VT: Tri u đ ng N m 2008 N m 2009 N m 2010 Ch tiêu Giá tr % T ng tr ng Giá tr % T ng tr ng Giá tr % T ng tr ng [1] V n huy đ ng 3.239.625 - 4.789.125 47,83 6.492.780 35,57 [2] L i nhu n sau thu 26.760 - 18.345 -31,44 113.295 517,58 Kh n ng sinh l i (%)
=[2]/[1] 0,83 - 0,38 - 1,74 -
( Ngu n: B ph n k toán Chi nhánh )
T b ng trên có th th y, dù t ng v n huy đ ng có xu h ng t ng qua các n m nh ng ch tiêu l i nhu n sau thu l i có s bi n đ ng l n, gi m trong n m 2009 và
t ng đ t bi n trong n m 2010, d n đ n s b t n c a ch tiêu kh n ng sinh l i. C th , n m 2008, kh n ng sinh l i c a Chi nhánh đ t 0,83% và ti p t c gi m trong n m k
ti p xu ng còn 0,38% do s s p gi m c a l i nhu n sau thu t 26.760 tri u đ ng
xu ng còn 18.345 tri u đ ng, t ng ng gi m 31,44%, trong khi t ng v n huy đ ng
v n có m c t ng tr ng khá 47,83%. Tuy nhiên, sang n m 2010, ch tiêu này đã có s c i thi n đáng k , đ t m c 1,74%. Nguyên nhân là do s t ng tr ng v t b c
517,58% c a l i nhu n sau thu trong khi t ng v n huy đ ng ch t ng 35,57%. Tuy nhiên, xét m t cách t ng th , kh n ng sinh l i t v n huy đ ng c a Chi nhánh còn r t
69
2.3. ánh giá chung v tình hình huy đ ng v n t i Chi nhánh Ngân hàng Công Th ng Ba ình Th ng Ba ình
2.3.1. Nh ng thành qu đ t đ c
đ t đ c nh ng k t qu kh quan trong tình hình kinh t có nhi u b t l i cho
ho t đ ng huy đ ng v n, Chi nhánh đã th c hi n t t các công vi c sau:
M t là Chi nhánh đã đa d ng hoá các ph ng th c huy đ ng v n k t h p v i s
d ng linh ho t công c lãi su t đ thu hút ngu n ti n g i t các t ng l p dân c , t các
doanh nghi p đáp ng t t nhu c u v v n cho n n kinh t , gi v ng và đ m b o đ c đ n đ nh v ngu n v n trong ho t đ ng kinh doanh.
Hai là Chi nhánh ti p t c phát tri n m i quan h ch t ch v i các đ n v khách
hàng truy n th ng, nh ng đ n v có ngu n v n l n thông qua làm công tác thanh toán sao cho nhanh chóng và thu n l i chu đáo. ng th i m r ng quan h khách hàng m i nh m huy đ ng ngu n v n nhàn r i t các t ch c.
Ba là Chi nhánh khuy n khích các đ n v đi n n c, đi n tho i, đi m bán x ng
d u m tài kho n, chuy n ti n và th c hi n chi tr l ng t i Chi nhánh.
B n là Chi nhánh phân công ng i theo dõi qu n lý đ n v ngu n v n đ n m b t
tình hình các doanh nghi p, xem tình hình ho t đ ng c a doanh nghi p, l ng nghe ý
ki n c a doanh nghi p đ đ a ra gi i pháp ph c v m t cách t t nh t.
N m là Chi nhánh th ng xuyên theo dõi, phân tích nh m n m b t tình hình bi n đ ng lãi su t c ng nh d báo bi n đ ng ngu n v n trên th tr ng, nh m có k ho ch
c th đi u ch nh linh ho t lãi su t cho phù h p.
Sáu là đ i ng cán b nhân viên tr v i trình đ nghi p v , chuyên môn cao là nòng c t trong b máy c a Chi nhánh. Các nhân viên nhi t tình v i công tác và đ ng
nghi p, có tinh th n c i ti n, sáng t o và ni m yêu thích công vi c, đây là y u t quan
tr ng d n đ n thành công trong nh ng n m ho t đ ng v a qua c a Chi nhánh NHCT
Ba ình.
B y là Chi nhánh th c hi n phân tích, l a ch n và m r ng màng l i ho t đ ng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
t i các đ a bàn đông dân c nh m thu hút ti n g i nhàn r i t các t ng l p dân c theo
đ nh h ng t ng tr ng ngu n v n lâu dài c a Chi nhánh. K t qu ho t đ ng c a Chi
nhánh và các phòng giao dch c a Chi nhánh NHCT Ba ình đã ch ng t đ c ph n
nào uy tín c ng nh s nghiên c u, tìm hi u k đ a đi m đ m r ng m ng l i c a
2.3.2. Nh ng h n ch và nguyên nhân 2.3.2.1. H n ch
Bên c nh nh ng thu n l i và nh ng thành tích đã đ t đ c thì trong quá trình ho t
đ ng Chi nhánh NHCT Ba ình g p ph i nh ng v n đ còn t n đ ng c n ph i tháo
g :
M t là t tr ng ngu n huy đ ng v n và s d ng v n không h p lý: t tr ng ngu n
v n huy đ ng v n còn quá cao so v i d n tín d ng. Trong t ng ngu n v n huy đ ng,
v n ng n h n cao h n v n trung và dài h n. Ng c l i trong ho t đ ng tín d ng thì cho vay dài h n l i chi m t tr ng cao h n, do đó d n đ n s m t cân x ng gi a ngu n
ti n huy đ ng và ngu n ti n cho vay. Do đó, Chi nhánh đã s d ng v n huy đ ng ng n
h n đ tài tr cho vay dài h n. ó s là m t chi n l c kinh doanh m o hi m, vì ngu n
v n ng n h n là ngu n v n ph i thanh toán trong th i gian ng n nên tính n đ nh tài chính c a nó r t th p, trong khi ngu n vay dàì h n l i có giá tr r t l n, th i gian thu
h i v n lâu.
Hai là kinh doanh ngo i t ch a hi u qu : tình hình huy đ ng v n b ng ngo i t
ch a th c s đ c đ y m nh, ho t đ ng kinh doanh ngo i t ch a phong phú. V n còn
khá nhi u ch tiêu âm v m t s lo i hình ti t ki m, cho vay ng n h n và đ c bi t là ngu n thu t ti n g i thanh toán b ng ngo i t đòi h i Chi nhánh c n có nhi u chính
sách phù h p h n n a đáp ng đ c xu h ng chung hi n nay, đ m b o phát tri n b n
v ng cho Chi nhánh nói riêng và NHCT Vi t Nam nói chung.
Ba là các th t c trong ho t đ ng ngân hàng còn khá r m rà: hi n nay n u m t ng i g i ti n vào Chi nhánh thông th ng ph i m t t 10- 20 phút trong m t l n g i
ho c rút ti n. i v i quá trình cho vay th t c còn kéo dài trong nhi u ngày. i u này s làm gi m đáng k l ng khách hàng đ n v i Chi nhánh vì s th t c ph c t p. Các
th t c này c a Chi nhánh th c hi n theo quy đ nh c a NHNN, c a NHCT Vi t Nam
nh ng Chi nhánh c n ph i nghiên c u bi n pháp rút ng n th i gian trong quá trình nh n ti n g i ho c cho vay c a mình.
B n là lãi su t huy đ ng bi n đ ng không n đ nh: lãi su t huy đ ng thay đ i quá nhi u l n trong m t th i gian ng n làm nh h ng đ n tâm lý c a ng i g i ti n, gây
tâm lý ch n ch và ch đ i, b i v y nên ngu n v n huy đ ng do đó c ng b nh
h ng.
N m là c s v t ch t h t ng, trang thi t b ph c v cho ho t đ ng kinh doanh c a
Chi nhánh m c dù trong nh ng n m qua đã có s đ u t đáng k song v n có nh ng
h n ch nh t đ nh. Hi n nay khách hàng l a ch n ngân hàng không ch vì lãi hàng tháng h nh n đ c mà còn vì ch t l ng d ch v . Vì v y, hi n nay nâng cao ch t (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
71
l ng d ch v đang là m t đòi h i c p bách c a Chi nhánh c n đ c kh c ph c. Trong th i gian t i Chi nhánh v n ti n hành d n d n t ng b c th c hi n ch ng trình hi n
đ i hóa ngân hàng trên m i ph ng di n. i m i c s v t ch t, m r ng m ng l i
trang thi t b , d ch v đ ng th i v i vi c đào t o nâng cao trình đ nghi p v cho cán
b công nhân viên.
2.3.2.2. Nguyên nhân
Nguyên nhân khách quan
M t là hi n nay, tình hình kinh t bi n đ ng không ng ng là m t thách th c l n đ i v i Chi nhánh. Các bi u giá lãi su t không ng ng t ng nh m gi chân khách hàng
đ ng th i v n ph i tính toán đ ngân hàng có lãi. Bi n đ ng lãi su t còn gây tâm lý ch đ i cho ng i dân, khi mà m m m ng c a nh ng cu c ch y đua lãi su t ch a
đ c ng n ch n tri t đ . Do đó, ph n nào làm gi m kh n ng huy đ ng v n c a Chi
nhánh.
Hai là môi tr ng kinh doanh: m c dù đ a bàn ho t đ ng c a Chi nhánh không có l i th v c s kinh t (dân c ít, các doanh nghi p và t ch c kinh t l n không
nhi u…) nh ng l i có nhi u các TCTD có tr s đ huy đ ng v n, Chi nhánh ph i
ch p nh n s c nh tranh s ng còn. Các cu c c nh tranh v d ch v , lãi su t, uy tín r t
kh c li t.
Ba là chính sách đi u ti t v mô c a NHNN: đ đi u ti t kinh t v mô, m t lo t
các chính sách lãi su t c a NHNN đã đ c áp d ng trong th i gian qua. Tr c tình hình l m phát và h n ch cu c đua lãi su t lên đ n 19%/n m trong n m 2008, NHNN đã ra quy đ nh tr n lãi su t huy đ ng là 12%/n m. n n m 2010, m t cu c ch y đua
lãi su t khác đ n 18% /n m NHNN đã có đ ng thái đ đ a m c lãi su t v 14%/n m.
N m 2011, NHNN đã tri n khai ngh quy t 11 nh m “ u tiêm ki m ch l m phát, n
đ nh kinh t v mô, đ m b o an sinh xã h i” b ng cách đi u ch nh m c tiêu tr n t ng
tr ng tín d ng t 23% xu ng còn 20% trong n m, và t ng tr ng ngu n cung ti n
(M2) trong n m 2011 t 21 - 24% xu ng còn 15 - 16%. C hai m c tiêu này đ u đ c
đi u ch nh th p h n khá nhi u so v i n m 2010 (n m 2010 tín d ng t ng m c 32,4%
và M2 t ng 33,3%). Theo đó, các ngân hàng ph i kìm hãm t ng tr ng tín d ng
m c d i 20% trong n m và h n ch c p tín d ng cho nh ng ho t đ ng không mang
tính s n xu t nh b t đ ng s n và ch ng khoán t i đa là 22% trong t ng s ti n cho vay tính đ n cu i tháng 6/2011, và 16% tính đ n cu i n m 2011.
B n là vi c thanh toán không dùng ti n m t trong h th ng ngân hàng còn ít. Các dch v thanh toán ch a tr nên ph bi n c ng làm gi m ngu n ti n g i vào ngân hàng. Không ch v y các d ch v ngân hàng đang ngày càng đ c m r ng và nâng
cao v ch t l ng song phí thu t d ch v ngân hàng c ng th p, ch a x ng v i ti m n ng c a ngân hàng.
N m là ngoài ra đ i ng nhân viên ngân hàng đa s có trình đ chuyên môn cao,
song đâu đó v n còn nh ng hi n t ng: th , coi th ng khách hàng… i u đó là (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
không th đ c m t ngân hàng khi b c vào h i nh p và m c a.
Nguyên nhân ch quan c a Chi nhánh
M t là Chi nhánh ch a ho ch đ nh đ c chi n l c huy đ ng v n th t s rõ ràng và phù h p. B ph n marketing c a Chi nhánh ph n nhi u chú tr ng đ n khách hàng vay v n và khách hàng s d ng các d ch v v tài chính, ch a quan tâm đúng m c đ n đ i t ng khách hàng g i ti n, nh t là khách hàng cá nhân. Các s n ph m huy đ ng
v n c a Chi nhánh v n ch a th t s đa d ng, tính ti n ích v n ch a cao, dù r ng Chi nhánh đã có nh ng nh t đ nh theo h ng này. Xét theo góc đ l i ích khách hàng các ngân hàng c n ph i đ i x v i khách hàng g i ti n gi ng nh v i khách hàng đi vay, theo c ch th a thu n. Ch a đa d ng hóa các hình th c huy đ ng v n dài h n: m c dù
đã có các hình th c huy đ ng v n, song c ng nh tình hình th c t c a các ngân hàng khác, t tr ng ngu n v n dài h n c a Chi nhánh hi n còn khá nh . M t khác trong huy đ ng v n dài h n có nhi u kênh huy đ ng v i lãi su t h p d n nh : trái phi u chính
ph , kì phi u c a công ty d u khí… nên công tác huy đ ng c a các NHTM nói chung
và Chi nhánh NHCT Ba ình nói riêng g p nhi u khó kh n, đ c bi t trong vi c huy đ ng v n trung và dài h n.
Hai là Chi nhánh c n quan tâm h n n a đ n vi c thu hút ti n t ngu n v n dài h n. ây là m t nguyên nhân khi n cho ngu n v n Chi nhánh không đ c n đ nh.
Ba là chi n l c kinh doanh ch a hi u qu : Chi nhánh v n ch a có đ c chi n
l c huy đ ng v n riêng v i t ng nhóm khách hàng trong t ng th i k . Các chính
sách thu hút khách hàng và các hình th c ch m sóc khách hàng VIP v n ch a đ c
tri n khai đ ng b . T ng b ph n, t ng cán b ch a ý th c h t đ c t m quan tr ng
c a v n đ này nên trong vi c ph i h p còn ch a th ng nh t. Công tác thu th p thông
tin th tr ng, tìm hi u nhu c u đi vay và cho vay c a khách hàng, đ i th c nh tranh
còn nhi u h n ch .
B n là Chi nhánh ch a có các chi n d ch phát đ ng thi đua khen th ng: m t
trong các hình th c các ngân hàng đang áp d ng hi n nay có hi u qu r t cao, đó là tri n khai các chi n d ch thi đua khen th ng. Tuy nhiên, Chi nhánh ch a áp d ng đ c bi n pháp này, do đó ch a phát huy đ c hi u qu t i đa trong công tác huy đ ng v n. M i nhân viên ch a có ý th c khai thác các khách hàng ti m n ng, t o ra
73
K T LU N CH NG 2
T lý lu n ch ng 1, khóa lu n đã có cái nhìn th c ti n v công tác huy đ ng
v n c a Chi nhánh NHCT Ba ình. Qua nh ng s li u đã thu th p đ c, khóa lu n đã khái quát đ c th c tr ng các m t ho t đ ng và đ c bi t phân tích sâu v th c tr ng
công tác huy đ ng v n c a Chi nhánh NHCT Ba ình trong nh ng n m qua b ng cách
phân tích tình hình huy đ ng v n, đánh giá các ch tiêu tài chính, t đó th y đ c k t
qu c ng nh nh ng h n ch v ho t đ ng huy đ ng v n c a Chi nhánh. Nh ng đánh
giá này s là ti n đ đ đ a ra các gi i pháp nâng cao hi u qu công tác huy đ ng v n
t i Chi nhánh NHCT Ba ình trong ch ng 3. Trên c s nh ng gi i pháp đó, khóa