+ Ti n g i không kì h n: M c t ng l ng ti n g i không kì h n trong ba n m
2011, 2012, 2013 làkhông n đ nh. i u này cho th y khách hàng luôn có các nhu c u s d ng ti n b t ch t, hay nói cách khác, khách hàng c a chi nhánh có nhu c u v ti n
không n đ nh. c bi t n m 2013, m c t ng tr ng đ c th hi n con s âm
14,02%, có ngh a là so v i n m 2012, l ng ti n g i không kì h n không nh ng không t ng mà còn gi m. Tuy l ng ti n g i không kì h n huy đ ng đ c gi m không nhi u
nh ng c ng có th gây b t l i cho ngân hàng trong các ho t đ ng khác. Do đó ngân hàng c n n đ nh các ngu n v n đ t đó ti n hành các ho t đ ng sinh l i. N u không có ngu n v n huy đ ng n đnh, ngân hàng r t có th s g p r i ro trong các ho t đ ng
tín d ng c a mình.
+ Ti n g i có kì h n: Song song v i ti n g i không kì h n là ti n g i có kì h n.
Qua b ng s li u th ng kê, ta có th th y rõ t tr ng ti n g i có kì h n cao h n r t nhi u so v i ti n g i không kì h n, và nó chi m ch y u trong các lo i ti n g i theo kì
h n c a ngân hàng (đ u trên 80%). Ti n g i có kì h n là kho n ti n g i mà ngân hàng có kh n ng ki m soát m t cách d dàng h n, do đó, r i ro khi s d ng kho n ti n g i
này c ng th p h n so v i ti n g i không kì h n. ây c ng chính là lý do vì sao ngân hàng t p trung huy đ ng nhi u h ncác kho n ti n g i có kì h n. i v i ti n g i có kì
h n, ngân hàng theo dõi các kho n ti n theo ng n h n và dài h n:
Ti n g i ng n h n: Các kho n ti n g i ng n h n là các kho n ti n g i có th i
gian d i 12 tháng. Các kho n ti n này chi m t tr ng r t l n trong t ng ngu n v n
huy đ ng (n m 2011 là 51,82%, n m 2012 là 55,35% và n m 2013 là 54,52%) và đ u
t ng tr ng (n m 2012 là 212,38%, n m 2013 là 36,77%). Vì khách hàng th ng
xuyên có nhu c u s d ng ti n v i nhi u m c đích khác nhau nên g i ti n ng n h n
luôn là l a ch n hàng đ u: G i ti n ng n h n v a giúp khách hàng có đ c ch gi ti n an toàn khi mà n n kinh t t ng tr ng ch m, b t đ ng s n đóng b ng, ch ng
khoán không sôi n i, v a giúp khách hàng có kho n lưi (dùkhông nhi u); thêm vào đó
chi tiêu riêng c a mình. i v i ngân hàng, v i th i h n nh v y, ngân hàng s d ng
các kho n v n ng n h n này đ đ m b o cho các ho t đ ng mang tính ch t ng n h n c a ngân hàng. N u các ho t đ ng mang tính ch t ng n h n này c a ngân hàng đ c th c hi n t t thì l i nhu n đ t đ c s càng l n, ngân hàng s n đ nh đ c tình hình
ho t đ ng kinh doanh c a mình. Tuy nhiên, n u các ho t đ ng sinh l i c a ngân hàng
g p r i ro không mong mu n, vi c ph i tr các kho n n huy đ ng v n ng n h n s là gánh n ng vô cùng l n đ i v i ngân hàng. Do đó, ngân hàng s ph i c c kì th n tr ng khi s d ng các ngu n v n ng n h n này.
Ti n g i dài h n: L ng ti n g i dài h n chi m kho ng 30% trong t ng các lo i ti n g i phân theo kì h n. Con s này cho th y ngân hàng luôn có ý th c trong vi c huy đ ng các ngu n v n dài h n đ ph c v cho các ho t đ ng dài h n hay các m c
tiêu phát tri n lâu dài c a ngân hàng. Tuy ti n g i dài h n có s t ng tr ng nh ng trong n m 2013(t ng ng t ng 75,81% so v i n m 2012), ch tiêu nàyđư có d u hi u ch ng l i, không còn t ng cao nh n m 2012 (t ng ng t ng 150,54% so v i n m
2011). Qua s li u th ng kê, ta th y ngân hàng có xu h ng u tiên s d ng các ngu n v n ng n h n nhi u h n, trong khi c ng có huy đ ng t ngu n v n dài h n nh ng
chi m t tr ng không l n trong t ng v n huy đ ng đ c (n m 2011 chi m 32,18%,
n m 2012 chi m 27,57% và n m 2013 chi m 34,91%). i u đó là h p lý do ngân hàng có th trông mong nhi u h n vào ngu n l i thu đ c t ngu n v n ng n h n đ đ m b o thu v l i nhu n càng nhanh càng t t, trong khi ngu n v n huy đ ng dài h n l i
luôn ti m n r i ro. Và có v nh đây là xu h ng chung c a các ngân hàng th ng
m i hi n nay.
- Theo lo i ti n: Ta có th th y t tr ng đ ng n i t huy đ ng luôn chi m trên
90%, và v m t s l ng, đ ng n i t v n luôn t ng trong ba n m 2011, 2012, 2013. Hi n nay, các giao d ch Vi t Nam v n đang đ c th c hi n theo h ng u tiên s d ng đ ng n i t b i các ho t đ ng giao th ng v i bên ngoài (n c ngoài) là ch a (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
nhi u. Hi u đ c đ c đi m đó c a n n kinh t Vi t Nam, Agribank M ình v n t p trung huy đ ng các ngu n v n b ng đ ng n i t . Tuy nhiên không vì th mà ngân hàng b qua vi c huy đ ng t các ngu n v n ngo i t . i u đó th hi n m c t ng tr ng huy đ ng v n ngo i t (n m 2012 là 165,26%, n m 2013 là 22,02%). Song t tr ng ngu n v n ngo i t trong t ng ngu n v n huy đ ng đ c ngân hàng đ u r t th p,
ch a đ n 10% (c th : n m 2011 chi m 9,6%, n m 2012 chi m 8,7%, n m 2013
chi m 7,65%). M c dù giao d ch n n kinh t Vi t Nam ch y u v n đ c th c hi n b ng đ ng n i t , nh ng ngày nay khi Vi t Nam đư gia nh p WTO, đư đ y m nh h n các ho t đ ng giao d ch qu c t thì l ra ngân hàng c ng c n t ng các ngu n v n ngo i t . Th c t , trong ba n m tr l i đây, l ng v n ngo i t có t ng (đ c th hi n m c
34
là 9,6%, 8,7%, 7,65%). V i s li u này, n u ngân hàngkhông n m b t tr c tình hình trên và có nh ng đ ng thái phù h p thì có l s khó có th b t k p xu th m c a c a n n kinh t đ t n c trong nh ng n m t i.
2.2.2.2. Ho t đ ng s d ng v n (ch y u là cho vay)
Song song v i ho t đ ng huy đ ng v n là ho t đ ng cho vay. Trong các nghi p v c a ngân hàng th ng m i, nghi p v cho vay có th đ c đánh giá là nghi p v ch y u. Nó th hi n rõ ch c n ng c a ngân hàng th ng m i là đi vay đ cho vay. Nh ng k t qu mà Agribank M ình đưđ t đ c t ho t đ ng cho vay đ c th hi n
b ng s li u sau:
B ngă2.2:ăQuyămôăchoăvayăc a Agribank M ìnhăgiaiăđo n 2011 - 2013
n v : t đ ng
Ch tiêu
N mă2011 N mă2012 N mă2013
Giáătr Giáătr T ngă
tr ng (%) Giáătr T ngă tr ng (%) Doanh s cho vay 235,95 642,73 172,40 908,99 41,43 Doanh s thu n 205,40 554,70 170,06 774,00 39,53 T ng d n 180,40 268,40 48,78 433,40 61,48 (Ngu n: Báo cáo K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Agribank M ìnhcác n m 2011, 2012, 2013)
Nhìn l i ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng qua các n m (n m 2011 huy
đ ng 217,8 t , n m 2012 huy đ ng 636,9 t , n m 2013 huy đ ng 884,4 t đ ng), ta có
th th y rõ m c cho vay luôn l n h n m c huy đ ng. i u này th hi n đ c ho t
đ ng kinh doanh c a Agribank M ình là khá t t. Tuy nhiên, khi nhìn vào th c t Doanh s thu n qua các n m, ta d dàng nh n th y nh ng kho n cho vay đư thu h i
đ c tuy chi m t tr ng l n (l n l t trong các n m 2011, 2012 và 2013 là 87,05%,
86,3% và 85,15%) nh ng l i ch a l n h n các kho n huy đ ng. Trong khi đó nh ng kho n ph i thu v n t n t i v i con s không nh , th hi n T ng d n (l n l t là
180,4 t đ ng trong n m 2011, 268,4 t đ ng trong n m 2012 và 433,4 t đ ng trong
n m 2013). T ng d n ch y u là các kho n cho vay dài h n, m t s ít là các kho n
d ng c a Agribank M ình đang t n t i nhi u v n đ . C ng vì các kho n còn ph i
thu đa s là cho vay dài h n, ti m n r i ro l n cho chi nhánh M ình, thêm v i tình hìnhcác kho n ph i thu ít h n so v i các kho n ph i tr trong m t n m, ngân hàng s
có th đ i m t v i r t nhi u r i ro trong ho t đ ng tín d ng c a mình.
Ta có th th y T ng d n c a ngân hàng đ c th hi n B ng 2.2 t ng qua các n m, đ c phân lo i c th qua b ng sau:
B ng 2.3: T ngăd ăn c a Agribank M ìnhgiaiăđo n 2011 - 2013
n v : t đ ng N m 2011 2012 2013 S d T tr ng (%) S d T tr ng (%) T ngă tr ng (%) S d T tr ng (%) T ngă tr ng (%) Theoăđ i t ng cho vay
Cho vay các t
ch c kinh t 115,06 63,78 179,85 67,01 56,31 271,26 62,59 50,83 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cho vay cá
nhân 65,34 36,22 88,55 32,99 35,52 162,14 37,41 83,11
T ng d n 180,40 100 268,40 100 48,78 433,40 100 61,48
Theo th i h n cho vay
Cho vay ng n
h n 123,61 68,52 198,19 73,84 60,33 322,23 74,35 62,59
Cho vay dài h n 56,79 31,48 70,21 26,16 23,63 111,17 25,65 58,34 T ng d n 180,40 100 268,40 100 48,78 433,40 100 61,48
(Ngu n: Báo cáo t ng k t c a Agribank M ìnhcác n m 2011, 2012, 2013)
- Phơnălo iă theoă đ iă t ng cho vay: i t ng khách hàng mà ngân hàng h ng t i là khách hàng doanh nghi p, các t ch c kinh t và khách hàng cá nhân. Khách hàng cá nhân tuy có s l ng nhi u h n khách hàng doanh nghi p nh ng các
kho n vay c a h th ng nh l nên t tr ng cho vay khách hàng doanh nghi p và các
t ch c kinh t v n đ t m c cao h n. Theo b ng s li u t ng h p thì t tr ng cho vay
36
t ng d n cho vay và có s n đ nh qua các n m. Các kho n cho vay cá nhân th ng
là cho vay tiêu dùng, xây nhà, kinh doanh nh l , du h c. Các t ch c kinh t vay ngân hàng ch y u là đ thanh toán cho các kho n ph i tr nh ph i tr ng i bán, ph i tr Nhà n c hay vay b sung ngu n v n kinh doanh… Các khách hàng doanh nghi p c a
ngân hàng ch y u là các doanh nghi p v a và nh , có th i gian quay vòng v n nhanh
nên nhanh chóng thu h i đ c các kho n ph i thu, đ ng ngh a v i vi c có kh n ng tr
n cho ngân hàng trong th i gian nhanh nh t. i v i cách phân lo i theo đ i t ng,
c c u cho vay c a ngân hàng là khá h p lý, đáp ng các đ i t ng khách hàng m t
cách t t nh t, đ m b o sinh l i cho ngân hàng qua các n m. C c u cho vay n đ nh qua c ba n m cho th y ngân hàng luôn qu n lý ho t đ ng m t cách hi u qu , duy trì
t t ch t l ng các kho n cho vay.