ây là nh ng nguyên nhân xu t phát t phía môi tr ng kinh doanh nh c ch
chính sách c a Nhà n c và các DNNQD.
Th nh t: C s pháp lí c a Nhà n c còn thi u đ ng b gây khó kh n cho ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng đ i v i các DNNQD.
V tài s n đ m b o: Hi n nay, rào c n l n nh t ng n tr ngân hàng cho vay v n
trung dài h n đ i v i các DNNQD đó là v n đ tài s n đ m b o ti n vay. Theo ngh đ nh v b o đ m ti n vay thì khách hàng vay v n t i ngân hàng ph i th ch p tài s n
có ngu n g c xác đ nh. Trong khi đó tài s n th ch p ch y u đ vay v n c a các DNNQD làđ t đai mà các lo i tài s n này nhà n c đang ti n hành c p gi y ch ng
nh n quy n s d ng đ t nên nhi u khi gi y t th ch p không đ y đ . Ngày nay, vi c
mua bán nhà và chuy n nh ng quy n s d ng đ t di n ra sôi đ ng nh ng v nh
67
ho c là th t c ph i làm v i c quan ch c n ng khá r m rà. ôi khi ng i dân có tài s n, quy n s d ng h p pháp mu n khai báo đ mong nh n đ c bìa đ thì l i g p
ph i hi n t ng viên ch c nhà n c gây nh ng nhi u v th t c. Trong quy ch cho
vay thì các gi y t ch ng minh quy n s h u tài s n ph i đ c công ch ng nh ng th
t c công ch ng còn r m ra m t nhi u th i gian gây khó kh n cho c khách hàng và ngân hàng.
V x lí tài s n b o đ m: Theo quy đ nh thì khi ng i vay không tr đ c n
thì ngân hàng có quy n phát m i, bán đ u giá tài s n. Nh ng trong tr ng h p phát
sinh khi u ki n thì th t c ti n hành xét x r t phi n hà gây khó kh n cho ngân hàng
t n th t v th i gian và chi phí. N u ngân hàng có th ng ki n bu c khách hàng ph i tr
c g c và lãi trong th i gian nh t đ nh thì vi c thi hành án g p r t nhi u khó kh n đôi khi kéo dài vài n m gây t n th t cho ngân hàng. Các quy đ nh v thành l p, gi i th ,
sáp nh p, phá s n doanh nghi p ch a rõ ràng. Nhi u khi doanh nghi p làm n thua l
l i sáp nh p vào m t doanh nghi p khác d n đ n vi c thu h i n c a ngân hàng r t khó kh n. Trong tr ng h p doanh nghi p phá s n thì kho n n c a ngân hàng r t khó thu
h i vì ch a có quy đ nh c th .
Th hai: Do các đ n v kinh t ngoài qu c doanh ho t đ ng kém hi u qu , t
làm gi m uy tín c a mình.
Nguyên nhân t phía khách hàng có tác đ ng không nh đ n s h n ch cho
vay c a ngân hàng. N u nh ngân hàng có c s đ tin t ng ch c r ng khách hàng s th c hi n đúng nh ng đi u kho n có trong h p đ ng tín d ng thì ngân hàng s không
ng n ng i c p tín d ng cho khách hàng trên th c t khách hàng đã có nh ng v n đ
làm gi m sút ni m tin c a ngân hàng.
Ngân hàng v n còn chú tr ng đ n các DNNN trong chính sách cho vay c a
mình. Các DNNQD h u h t không đáp ng đ c các đi u ki n vay v n, c th : các DNNQD th ng không b o đ m v n t có b ng 15% t ng v n đ u t vào d án, thi u
tài s n th ch p v i đ y đ gi y t h p lý, t ch c h ch toán k toán không đúng theo
pháp l nh hi n hành, k t qu là các báo cáo tài chính không đ đ tin c y, trình đ l p
d án kinh doanh c a các doanh nghi p ngoài qu c doanh còn kém, s li u thi u chính
xác...(Theo nhóm kh o sát c a CIEM v tình hình th c thi Lu t Doanh nghi p, đa
ph n các công ty không h tuân th ho c tuân th không đ y đ các quy đ nh báo cáo
tài chính c a Lu t này. Ch có 15-20% doanh nghi p th c hi n đ y đ báo cáo tình hình tài chính c a mình nh đã đ c quy đ nh t i i u 118 c a Lu t Doanh nghi p. Các báo cáo tài chính này khi đ c g i đ n c quan đ ng ký thành l p doanh nghi p th ng không đ y đ , thi u chính xác c v n i dung và hình th c). Nguyên nhân là do s ra đ i t c a các doanh nghi p t nhân, công ty TNHH khi ch a h i đ các đi u ki n c n thi t (v n, trình đ , kinh nghi m) d n đ n ho t đ ng kém hi u qu . Theo
đi u tra c a B Tài chính, có t i 40% doanh nghi p ngoài qu c doanh làm n thua l và đang có kho ng 3% s doanh nghi p không có kh n ng tr n . c bi t, m t s
doanh nghi p kh n ng qu n lý y u kém, ki n th c pháp lu t c a ng i đ ng đ u
doanh nghi p r t h n ch , có bi u hi n l a đ o, ch p gi t trong quan h vay m n.
M t khác nh chúng ta đã bi t phân tích trong ph n đ c đi m c a khu v c kinh
t ngoài qu c doanh. Các DNNQD h u h t có s v n nh , s d ng k thu t công ngh
l c h u, n ng l c c a ng i lao đ ng th p, trình đ cán b qu n lí không đ c đào t o c b n nên s n ph m làm ra có s c c nh tranh kém. Các báo cáo th ng kê, tài chính
th ng đ c l p thi u chính xác, theo quy ch cho vay c a NHNN thì m t trong
nh ng đi u ki n đ t ra là "d án, ph ng án s n xu t kinh doanh ph i có tính kh thi", đi u này là r t khóđ i v i kinh t ngoài qu c doanh vì th c t h u h t các ch DNNQD ch a đ c qua đào t o. Ngoài ra có m t tình tr ng r t hay x y ra đ i v i các DNNQD là không đ v n ghi trong gi y phép ho t đ ng, gi y phép kinh doanh mà v n th c t r t ít. Trong s các đ n v kinh t vay v n ngân hàng ngo i tr m t s tr ng h p làm n t t còn đa ph n là ho t đ ng không đ c hi u qu . ây là m t
trong nh ng nguyên nhân chính làm cho ngân hàng r t h n ch trong cho vay DNNQD đ c bi t là cho vay trung dài h n.
K t lu n: Qua vi c đánh giá th c tr ng ho t đ ng cho vay c a NHNo&PTNT chi nhánh Tây H đ i v i các DNNQD ta th y: ho t đ ng cho vay c a ngân hàng đ i
v i khu v c kinh t ngoài qu c doanh trong nh ng n m tr l i đây tuy đã có nh ng t ng tr ng v t b c nh ng xét v quy mô thì còn nhi u h n ch , t tr ng cho vay DNNQD trong t ng cho vay c a ngân hàng còn th p ch a t ng x ng v i ti m n ng
c a thành ph n kinh t này c ng nh ti m n ng c a ngân hàng. Vi c m r ng h n n a d n c a thành ph n kinh t này là r t c n thiêt, mu n th c hi n đ c đi u đó ngân
hàng c n ph i có nh ng chính sách cho vay phù h p không ch v i các DNNQD mà còn ph i phù h p v i th tr ng.
69
CH NG 3:
GI I PHÁP M R NG HO T NG CHO VAY I V I DOANH NGHI P NGOÀI QU C DOANH T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N
NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH TÂY H .
3.1. Ph ng h ng ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam chi nhánh Tây H .