Là ph ng th c cho vay mà Agribank M ình th a thu n b ng v n b n, ch p thu n cho khách hàng đ c chi v t s ti n hi n có trong tài kho n thanh toán c a
khách hàng và phù h p v i quy đnh c a Chính ph và Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam v ho t đ ng thanh toán qua các t ch c tín d ng. Giám đ c chi nhánh có trách nhi m
48
v i các quyđ nh v cho vay c a Agribank M ình và báo cáo cho H i s . Quy t đ nh cho vay th u chi ph i đ c H i đ ng tín d ng H i s phê duy t.
Ngoài các ph ng th c cho vay ng n h n trên, chi nhánh còn có th cho vay
theo các ph ng th c cho vay khác mà pháp lu t không c m, đ ng th i phù h p v i
các quy đnh t i quy ch và đi u ki n ho t đ ng kinh doanh c a Agribank M ình c ng nh đ c đi m c a khách hàng vay.
2.3.3.ăQuyătrìnhăchoăvayăt iăchiănhánh
2.3.3.1. Ti p nh n h s , h ng d n khách hàng
Cán b tín d ng ti p nh n h s c a khách hàng và h ng d n khách hàng l p h
s vay v n c n thi t theo quy đ nh c a Agribank M ình. B h s bao g m: - n xin vay v n.
- S vay v n (đ i v i h s n xu t nông - lâm - ng - nghi p vay v n không ph i b o đ m ti n vay).
- S h kh u.
- Gi y ch ng minh nhân dân.
- Gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t (b n chính), gi y s h u các tài s n th ch p khác (b n chính).
- H p đ ng tín d ng.
2.3.3.2. Quy trình xỨt ếuy t cho vay
S ăđ ă2.2:ăQuyătrìnhăxétăduy tăchoăvayăt iăNgơnăhƠngăNôngănghi păvƠăPhátătri năNôngăthônăChiănhánhăM ă ình,ăHƠăN i NôngăthônăChiănhánhăM ă ình,ăHƠăN i Khách hàng Cán b tín d ng Tr ng phòng tínd ng Giám đ c Phòng k toán ngân qu (2) (3) (4) (5b) (5a) (6) (1)
Gi i thích quy trình:
(1) Khách hàng có nhu c u vay v n l p h s g i cán b tín d ng.
(2) Cán b tín d ng nh n h s vay v n c a khách hàng, ti n hành th m đ nh các đi u ki n vay v n theo quy đ nh, báo cáo th m đ nh đ xu t cho vay trình tr ng
phòng tín d ng.
(3) Tr ng phòng tín d ng có trách nhi m ki m tra tính h p l , h p pháp c a b h s cho vay và báo cáo th m đ nh cho cán b tín d ng l p, ti n hành xem xét tái
th m đnh (n u có) và trình Giám đ c quy t đ nh.
(4) Giám đ c chi nhánh c n c báo cáo th m đ nh ho c tái th m đ nh do Tr ng
phòng tín d ng trình quy t đnh cho vay ho c không cho vay.
(5a) N u không cho vay thì thông báo t ch i cho vay cho khách hàng bi t b ng
v n b n và ghi rõ lý do không cho vay.
(5b) N u đ ng ý cho vay thì Ngân hàng Nhà n c n i cho vay cùng khách hàng
l p h p đ ng tín d ng, h p đ ng b o đ m ti n vay (tr ng h p cho vay có đ m b o b ng tài s n). H s kho n vay sau khi đ c Giám đ c ký duy t cho vay s đ c chuy n cho phòng k toán đ th c hi n nghi p v h ch toán k toán, thanh toán
chuy n th qu đ gi i ngân.
(6) Phát ti n vay cho khách hàng.
2.3.4. Th c tr ng cho vay ng n h năđ c th hi năquaăcácăch tiêuăđ nhătính
Trong nh ng n m qua, Agribank chi nhánh M ình đư th c hi n nghiêm ch nh lu t pháp c a Nhà n c, tuân th đúngquy trình cho vay và thu hút ngày càng nhi u
khách hàng đ n giao d ch. C th nh sau:
- V vi c ch păhƠnhăphápălu t c aăNhƠăn c: Chi nhánh luôn ch p hành t t
các quy đnh v qu n tr đi u hành c a Nhà n c, Ngân hàng c p trên; xác đ nh rõ
quy n h n, trách nhi m c a Ban giám đ c và các phòng, đ ng th i duy trì vi c ki m
đi m, đánh giá và xây d ng k ho ch công tác đ nh k . Chi nhánh c ng th c hi n
nghiêm chnh lu t pháp c a nhà n c qua Lu t các t ch c tín d ng và Lu t Ngân hàng Nhà n c.
- V quy trìnhănghi p v : Ch p hành đúng quy trình nghi p v , phân c p th m
quy n phê duy t cho vay, ki m tra ch t ch vi c s d ng v n vay, đ ng th i n m b t,
đánh giá đúng m c đ , k p th i các nguy c r i ro. Trong ch đ o đi u hành, chi nhánh luôn bám sát v i kh n ng huy đ ng v n và bi n đ ng c a c c u ngu n v n. Trong
quá trình đ a ra các quy t đ nh đ u t luôn có s phân tích, đánh giá tính hi u qu , chi ti t và c th đ đ m b o kh n ng thanh toán. Bên c nh đó, Agribank M ình c ng
50
b o đ m tuân th các gi i h n an toàn trong ho t đ ng cho vay, ch p hành t t ch đ o c a Nhà n c và Ngân hàng c p trên, luôn đ m b o các gi i h n v lưi su t, t l n x u, t l d n có tài s n đ m b o, gi i h n cho vay… trong m c gi i h n đ c giao.
- V kh n ngăthuăhútăkháchăhƠng: N i chi nhánh đ t tr s là v trí có nhi u
khách hàng ti m n ng.Chi nhánh th c hi n vi c thu hút khách hàng b ng các ch ng trình khuy n m i thi t th c nh t ng quà b ng ti n m t, hi n v t, ch đ ng xây d ng
và tri n khai các chính sách ch m sóc khách hàng, đ c bi t là v i các khách hàng l n,
có m i quan h lâu n m v i ngân hàng (ví d : T ch c ch ng trình h i ngh khách hàng hàng n m…). Ngoài ra, t khi thành l p đ n nay, chi nhánh đư t o d ng đ c uy
tín trên đ a bàn, th ph n v huy đ ng v n và tín d ng đ u t ng nên kh n ng thu hút khách hàng là r t l n. Tính đ n h t n m 2013, t ng s khách hàng vay v n t i Agribank M ình là trên 2.300 khách hàng.
T vi c phân tích nh ng ch tiêu đ nh tính trên, có th th y r ng ch t l ng c a ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh M
ình là khá t t. Tuy nhiên c ng c n ph i b sung thêm nh ng s li u và nh ng phân tích v nh ng ch tiêu đ nh l ng đ đ m b o vi c đánh giá k t qu đ c toàn di n và chính xác h n.
2.3.5. Th c tr ng cho vay ng n h năđ c th hi n qua các ch tiêuăđ nhăl ng
Ch tiêu đ nh l ng là nh ng ch tiêu đ c th hi n qua các con s c th . Nh ng con s y có th đ c th hi n qua vi c th ng kê s li u hay tính toán s li u.
2.3.5.1. Ch tiêu ph n ánh quy mô cho vay ng n h n
Quy mô cho vay ng n h n c a ngân hàng đ c th hi n qua doanh s cho vay ng n h n, d n cho vay ng n h n và doanh s thu n cho vay ng n h n.
B ng 2.5:ăQuyămôăchoăvayăphơnălo i theo th i h n cho vay c a Agribank
