tranh
Các dịch vụ phải phong phú, chất lƣợng hơn và mang lại nhiều lợi ích cho ngƣời tiêu dùng. Giải pháp đầu tiên là tăng nguồn vốn để phát triển hạ tầng cho dịch vụ ngân hàng trên cơ sở đa dạng hóa nguồn tài chính cho vấn đề này. Đẩy nhanh cổ phần hóa cá NHTM NN, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và hệ thống thanh toán đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng điện tử và ngân hàng tự động.
Cần có những chính sách marketing phù hợp nhằm thu hút khách hàng đến ngân hàng giao dịch tại ngân hàng. Trong thời buổi cạnh tranh gay gắt hiện nay, MB cần xây dựng cho mình hình ảnh (thƣơng hiệu) trên thị trƣờng, mở rộng thị phần. Để đạt đƣợc điều đó MB cần có chiến lƣợc marketing tốt, mỗi nhân viên không phân biệt bộ phận nào cũng có thể làm một tiếp thị tốt cho ngân hàng.
Mở rộng các cuộc điều tra thăm dò ý kiến khách hàng về cách cƣ xử, thái độ phục vụ khách hàng của nhân viên, về sản phẩm ngân hàng,…để họ đóng góp ý kiến cho ngân hàng để ngân hàng rút kinh nghiệm nhằm phát triển hơn. Tuy nhiên, để công việc có hiệu quả cần có giải thƣởng cho khách hàng nào có ý kiến đóng góp mang lại hiệu quả cao hơn cho ngân hàng có nhƣ vậy khách hàng mới nhiệt tình đƣa ra ý kiến cho ngân hàng.
3.2.1.6 Nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin
Nâng cao chất lƣợng thu thập thông tin
Để công tác thẩm định tốt, đòi hỏi phải có đầy đủ các thông tin cần thiết cho quá trình thẩm định nhƣ những thông tin về ngƣời vay, về doanh nghiệp, về dự án xin vay. Ngoài ra còn có những thông tin khác liên quan nhƣ thông tin về thị trƣờng, môi trƣờng kinh tế, chính trị xã hội, thông tin về lĩnh vực hoạt động của ngƣời vay…Các thông tin này có đầy đủ chính xác mới có thể đƣa ra đƣợc quyết định đúng đắn. Nguồn
thông tin chủ yếu là từ doanh nghiệp xin vay cung cấp mà nguồn nay không phải lúc nào cũng trung thực, do vậy nên thẩm định tốt, cán bộ tín dụng cần thu nhập những thông tin từ những nguồn khác đó là:
Phỏng vấn trực tiếp ngƣời vay và điều tra trực tiếp cơ sở sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Trong khi phỏng vấn cần làm rõ những thông tin nhƣ: Mục đích của việc vay vốn, tình hình tài chính của ngƣời đi vay và khả năng trả nợ, lịch sử và xu hƣớng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, vị thế của doanh nghiệp trên thị trƣờng. Điều cần chú ý là khi phỏng vẫn trực tiếp thì cán bộ tín dụng không những giỏi về chuyên môn mà còn phải am hiểu về lĩnh vực khác có liên quan, đặc biệt phải hiểu rõ tâm lý của ngƣời đƣợc phỏng vấn. Trong khi điều trả trực tiếp tại cơ sở sản xuất, cần nắm bắt tình hình sản xuất, chung của doanh nghiệp, năng lực cán bộ lãnh đạo, quan hệ với các đối tác ra sao, trách nhiệm của công nhận đối với công việc… Qua đó có thể đánh giá đƣợc triển vọng của công nghiệp trong tƣơng lai.
Thu thập thông tin từ bên ngoài: Ngoài nguồn thông tin đó khách hàng cung cấp thông tin qua những báo cáo tài chính trong hồ sơ xin vay và những thông tin thu đƣợc qua phỏng vấn và khảo sat thực tế khách hàng, cán bộ tín dụng cần có những thông tin khác bổ sung thêm. Ngân hàng có thể thu thập thông tin từ các đối tác làm ăn của doanh nghiệp đó, từ các ngân hàng bạn mà ngân hàng đã từng quân hệ, từ các trung tâm thông tin chuyên nghiệp hoặc có thể từ các mối quan hệ cũ từ các bộ tín dụng.
Việc thu tập thông tin phải bỏ ra những chi phí nhất định nhƣ: Chi phí gặp gỡ, phỏng vấn khách hàng. Chi phí cho cán bộ tín dụng đi xuống đến tận cơ sở để trực tiếp điều tra, chi phí mua thông tin từ các trung tâm cung cấp thông tin. Ngoài ra chi nhánh cần đƣa các chỉ tiêu tài chính vào phần mềm máy tính để khi cần cán bộ tín dụng có thể chuy cập dễ dàng.
Tuy nhiên vấn đề thu thập thông tin là vấn đề hết sức khó khăn do phạm vi thu thập thông tin rộng, các kênh cung cấp thông tin không đầy đủ và khó tiếp cận trong khi cán bộ tín dụng bị giới hạn về thời gian. Do vậy ngƣời thẩm định thƣờng xuyên chú ý đến vẫn đề thu thập và lƣu trữ thông tin một cách khoa học những nghành nghề do mình phụ trách. Chi nhánh thành lập bộ phận chuyên trách công tác thu thập thông tin.trong công tác thu thập thông tin cần chú ý tời những thông tin cần thiết để phục vụ cho công tác thẩm định ở phƣơng diện thị trƣờng sản phẩm của dự ấn, bao
gồm những thông tin sau:
Thông tin về số lƣợng doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cùng loại sản phẩm trong cùng một khu vực thị trƣờng, kể cả các doanh nghiệp sắp đƣợc thành lập.
Thông tin về giá cả dự báo về thị trƣờng trong nƣớc và quốc tế.
Quy hoạch về kế hoạch đầu tƣ, định hƣớng phát triển của các bộ ngành. Nâng cao chất lƣợng sử lý thông tin
Thông tin đầy đủ, chính xác mới chỉ là điều kiện cần nhƣng chƣa đủ để việc thẩm định chính xác. Nếu việc sử lý thông tin không đƣợc chính xác thì mọi thông tin thu đƣợc cũng chỉ là vô nghĩa. Do đó việc thu thập thông tin phải đi liền với sử lí thông tin.
Khi có đƣợc số liệu chính xác từ quá trình thu thập thông tin thì cần phải xem xét tính sát thực và mức độ tin cậy của thông tin, phải xem xét các số liệu này cả về tƣơng đối lẫn tuyệt đối. Phân tích báo cáo tài chính theo chiều dọc lẫn chiều ngang. Theo chiều ngang cho thấy việc biến động theo thời gian, thấy đƣợc sự tăng trƣởng của các doanh nghiệp. Còn theo chiều dọc cho thấy sự hợp lí trong cơ cấu các khoản mục để từ đó xem xét các khả năng, năng lực của doanh nghiệp để thấy đƣợc điểm mạnh yếu của doanh nghiệp. Trong khi phân tích cần xem xét đến sự tháy đổi của các tỉ lệ và đặt nó trong môi trƣờng hoàn toàn cụ thể, có sự so sánh với các chỉ tiêu của ngành để đánh giá một cách chính xác.
Khi phân tích không nên tính toán toàn bộ các chỉ tiêu vì điều này không cần thiết bới có rất nhiều chỉ tiêu đánh giá và những chỉ tiêu này có tính chất chung cho mọi doanh nghiệp. Tùy theo loại hình của doanh nghiệp mà ngân hàng chọn ra một chỉ tiêu cơ bản,phản ánh đƣợc rõ nét tình hình hoạt động của các doanh nghiệp. Khi thẩm định dự án xin vay phải đoán đƣợc những rủi ro có thể xảy ra, xem tính khả thi của dự án không chỉ dƣới góc độ tài chính, mà còn cả ảnh hƣởng tới môi trƣờng xã hội.
Bên cạnh phân tích các chỉ tiêu định lƣợng, việc phân tích các chỉ tiêu định tính cũng hết sức quan trọng. Đó là việc đánh giá tƣ cách của ngƣời đi vay, khả năng quản lý, đồng thời phân tích sự biến động của lĩnh vực kinh tế khách quan hoạt động. Ngày nay trong kinh doanh, năng lực,kinh nghiệm và tầm nhìn của lãnh đạo có vai trò quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp do đó cần chú trọng tới vấn đề này khi thẩm định cho vay.
3.2.1.7 Đào tạo đội ngũ cán bộ có chuyên môn nghiệp vụ, năng nổ, nhiệt tình trung thực thực
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng là một lĩnh vực đặc biệt bởi hàng hóa là tiền tệ, có tính nhạy cảm cao. Vì vậy, rủi ro trong kinh doanh ngân hàng là rất lớn và hết sức đa dạng. Ngoài những rủi ri khách quan, do vô hình hay do sự yếu kém của ngân hàng và đối tác, còn có trƣờng hợp do trình độ hạn chế và hành vi gian lận của cán bộ tín dụng. Khi cán bộ tín dụng cố ý làm sai thì hậu quả khó lƣờng, bởi hàng ngày, hàng giờ những con ngƣời đều tiếp xúc với tiền. Do vậy ngăn ngừa các hành vi vi phạm cũng nhƣ xây dựng đội ngũ cán bộ giỏi yêu nghề cần có những giải pháp đồng bộ.
Cần tuyển chọn cán bộ một cách cẩn trọng, tránh tuyển những ngƣời có tƣ cách không tốt. Tuyển chọn phải trên cơ sở yêu cầu của từng loại công việc và có tiêu chuẩn rõ ràng. Những cán bộ ngân hàng, cán bộ quản lý điều hành hoặc trực tiếp tác nghiệp trong lĩnh vực tín dụng cần có tiêu chuẩn chung là :
+ Lập trƣờng tƣ tƣởng vững vàng với mục tiêu phát triển nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần theo cơ chế thị trƣờng có sự quản lý của Nhà nƣớc theo định hƣớng XHCN.
+ Phải có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn giỏi, nắm bắt nhanh đầy đủ các chính sách, chủ chƣơng của Đảng, pháp luật của nhà nƣớc, biết vận dụng vị trí sáng tạo trong từng vị trí công tác đƣợc giao.
+ Đối với cán bộ trực tiếp giao dịch với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với ban lãnh đạo ra quyết định xử lí thì ngoài yêu cầu chung còn đòi hỏi là những ngƣời thực sự khách quan, có hiểu biết nhất định về nền kinh tế thị trƣờng, nắm bắt chặt pháp luật, am hiểu thực tế.
Việc phân công cụ thể, khoa học, trong đó phải phân định trách nhiệm,quyền hạn rõ ràng cho từng ngƣời với từng vị trí.Các nhiệm vị chức năng tách biệt, chẳng hạn trong hoạt động tín dụng, các nhân viên chuẩn bị hồ sơ tín dụng phải biệt lập với nhân viên thẩm định giá trị tài sản thế chấp và cả hai phải biệt lập với cán bộ kiểm soát và cho vay.
Công tác đào tạo phải quan tâm đúng mực. Đối với nhân viên mới đƣợc tuyển chọn cần phải đƣợc đào tạo chuyên sâu thêm về công việc sẽ giao. Bên cạnh đó, phải hƣớng dẫn cho nhân viên mới nắm rõ những mục tiêu, những quy định của ngân hàng.
Đối với những nhân viên đang làm cũng phải thƣờng xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhập kiến thức về chuyên môn cũng nhƣ các kiến thức về xã hội khác, gắn lí luận với thực tiễn để có thể vận dụng một cách có linh hoạt, sáng tạo có hiệu quả khi cho vay.
3.2.1.8 Tăng cường quản lý món cho vay
Đối với NHTM, hoàn tất việc cho vay mới chỉ là bƣớc đầu của quy trình tín dụng. Một quy trình cho vay chỉ hoàn chỉnh khi khách hàng trả nợ và ngân hàng hoàn tất hồ sơ. Để nâng cao hơn nữa chất lƣợng tín dụng hạn chế mực thấp nhất rủi ro phát sinh và đề ra các biện pháp hữu hiệu sử lý món vay có vần đề.
Giám sát món vay: Sau khi giải ngân cho khách hàng, cán bộ tín dụng phải thƣờng xuyên theo rõi hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực hiện của phƣơng án vay. Việc nay hết sức cần thiết vì nó giúp cho cán bộ tín dụng phát hiện sớm những vấn đề phát sinh, kịp thời đề ra các biện pháp để sử lý thích ứng với tình hình. Tuy nhiên hiện nay ở nƣớc ta, các ngân hàng không đƣợc cung cấp đầy đủ và thƣờng xuyên thông tin từ phía khách hàng, nhất là thông tin về tài chinh.
Để khắc phục tình trạng này, cán bộ tín dụng luôn tận dụng triệt để những lần gặp gỡ chủ doanh nghiệp khi họ đến ngân hàng trả lãi, khi đến thăm trực tiếp và cũng có thể thu thập thông tin từ những ngƣời biết doanh nghiệp, trong đó đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau khi doanh nghiệp hoàn tất việc thực thi dự án vay vốn, điều này hết sức quan trọng nó giúp cho cán bộ tín dụng biết đƣợc:
-Biết đƣợc tinh thần trách nhiệm của chủ doanh nghiệp đối với nợ vay ngân hàng qua việc lảng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán bộ tín dụng những vấn đề liên quan đến món vay, có sao nhãng việc trả nợ hay không?
-So sánh mức độ khác biệt giữa phƣơng án xin vay với thực tế, chiều hƣớng tốt hay xấu? Doanh số và quy mô hoạt động, doanh thu lợi nhuận tăng hay giảm, sức cạnh tranh của hàng hóa nhƣ thế nào? Có phải hạ giá bán một cách không bình thƣờng không?
-Đánh giá khả năng thanh toán của doanh nghiệp nhƣ khả năng luân chuyển tiền mặt có đáp ứng đƣợc cho hoạt động sản xuất kinh doanh và trả nợ đến hạn không? Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có quá phụ thuộc vào một con nợ không? Xem xét biến động tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh ra sao? Có loại tài sản nào
nhàn dỗi, giá trị bị giảm xuống không?
-Đánh giá lại giá trị thực tế của tài sản bảo đảm nợ vay, xem giá trị có đủ để thu hồi nợ hay không nếu sảy ra trƣờng hợp khách hàng vay mất khả năng thanh toán.từ đó có thể điều chính kịp thời trong việc cung ứng vốn vay cho tƣơng ứng tài sản đảm bảo. Nếu giá trị tài sản đảm bảo giảm xuống, thỏa thuận với khách hàng giảm mức thu nợ xuống đúng với quy định cho phép.
-Các thông tin trên đây cần phải đƣợc cán bộ tín dụng thƣờng xuyên cập nhập dƣới dạng các báo cáo và biên bán làm việc kèm trong hồ sơ vay vốn. Nắm tình hình một cách chắc chắn với ý thức trách nhiệm cao là chìa khóa tốt nhất giúp cán bộ tín dụng quản lý chặt chẽ món vay cũng nhƣ phát hiện kịp thời và sử lý những món vay có vấn đề đạt hiệu quả mong muốn. Hạn chế đƣợc rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng cho ngân hàng.
Các biện pháp xử lý món vay có vấn đề: Món vay có vấn đề đƣợc hiểu bao gồm món vay đã quá hạn và món vay tuy chƣa đến hạn nhƣng khách hàng có nguy cơ không trả đƣợc do mất khả năng thanh toán, do thua lỗ hoặc do doanh nghiệp có biểu hiện vi phạm pháp luật. Xử lý món vay có vấn đề chính là áp dụng các biện pháp khác nhau để thu hồi nợ.
Khi hoạt động sản xuất kinh doanh chính bị thất bại và chủ doanh nghiệp không còn nguồn thu nhập nào khác thì ngân hàng tiến hành ngay các biện pháp cần thiết:
- Nếu doanh nghiệp vẫn duy trì hoạt động trong một thời gian có thể dự đoán thì doanh nghiệp phải trả nợ theo lịch trình dựa trên nguồn thu nhập do hoạt động này tạo ra, tạm thời chƣa xử lí tài sản đảm bảo nhằm tránh quy trình thu nợ mất nhiều thời gian, tốn kém.
- Trong trƣờng hợp doanh nghiệp bị thua lỗ lớn không thể duy trì tiếp tục hoạt động và cam kết xử lý tài sản để trả nợ thì ngân hàng có thể cho phép doanh nghiệp sử dụng số tiền sau khi bán tài sản để trả nợ trong một thời gian chấp nhận đƣợc. Việc này nhằm hạn chế thiệt hại cho doanh nghiệp do phải bán tài sản ở mức giá quá thấp và không thể trả nợ ngân hàng.
Các biện pháp mang tính thƣơng lƣợng trên chỉ áp dụng với những doanh nghiệp thực sự có tiền nhƣng thiếu biện pháp trả nợ. Ngƣợc lại với bất kì lý do không chính đáng nào cho thấy doanh nghiệp không thực hiện đúng cam kết của mình , vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng thì ngân hàng áp dụng biện pháp kiên quyết thu
hồi nợ, kể cả đƣa hồ sơ ra pháp luật cơ quan có thẩm quyền xử lý.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Đối với ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Thanh Hóa
Ban hành những văn bản hƣớng dẫn cụ thể hơn
Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thanh Hóa đã có nhiều công văn hƣớng dẫn cụ thể thực hiện quy trình tín dụng. Tuy nhiên một số quy định cụ thể về từng loại hình tín dụng ngắn hạn nhìn chung còn chƣa đầy đủ. Để việc cho vay thực hiện đúng