VT: t đ ng
DNNN DNNQD H SX HTX
D n 25.558 155.453 172.038 1.063
T tr ng 7,2% 43,9% 48,6% 0,3%
( Ngu n: Báo cáo th ng niên n m 2009 )
Bi u đ 2.1: Bi u đ c c u d n phân theo thành ph n kinh t n m 2009.
48,6% 43,9% 7,2% 0,3% DNNN DNNQD Hô SX HTX
49
Bên c nh đó ngân hàng c ng đã ti p nh n và tri n khai 46 d án c a n c ngoài tài tr kinh t ngoài qu c doanh v i s v n 1,2 t USD - đã gi i ngân 382 tri u USD - c a ADB, WB, AFD, EFAD....
Có th nói ho t đ ng cho vay DNNQD c a NHNo&PTNT Vi t Nam trong nh ng n m qua đã đ t k t qu kh quan. Ngu n v n cho vay c a ngân hàng đã đáp ng đ c m t ph n nhu c u v n đ u t phát tri n c a các DNNQ, góp ph n t o thêm vi c làm cho xã h i, t ng c ng ngu n l c cho phát tri n kinh t . ng th i nâng cao th ng hi u và n ng l c c nh tranh c a NHNo&PTNT Vi t Nam.
Tuy nhiên so v i s phát tri n và nhu c u v n đ u t s n xu t kinh doanh c a
DNNQD, v i nh ng l i th v màng l i, v cán b ,... thì th ph n cho vay v n đ i
v i DNNQD c a NHNo&PTNT Vi t Nam còn m c khiêm t n. Vì v y mà ban lãnh
đ o ngân hàng đã xác đ nh m c tiêu ho t đ ng cho nh ng n m t i là: Ti p t c gi
v ng v th ch l c, ch đ o trong vai trò cung c p tài chính, tín d ng trong l nh v c
nông nghi p, nông thôn. Ngoài vi c t p trung v n đ u t cho khách hàng là h gia đình, cá nhân s n xu t nông lâm, ng diêm nghi p, c n ti p t c chuy n m nh sang cho
vay DNNQD - khách hàng ti m n ng và là nhóm khách hàng đ c u tiên trong quan
h tín d ng và cung c p các dch v ngân hàng.
th c hi n đ c m c tiêu trong t ng lai, v i s tr giúp c a Ngân hàng Phát tri n Châu Á (ADB), NHNo&PTNT Vi t Nam đã xây d ng Chi n l c ho t đ ng đ i
v i DNNQD nh m đ a ra các gi i pháp phù h p và cách ti p c n t t nh t đ i v i đ i t ng này.
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam hi n có h n 10,000 cán b tín d ng trên t ng s 31.135 cán b công nhân viên c a toàn h th ng ngân hàng ( tính đ n 31/12/2009), có kinh nghi m t i 2.000 chi nhánh. ây là đ i ng nhân
l c giàu kinh nghi m trong cho vay v n, đ c bi t cho vay đ i v i các thành ph n kinh
t trong nông nghi p và nông thôn. Tuy v y, đ đáp ng tình hình m i, NHNo&PTNT Vi t Nam c ng đã và đang đào t o và đào t o b sung cho đ i ng cán b tín d ng đ
nh ng cán b này ph i hi u đ c đ c đi m tình hình c a các DNNQD, đ ng th i nâng
cao hi u bi t c a đ i ng cán b qu n lý các c p trong h th ng ngân hàng, th ng nh t
tri n khai các chính sách u tiên đ i v i các DNNQD trong vi c cho vay v n, coi đây
là m t d ch v tài chính c n thi t.
Trên th c t , nh ng vi c mà Chính ph và ngân hàng làm c ng s không có ý
ngh a n u các DNNQD không thay đ i cách th c mà h v n làm t tr c t i nay đ
ti p c n ngu n v n. i u quan tr ng nh t là các DNNQD c n ph i thay đ i cách qu n
lý doanh nghi p, qu n tr doanh nghi p, làm minh b ch tài chính h n và thay đ i cách
k toán, ki m toán... đây là đi u ki n tiên quy t đ h ti p c n v n. M c dù r t khó kh n đ có th xây d ng đ c lòng tin v i các ngân hàng nh ng các DNNQD Vi t
Nam s ph i làm, s ph i thay đ i. Doanh nghi p nào thay đ i s có nhi u đi u l i cho
h trong vi c phát tri n kinh doanh, còn doanh nghi p nào không thay đ i s b t t
h u, nh t là trong b i c nh Vi t Nam gia nh p WTO và h i nh p v i n n kinh t th
gi i.
2.2.3. Tình hình ho t đ ng cho vay đ i v i doanh nghi p ngoài qu c doanh t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam chi nhánh Tây H . Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam chi nhánh Tây H .
2.2.3.1. Các quy đnh chung v cho vay đ i v i doanh nghi p ngoài qu c doanh t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Tây H . Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Tây H .
a) Quy trình cho vay.
Quy trình cho vay trong ngân hàng bao g m các b c sau:
Ti p nh n và thi t l p h s cho vay: H s cho vay th hi n m i quan h c a khách hàng v i ngân hàng nên mang y u t quan tr ng trong chu trình cho vay bao g m các b h s do ngân hàng l p, do khách hàng l p và do khách hàng cùng ngân hàng l p
Thu th p thông tin và phân tích, th m đnh tín d ng: phòng ng a r i ro trong
ho t đ ng c a mình, ngân hàng ph i áp d ng các bi n pháp đ phòng ng a r i ro. M t trong s nh ng bi n pháp đó là phân tích, đánh giá toàn di n khách hàng tr c khi cho vay. N u khách hàng là t t, c ng nh có đ t cách trong kinh doanh, có n ng l c tài chính đ m b o, ch p hành t t các h p đ ng cho vay trong quá kh và có tri n v ng t t
trong t ng l i,…thì s đ c ngân hàng xem xét đ cho vay. Ng c l i n u khách hàng không đáp ng đ c nh ng yêu c u đ a ra thì ngân hàng s t ch i cho vay. V i khách hàng là các DNNQD thì sau khi phân tích tính h p l c a các báo cáo tài chính, c n đánh giá xem xét c th các ch tiêu t các báo cáo đó. Vi c phân tích cho vay tr c h t là do cán b ti p nh n h s vay c n có trách nhi m đ i chi u danh m c h
s theo quy đinh. Sau đó báo cáo tr ng phòng tín d ng và c ng i th m đ nh đi u ki n vay v n và th m đ nh đ m b o n vay.
Quy t đnh cho vay và ký h p đ ng cho vay: Trên c s h s vay v n và t trình v các k t qu th m đnh, h i đ ng cho vay xem xét, ki m tra l i h s vay v n và t trình đ ra quy t đnh cho vay hay không. N u yêu c u vay v n đ c ch p nh n thì đ i di n doanh nghi p cùng nhân viên ngân hàng ký k t h p đ ng cho vay và h p
đ ng b o đ m ti n vay (n u có).
Qu n lý, ki m tra, giám sát kho n cho vay: Giám sát và qu n lý tín d ng đ c ti n hành t khi ti n vay phát ra cho đ n khi kho n vay đ c hoàn tr , nh m đôn đ c khách hàng th c hi n đúng và đ y đ nh ng cam k t đã tho thu n trong h p đ ng tín
51
d ng, phù h p v i đ c đi m ho t đ ng c a ngân hàng và kinh doanh s d ng v n c a doanh nghi p.
X lý kho n cho vay: nh k nhân viên ngân hàng ph i ki m tra và phân tích n đ phát hi n n quá h n và n khó đòi đ đ ngh các bi n pháp x lý nh m lành
m nh hoá quan h tín d ng. N u x y ra tình tr ng nh h ng đ n kho n vay thì nhân viên ngân hàng c n có bi n pháp x lý kp th i: Chuy n sang n quá h n, thu h i n tr c h n, h n ch , đình ch cho vay và kh i ki n tr c pháp lu t khi các bi n pháp khác không hi u qu .
b) Các quy đnh v cho vay.
Tài s n đ m b o: Trong các ho t đ ng cho vay thì đ m b o đ c coi là đi u ki n quan tr ng đ i v i ngân hàng. Tài s n đ m b o có th th là đ ng s n ho c b t
đ ng s n. Tuy nhiên, m t s tr ng h p cho vay có th không c n ph i có tài s n đ m
b o mà ch c n d a vào uy tín c a doanh nghi p đ đi u ki n.
nh giá kho n vay: Ngân hàng c n c vào các y u t nh : Chi phí huy đ ng v n, d phòng t n th t – r i ro, uy tín, kh n ng tài chính c a doanh nghi p, m c vay và th i gian vay. Tuy nhiên thì y u t quan tr ng hi n nay là c ch th tr ng c nh tranh v i s phát tri n m nh m c a h th ng các NHTM hi n nay c ng nh h ng
đ n chính sách đnh giá c a ngân hàng.
c) i t ng cho vay.
Ngân hàng ch cho doanh nghi p vay đáp ng nhu c u v n h p pháp theo quy
đnh c a pháp lu t. Các nhu c u v n mua s m tài s n, chi phí hình thành tài s n, chuy n nh ng, chuy n đ i, thanh toán các kho n chi phí th c hi n các giao dch mà pháp lu t c m đ u không đ c ch p nh n.
d) Các hình th c cho vay.
Là chi nhánh l n trong h th ng ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn, NHNo&PTNT chi nhánh Tây H đã áp d ng đa d ng các hình th c cho vay: Cho vay t ng l n, cho vay theo h n m c, cho vay tr góp; cho vay ng n h n, cho vay trung và dài h n; cho vay b sung v n l u đ ng, cho vay chi t kh u,…
e) i u ki n cho vay.
Doanh nghi p có th vay v n c a ngân hàng khi tho mãn các đi u ki n vay v n bao g m:
Doanh nghi p ph i có đ t cách pháp lý. V n vay ph i đ c s d ng h p pháp.
Doanh nghi p ph i có n ng l c tài chính lành m nh, đ đ đ m b o hoàn
tr ti n vay đúng h n đã cam k t
Doanh nghi p ph i có ph ng án, d án s n xu t kinh doanh kh thi và hi u qu .
Doanh nghi p ph i th c hi n đ m b o ti n vay tho quy đnh
f) C s pháp lý c a ho t đ ng cho vay DNNQD t i NHNo&PTNT Vi t Nam.
C n c vào i u l t ch c và ho t đ ng c a NHNo&PTNT Vi t Nam,
ban hành cùng quy t đ nh s 1268/Q - H QT ngày 30/09/2010 c a H QT NHNo&PTNT Vi t Nam đã đ c Th ng đ c NHNN Vi t Nam
chu n y vào ngày 05/10/2010.
C n c vào quy đ nh v pháp lu t hi n hành v y quy n
C n c vào Quy đ nh phân c p phán quy t tín d ng trong h th ng
NHNo&PTNT Vi t Nam.
C n c vào Quy t đ nh s 48/2007/Q – NHNN ngày 26/12/2007 c a
Th ng đ c NHNN Vi t Nam v vi c ban hành Quy đ nh v vi c thu phí
d ch v thanh toán t ch c cung ng d ch v thanh toán.
C n c Lu t NHNN Vi t Nam s 47/2010/QH12 và Lu t c a các t ch c
tín d ng s 47/2010/47 ngày 07/07/2010.
C n c Ngh đ nh s 143/2005/N – CP ngày 01/11/12005 c a Chính
Ph ban hành Quy ch qu n lý vay và tr n n c ngoài.
C n c vào Quy t đ nh s 14/2009/Q – TTg ngày 21/01/2009 c a Th t ng Chính ph v vi c ban hành Quy ch cho vay các doanh nghi p
c a NHTM
2.2.3.2. Tình hình cho vay các Doanh nghi p ngoài qu c doanh t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam chi nhánh Tây H . Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam chi nhánh Tây H .
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam đã có m t đ nh h ng rõ ràng cho ho t đ ng tín d ng, đó là: gi v ng th tr ng khách hàng truy n
th ng, t ng c ng cho vay doanh nghi p v a và nh , không ng ng m r ng ra các đ i t ng khách hàng ti m n ng, k t h p t ng c ng các hình th c cho vay đa d ng m i nh h p v n, đ ng tài tr ... C ng nh đó mà NHNo&PTNT Vi t Nam đã t o đ c
nh ng ti n đ cho m t h ng đi đúng: cho vay đa thành ph n kinh t , m t h ng đi đã
đem l i m t hi u qu kinh doanh cao và t ng tr ng n đ nh cho ngân hàng. K th a
ch tr ng chính sach đó NHNo&PTNT chi nhánh Tây H đã ti p t c phát huy d a trên th m nh c a mình trong ho t đ ng cho vay đ i v i DNNQD.
53
Trong nh ng n m qua, ho t đ ng cho vay c a NHNo&PTNT chi nhánh Tây H v n t p trung ch y u khu v c kinh t qu c doanh b i khu v c kinh t này có môi
tr ng t ng đ i n đ nh, đ u t tín d ng đ c u tiên h n so v i khu v c kinh t
ngoài qu c doanh nên chi nhánh ti p t c gi v ng quan h v i các khách hàng truy n
th ng khu v c này.
a) Ch tiêu đ nh tính:
T khi th c hi n theo ch tr ng chính sách m i c a Nhà n c, NHNo&PTNT Vi t Nam chi nhánh Tây H đã m r ng và phát tri n vi c cho vay đ i v i lo i hình DNNQD và đ t đ c nh ng k t qu đáng ghi nh n. Cho đ n th i đi m hi n nay thì v n đ ngân hàng chú tr ng hàng đ u đó là vi c tho mãn h n n a nhu c u c a doanh nghi p. Vi c tho mãn này th hi n ch hàng lo t các s n ph m, dch v c ng nh
các ph ng th c cho vay đ i v i DNNQD đã đ c ngân hàng đ a ra nh m t ng s l a
ch n cho DNNQD. Trong giai đo n hi n nay, vi c chi nhánh đã gia t ng nhanh v s l ng c ng nh t tr ng c a các kho n cho vay đã ch ng minh cho đi u đó, tuy nhiên bên c nh đó thì v n đ m r ng ho t đ ng cho vay đ i v i các kho n vay dài h n v n
ch a đ t đ c hi u qu cao.
Xét v th c tr ng c a ho t đ ng đ i m i công ngh c ng nh ch t l ng cán b ngân hàng thì NHNo&PTNT Vi t Nam c ng đã có nh ng b c ti n đáng k . Tuy
ch a ph i là ngân hàng đi đ u trong công cu c đ i m i công ngh c a h th ng ngân hàng, song có s đ u t vào đ i m i trang thi t b c a NHNo&PTNT Vi t Nam c ng
nh c a chi nhánh Tây H đã đem l i cho nh ng k t qu t t, đ đáp ng h n n a nhu c u c a khách hàng. i v i vi c nâng cao ch t l ng cán b , nhân viên ngân hàng thì
c ng đã có nhi u b c c i thi n t t khi mà hàng n m vi c tuy n d ng nhân s m i và nâng cao trình đ cán b nhân viên b ng các khoá đào t o đ c ngân hàng chú tr ng. Tuy nhiên bên c nh đó thì do s phát tri n không ng ng c a khoa h c công ngh , c ng
nh nhu c u ngày m t thay đ i c a xã h i thì vi c m r ng ho t đ ng cho vay theo các y u t trên v n c n đ c chú tr ng h n n a.
b) Ch tiêu đ nh l ng.
Trong 2 n m 2009 – 2010 thì m c đ t ng tr ng c a ngân hàng trong ho t
đ ng cho vay đ i v i DNNQD là khá l n v i m c t ng tr ng v d n là n m 2010 t ng 212 t đ ng so v i n m 2009 (t ng 18,7%), v l ng khách hàng c ng có s gia