chung, trong ba n m 2011, 2012 và 2013 thì s h gia đình vay v n ng n h n t i chi
nhánh có t ng nh ng không m nh. Ho t đ ng c a các h s n xu t trên đ a bàn ch y u
là s n xu t gi y dép da, tr ng và cung ng rau s ch và ch m kh c đá vôi. S h s n xu t trên đ a bàn c ng không nhi u, và ho t đ ng đư lâu n m nên có ít nhu c u vay v n ng n h n. Trong khi đó các h kinh doanh vay v n t i ngân hàng nhi u h n do trên đ a bàn có thêm các h m i kinh doanh hàng t p hóa, nhu y u ph m ph c v cho m t l ng l n ng i dân m i đ n sinh s ng t i đây, tuy nhiên s h kinh doanh m i
này không nhi u và đa ph n các h kinh doanh đ u có s n v n và không có nhu c u m r ng kinh doanh nên có ít h vay v n ng n h n t i Agribank M ình.
- V đ iă t ngă kháchă hƠngă cáă nhơn: Khách hàng cá nhân chi m m t ph n
không nh trong t ng l ng khách hàng vay v n ng n h n t i chi nhánh. Nhìn chung l ng khách hàng cá nhân t ng trong ba n m, đ c bi t t ng m nh trong n m 2012. Tuy
nhiên ch có l ng khách hàng h c sinh sinh viên và viên ch c là t ng, còn các đ i
t ng khách hàng khác h u nh không t ng, th m chí còn gi m. C th t ng đ i t ng
khách hàng nh sau:
+ H c sinh, sinh viên: âylà nhóm khách hàng th ng mua s m, chi tiêu nhi u,
tuy không l n nh ng l i khá th ng xuyên. Do đó, đây c ng chính là kháchhàng m c
tiêu vay v n ng n h n c a Agribank M ình. Trong c ba n m thì n m 2012 s l ng h c sinh, sinh viên vay ng n h n t i chi nhánht ng r t m nh, trong khi s t ng
trong n m 2013 đư không còn m nh nh tr c. Gi i thích cho s gia t ng r t m nh đó
chính là trào l u mua s m các lo i đi n tho i thông minh, máy tính b ng trong hai n m 2012 và 2013và c hi n t i. H c sinh, sinh viên là đ i t ng a thích s m i l và s n
sàng tr i nghi m, thay đ i đ làm cho đ i s ng thú v h n, h nhanh chóng n m b t trào l u trên. Tuy nhiên vi c chi nhánh không có nhi u khách hàng nhóm này trên đa
bàn là dohình th c mua hàng tr góp (đ i v i m t hàng này) vào th i đi m đ u n m
2012 ch a ph bi n và đa ph n h c sinh, sinh viên đ u a chu ng nh ng s n ph m giá
r ho c t m trung nên t h có th chi tr mà không ph i vay v n c a ngân hàng. Vi c
trong n m 2013 l ng t ng khách hàng không còn cao nh tr c là do trào l u trên đư
ph n nào h nhi t; khách hàng đư có kinh nghi m trong vi c mua s m m t hàng này nên h s tìm hi u thông tin rõ ràng c ng nh h i ý ki n c a b n bè, ng i thân… k càngtr c khi quy t đ nh mua. Bên c nh đó c ng c n nh c đ n vi c các nhà s n xu t
đư t p trung h n vào vi c phân ph i s n ph m giá r và t m trung nên khách hàng càng có thêm c s đ cân nh c tr c khi mua, t c là đư gián ti p làm gi m l ng
khách hàng đ n vay ng n h n t i chi nhánh.
+ Viên ch c (hay nh ng khách hàng đang có công vi c n đnh) là đ i t ng
khách hàng có nhu c u chi tiêu r t l n và r t th ng xuyên trong nhóm khách hàng cá nhân. L ng khách hàng t ng m nh trong hai n m 2012 và 2013 và t ng khá đ u v s
l ng. N m 2012 t ng m nh h n là do nhu c u mua TV t ng đ t bi n trong d p hè
(n m 2012 trùng v i s ki n EURO 2012 đ c t ch c - gi i bóng đá c p qu c gia
hàng đ u khu v c châu Âu), và m t hàng khác nh đi u hòa, qu t… c ng đ c gia
t ng mua s m. C ng ph i k đ n vi c khách hàng viên ch c c ng khá a thích các s n ph m công ngh (đi n tho i thông minh, máy nh, máy tính…)nên vi c h có nhu c u vay ng n h n đ mua s m t i Agribank M ình là đi u d hi u.
+ H u trí: ây là đ i t ng khách hàng ít có nhu c u chi tiêu, mua s m và c ng không ph i là khách hàng m c tiêu c a chi nhánh nên có s l ng r t ít. L ng khách hàng nhóm này r t th p và g n nh không thay đ i.
+ Khách hàng cá nhân thu c thành ph n khác: Bao g m khách hàng cá nhân hành ngh t do, n i tr … ây là đ i t ng khách hàng có s l ng không n đ nh và
r t ít. Có ba nguyên nhân gi i thích cho s l ng c ng nh s thay đ i c a nhóm khách hàng này: Th nh t, đây không ph i là khách hàng m c tiêu c a Agribank M (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ình; th hai, theo kh o sát trên đ a bàn huy n T Liêm thì s cá nhân thu c nhóm này không nhi u; th ba là do nhu c u vay v n c a nhóm khách hàng này là khá ít và
th t th ng, và m t s c ng không th a mưnyêu c u vay v n c a chi nhánh.
Nói chung, do s c nh tranh r t l n t các ngân hàng khác trong cùng đ a bàn
44
vay ng n h n c a chi nhánh ch a th c s h p d n, quy trình xét duy t c ng nh th
t c cho vay ng n h n t i chi nhánh ch a th c s nhanh chóng và linh ho t… nên l ng khách hàngtrên đ a bàn huy n T Liêm vay v n ng n h n t i chi nhánh là ch a
nhi u, dù đây là ho t đ ng quan tr ng c a chi nhánh. Rõ ràng đây là minh ch ng cho vi c còn r t nhi u khâu mà Agribank M ình c n ph i c i thi n đ có th thu hút
nhi u h n n a khách hàng vay v n ng n h n trên đ a bàn c ng nh trên toàn thành ph .
2.3.2. M t s quyăđ nh v cho vay c aăchiănhánh
2.3.2.1. i t ng khách hàng cho vay
Là các cá nhân, t ch c trong n c hay n c ngoài đáp ng các đi u ki n v
n ng l c pháp lý và đ m b o th c hi n đúng các nguyên t c và cam k t vay v n c a Agribank M ình.
2.3.2.2. i u ki n vay v n t i chi nhánh
- Thu c đ i t ng khách hàng đ c vay v n t i Agribank M ình.
- Có m c đích s d ng v n vay h p pháp và phù h p v i đ nh h ng ho t đ ng
tín d ng c a Agribank.
- Có d án đ u t , ph ng án s n xu t kinh doanh, ph ng án ph c v đ i s ng kh thi, có hi u qu và phù h p v i quy đnh c a pháp lu t.
- Có kh n ng tài chính đ đ đ m b o th c hi n ph ng án s n xu t kinh doanh,
ph ng án ph c v đ i s ng theo quy đ nh c a Agribank.
- áp ng các đi u ki n trong quy đ nh cho vay c a Ngân hàng Nhà n c và th
l tín d ng do Agribank ban hành.
Ngoài ra, Giám đ c chi nhánh còn ban hành các quy đ nh h ng d n các quy trình th c hi n đ i v i nh ng tr ng h p không đ c cho vay:
- Do nhu c u v n:
+ Agribank M ình không c p tín d ng cho khách hàng vay v n đ mua s m
hàng hóa, tài s n ho c hình thành các tài s n mà pháp lu t c m mua bán, chuy n
nh ng, chuy n đ i, s n xu t.
+ Cho vay đ o n : Ch đ c th c hi n sau khi Ngân hàng Nhà n c có v n b n
quy đ nh và H i s Agribank có quy t đ nh cho phép th c hi n.
+ Giám đ c Agribank M ình quy đnh chi ti t các nhu c u v n không đ c
phép cho vay, h n ch cho vay trong t ng th i kì đ vi c cho vay đ c an toàn, có (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Do đ c đi m khách hàng: Agribank M ình không cho vay đ i v i các đ i
t ng khách hàng sau đây:
+ Thành viên H i đ ng Qu n tr , Ban Ki m soát, T ng Giám đ c, Phó T ng
Giám đ c, Giám đ c, Phó Giám đ c Chi nhánh, Giám đ c, Phó Giám đ c Trung tâm
kinh doanh c a Agribank, cùng ng i thân c a nh ng đ i t ng này.
+ Cán b , nhân viên Agribank tr c ti p th c hi n th m đ nh, xét duy t cho vay
đ i v i nh ng kho n vay có liên quan.
2.3.2.3. M c cho vay và gi i h n vay v n t i chi nhánh
D a trên ngh đ nh ban hành các chính sách cho vay và gi i h n vay v n c a
Chính ph và các quy đ nh c a Nhà n c, Agribank M ình xác đnh m c cho vay
và gi i h n vay v n c a khách hàng d a trên nhu c u vay v n c a khách hàng và kh n ng cho vay c a mình.
- Vi c xác đnh v n t có c a Agribank M ình đ làm c n c tính toán gi i h n cho vay nêu trên đ c th c hi n theo quy đ nh c a Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam.
- Kho n cho vay và t ng kho n cho vay đ i v i m t khách hàng n u v t quá
10% v n t có c a Agribank M ình ph i đ c H i đ ng Qu n tr ho c Ch t ch H i
đ ng Qu n tr phê duy t.
- M c phán quy t c a H i đ ng tín d ng H i s , Ban T ng Giám đ c, H i đ ng
tín d ng Trung tâm kinh doanh/S giao dch/Chi nhánh, Ban Giám đ c Chi nhánh, Tr ng phòng giao d ch… đ c th c hi n theo các v n b n liên quan đư đ c ban
hành cho đ n khi có quy đ nh m i.
2.3.2.4. Các ph ng th c cho vay ng n h n t i chi nhánh
Tùy theo đ c đi m ho t đ ng kinh doanh, nhu c u v n và uy tín c a khách hàng đ i v i Agribank M ình mà khách hàng vay và chi nhánh th a thu n cho vay theo m t trong nh ng ph ng th c d i đây:
- Cho vay t ng l nă(choăvayătheoămón):
Áp d ng v i đ i t ng khách hàng không có nhu c u vay v n th ng xuyên ho c nh ng khách hàng không đ đi u ki n đ c c p h n m c tín d ng. M i l n vay v n,
khách hàng c n ph i xác đ nh rõ m c đích s d ng v n, s v n cho vay, lưi su t, th i h n và các đi u ki n khác c a kho n vay. M i l n vay đó hai bên l p m t h s tín
46
- Cho vay theo h n m cătínăd ng:
Hình th c cho vay này đ c áp d ng đ i v i nh ng khách hàng đáp ng đ các đi u ki n sau: Ho t đ ng s n xu t kinh doanh n đnh; k ho ch s n xu t kinh doanh kh thi, có hi u qu cao cho m t giai đo n nh t đ nh và đ c Agribank M ình đánh giá là khách hàng có đ uy tín. Khi đánh giá khách hàng đáp ng các đi u ki n trên, chi nhánh và khách hàng s c n c vào k ho ch kinh doanh c a khách hàng đ xác đ nh và th a thu n m c d n t i đa mà khách hàng đ c phép vay và duy trì h n m c
đó trong m t th i gian nh t đ nh. Hai bên s kí h p đ ng h n m c tín d ng, quy đ nh v giá tr, th i h n hi u l c c a h n m c, ph ng th c gi i ngân và các đi u ki n khác
c a các kho n vay trong h n m c. Trong ph m vi giá tr h n m c đư th a thu n, m i l n gi i ngân khách hàng l p đ ngh gi i ngân và g i các tài li u liên quan đ n kho n
vay cho chi nhánh đ xem xét và th c hi n gi i ngân, sau đó hai bên kí kh c nh n n . i u ki n gi i ngân các kho n vay ph i phù h p v i đi u ki n vay v n đư đ c
quy đnh, v i đ nh h ng tín d ng trong t ng th i kì và v i các th a thu n trong h p (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
đ ng c p h n m c tín d ng. Th i h n duy trì các h n m c phù h p v i th i gian th c hi n k ho ch s n xu t kinh doanh c a khách hàng và quy đ nh c a Agribank M ình.
- Cho vay b oălƣnh/Th ătínăd ng:
Agribank M ình tài tr cho các doanh nghi p thông qua vi c th c hi n b o
lưnh, c p th tín d ng cho doanh nghi p trong ng n h n, th c hi n các d ch v đ u th u các d án ho c b o lưnh xu t kh u.
+ B o lụnh g m có các s n ph m cho vay nh B o lưnh vay v n - b o lưnh tài chính, B o lưnh thanh toán - b o lưnh th ng m i, B o lưnh d th u, B o lưnh th c hi n h p đ ng, B o lưnh b o đ m ch t l ng s n ph m, B o lưnh t m ng. T ng ng
là t l tài s n đ m b o yêu c u đ i v i t ng hình th c b o lưnh:
B o lãnh vay v n, thanh toán b t bu c ph i có đ y đ tài s n đ m b o cho 100%
giá tr th b o lưnh.
B o lãnh d th u yêu c u ký qu và tài s n đ m b o t i thi u 20% giá tr th b o
lưnh.
B o lãnh th c hi n h p đ ng, b o lãnh đ m b o ch t l ng s n ph m yêu c u ký
qu và tài s n đ m b o t i thi u 30% giá tr th b o lưnh.
B o lãnh t m ng yêu c u ký qu 100% giá tr th b o lưnh. N u không ký qu hay không đ tài s n đ m đ m b o thìth b o lưnh ch có hi u l c khi s ti n t m ng
đư đ c chuy n v tài kho n c a khách hàng t i chi nhánh. Agribank M ình sau đó
s d ng ti n t m ng đ mua hàng hoá, nguyên v t li u ph c v m c đích c a h p
đ ng thí s xem xét gi i ngân t i đa 70% giá tr th b o lưnh.
+ Th tín ế ng g m có Th tín d ng ch ng t (L/C), Nh thu tr ch m (D/A), Nh thu tr ngay (D/P), Ghi s tr sau. Trong đó, các nghi p v đ c th c hi n ch y u là chi t kh u h i phi u, nh thu (D/A, D/P và T/T). Nh ng hình th c tín d ng liên quan đ n th tín d ng nh sau:
i v i nhà nh p kh u:
M th tín d ng (L/C insurance): Ngân hàng m L/C nh p cho nhà nh p kh u. R i ro đ c gi m thi u b ng ký qu (margin deposit) c a nhà nh p kh u có th là hàng không đ n mà v n ph i thanh toán; ch ng t s ch, nhà nh p kh u không nh n
hàng mà v n ph i thanh toán.
Cho vay thanh toán L/C: Ngân hàng cung c p tín d ng giúp nhà nh p kh u thanh toán L/C cho nhà xu t kh u, đ c th c hi n khi nhà nh p kh u nh n ch ng t (đ
nh n hàng), k c khi ch ng t có sai bi t (discrepancies). Nhà nh p kh u khi đó ph i ch p nh n sai bi t
i v i nhà xu t kh u:
Xác nh n L/C (L/C confirmation): Ngân hàng xác nh n (confirming bank) b o
lưnh thanh toán n u Ngân hàng m L/C không thanh toán.
Cho vay th c hi n L/C (L/C prefinancing): Ngân hàng cung c p tín d ng đ đ nhà xu t kh u có ti n s n xu t hàng xu t theo L/C.
L/C th ng l ng (L/C negotiation): Nhà xu t kh u trình b ch ng t “s ch” hay “hoàn h o” (clean) sau khi xu t hàng. Ngân hàng có th mua l i b ch ng t và ng ti n cho nhà xu t kh u và truy đòi (recourse) tr l i nhà xu t kh u n u b ch ng t là
gi m o hay r i ro c a nhà xu t kh u x y ra.