N m 2009 N m 2010 Chênh l ch Ch Tiêu S ti n S ti n Tuyđ it T ng đ i N x u N x u n i b ng 26,20 44,50 18 69,8% - T l (%) n x u n i b ng 2,0% 2,4% N đã x lý r i ro (ngo i b ng) 91,07 69,39 (22) -23,8%
Trong đó: kh i doanh nghi p 80,50 61,60 (19) -23,5%
T l n x u c a ngân hàng trong n m 2010 tuy có s t ng lên m nh so v i
n m 2009 (t ng 69,8%) kéo theo đó là t l n x u c a Ngân hàng c ng t ng lên, thêm vào đó là kh n ng x lý n c a ngân hàng c ng gi m đi. ây là y u t ngân hàng c n chú ý quan tâm đ có th đ a ra nh ng gi i pháp nh m đem l i an toàn cho ho t đ ng
c a mình.
Tóm l i, th ph n cho vay đ i v i DNNN đang có xu h ng ch ng l i, th ph n cho vay đ i v i khu v c kinh t ngoài qu c doanh đã có nh ng b c t ng tr ng m nh
m . Th c t này đã cho th y NHNo&PTNT chi nhánh Tây H đã và đang c g ng
th c hi n t t nh ng đ nh h ng ho t đ ng tín d ng đã đ ra và do đó đã đ t đ c m t
k t qu kinh doanh đáng khích l , v i m c l i nhu n tr c thu t ng đ u qua các n m,
tr thành m t trong nh ng chi nhánh có l i nhu n tr c thu cao trong đ a bàn Hà N i
trong n m 2010. Tuy nhiên, t tr ng cho vay đ i v i các DNNQD t i ngân hàng v n
còn chi m m t t l khá khiêm t n, đi u đó th hi n ngân hàng m i ch đáp ng đ c
m t ph n nh nhu c u v v n c a các DNNQD. V n đ đ t ra là ngân hàng c n ph i
có nh ng đ nh h ng c th gì trong th i gian t i đ nâng cao h n n a th ph n cho vay đ i v i DNNQD.
2.3. ánh giá ho t đ ng m r ng cho vay đ i v i doanh nghi p ngoài qu c doanh t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam chi nhánh Tây H . t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam chi nhánh Tây H .
2.3.1. Nh ng k t qu đ t đ c.
D n cho vay đ i v i doanh nghi p ngoài qu c doanh ngày m t t ng, đáp ng ngày m t t t h n nhu c u v v n c a lo i hình doanh nghi p này:
Ho t đ ng cho vay th i k bao c p ch y u đ u t cho các DNNN, các DNNQD không đ c coi tr ng. Do v y, d n cho vay th i k này t p trung t i 90%
cho các DNNN, ch 10% còn l i là dành cho các DNNQD.
Tuy nhiên, nh ng n m g n đây, ho t đ ng cho vay đ i v i DNNQD đã đ c
61
NHNo&PTNT Vi t Nam nói riêng cho DNNQD có xu h ng ngày càng t ng lên, ph n ánh h th ng ngân hàng ngày càng đóng vai trò quan tr ng trong vi c tài tr nhu
c u đ u t vào s n xu t kinh doanh c a DNNQD. C th nh sau:
K t khi ngân hàng th c hi n cho vay đ i v i các DNNQD đã có nhi u công
ty TNHH, công ty c ph n, h p tác xã, t nhân, cá th ... đ n vay v n c a ngân hàng đ
s n xu t kinh doanh. Có nhi u d án đ t k t q a t t góp ph n t o thêm công n vi c làm và t ng thu nh p cho ng i lao đ ng, đóng góp vào s phát tri n chung c a n n
kinh t đ t n c, NHNo&PTNT chi nhánh Tây H đã thi t l p đ c m i quan h v i
nhi u khách hàng l n. Ngân hàng luôn luôn l ng nghe ý ki n c a khách hàng và
th ng xuyên đ i m i phong cách và ch t l ng ph c v nh m thu hút và m r ng cho vay theo h ng đa d ng hoá, đa ph ng th c, đa thành ph n kinh t , d n d n ch n
l c khách hàng đ đ a vào đ i ng khách hàng truy n th ng.
Vi c th c hi n cho vay đ i v i các DNNQD đã góp ph n đáp ng đ c nhu
c u v n khi c n thi t c a các doanh nghi p, đ m b o đ v n cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh. ng th i ngân hàng c ng đã có thêm nhi u khách hàng m i, ho t đ ng kinh doanh đ t hi u qu cao, có uy tín trên th tr ng.
Các giao dch c a ngân hàng đ i v i các DNNQD ngày càng t ng lên c v s l ng và ch t l ng khách hàng, ngày càng có nhi u khách hàng m i đ n giao d ch
v i ngân hàng, đi u đó th hi n uy tín và v th c a ngân hàng trên th tr ng c ng đã
t ng lên.
Ngân hàng c ng đã th c hi n đa d ng hoá các s n ph m cho vay đ i v i các DNNQD nh : đa d ng v th i h n cho vay, đa d ng v ph ng th c cho vay, do đóđãđáp ng đ c các nhu c u v v n khác nhau c a m i đ i t ng khách hàng c ng nh nhu c u v n trong t ng th i kì.
Chính sách lãi su t cho vay c a NHNo&PTNT chi nhánh Tây H linh ho t,
c nh tranh và có tính ch t đinh h ng rõ ràng là: u tiên các DNNQD có tình hình tài chính t t, có ph ng án s n xu t kh thi và th ng xuyên s d ng các d ch v Ngân
hàng, có s d ti n g i bình quân l n và có tài s n b o đ m n vay n a thì càng t t. Ngân hàng đã xây d ng đ c quy trình cho vay c th và chi ti t và yêu c u
ph i th c hi n đúng quy trình, cùng v i vi c quy đ nh nh ng đi u ki n r t ch t ch
trong vi c cho vay đ i v i các DNNQD, do đó ch t l ng tín d ng luôn đ c đ m b o
v i t l n quá h n d i 2% góp ph n đ m b o an toàn trong ho t đ ng kinh doanh
c a ngân hàng. ng th i vi c m r ng cho vay đ i v i các DNNQD c ng góp ph n t ng l i nhu n cho ngân hàng đ ng th i uy tín c a ngân hàng trên th tr ng c ng ngày càng đ c t ng lên.
t đ c k t qu này ngoài nh ng c g ng c a ngân hàng thì có th nhân th y
Th nh t, th c hi n ch tr ng, chính sách c a ng, Nhà n c là m i thành ph n kinh t đ u bình đ ng trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh, ho t đ ng tín d ng
ngân hàng nh ng n m g n đây đã h ng đ n DNNQD nhi u h n. Bên c nh đó, Lu t
Các t ch c tín d ng cho phép đa d ng hoá các lo i hình TCTD đ c ho t đ ng trên lãnh th Vi t Nam. Do v y, NHNo&PTNT Vi t Nam nói chung, NHNo&PTNT chi nhánh Tây H nói riêng đã t ng c ng đáp ng nhu c u v n cho đ i t ng các khách hàng này. M t khác, do đa d ng hoá các lo i hình TCTD nên m c đ c nh tranh gi a
các ngân hàng ngày càng cao, ngân hàng không ch t p vào các DNNN mà các DNNQD ho t đ ng hi u qu c ng tr thành m c tiêu c nh tranh c a các ngân hàng,
đ c bi t là các doanh nghi p có ngu n ngo i t xu t kh u t ng đ i.
Th hai, nh ng đ i m i v a qua c a h th ng ngân hàng và nh ng th l tín
d ng đã góp ph n gi m b t s phân bi t đ i x gi a các doanh nghi p thu c các
thành ph n kinh t khác nhau, t o s công b ng, bình đ ng h n c v c h i l n trách
nhi m đ i v i vi c ti p c n và s d ng các ngu n vay c a các ngân hàng. Hi n nay,
theo nh ng v n b n quy đ nh v th l tín d ng, đ đ c vay v n c a ngân hàng, đi u
quan tr ng hàng đ u không ph i doanh nghi p thu c thành ph n kinh t nào mà quan tr ng là doanh nghi p ph i có n ng l c tài chính lành m nh, d án có tính kh thi và hi u qu , có uy tín vay, tr đ y đ và đúng h n các kho n vay ngân hàng.
Th ba, DNNQD mà đ i bi u là kinh t t nhân phát tri n nhanh chóng, thu hút
đ c m t l ng tín d ng l n. M t s l ng l n các doanh nghi p c ph n đ c
chuy n đ i t các DNNN v n đ c các ngân hàng cho vay v n.
Ngu n v n huy đ ng t ng tr ng khá, t o c s v ng ch c cho ho t đ ng cho vay n n kinh t nói chung và khu v c kinh t ngoài qu c doanh nói riêng:
Vi c đ i m i h th ng t ch c, m r ng m ng l i kinh doanh, cùng v i ch tr ng ph i t huy đ ng v n đ cho vay đã t o đi u ki n và đ ng l c thúc đ y ngân
hàng chú tr ng đ n công tác huy đ ng v n. Trong nh ng n m qua, NHNo&PTNT chi
nhánh Tây H đã có nhi u c g ng khai thác ngu n v n nhàn r i t các t ch c kinh
t , xã h i và các t ng l p dân c : ngân hàng đã đ a ra nhi u hình th c huy đ ng v n, t huy đ ng v n không k h n đ n có k h n ng n 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng,
1 n m và có k h n dài 2, 3 n m...v i th th c huy đ ng đa d ng nh ti t ki m b ng VN và ngo i t , ti t ki m có đ m b o giá tr đ ng ti n theo vàng, phát hành k phi u th ng m i b ng VN và b ng ngo i t , phát hành trái phi u ngân hàng th ng m i...
Tuy nhiên, ngu n v n nhàn r i trong dân c , t ch c kinh t còn nhi u ti m
tàng cho nên do h n ch v m ng l i, th t c g i và rút v n d dàng, nhanh chóng, thu n l i, đ m b o bí m t cho ng i g i thì kh n ng huy đ ng v n c a ngân hàng còn l n h n n a. Riêng đ i v i DNNQD, tuy kh n ng v ngu n v n có h n, luôn thi u v n, c n đ c h tr v v n c a các t ch c tín d ng, song do tính ch t luân chuy n
63
v n c a lo i hình này nhanh nên n u chú ý khai thác thì có th huy đ ng đ c l ng
v n t m th i nhàn r i b ng cách đ y m nh m tài kho n cá nhân, phát hành séc, c i
ti n ph ng th c thanh toán nh chuy n ti n nhanh, thanh toán đi n t ...
C c u cho vay thay đ i theo h ng nâng d n t tr ng cho vay trung và dài h n đáp ng nhu c u m r ng s n xu t kinh doanh, đ i m i thi t b theo h ng CNH- H H.
Do lo i hình cho vay trung - dài h n có đ c đi m là cho vay đ đ i m i, c i ti n
máy móc, thi t b, xây d ng c b n, m r ng s n xu t nên v i vi c cung c p nhi u h n
các ngu n v n cho vay có th i h n dài h n, NHNo&PTNT chi nhánh Tây H đã giúp các doanh nghi p gi i quy t t t h n nhu c u v v n đ u t đ th c hi n các d án đ u t m r ng và phát tri n s n xu t kinh doanh. Bên c nh đó, thông qua vi c th m đ nh
các d án vay v n và ki m tra, giám sát quá trình s d ng v n vay, ngân hàng còn giúp các DNNQD l a ch n công ngh , th tr ng tiêu th s n ph m; t ng c ng công
tác qu n lý, s d ng hi u qu h n các ngu n l c c a doanh nghi p, gi m b t lãng phí, góp ph n nâng cao hi u qu v n vay ngân hàng và hi u qu ho t đ ng c a các doanh
nghi p.
Tuy nhiên, trong tình hình c nh tranh ngày càng gay g t và quy t li t, vi c cho
vay g p không ít khó kh n. có th đ m b o an toàn và lành m nh hoá các kho n cho vay, Ngân hàng TMCP Quân đ i c n th y rõ nh ng m t còn h n ch và nguyên nhân.
2.3.2. H n ch .
Ho t đ ng cho vay đ i v i DNNQD tuy t ng nhanh v s l ng và t tr ng song v n ch a đáp ng đ c nhu c u vay v n c a khu v c này, đ c bi t là v n dài h n.
Nguyên nhân c a tình tr ng trên là do nh ng quy đ nh v vi c đ nh giá tài s n
b o đ m ti n vay c a ngân hàng đ xác đ nh m c cho vay, nh t là nh ng tài s n nh đ t đai, nhà x ng còn th p so v i giá th tr ng, vì v y m c v n tín d ng đ c duy t cho vay th ng không đ đáp ng nhu c u v n c a doanh nghi p (do h ch đ c vay
t i 70% giá tr tài s n b o đ m n vay).
Bên c nh đó thì nhu c u v v n dài h n c a các DNNQD đ c đáp ng ít h n
nhi u so v i nhu c u v n ng n h n. Nguyên nhân th nh t là do ngu n v n đ cho vay
trung - dài h n có t tr ng th p, vì v y ngân hàng ph i s d ng m t ph n ngu n v n huy đ ng ng n h n đ cho vay dài h n. Vi c cho vay dài h n trên c s ti n g i ng n
h n là m o hi m đ i v i ngân hàng b i vì r t có th các ngân hàng s g p khó kh n
khi s ti n g i này đ n h n tr cho ng i g i trong khi s ti n cho vay dài h n l i ch a đ n h n thu h i v n. Nguyên nhân th hai là do các DNNQD không đáp ng đ c các đi u ki n vay v n, c th : các DNNQD th ng không b o đ m v n t có b ng 15%
t ng v n đ u t vào d án; thi u tài s n th ch p v i đ y đ gi y t h p lý; t ch c
h ch toán k toán không đúng theo pháp l nh hi n hành, k t qu là các báo cáo tài
chính không đ đ tin c y; trình đ l p d án kinh doanh c a các doanh nghi p ngoài
qu c doanh còn kém, s li u thi u chính xác...(Theo nhóm kh o sát c a CIEM v tình
hình th c thi Lu t Doanh nghi p, đa ph n các công ty không h tuân th ho c tuân th
không đ y đ các quy đ nh báo cáo tài chính c a Lu t này. Ch có 15-20% doanh
nghi p th c hi n đ y đ báo cáo tình hình tài chính c a mình nh đã đ c quy đ nh t i
i u 118 c a Lu t Doanh nghi p. Các báo cáo tài chính này khi đ c g i đ n c quan
đ ng ký thành l p doanh nghi p th ng không đ y đ , thi u chính xác c v n i dung
và hình th c). S d các ngân hàng đ a ra nh ng đi u ki n trên là b i vì ngân hàng c ng là doanh nghi p, h c n đ t đ ng v n c a mình vào n i an toàn, có kh n ng sinh
l i và phù h p v i chi n l c kinh doanh đã đ c đ t ra. Mu n ti p c n đ c v n
ngân hàng, các doanh nghi p c n t ch ng minh h là khách hàng phù h p b ng d án
kinh doanh kh thi, b ng s minh b ch trong qu n lý, công tác k toán, b ng thi n chí
c ng tác...
Hi u qu tín d ng ngân hàng đ i v i khu v c kinh t ngoài qu c doanh còn ch a cao, h n ch kh n ng ti p c n ngu n v n tín d ng ngân hàng c a khu v c kinh t này
Trong nh ng n m qua, ch t l ng tín d ng không ng ng đ c nâng lên tuy nhiên n quá h n c a DNNQD còn m c cao. Chính đi u này khi n ngân hàng ng n
