K T L UN CH NG 1
3.2.4 ad ng hoá cách ình th chuy đ ng vn
Trong th c t , m c dù hình th c huy đ ng v n c a Chi nhánh NHCT Ba ình khá
đa d ng và phong phú, song t tr ng ngu n trung và dài h n r t nh . Nguyên nhân do cách khách hàng ch n k h n ti t ki m ph n ánh k v ng c a h v lãi su t mà lãi su t
trên th tr ng l i bi n đ ng m nh theo chi u h ng t ng trong nh ng n m g n đây
nên khách hàng thích g i ti n k h n ng n đ ch đ ng trong vi c tái g i ti n v i m c
lãi su t cao h n. B i v y, đ có th huy đ ng v n ngày càng nhi u h n, Chi nhánh ph i đa d ng hoá các hình th c huy đ ng, c th là :
Phát tri n, m r ng ti t ki m cá nhân, phát hành séc cá nhân và th thanh toán:
Séc cá nhân và th thanh toán đ c coi là nh ng hình th c thanh toán ch đ o trong t ng lai. Hình th c này giúp Chi nhánh thu hút nh ng ngu n v n nhàn r i trong dân c v i lãi su t th p. ng th i phát tri n tài kho n cá nhân góp ph n hi n đ i hoá
quá trình thanh toán qua ngân hàng, gi m ti n m t trong l u thông. Tuy nhiên, hình th c này v n còn r t m i m Vi t Nam, do đó Chi nhánh c n tuyên truy n, nâng cao
ý th c cho ng i dân, t ng c ng s d ng các ph ng ti n này.
Áp d ng các hình th c huy đ ng ti t ki m dài h n:
Nh m t ng tính h p d n c a các k h n dài, Chi nhánh c n đ a ra th tr ng các
s n ph m ti t ki m m i nh : ti t ki m có k h n lãi su t th n i, ti t ki m k h n linh
ti n g i đ u t rút g c linh ho t c ng đ c Chi nhánh đi u ch nh v i m c k h n 12
tháng b ng v i m c lãi su t c a ti t ki m thông th ng là 14% m t n m. Chi nhánh c ng c n phát tri n các s n ph m có th đáp ng nhu c u g i ti n tích l y c a khách hàng nh s n ph m "Ti t ki m tích l y" nh m c nh tranh v i các ngân hàng khác.
Ti t ki m b ng ngo i t (ch y u là USD), ti t ki m b ng vàng, ti t ki m có đ m
b o b ng vàng:
Hi n nay, nhu c u vay v n b ng đ ng USD đ đ u t , tiêu dùng c a cá nhân và
nh p kh u các t ch c, doanh nghi p thông qua h th ng ngân hàng là r t l n. Tuy
nhiên, Chi nhánh v n ch a đáp ng đ c đ nh ng nhu c u trên do lãi su t ti t ki m
b ng USD th p (t i đa là 3%/n m), t giá USD đang có xu h ng gi m, th t c vay
còn ph c t p, chi phí vay còn cao và m t nhi u th i gian. Vì v y, trong th i gian t i đ t ng ngu n v n b ng ngo i t và đáp ng đ c nhu c u s d ng v n thì Chi nhánh c n xây d ng nhi u gói s n ph m cùng v i nhi u u đãi h n n a cho lo i ti t ki m
này. c đi m tâm lý c a khách hàng khi g i ti n VN vào ngân hàng là s r i ro VN m t giá do l m phát (d ki n lên đ n 17-18% trong n m 2011) nên Chi nhánh có th tránh đ c s e ng i c a khách hàng b ng cách ti t ki m có b o đ m vàng t c là l y vàng làm v t ngang giá ho c hình th c ti t ki m b ng vàng. T ng t Chi nhánh c ng có th th c hi n hình th c ti t ki m b ng ngo i h i ho c có đ m b o b ng ngo i
h i. Tuy nhiên Chi nhánh c n ph i quan tâm đ n bi n đ ng c a giá vàng, d đoán s lên, xu ng c a giá vàng, d đoán đ c t giá h i đoái đ không gây ra r i ro quá l n
cho Chi nhánh.
Phát hành k phi u dài h n:
Song song v i đa d ng hoá các hình th c g i ti n ti t ki m và m r ng m ng l i
huy đ ng, Chi nhánh nên m r ng các hình th c huy đ ng nh phát hành k phi u có
m c đích v i các hình th c đa d ng nh tr lãi tr c, tr lãi sau, tr lãi đ nh k v i các
k h n khác nhau. Lãi su t linh ho t ph thu c vào môi tr ng c nh tranh và cung c u
trên th tr ng, ti n t i vi c phát hành trái phi u NHTM nhi u h n n a đ t o ngu n
v n trung và dài h n, v a t o ngu n v n, v a cung c p hàng hoá cho th tr ng v n.
Tu theo t ng đi u ki n, tình hình c th mà Chi nhánh áp d ng t ng hình th c huy đ ng v n phù h p nh m thu hút t i đa ngu n v n nhàn r i trong xã h i.
S d ng chi n l c đa n ng trong kinh doanh:
Chi nhánh nên s d ng chi n l c đa n ng trong kinh doanh, m r ng các ho t
đ ng d ch v c a Chi nhánh làm cho khách hàng ngày càng tho mãn nhu c u h n và
s có nhi u khách hàng đ n v i Chi nhánh. Khách hàng s d ng càng nhi u các d ch
83
v n b i vì có m t b ph n khách hàng g i ti n v i m c đích h ng các d ch v c a
Chi nhánh. C th là Chi nhánh nên qu ng bá và khuy n khích khách hàng s d ng
dch v VietinBank iPay. VietinBank iPay là phiên b n Internet Banking m i c a
NHCT thay th cho phiên b n Internet Banking đ c cung c p t n m 2006. D ch v đ c thi t k h tr khách hàng truy v n tài kho n và th c hi n các giao d ch trên tài kho n thông qua k t n i m ng Internet mà không c n ph i đ n Chi nhánh, ch c n có
tài kho n th ATM E-Partner ho c tài kho n ti n g i thanh toán m t i NHCT
Các ti n ích VietinBank iPay cung c p có 3 nhóm ti n ích chính:
Nhóm truy v n thông tin
Tra c u thông tin ngân hàng: t giá, lãi su t, đ a đi m
máy ATM/POS
Tra c u thông tin tài kho n: s d , l ch s giao d ch,
thông tin chi ti t giao d ch, …
Nhóm giao dch tài chính
Chuy n kho n gi a các tài kho n th ATM EPartner
và tài kho n ti n g i thanh toán. H n m c t i đa là
30.000.000đ/ngày.
G i ti t ki m Online: chuy n ti n t tài kho n th
ATM E-Partner sang tài kho n ti n g i ti t ki m có
và không có k h n đ h ng lãi su t theo quy đ nh
c a NHCT.
Tr n kho n vay thông th ng và tr n th tín
d ng.
G i h s vay qua m ng ( Mi n phí )
Quý khách là cán b công nhân viên vay tiêu dùng v i ngu n tr n t ti n l ng hàng tháng có th g i
h s vay v n và nh n thông tin ph n h i qua m ng
Internet trong vòng 24 gi .
Nh đã phân tích trên, đ a đi m và th i gian là lý do khi n cho nhi u ng i g p khó kh n trong vi c giao d ch và g i ti t ki m. Do đó ti n ích VietinBank iPay đ c
thi t k đ có th giúp cho khách hàng không nh ng có th g i ti t ki m mà còn thanh toán m t cách d dàng, nhanh chóng qua interner. Các dch v thanh toán tr c tuy n
đang phát tri n m nh hi n nay c ng giúp cho VietinBank iPay có th phát tri n nhanh chóng trong t ng lai.
Bên c nh các s n ph m huy đ ng v n truy n th ng thì v n có m t s s n ph m
khá m i m đ i v i Chi nhánh. Do đó, đ áp d ng có hi u qu và đ a vào s d ng ph
bi n các s n ph m m i thì Chi nhánh c n nghiên c u, s a đ i các s n ph m đó sao cho th t phù h p v i tâm lý, thói quen c a ng i dân trên đ a bàn, phù h p v i m c đích kinh doanh, đ ng th i ph i có th i gian th nghi m đ tránh vi c đ a các s n ph m
m i mà không phát huy đ c hi u qu , gây t n kém cho Chi nhánh. Song chúng ta có th tin t ng r ng v i s n l c, sáng t o c a toàn b Chi nhánh NHCT Ba ình trong th i gian t i s có nhi u các s n ph m huy đ ng v n v i hình th c đa d ng s đ c áp
d ng có hi u qu đ t ng c ng ngu n v n huy đ ng, đáp ng nhu c u v n c a n n
kinh t .
3.2.5. n gi n hoá các th t c trong ho t đ ng nghi p v c a Chi nhánh
V i tình hình c nh tranh gay g t gi a các ngân hàng nh hi n nay thì th t c ph c
t p s là m t tr ng i r t l n cho Chi nhánh NHCT Ba ình trong thu hút khách hàng.
Do đó, Chi nhánh c n có nh ng bi n pháp nh m đ n gi n hóa các th t c trong qua
trình nh n ti n g i và cho vay c a mình: ch ng h n nh thao tác c a các giao d ch viên c n nhanh chóng và hi u qu h n n a, qua đó th hi n đ c s chuyên nghi p c a m i
nhân viên nói riêng và b m t c a c Chi nhánh nói chung.
3.2.6 Có chính sách lãi su t linh ho t phù h p v i t ng th i k
M i ngân hàng đ u có m t chi n l c kinh doanh riêng cho mình - trong đó chính
sách v lãi su t là m t trong nh ng y u t quan tr ng nh t. Lãi su t là y u t c u thành ph n l n thu nh p và chi phí c a ngân hàng vì v y m i bi n đ ng v lãi su t s nh h ng tr c ti p đ n ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng. M t khác các cá nhân và t ch c g i ti n thanh toán v n mong mu n có thêm m t kho n thu nh p. Do v y lãi su t
ngân hàng là y u t đ u tiên mà khách hàng quan tâm đ l a ch n g i ti n vào ngân
hàng hay là đ u t vào các tài s n khác.
ó là lý do Chi nhánh c n có chính sách lãi su t linh ho t phù h p v i cung c u
th tr ng, chính sách lãi su t c nh tranh c a các ngân hàng khác trên đ a bàn. Do v y,
Chi nhánh c n có bi n pháp t ng c ng ngu n v n huy đ ng h p lý. N u Chi nhánh
t ng lãi su t ti n g i thì ph i t ng lãi su t cho vay. i u đó s gây khó kh n cho các
doanh nghi p mu n vay tín d ng c a Chi nhánh. Do v y Chi nhánh c n có chính sách
lãi su t v a h p d n ng i g i ti n v a h n ch gia t ng lãi su t đ u ra, c th nh :
M t là nâng lãi su t đ i v i ti n g i trung và dài h n b ng v i lãi su t ti n g i ti t
85
dài h n khi th tr ng đã n đ nh. m b o lãi su t trung bình không t ng lên đ i v i
toàn b ngu n v n huy đ ng.
Hai là có bi n pháp khuy n khích khách hàng duy trì s d tài kho n v i th i gian dài h n th i h n g i ban đ u. Ví d : ng i g i ti n v i k h n 6 tháng nh ng qua 3 l n
k h n g p lãi mà ng i g i v n ch a rút ti n thì ngân hàng nên có chính sách th ng
thêm m t t l % v lãi su t ti n g i .
Ba là lãi su t đ c xây d ng phù h p v i t ng đ i t ng g i ti n, t ng khu v c dân c và trong t ng th i k c th . Lãi su t ph i xây d ng d a trên tình hình t ng tr ng kinh t , t l l m phát, bi n đ ng t giá....
B n là chi n l c lãi su t mà Chi nhánhxây d ng có th thay đ i linh ho t nh ng
v n ph i tuân theo lãi su t c b n c a NHNN quy đ nh và trong biên đ giao đ ng cho phép. i u này v a đ m b o quy n l i cho Chi nhánh v a đ m b o quy n l i cho
khách hàng.
3.2.7 T ng c ng marketing ngân hàng phù h p v i chi n l c kinh doanh t ng th i k c a Chi nhánh Ngân hàng Công Th ngBa ình.
Hi n nay, ho t đ ng marketing c a Chi nhánh ch a đ t hi u qu cao. Giai đo n
ch y đua lãi su t ti n g i, lãi su t cho vay c ng làm nh h ng đ n th ph n c a Chi nhánh trong vi c huy đ ng ti t ki m và phát tri n các s n ph m d ch v khác. Chính vì v y, chính sách maketing nh m qu ng bá hình nh và t o uy tín ngân hàng trong khách hàng luôn đ c quan tâm. Giúp cho khách hàng bi t đ n Chi nhánh m t cách nhanh
chóng, c ng c thêm ni m tin c a khách hàng vào các s n ph m d ch v mà Chi nhánh cung c p. Bên c nh đó c ng t o cho Chi nhánhm t hình nh hoàn toàn khác bi t v i
các ngân hàng khác b ng các s n ph m, d ch v cung ng ra th tr ng, lãi su t, kênh phân ph i, ho t đ ng qu ng cáo, khuy ch tr ng.
M i giai đo n c n có m t k ho ch marketing phù h p v i chi n l c c a Chi nhánh. Vì v y đ u m i th i Chi nhánh ph i l p ra m t k ho ch rõ ràng cho vi c huy đ ng v n trong kho ng th i gian tr c m t và c trong t ng lai d a trên nh ng
nghiên c u v ti m n ng v n trong dân c , nhu c u v n c a khách hàng. K ho ch này s là đ nh h ng cho m t lo t nh ng b c ti p theo mà Chi nhánh ph i th c hi n nh :
đ ra m c lãi su t huy đ ng thích h p, xác đ nh hình th c huy đ ng v n...C th , tr c
m i đ t t ng lãi su t, Chi nhánh c n phát các t r i r i kh p khu v c dân c c ng nh
các doanh nghi p quanh khu v c đ a bàn ho t đ ng, b ng rôn áp phích th t b t m t.
Bên c nh đó, khuy n mãi v n là m t công c h tr đ c l c cho các ho t đ ng
qu ng cáo, tuyên truy n. thu hút ngày càng nhi u v n, Chi nhánh nên áp d ng các
ch ng trình khuy n m i làm th ATM mi n phí, áp d ng lãi su t u đãi ho c khuy n
khích v t ch t b ng các quà t ng thi t th c hay phi u mua hàng… i v i nh ng
khách hàng có giao dch th ng xuyên, Chi nhánh nên t ng quà vào nh ng d p đ c
bi t nh l , T t, ngày sinh nh t…
Nh v y, Chi nhánh NHCT Ba ình c n v n d ng m t cách linh ho t, có sáng t o
các gi i pháp qu ng cáo, khuy n mãi nh m nâng cao uy tín, th ng hi u c a Chi nhánh và t đó t o ra u th , t ng kh n ng c nh tranh c a Chi nhánh trên m i ho t đ ng, trong đó có ho t đ ng huy đ ng v n.
3.2.8. Hi n đ i hóa công ngh ngân hàng và nâng cao ch t l ng d ch v ngân hàng
B c vào th k 21, m c đ c nh tranh gi a các ngân hàng t i Vi t Nam ngày càng phát tri n và đ i th c a Chi nhánh NHCT Ba ình ngày càng nhi u và đa d ng.