Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam đã có m t đ nh h ng rõ ràng cho ho t đ ng tín d ng, đó là: gi v ng th tr ng khách hàng truy n
th ng, t ng c ng cho vay doanh nghi p v a và nh , không ng ng m r ng ra các đ i t ng khách hàng ti m n ng, k t h p t ng c ng các hình th c cho vay đa d ng m i nh h p v n, đ ng tài tr ... C ng nh đó mà NHNo&PTNT Vi t Nam đã t o đ c
nh ng ti n đ cho m t h ng đi đúng: cho vay đa thành ph n kinh t , m t h ng đi đã
đem l i m t hi u qu kinh doanh cao và t ng tr ng n đ nh cho ngân hàng. K th a
ch tr ng chính sach đó NHNo&PTNT chi nhánh Tây H đã ti p t c phát huy d a trên th m nh c a mình trong ho t đ ng cho vay đ i v i DNNQD.
53
Trong nh ng n m qua, ho t đ ng cho vay c a NHNo&PTNT chi nhánh Tây H v n t p trung ch y u khu v c kinh t qu c doanh b i khu v c kinh t này có môi
tr ng t ng đ i n đ nh, đ u t tín d ng đ c u tiên h n so v i khu v c kinh t
ngoài qu c doanh nên chi nhánh ti p t c gi v ng quan h v i các khách hàng truy n
th ng khu v c này.
a) Ch tiêu đ nh tính:
T khi th c hi n theo ch tr ng chính sách m i c a Nhà n c, NHNo&PTNT Vi t Nam chi nhánh Tây H đã m r ng và phát tri n vi c cho vay đ i v i lo i hình DNNQD và đ t đ c nh ng k t qu đáng ghi nh n. Cho đ n th i đi m hi n nay thì v n đ ngân hàng chú tr ng hàng đ u đó là vi c tho mãn h n n a nhu c u c a doanh nghi p. Vi c tho mãn này th hi n ch hàng lo t các s n ph m, dch v c ng nh
các ph ng th c cho vay đ i v i DNNQD đã đ c ngân hàng đ a ra nh m t ng s l a
ch n cho DNNQD. Trong giai đo n hi n nay, vi c chi nhánh đã gia t ng nhanh v s l ng c ng nh t tr ng c a các kho n cho vay đã ch ng minh cho đi u đó, tuy nhiên bên c nh đó thì v n đ m r ng ho t đ ng cho vay đ i v i các kho n vay dài h n v n
ch a đ t đ c hi u qu cao.
Xét v th c tr ng c a ho t đ ng đ i m i công ngh c ng nh ch t l ng cán b ngân hàng thì NHNo&PTNT Vi t Nam c ng đã có nh ng b c ti n đáng k . Tuy
ch a ph i là ngân hàng đi đ u trong công cu c đ i m i công ngh c a h th ng ngân hàng, song có s đ u t vào đ i m i trang thi t b c a NHNo&PTNT Vi t Nam c ng
nh c a chi nhánh Tây H đã đem l i cho nh ng k t qu t t, đ đáp ng h n n a nhu c u c a khách hàng. i v i vi c nâng cao ch t l ng cán b , nhân viên ngân hàng thì
c ng đã có nhi u b c c i thi n t t khi mà hàng n m vi c tuy n d ng nhân s m i và nâng cao trình đ cán b nhân viên b ng các khoá đào t o đ c ngân hàng chú tr ng. Tuy nhiên bên c nh đó thì do s phát tri n không ng ng c a khoa h c công ngh , c ng
nh nhu c u ngày m t thay đ i c a xã h i thì vi c m r ng ho t đ ng cho vay theo các y u t trên v n c n đ c chú tr ng h n n a.
b) Ch tiêu đ nh l ng.
Trong 2 n m 2009 – 2010 thì m c đ t ng tr ng c a ngân hàng trong ho t
đ ng cho vay đ i v i DNNQD là khá l n v i m c t ng tr ng v d n là n m 2010 t ng 212 t đ ng so v i n m 2009 (t ng 18,7%), v l ng khách hàng c ng có s gia
t ng đáng k . Bên c nh đó thì cách hình th c cho vay c ng t ng lên v i nhi u chính sách m r ng h n, t o đi u ki n h n n a cho các DNNQD. i v i các đ i t ng mà ngân hàng h ng t i không ch là các doanh nghi p l n mà các doanh nghi p nh c ng đ c ngân hàng t o đi u ki n đ gia t ng v n đ th c hi n các ho t đ ng kinh doanh. th c hi n m r ng cho vay nh v y thì ngân hàng c ng đã đ t đ c nhi u thành t u đáng k trong công tác huy đ ng v n nh m gia t ng ngu n đ t ng kh n ng
cho vay c a ngân hàng. N n kinh t n c ta đã có nh ng chuy n bi n tích c c, t c đ t ng tr ng kinh t n đ nh, đ i s ng nhân dân đ c c i thi n. Theo đà phát tri n kinh
t này, khu v c kinh t ngoài qu c doanh đang có xu h ng phát tri n r t nhanh, s
công ty TNHH, công ty c ph n, doanh nghi p t nhân, h s n xu t cá th ...ngày càng
t ng. NHNo&PTNT chi nhánh Tây H đã đ c NHNo&PTNT Vi t Nam chú tr ng,
đinh h ng h n t i vi c cho vay đ i v i thành ph n kinh t này. B ng nh ng chính
sách c th cùng v i vi c khuy n khích m r ng cho vay đ i v i khu v c kinh t này,
ngân hàng đang d n đ t đ c nh ng k t qu đáng khích l đ c th hi n qua b ng s
li u sau:
B ng 2.12: C c u d n cho vay phân theo thành ph n kinh t .
VT: t đ ng. N m 2009 N m 2010 Chênh l ch S ti n T tr ng S ti n T tr ng Tuy t đ i T ng đ i D n theo thành ph n kinh t 1.285 100,0% 1.849 100,0% 564 43,9% DNNN 23 1,8% 322 17,4% 299 1300,0% DN ngoài qu c doanh 1.135 88.3% 1.347 72,9% 212 18,7% HSX, t nhân cá th 127 9,9% 180 9,7% 53 41,7% (Ngu n: Phòng k ho ch – Kinh doanh). Trong nh ng n m tr l i đây, có r t nhi u DNNQD đ c thành l p trong đa bàn, thêm vào đó các DN này ho t đ ng trong m i lnh v c kinh t nên nhu c u v v n
đ m r ng, phát tri n c a các doanh nghi p trong đa bàn là r t l n. Vì v y chi nhánh
đã chú tr ng và đ a ra nhi u chính sách đ đáp ng nhu c u c a đ i t ng khách hàng này, và ngày càng c i thi n đ c doanh s cho vay trong khu v c kinh t này. C th là doanh s cho vay đ i v i các DNNQD chi m t tr ng r t l n trong t ng d n cho vay c a ngân hàng: 88,3% trong n m 2009 và 72,9% trong n m 2010. Có th th y t tr ng này gi m đi nh ng không đáng k do có s t ng lên đ t bi n c a d n cho vay
đ i v i DNNN trong n m 2010 đ u t theo ch đ o c a NHNN. T tr ng d n t p trung khá l n vào DNNQD có th d dàng hi u đ c là do trong giai đo n này, h u h t các DNNN tr c kia là khách hàng c a ngân hàng đã đ c c ph n hoá, các DN t
nhân, các công ty c ph n, TNHH phát tri n r t m nh m trên đa bàn trong giai đo n 2009 – 2010.
N u so sánh v t l t ng tr ng d n phân theo thành ph n kinh t thì các
DNNQD t ng có ph n ch m h n s v i các DNNN và HSX, t nhân cá th , song đi u
đó không đáng lo ng i b i vì t c đ t ng đ i v i các DN này c ng là khá l n.
Qua bi u đ d i đây ta có th th y đ c ho t đ ng cho vay c a ngân hàng đ t m c t ng tr ng khá t t, doanh s cho vay đ i v i các DNNQD t ng lên c v s
55
l ng l n t tr ng cho th y m c đ u tiên c a ngân hàng dành cho đ i t ng khách hàng ti m n ng này.
Bi u đ 2.2: T l d n phân theo thành ph n kinh t t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam chi nhánh Tây H .
0 200 400 600 800 1000 1200 1400 1600 1800 2000 2009 2010 DNNN DNNQD HSX, t nhân ca thê Tông d n
Xét v t ng th thì doanh s d n c a chi nhánh trong 2 n m 2009, 2010 đ t k t qu t ng đ i kh quan, có s gia t ng đáng k v d n cho m i đ i t ng, song đ i v i doanh nghi p ngoài qu c doanh thì có s ch m tr h n so v i DNNN và HSX, cá th , chính vì th
nên trong giai đo n t i, chi nhánh c n t p trung, chú tr ng m r ng h n đ n vi c cho vay thành ph n kinh t nhi u ti m n m này, gia t ng thêm l ng khách hàng m i b ng các bi n phát thu hút tín d ng, đ ng th i là gi v ng m i quan h v i l ng khách hàng truy n th ng.
V i m i thành ph n kinh t đ u có đ c đi m riêng, nên vi c xác đnh chi n l c cho t ng thành ph n kinh t là r t quan tr ng. i v i thành ph n kinh t là các DNNQD thì vi c tính kh n ng đáp ng nhanh chóng ngu n v n cho DN là vi c h t s c c n thi t, nên ngoài nh ng c i cách v chính sách thì ngân hàng c ng c n ph i có nh ng thay đ i cho phù h p đ ngày m t nâng cao h n n a ch t l ng c ng nh m
r ng đ c ho t đ ng này trong ho t đ ng cho vay c a mình.
Trong hai n m 2009 – 2010 thì doanh s cho vay đ i v i DNNQD đã t ng 212
t đ ng v i t l t ng 18,7%, xét trong t ng th m t b ng chung thì m c t ng này là
t ng đ i t t so v i các ngân hàng khác. Nh v y, vi c chi nhánh m r ng ho t đ ng
cho vay đ i v i DNNQD thì ngoài vi c gia t ng v s l ng các kho n cho vay, t ng giá tr h p đ ng vay thì c ng c n chú ý đ n vi c c i thi n, m r ng v ch t l ng cho
B ng 2.13: C c u cho vay doanh nghi p ngoài qu c doanh phân theo th i gian. gian. VT: T đ ng. N m 2009 N m 2010 Chênh l ch S ti n T tr ng S ti n T tr ng Tuy t đ i T ng đ i Doanh s cho vay
DNNQD 1.135 100,0% 1.347 100,0% 212 18,7%
Ng n h n 697 61,4% 779 57,8% 82 11,7% Trung và dài h n 438 38,6% 568 42,2% 130 29,7%
(Ngu n : Báo cáo giao ban n m 2009, 2010 - Phòng k ho ch – Kinh doanh). Các DNNQD hi n nay đang có nhu c u v v n l n, song các nhu c u đó h u h t là các nhu c u v v n ng n h n, h u h t các doanh nghi p l n trong đa bàn đ u dã có s n đ nh v c s v t ch t nên vi c đáp ng nhu c u v n vay v i DNNQD ch
y u là đ i v i vi c đáp ng nhu c u v n l u đ ng. Tuy nhiên c ng có s l ng l n các h p đ ng vay vào các d án trung và dài h n. Ta có th th y chi m t tr ng l n h n đó chính là các kho n vay ng n h n. Trong n m 2009 là 697 t đ ng ( 61,4% t ng d n đ i v i DNNQD) n m 2010 có s gia t ng c a tín d ng trung và dài h n nh ng tín
d ng ng n h n v n đ t đ c k t qu khá cao là 779 t đ ng ( 57,8% t ng d n đ i v i DNNQD).
Bi u đ 2.3: C c u d n đ i v i doanh nghi p ngoài qu c doanh phân theo th i gian . 0 200 400 600 800 1000 1200 1400 N m 2009 N m 2010 Ng n han Trung va dai han Tông d n đôi v i DNNQD
57
Các kho n cho vay ng n h n giúp DN gi i quy t nhu c u v v n l u đ ng phát sinh th ng xuyên trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh. Các kho n cho vay dài h n giúp DN đ u t vào máy móc, trang thi t b công ngh s n xu t. Các kho n cho vay ng n h n chi m t tr ng l n trong ngân hàng m t ph n là do vi c ki m soát món vay d dàng h n, giúp ngân hàng quay vòng v n nhanh h n. Bên c nh đó do tính r i ro c a vi c cho các DNNQD vay nên vi c cho vay các h p đ ng dài h n s khi n ngân hàng g p r i ro nhi u h n. M c dù vi c cho vay có tài s n đ m b o nh ng vi c gây t n th t cho ngân hàng do vi c đánh giá sai, không đúng giá tr tài s n đ m b o trong m t th i gian dài. Tuy nhiên thì nh ng kho n vay dài h n là y u t quan tr ng giúp DNNQD
t o đ c c s v t ch t v ng ch c đ m r ng s n xu t kinh doanh b ng vi c vi c
trang b các máy móc thi t b , t đó góp ph n t ng ch t l ng s n ph m s n xu t ra,
t ng s c c nh tranh c a doanh nghi p trên th tr ng. Ngân hàng nên có k ho ch c
th đ i v i vi c m r ng và phát tri n thêm doanh s cho vay trung dài h n. Tuy
nhiên, vi c m r ng cho vay c ng còn ph thu c vào nhu c u c a các DNNQD và
ngân hàng đôi khi không đóng vai trò quy t đ nh trong vi c m r ng ho t đ ng cho
vay c a mình.