khoa học nên dẫn đến hiệu quả kinh doanh kém so với khả năng. Vì vậy, cơng tác nâng cao trình độ các cán bộ - cơng nhân viên là vấn đề cần đưa vào kế hoạch và tiến hành ngay. Việc hỗ trợ đúng người, đúng việc sẽ khuyến khích cán bộ - cơng nhân viên tích cực học tập nâng cao trình độ, gắn kết với doanh nghiệp. Hình thức thực hiện cĩ thể là gửi đi học trong và ngồi nước hoặc bổ túc nghiệp vụ tại chỗ qua các khĩa học ngắn hạn…
4.3.4. Thực hiện các biện pháp giảm thiểu rủi ro trong SXKD:
Trong sản xuất kinh doanh, rủi ro cĩ thể xảy ra bất cứ lúc nào, nĩ khơng phụ thuộc vào ý chí chủ quan của các DNVVN nhưng các doanh nghiệp hồn tồn cĩ
khả năng chủ động phịng ngừa, hạn chế các tác động xấu của nĩ. Chẳng hạn như các biện pháp đồng bộ sau:
Thâm nhập vào thị trường từng bước. Một phần giảm thiểu những tổn thất khơng cần thiết đối với những sản phẩm khơng phù hợp với thị hiếu thị trường, một phần là để rút kinh nghiệm cho những lần thâm nhập sau.
Đa dạng hĩa sản phẩm, ngành kinh doanh để hỗ trợ lẫn nhau. Điều này cĩ thể gọi là chia sẻ rủi ro. Sản phẩm hay ngành nghề kinh doanh này khơng phù hợp sẽ cịn sản phẩm hay ngành nghề kinh doanh khác.
Liên doanh, liên kết trong cung cấp vật tư, thiết bị sản xuất và tiêu thụ...với các đơn vị liên quan. Nhờ đĩ mà các doanh nghiệp cĩ thể tận dụng và phát huy các thế mạnh của nhau và hạn chế rủi ro.
4.3.5. Phát triển hơn hoạt động marketing trong các DNVVN
Hoạt động marketing trong DNVVN cũng rất quan trọng. Để đẩy mạnh và khẳng định thương hiệu của mình đối với khách hàng DNVVN cần phải phát triển hoạt động marketing hơn nữa. Bên cạnh đĩ, một sản phẩm khi làm ra để được nhiều khách hàng biết đến đều cần cĩ những chiến lược quảng bá hấp dẫn, thu hút. Do đĩ, để nhiều khách hàng biết đến doanh nghiệp của mình hơn DNVVN cần cĩ những chiến lược phát triển sản phẩm hợp lý như tiếp thị, khuyến mại, quảng cáo… tuỳ theo ngành nghề kinh doanh. Muốn làm được như vậy, các DNVVN cần đào tạo một nhĩm nhân viên cĩ khả năng sáng tạo, giao tiếp và nắm bắt thị trường tốt.
4.3.6. Xây dựng uy tín cho chính doanh nghiệp mình
Các DNVVN cần thực hiện nghiêm túc chế độ kế tốn hiện hành, báo cáo chính xác tình hình tài chính của doanh nghiệp. Điều này tạo ra sự tin tưởng cho các ngân hàng. Cĩ thể ở lần này, do các báo cáo tài chính thể hiện hoạt động của doanh nghệp chưa thuyết phục ngân hàng cho vay, nhưng với uy tín cĩ thể
ngân hàng sẽ rộng mở đĩn chào doanh nghiệp ở lần vay vốn sau chẳng hạn. Bên cạnh đĩ, việc xây dựng uy tín cho chính mình cịn địi hỏi bởi quá trình tiếp xúc lâu dài. Nhiều DNVVN khĩ vay vốn đơi khi là vì trước giờ doanh nghiệp chưa bao giờ thực hiện bất cứ sự giao dịch nào với ngân hàng. Vì thế, các DNVVN nên thường xuyên giao dịch hoặc sử dụng dịch vụ của ngân hàng. Bởi đây cũng là một trong những yếu tố mà ngân hàng cĩ thể xem xét để đưa ra quyết định cho DNVVN vay v n hay là khơng.
Vấn đề tiếp cận tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ là một vấn đề đang được quan tâm trong nền kinh tế hiện nay. Tín dụng ngân hàng đĩng vai trị là kênh dẫn nhập vốn chủ yếu cho nền kinh tế, là cơng cụ điều tiết vĩ mơ của nhà nước, bảo đảm cho nền kinh tế được vận hành thơng suốt. Tín dụng ngân hàng chính là nhân tố nhập lượng đầu vào khơng thể thiếu của các doanh nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Trong xu thế hội nhập và tiến trình tự do hĩa tài chính, sự xuất hiện thêm các ngân hàng nước ngồi tại Việt Nam làm cho sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại đã gay gắt nay lại ngày càng gay gắt hơn. Vì thế hiện nay, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã và đang cĩ nhiều đổi mới nhằm đáp ứng nhu cầu đổi mới của nền kinh tế. Và trong quá trình hồn thiện đĩ, mở rộng hoạt động cho vay và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay là nổ lực hàng đầu của ngân hàng. Tuy nhiên, các hoạt động này chưa đi vào ổn định và cịn cĩ nhiều rủi ro. Do đĩ, các ngân hàng cần phải nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay - đặc biệt là cho vay DNVVN, điều này địi hỏi ngân hàng tích lũy kiến thức, kinh nghiệm, biết tiếp thu và học hỏi những kinh nghiệm của các ngân hàng trong và ngồi nước.
Hoạt động cho vay của Agribank - Trường Sơn trong những năm vừa qua đều thể hiện đây là ngân hàng cĩ hiệu quả hoạt động cho vay và chất lượng cho vay rất tốt. Tuy nhiên, dư nợ cũng như số lượng khách hàng vẫn cịn ở quy mơ khiêm tốn… Vì thế, ngân hàng cần cĩ những chính sách và biện pháp hiệu quả hơn nữa trong quá trình thực hiện nghiệp vụ này, nhằm nâng cao cơ sở khách hàng nhưng vẫn hạn chế được rủi ro cĩ thể xảy ra.
gian tiếp cận thực tế cĩ hạn cùng với những hạn chế về kiến thức bản thân nên khố luận tốt nghiệp sẽ khơng tránh khỏi những thiếu sĩt. Vì thế em rất mong nhận được sự chỉ bảo, ý kiến nhận xét của quý thầy cơ, các anh chị đang cơng tác tại Agribank - Trường Sơn để em cĩ thể hồn thiện tốt hơn những kiến thức của mình qua khố luận này.
Sách tham khảo
1. TS Nguyễn Minh Kiều, (2007), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bản thơng kê
2. PGS.TS Trần Huy Hồng, (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản lao động xã hội
Các tài liệu tham khảo khác
1. Tài liệu: Quy trình tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, Ngân hàng NN&PTNT.
2. Tài liệu: Sổ tay tín dụng của ngân hàng Nơng Nghiệp và Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam-chi nhánh Trường Sơn.
3. Tài liệu: H i ngh tri n khai nhi m v kinh doanh và đ i h i cơng nhân viên ch c n m 2010 tại ngân hàng Agribank-Tr ng S n.
Các website tham khảo
1. www.ktdt.com.vn 2. www.mpi.gov.vn 3. www.sbv.gov.vn 4. www.agribank.com.vn 5. www.vneconomy.com.vn 6. www.vi.wikipedia.org 7. www.google.com