Hình th c phân lo i này là hình th c ch y u đ c các ngân hàng s d ng hi n
nay. Phân lo i theo nghi p v huy đ ng v n rõ ràng t o s thu n ti n cho ngân hàng khi ti n hành huy đ ng. Các hình th c huy đ ng bao g m :
Huy đ ng v n qua nghi p v nh n ti n g i
Huy đ ng ti n g i không k h n :
ây là ph n ti n huy đ ng t ng đ i quan tr ng nh ng n c phát tri n có t l
thanh toán không dùng ti n m t cao. M c đích c a các kho n ti n g i này không ph i là đ l y lãi mà ch y u dùng đ thanh toán. Khách hàng g i ti n ph n l n là nh ng t
17
ch c kinh t , các doanh nghi p, các cá nhân làm n buôn bán ph i thanh toán ti n hàng hoá, dch v liên t c. Ng i g i ti n có th rút ti n ra b t c lúc nào ho c đ tr cho ng i th ba. Hình th c rút có th là ti n m t hay qua hình th c thanh toán b ng séc. c bi t ng i g i ti n có th không c n tr c ti p đ n ngân hàng l y mà có th rút qua
các máy rút ti n t đ ng (máy ATM). Ngân hàng th ng b o qu n lo i ti n g i này trên tài kho n thanh toán và tài kho n vãng lai.
Tài kho n thanh toán là lo i tài kho n ti n g i mà ch tài kho n có toàn quy n s
d ng s ti n trên tài kho n nh ng ch trong ph m vi s d ti n g i. Lo i tài kho n này luôn luôn có s d có.
Tài kho n vãng lai là tài kho n có th d có ho c d n , th ng đ c s d ng cho
các cá nhân. S d có th hi n ti n g i c a khách hàng còn s d n th hi n kho n tín
d ng ngân hàng c p cho khách hàng vay.
V i m c đích ch y u khi g i ti n là đ s d ng các d ch v ngân hàng nên m c
lãi su t mà ngân hàng tr cho ng i g i ti n là r t th p, th m chí không ph i tr lãi. Tuy nhiên nhi u n c có t l thanh toán không dùng ti n m t th p (trong đó có Vi t Nam) và đ t ng m c đ ng viên ti n g i thì ngân hàng v n tr lãi cho ti n g i này (có nh ng th i đi m đ c tr ngang b ng v i lãi su t ti n g i ti t ki m không k h n). T
l huy đ ng t ngu n này s là khá cao n u ngân hàng có các dch v đa d ng, s n
ph m ngân hàng ch t l ng cao, h th ng m ng l i r ng rãi đáp ng t t các nhu c u c a ng i g i ti n.
Huy đ ng ti n g i có k h n
Là ti n g i c a các t ch c kinh t , cá nhân g i vào ngân hàng và rút ra sau m t
th i h n nh t đ nh. Kho n này th ng g n v i các t ch c kinh t có chu k kinh
doanh g n nh xác đ nh, th i gian thanh toán ti n n đ nh, ít có s bi n đ ng. Ph n
ti n g i này ngân hàng s d ng d dàng nên m c lãi su t mà ngân hàng ph i tr c ng
cao h n. Ng i g i ti n ngoài m c đích s d ng các d ch v ngân hàng còn có m c
đích ki m l i. Do đó, s thay đ i lãi su t s có tác đ ng r t nhanh và rõ nét đ i v i
ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng.
Vi t Nam, hình th c ti n g i có k h n b ng các ch ng ch ti n g i (mà chúng ta v n g i là k phi u ngân hàng có m c đích) v i các th i h n 3 tháng, 6 tháng, 1 n m, 2 n m... ngày càng ph bi n, đã và đang phát huy vai trò t o v n cho các ngân
hàng.
Huy đ ng ti n g i ti t ki m
ây là hình th c ph bi n, lâu đ i nh t c a các NHTM. Ti n g i ti t ki m bao g m các lo i sau:
Ti n g i ti t ki m không k h n: Hình th c này g n gi ng nh huy đ ng ti n g i
không k h n. Ng i g i ti n có th rút ti n theo yêu c u mà không c n báo tr c vào b t k ngày làm vi c nào c a t ch c nh n ti n g i ti t ki m.
Ti n g i ti t ki m có k h n: ây là lo i hình ti t ki m ph bi n nh t, quen thu c
nh t n c ta. Ng i g i ti n g i vào ngân hàng và rút ra sau nh ng th i h n xác đ nh: 3 tháng, 6 tháng... Ng i g i không đ c rút tr c, n u rút tr c h n thì s
không đ c h ng lãi su t ti t ki m mà ch đ c h ng lãi su t không k h n. ây là
nh ng kho n ti n có tính n đ nh r t cao nên ngân hàng ph i tr khách hàng v i lãi su t g n nh là cao nh t. Tuy nhiên, n c ta hi n nay, đ t ng s c c nh tranh, thu hút đ c v n, các ngân hàng đã r t linh ho t trong vi c khách hàng rút ra tr c th i
h n. Có ngân hàng thì tính lãi cho khách hàng v i lãi su t không k h n, có ngân hàng v n tính v i lãi su t đó v i s ngày g i th c t ...
Ti n g i ti t ki m g i góp: Lo i hình này khá ph bi n nh ng n c phát tri n nh ng n c ta còn khá m i m . Ng i g i có th g i ti n vào b t c lúc nào và ch
đ c rút ra khi đ n h n (th i h n t ng đ i dài). Lo i hình này giúp cho ngân hàng có ngu n v n n đ nh đ có th đ u t trung và dài h n.
Huy đ ng v n qua nghi p v đi vay
Hình th c này ngày càng chi m vai trò quan tr ng trong môi tr ng kinh doanh
đ y bi n đ ng nh hi n nay. Các NHTM có th vay t nhi u ngu n:
Vay t các TCTD
ó là các kho n vay thông th ng mà các ngân hàng vay l n nhau trên th tr ng
liên ngân hàng hay th tr ng ti n t . Các ngân hàng th ng xây d ng các m i quan h t t đ khi thi u h t v n có th vay l n nhau.
Vay t NHTW
Khi NHTM x y ra tình tr ng thi u h t d tr b t bu c hay m t kh n ng thanh
toán thì ng i cu i cùng mà các ngân hàng có th c u c u là NHTW. Các NHTM có th mang các th ng phi u lên ngân hàng trung ng đ vay. Tuy nhiên vi c vay này
c ng có m t s khó kh n do NHTW ch cho NHTM m t h n m c tái chi t kh u và
vi c cho vay này l i n m trong đ nh h ng c a chính sách tài chính qu c gia. D u sao đây c ng là m t hình th c b sung v n cho NHTM c c k quan tr ng trong nh ng
th i đi m nh t đ nh.
Huy đ ng qua phát hành các công c n
ây là hình th c huy đ ng v n có hi u qu khá cao c a các NHTM. Trong quá trình ho t đ ng, nh ng th i đi m nh t đ nh, ngân hàng th y c n ph i huy đ ng thêm
19
v n tr c nh ng c h i kinh doanh đ y h p d n. i u đó có ngh a là ngân hàng huy
đ ng v n th ch đ ng, có ngh a là có đ u ra m i tính đ u vào. Ngân hàng xác đ nh
rõ quy mô v n huy đ ng, lo i ti n huy đ ng và đ a ra các m c Chi phí h p lý làm cho vi c t o v n c a ngân hàng thành công nhanh chóng. vay trên th tr ng, ngân
hàng có th phát hành k phi u và trái phi u.
Trái phi u: là m t ch ng th xác nh n m t kho n n c a t ch c phát hành đ i v i
ng i s h u trái phi u, trong đó cam k t s hoàn tr n kèm lãi trong m t th i h n
nh t đ nh. Thông qua phát hành trái phi u, ngân hàng có th thu hút đ c ngu n v n
trung và dài h n đ cho vay m r ng s n xu t kinh doanh và đ u t . Vi c phát hành trái phi u s thu hút đ c l ng ti n n đ nh trong dài h n. Do v y, phát hành trái
phi u th ng đ c th c hi n khi ngân hàng th c s c n m t l ng v n l n ho c khi
ngân hàng đã có k ho ch s d ng v n đ cho vay trung và dài h n.
Các lo i gi y t có giá trên đ c NHTM phát hành t ng đ t v i m c đích và s l ng c th đ c NHTW phê duy t. Kh n ng huy đ ng tùy thu c vào uy tín c a
ngân hàng, lãi su t và trình đ phát tri n c a th tr ng tài chính.
K phi u: k phi u ngân hàng là m t lo i gi y t nh n n ng n h n do ngân hàng phát hành nh m huy đ ng v n trong dân, ch y u là đ ph c v cho nh ng k ho ch kinh doanh xác đ nh c a ngân hàng nh m t d án, m t ch ng trình kinh t ...
Huy đ ng v n qua các hình th c khác.
t ng c ng huy đ ng v n nhàn r i t dân c , các t ch c kinh t , các doanh
nghi p, các NHTM còn s d ng các hình th c khác v d ch v xã h i: làm dch v b o
lãnh, đ i lý phát hành ch ng khoán, trung gian thanh toán, đ u m i trong h p đ ng đ ng tài tr ... N n kinh t càng phát tri n, các d ch v trên càng mang l i cho ngân
hàng nh ng ngu n huy đ ng l n giúp cho ngân hàng có th kinh doanh m t cách an
toàn và hi u qu .