a) Quy trình cho vay.
Quy trình cho vay trong ngân hàng bao g m các b c sau:
Ti p nh n và thi t l p h s cho vay: H s cho vay th hi n m i quan h c a khách hàng v i ngân hàng nên mang y u t quan tr ng trong chu trình cho vay bao g m các b h s do ngân hàng l p, do khách hàng l p và do khách hàng cùng ngân hàng l p
Thu th p thông tin và phân tích, th m đnh tín d ng: phòng ng a r i ro trong
ho t đ ng c a mình, ngân hàng ph i áp d ng các bi n pháp đ phòng ng a r i ro. M t trong s nh ng bi n pháp đó là phân tích, đánh giá toàn di n khách hàng tr c khi cho vay. N u khách hàng là t t, c ng nh có đ t cách trong kinh doanh, có n ng l c tài chính đ m b o, ch p hành t t các h p đ ng cho vay trong quá kh và có tri n v ng t t
trong t ng l i,…thì s đ c ngân hàng xem xét đ cho vay. Ng c l i n u khách hàng không đáp ng đ c nh ng yêu c u đ a ra thì ngân hàng s t ch i cho vay. V i khách hàng là các DNNQD thì sau khi phân tích tính h p l c a các báo cáo tài chính, c n đánh giá xem xét c th các ch tiêu t các báo cáo đó. Vi c phân tích cho vay tr c h t là do cán b ti p nh n h s vay c n có trách nhi m đ i chi u danh m c h
s theo quy đinh. Sau đó báo cáo tr ng phòng tín d ng và c ng i th m đ nh đi u ki n vay v n và th m đ nh đ m b o n vay.
Quy t đnh cho vay và ký h p đ ng cho vay: Trên c s h s vay v n và t trình v các k t qu th m đnh, h i đ ng cho vay xem xét, ki m tra l i h s vay v n và t trình đ ra quy t đnh cho vay hay không. N u yêu c u vay v n đ c ch p nh n thì đ i di n doanh nghi p cùng nhân viên ngân hàng ký k t h p đ ng cho vay và h p
đ ng b o đ m ti n vay (n u có).
Qu n lý, ki m tra, giám sát kho n cho vay: Giám sát và qu n lý tín d ng đ c ti n hành t khi ti n vay phát ra cho đ n khi kho n vay đ c hoàn tr , nh m đôn đ c khách hàng th c hi n đúng và đ y đ nh ng cam k t đã tho thu n trong h p đ ng tín
51
d ng, phù h p v i đ c đi m ho t đ ng c a ngân hàng và kinh doanh s d ng v n c a doanh nghi p.
X lý kho n cho vay: nh k nhân viên ngân hàng ph i ki m tra và phân tích n đ phát hi n n quá h n và n khó đòi đ đ ngh các bi n pháp x lý nh m lành
m nh hoá quan h tín d ng. N u x y ra tình tr ng nh h ng đ n kho n vay thì nhân viên ngân hàng c n có bi n pháp x lý kp th i: Chuy n sang n quá h n, thu h i n tr c h n, h n ch , đình ch cho vay và kh i ki n tr c pháp lu t khi các bi n pháp khác không hi u qu .
b) Các quy đnh v cho vay.
Tài s n đ m b o: Trong các ho t đ ng cho vay thì đ m b o đ c coi là đi u ki n quan tr ng đ i v i ngân hàng. Tài s n đ m b o có th th là đ ng s n ho c b t
đ ng s n. Tuy nhiên, m t s tr ng h p cho vay có th không c n ph i có tài s n đ m
b o mà ch c n d a vào uy tín c a doanh nghi p đ đi u ki n.
nh giá kho n vay: Ngân hàng c n c vào các y u t nh : Chi phí huy đ ng v n, d phòng t n th t – r i ro, uy tín, kh n ng tài chính c a doanh nghi p, m c vay và th i gian vay. Tuy nhiên thì y u t quan tr ng hi n nay là c ch th tr ng c nh tranh v i s phát tri n m nh m c a h th ng các NHTM hi n nay c ng nh h ng
đ n chính sách đnh giá c a ngân hàng.
c) i t ng cho vay.
Ngân hàng ch cho doanh nghi p vay đáp ng nhu c u v n h p pháp theo quy
đnh c a pháp lu t. Các nhu c u v n mua s m tài s n, chi phí hình thành tài s n, chuy n nh ng, chuy n đ i, thanh toán các kho n chi phí th c hi n các giao dch mà pháp lu t c m đ u không đ c ch p nh n.
d) Các hình th c cho vay.
Là chi nhánh l n trong h th ng ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn, NHNo&PTNT chi nhánh Tây H đã áp d ng đa d ng các hình th c cho vay: Cho vay t ng l n, cho vay theo h n m c, cho vay tr góp; cho vay ng n h n, cho vay trung và dài h n; cho vay b sung v n l u đ ng, cho vay chi t kh u,…
e) i u ki n cho vay.
Doanh nghi p có th vay v n c a ngân hàng khi tho mãn các đi u ki n vay v n bao g m:
Doanh nghi p ph i có đ t cách pháp lý. V n vay ph i đ c s d ng h p pháp.
Doanh nghi p ph i có n ng l c tài chính lành m nh, đ đ đ m b o hoàn
tr ti n vay đúng h n đã cam k t
Doanh nghi p ph i có ph ng án, d án s n xu t kinh doanh kh thi và hi u qu .
Doanh nghi p ph i th c hi n đ m b o ti n vay tho quy đnh
f) C s pháp lý c a ho t đ ng cho vay DNNQD t i NHNo&PTNT Vi t Nam.
C n c vào i u l t ch c và ho t đ ng c a NHNo&PTNT Vi t Nam,
ban hành cùng quy t đ nh s 1268/Q - H QT ngày 30/09/2010 c a H QT NHNo&PTNT Vi t Nam đã đ c Th ng đ c NHNN Vi t Nam
chu n y vào ngày 05/10/2010.
C n c vào quy đ nh v pháp lu t hi n hành v y quy n
C n c vào Quy đ nh phân c p phán quy t tín d ng trong h th ng
NHNo&PTNT Vi t Nam.
C n c vào Quy t đ nh s 48/2007/Q – NHNN ngày 26/12/2007 c a
Th ng đ c NHNN Vi t Nam v vi c ban hành Quy đ nh v vi c thu phí
d ch v thanh toán t ch c cung ng d ch v thanh toán.
C n c Lu t NHNN Vi t Nam s 47/2010/QH12 và Lu t c a các t ch c
tín d ng s 47/2010/47 ngày 07/07/2010.
C n c Ngh đ nh s 143/2005/N – CP ngày 01/11/12005 c a Chính
Ph ban hành Quy ch qu n lý vay và tr n n c ngoài.
C n c vào Quy t đ nh s 14/2009/Q – TTg ngày 21/01/2009 c a Th t ng Chính ph v vi c ban hành Quy ch cho vay các doanh nghi p
c a NHTM
2.2.3.2. Tình hình cho vay các Doanh nghi p ngoài qu c doanh t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam chi nhánh Tây H .