GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
3.2.1 Khả năng, cơ hội và thách thức đối với VPBank Hà Nội trong việc phát triển cho vay tiêu dùng
Để tìm được giải pháp phù hợp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng, trước tiên chúng ta cần xem xét những khả năng, cơ hội và thách thức mà VPBank- Hà Nội phải đối mặt trong việc phát triển cho vay tiêu dùng.
3.2.1 Khả năng, cơ hội và thách thức đối với VPBank- Hà Nội trong việcphát triển cho vay tiêu dùng phát triển cho vay tiêu dùng
Khả năng
- Vốn tự có của ngân hàng ngày càng tăng tạo ra tiền đề cho việc phát triển, mở rộng hoạt động kinh doanh.
- Nguồn nhân lực đông đảo, có trình độ, tính sáng tạo, có khả năng chịu áp lực công việc và nắm bắt công nghệ mới. Nhân lực của VPBank hầu hết đều có trình độ trên đại học và tuổi đời trẻ. Đây chính là nguồn lực có thể tạo cho ngân hàng những bước nhảy vọt trong quá trình phát triển.
- Công nghệ ngân hàng hiện đại, đặc biệt là khi đã nắm được công nghệ ngân hàng bán lẻ của đối tác nước ngoài- ngân hàng có kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực hoạt động bán lẻ. Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, công nghệ là một nhân tố quan trọng làm giảm các thủ tục nghiệp vụ, bảo mật thông tin, tăng tốc độ xử lí dữ liệu. VPBank hiện đang có những công nghệ ngân hàng mới nhất như hệ thống máy tính, phần mềm quản lí B2K, phần mềm quản lí T24, máy ATM…
Cơ hội
- Thị trường cho vay tiêu dùng ở Hà Nội rất tiềm năng khi mà mức sống của người dân ngày càng được nâng cao và quy mô dân cư ngày càng lớn. Hơn nữa, trình độ hiểu biết của người dân đối với các hoạt động ngân hàng ngày càng được cải thiện, tạo được sự thuận lợi cho ngân hàng trong việc tiếp cận khách hàng. Người tiêu dùng ngày càng có tâm lí tìm đến ngân hàng để vay tiền phục vụ cho các nhu cầu cuộc sống.
- Thị trường tài chính phát triển tạo điều kiện cho ngân hàng có thể tăng vốn điều lệ nhằm tăng năng lực cạnh tranh đối với cả ngân hàng trong nước và ngoài nước. Đặc biệt, việc huy động vốn trên thị trường chứng khoán với khối lượng lớn để bổ sung cho vốn tự có của ngân hàng.
- Nền kinh tế ngày càng phát triển; xã hội ngày càng sản xuất được nhiều hàng hóa, dịch vụ; thu nhập dân cư ngày càng tăng là một điều kiện cực kì thuận lợi cho các NHTM phát triển các sản phẩm dịch vụ. Hiện nay, Việt Nam được đánh giá là một nước có nền kinh tế phát triển năng động và ổn định, thu hút được sự quan tâm của thế giới. Đây chính là thời điểm thuận lợi cho các NHTM trong nước mở rộng các hoạt động dịch vụ, thu hút đầu tư của nước ngoài và vươn ra thị trường tài chính quốc tế.
- Chính sách khuyến khích phát triển của Chính phủ vì mục tiêu nâng cao mức sống dân cư, thúc đẩy sản xuất phát triển. Nâng cao mức sống cho người dân là mục tiêu hàng đầu trong các Chính sách phát triển của Chính phủ; do đó, trong các Chính sách phát triển của mình Chính phủ sẽ hỗ trợ, khuyến khích các NHTM phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng.
Thách thức
- Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, nhất là khi các ngân hàng nước ngoài được phép hoạt động hoàn toàn tại Việt Nam. Các ngân hàng nước ngoài có ưu thế về vốn, trình độ công nghệ quản lí hiện đại so với các ngân hàng trong nước nên sẽ có lợi thế cạnh tranh rất lớn. Khi đó, thị trường cho vay sẽ bị chia nhỏ, các NHTM cổ phần trong nước phải tập trung vào chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ để có thể cạnh tranh và phát triển. Thị trường cho vay tiêu dùng vì thế trở thành thị trường mục tiêu của tất cả các ngân hàng, sự cạnh tranh sẽ khắc nghiệt hơn bao giờ hết.
- Trong môi trường cạnh tranh như vậy, VPBank- Hà Nội phải có những chiến lược, giải pháp dài hạn và hợp lí để có thể phát triển cho vay tiêu dùng nhằm gia tăng năng lực cạnh tranh và đạt được các mục tiêu về lợi nhuận.
3.2.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại VPBank- Hà Nội
Tìm ra những giải pháp nhằm loại bỏ những hạn chế là một công việc quan trọng nhằm thực hiện tốt chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng tại VPBank- Hà Nội. Các hạn chế và nguyên nhân không tồn tại một cách độc lập mà có quan hệ
nhất định, do vậy các giải pháp cũng phải liên quan tới nhau và cần được thực hiện một cách đồng bộ. Mỗi giải pháp có thể giải quyết một phần nào đó một vấn đề nhất định và được xuất phát từ những nguyên nhân nội tại của VPBank- Hà Nội.
Sau đây là một số giải pháp để phát triển cho vay tiêu dùng tại VPBank- Hà Nội:
Một là, ngân hàng phải lập được một chiến lược marketing cho sản phẩm cho vay tiêu dùng.
Có một chiến lược marketing hiệu quả sẽ giúp ngân hàng dễ hoạt động và phát triển theo mục tiêu đã đặt ra. Các yếu tố cơ bản của một chiến lược marketing bao gồm:
- Thị trường mục tiêu: thị trường mục tiêu được xác định là các cá nhân, hộ gia đình có thu nhập khá trở lên và ổn định, sinh sống và làm việc tại Hà Nội.
- Sản phẩm cho vay tiêu dùng: cho vay mua ô tô, sửa chữa nhà, du học, mua cổ phiếu, góp vốn, xuất khẩu lao động và các mục đích tiêu dùng khác. Chiến lược sản phẩm phải linh hoạt và thay đổi theo tình hình của thị trường.
- Quảng cáo, tiếp thị: đây là hoạt động nhằm mục đích nâng cao vị thế và hình ảnh của ngân hàng, giới thiệu sản phẩm của VPBank đến công chúng. Việc quảng cáo và tiếp thị phải được thực hiện có kế hoạch, có trọng điểm và giảm tối đa chi phí. Phương tiện quảng cáo là báo chí, truyền hình, biển hiệu, tờ rơi. Hoạt động quan hệ công chúng cũng rất quan trọng nhằm nâng cao vị thế của ngân hàng.
- Lãi suất cho vay: ngân hàng phải có chính sách lãi suất cho vay hợp lí, linh hoạt theo thị trường và co tính đến yếu tố cạnh tranh với các ngân hàng khác cùng địa bàn.
Để có thể thực hiện được chiến lược marketing hiệu quả, ngân hàng phải lập được một phòng chuyên trách marketing, chuyên nghiên cứu, triển khai, thực hiện chiến lược marketing cho ngân hàng.
Hai là, mở rộng và hoàn thiện danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng
Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng là một tập hợp các sản phẩm về cho vay tiêu dùng có thể thỏa mãn một cách tốt nhất nhu cầu về tiêu dùng đa dạng của khách hàng. Sản phẩm tín dụng tiêu dùng nằm trong một hệ thống các sản phẩm phong phú và đa dạng của ngân hàng; vì vậy, việc xây dựng và hoàn thiện nó đòi
hỏi phải phù hợp với chiến lược chung của toàn ngân hàng và tình hình của thị trường.
Đặc biệt, ngân hàng nên phát triển sản phẩm cho vay mua ô tô bởi thị trường cho vay mua ô tô là rất lớn khi mà mức sống của người dân ngày càng cao khiến thị trường ô tô bùng nổ trong mấy năm qua. Vì các ngân hàng đều chú trọng vào hoạt động cho vay này nên sự cạnh tranh là rất mạnh, do đó, VPBank – Hà Nội phải có sự phát triển vượt trội hơn trong loại hình cho vay này để thu hút khách hàng đến với ngân hàng nhiều hơn. Để tăng tính cạnh tranh, ngân hàng nên bỏ quy định khách hàng phải cú hộ khẩu thường trú tại Hà Nội. Chính sách này đã không thu hút được một số lượng lớn khách hàng có thu nhập cao nhưng chưa có hộ khẩu vì sự rắc rối trong thủ tục hành chính. Khách hàng chỉ cần chứng minh được quá trình công tác và làm việc lâu dài tại Hà Nội. Việc bỏ quy định này sẽ làm tăng doanh số cho vay của ngân hàng. Hiện nay, người dân có nhiều điều kiện và cơ hội để sở hữu ô tô, đặc biệt chính sách nhập khẩu ô tô cũ, đây cũng chính là cơ hội cho ngân hàng. Ngân hàng phải liên kết với các công ty kinh doanh ô tô để có thể cho vay đối với khách hàng. Đối với các sản phẩm cho vay mua ô tô, ngân hàng có thể tiến hành cho vay thông qua các đại lí để tạo sự tiện lợi tối đa cho khách hàng. Để thực hiện được điều này, ngân hàng phải lựa chọn các đại lí có độ tin cậy cao, quan hệ thường xuyên với ngân hàng và phải huấn luyện nghiệp vụ cho các đại lí về quy trình nghiệp vụ cho vay. Ngân hàng phải giám sát chặt chẽ hoạt động này từ việc lập hồ sơ đến thẩm định giá xe, thẩm định tài chính khách hàng, giám sát sau cho vay để tránh rủi ro tối đa, đảm bảo an toàn cho khoản vay.
Ba là, phát triển thương hiệu VPBank
Việc phát triển thương hiệu là một trong những mục tiêu quan trọng nhất trong chiến lược marketing. VPBank phải xây dựng được cho mình một thương hiệu mạnh và khác biệt so với các ngân hàng khác, đó là thương hiệu về một ngân hàng bán lẻ hàng đầu.
VPBank Hà Nội cần có kế hoạch phát triển thương hiệu trên địa bàn một cách có hệ thống. Chiến lược khuếch trương thương hiệu phải được lập ra một cách chặt chẽ, chi tiết và có tính dài hạn. Ngân hàng phải sử dụng đồng bộ các công cụ marketing như quảng cáo, tuyên truyền,tiếp thị trực tiếp…
Chi nhánh VPBank- Hà Nội phối hợp cùng Hội sở tiến hành quảng cáo về ngân hàng trên truyền hình, báo chí và các trang web. Đặc biệt, ngân hàng chú trọng
quảng cáo trên truyền hình vì đây là phương tiện có thể chuyển tải thông điệp một cách nhanh nhất và rộng nhất. VPBank – Hà Nội cần thực hiện hoạt động quan hệ công chúng trên địa bàn như tài trợ cho các cuộc thi sinh viên, tuyển sinh viên thực tập vào ngân hàng để có thể tạo dựng được hình ảnh trong nhóm khách hàng tiềm năng trong tương lai. Ngân hàng sau khi xác định được thị trường mục tiêu có thể gửi thư ngỏ để giới thiệu về sản phẩm của mình, phát tờ rơi cho khách hàng để bán chéo sản phẩm… Đây là những hoạt động mang lại hiệu quả cao mà lại tiêu tốn ít chi phí cho ngân hàng.
Bốn là, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Nhân lực của ngân hàng còn trẻ và ít kinh nghiệm, do đó ngân hàng phải có kế hoạch đào tạo kiến thức và nghiệp vụ một cách có hệ thống và khoa học nhằm phát huy tối đa khả năng của nhân viên.
Nhằm thực hiện tốt chiến lược đào tạo và phát triển nguồn nhân lực của VPBank – Hà Nội, trước hết ngân hàng phải lập kế hoạch và tố chức thực hiện công tác đào tạo, nhất là trong điều kiện đổi mới, hiện đại hóa công nghệ như hiện nay:
- Ngân hàng cần tăng cường cử cán bộ, nhân viên tham dự các kháo học về nghiệp vụ ngân hàng, về các vấn đề thời sự trong ngành ngân hàng do Hội sở VPBank, Ngân hàng Nhà nước, chuyên gia của ngân hàng nước ngoài, các trường đại học, các viện nghiên cứu trong và ngoài nước tổ chức.
- Ngân hàng cần xem xét, cử các cán bộ, nhân viên có trình độ, năng lực tham dự các chương trình đào tạo ở nước ngoài cũng như khảo sát về các sản phẩm, dịch vụ và hoạt động của ngân hàng tại các nước phát triển. Đối với cho vay tiêu dùng nói riêng và các hoạt động khác nói chung, việc thu thập và tích lũy được kinh nghiệm thực tiến hoạt động của các ngân hàng nước ngoài, đặc biệt là các nước phát triển sẽ tạo ra những nền tảng, những điều kiện cần thiết để phát triển hoạt động ngân hàng trong tương lai.
- Tổ chức giao lưu, học hỏi trong nội bộ nhân viên để giúp mỗi nhân viên có thể có kiến thức về tất cả các hoạt động tại ngân hàng, đặc biệt là đối với nhân viên tín dụng. Thực hiên chế độ lương, thưởng hợp lí theo năng lực sẽ khuyến khích nhân viên nhiệt tình làm việc hơn.
Năm là, sử dụng hiệu quả bảng xếp hạn tín dụng để chấm điểm khách hàng
Để hỗ trợ nhân viên tín dụng trong việc thẩm định khách hàng, bảng xếp hạng tín dụng cho khách hàng vay tiêu dùng đã được áp dụng trên toàn hệ thống VPBank và đã đem lại hiệu quả cao trong việc rút ngắn thời gian thẩm định. Tuy nhiên, bảng xếp hạng tín dụng chỉ là một công cụ hỗ trợ, không hoàn toàn thay thế được quyết định của nhân viên tín dụng. Nhân viên tín dụng của ngân hàng phải sử dụng kết hợp linh hoạt việc chấm điểm khách hàng và ý kiến thẩm định chủ quan của mình để ra quyết định trong việc cho vay.
Sáu là, nâng cao khả năng thẩm định tài chính khách hàng
Đối với cho vay tiêu dùng thì khả năng tài chính là nguồn thu nhập để trả nợ cho ngân hàng. Nguồn thu nhập của khách hàng chủ yếu là từ lương, tiến công do quá trình làm việc của khách hàng tạo ra hoặc là lãi, cổ tức từ các giấy tờ có giá. Việc xác định chính xác nguồn thu nhập của khách hàng có một ý nghĩa quan trọng đối với các khoản cho vay trả góp khi khách hàng phải trả nợ gốc và lãi hàng tháng. Nhân viên tín dụng phải yêu cầu khách hàng chứng mình được nguồn thu nhập qua xác nhận của cơ quan, tổ chức đang công tác. Ngoài các khoản thu nhập chính, nhân viên tín dụng cần phải xác định chính xác nguồn thu nhập ngoài lương bằng cách hỏi trự tiếp một cách khéo léo hay điều tra qua người quen. Việc thẩm định tài chính khách hàng cá nhân là rất khó khăn vì đó là các thông tin cá nhân, khách hàng không muốn tiết lộ nên đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có sự linh hoạt, kinh nghiệm và khả năng phân tích tốt. Do vậy, ngân hàng phải đào tạo các nhân viên của mình về công tác thẩm định tài chính khách hàng nhằm nâng cao kiến thức và kinh nghiệm cho các nhân viên trong công việc, đặc biệt đối với những nhân viên trẻ, ít kinh nghiệm thực tiễn.
Bảy là, nâng cao khả năng kiểm tra, kiểm soát sau cho vay
Ngân hàng phải định kì kiểm tra để xác định khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích không và giá trị của tài sản đảm bảo bằng cách lập sổ theo dõi khách hàng để ghi các thông tin cần thiết. Việc lấy thông tin có thể qua điện thoại hoặc trự tiếp gặp khách hàng, trực tiếp xem xét tài sản đảm bảo hay lấy thông tin từ những người có mối quan hệ với khách hàng. Việc kiểm tra trực tiếp thường mất nhiều thời gian, do đó phải sắp xếp một thời gian định kì hợp lí nhằm đảm bảo việc kiểm tra diễn ra toàn diện và hiệu quả.
Nhân viên tín dụng của ngân hàng phải tích cực tìm kiếm khách hàng, không làm việc thụ động, nâng cao hiệu quả công việc bằng sự nhiệt tình, chăm chỉ trong công việc, học hỏi thêm kinh nghiệm và các kiến thức mới có liên quan đến công việc. Trong quá trình làm thủ tục cho vay, nhân viên tín dụng phải bám sát vào các quy trình nghiệp vụ, thể lệ cho vay để hạn chế tối đa rủi ro tín dụng. Ngân hàng cũng cần tổ chức thường xuyên các chương trình đào tạo kiến thức nghiệp vụ cho nhân viên, có chế độ khen thưởng xứng đáng với nhân viên giỏi, có sáng tạo trong công việc.
Chín là, đơn giản hóa thủ tục để rút ngắn tối đa thời gian cho vay
Hiện nay, thời gian từ khi lập hồ sơ đến khi giải ngân của ngân hàng là khá dài. Điều này sẽ làm giảm tính cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng khác.