B. Phân theo thành phần kinh tế
2.2.3.Các hình thức cho vay tiêu dùng đang áp dụng
2.2.3.1. Giải ngân tiền vay trực tiếp cho khách hàng.
Theo phƣơng thức nhận tiền vay này, nếu khách hàng đã đƣợc Ngân hàng đồng ý cho vay thì số tiền này khách hàng đƣợc nhận trực tiếp bằng tiền mặt tại Ngân hàng theo số lần và thời gian phụ thuộc vào thoả thuận giữa khách hàng và Ngân hàng.
Đến kỳ hạn trả nợ, ngƣời vay tiến hành trả bớt nợ, thƣờng đƣợc trả theo tháng, tiền lãi khi đó sẽ đƣợc tớnh trờn số dƣ còn lại của khoản vay - phƣơng thức hoàn trả này thƣờng đƣợc áp dụng đối với những khoản vay trung và dài hạn. Ngoài ra, khách hàng cũng có thể hồn trả một lần vào cuối thời hạn vay tuỳ thuộc vào sự cho phép của Ngân hàng đối với khách hàng - phƣơng thức hoàn trả này thƣờng đƣợc áp dụng đối với cỏc mún vay ngắn hạn.
2.2.3.2 Thấu chi.
Đây là hình thức cho vay trong đó Ngân hàng cho phép cá nhân rút tiền từ tài khoản vãng lai của mình vƣợt qua số dƣ có tới một hạn mức đã đƣợc thoả thuận với phƣơng tiện chủ yếu là séc.
Luận văn tốt nghiệp Học viện tài chính
khách hàng chỉ phải trả lãi đối với khoản mà khách hàng sử dụng vƣợt quá số dƣ của mình theo lãi suất đã định trƣớc.
Việc hồn trả cũng có nhiều thuận lợi cho khách hàng, khách hàng có thể hoàn trả khoản tiền vào bất cứ lúc nào bằng cách gửi tiền vào tài khoản. Trong một thời gian nhất định nào đó, Ngân hàng sẽ xem xét về mức mà khách hàng có thể thấu chi, thời gian phải trả và việc có tiếp tục cho khách hàng thấu chi nữa hay khơng.
Để đƣợc sử dụng hình thức cho vay này, khách hàng phải là ngƣời có tín nhiệm đối với Ngân hàng, hoặc là khách hàng truyền thống hay là ngƣời có uy tín về tín dụng.
2.2.3.3 Thẻ tín dụng
Đây là phƣơng thức nhận tiền vay của khách hàng thông qua việc sử dụng thẻ tín dụng. Ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho những ngƣời có tài khoản tại Ngân hàng và có đủ điều kiện cấp thẻ. Đồng thời, Ngân hàng cũng ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà chủ thẻ có thể sử dụng. Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để mua hàng hoá dịch vụ tại các cơ sở chấp nhận thẻ của Ngân hàng. Thẻ đƣợc xem nhƣ cam kết bảo lãnh chi trả tiền hàng của Ngân hàng đối với cơ sở chấp nhận thẻ.
Ngân hàng có thể có hai cách để cấp thẻ tín dụng cho khách hàng là:
Cách 1: Ngân hàng cấp thẻ tín dụng của Ngân hàng cho khách hàng
thông qua việc Ngân hàng có những giao kèo với các cơ sở chấp nhận thẻ.
Cách 2: Ngân hàng cung cấp thẻ tín dụng của các cơng ty phát hành thẻ
tín dụng quốc tế. Khách hàng thƣờng dùng thẻ tín dụng quốc tế là các nhà kinh doanh và khách du lịch, việc sử dụng loại thẻ này sẽ đảm bảo sự gọn nhẹ, thuận tiện và an toàn cho ngƣời sử dụng.
2.2.4. Quy trình cho vay tiêu dùng
Luận văn tốt nghiệp Học viện tài chính
dùng vẫn đƣợc thực hiện theo kỹ thuật truyền thống, gồm các bƣớc sau:
Bƣớc 1: Tiếp nhận hồ sơ của khách hàng.
Bƣớc 2: Thẩm định cho vay.
Bƣớc 3: Nhân viên tín dụng lập hợp đồng tín dụng và giải ngân.
Bƣớc 4: Theo dõi trả nợ vay và xử lý nợ quá hạn.
Trong đó, bƣớc thẩm định của Ngân hàng sẽ dựa vào những thông tin mà khách hàng cung cấp, sau đó cán bộ tín dụng tẩm định lại độ chính xác những thơng tin đó. Thời gian để thẩm định xong một đơn xin vay kéo dài khơng những làm cho Ngân hàng tốn kém chi phí mà cịn làm cho khách hàng còn phải mất nhiều thời gian để chờ đợi.
Hiện nay, rất nhiều Ngân hàng trên thế giới sử dụng hệ thống tính điểm tín dụng để đánh giá đơn xin vay cuả khách hàng để từ đó ra quyết định có cho khách hàng vay hay khơng.
Hệ thống tính điểm tín dụng thƣờng dựa trên cơ sở các mơ hình đặc biệt hoặc một số kỹ thuật có liên quan nhƣ mơ hình trung thực..., trong đó một vài biến số sẽ đƣợc kết hợp lại để đánh giá về điểm số cho mỗi lá đơn yêu cầu của khách hàng. Nếu lá đơn đó đạt trên mức điểm giới hạn thỡ nú gần nhƣ sẽ đƣợc thơng qua trừ trƣờng hợp có những thơng tin khơng bình thƣờng. Ngƣợc lại, nếu lá đơn đó đạt điểm thấp hơn mức giới hạn thì lá đơn đó gần nhƣ bị bác bỏ trừ trƣờng hợp có yếu tố giảm nhẹ.
Hệ thống tính điểm thƣờng lựa chọn từ 7 đến 12 yếu tố từ đơn xin vay của khách hàng và đánh giá mỗi khoản mục bằng cách cho điểm từ 1 đến 10.
Các yếu tố cho việc dự đốn chất lƣợng tín dụng: + Thành phần lao động:
+ Nghề nghiệp hay loại công việc của khách hàng + Tình trạng về nhà cửa
Luận văn tốt nghiệp Học viện tài chính
+ Thời gian sống ở nơi ở hiện nay: + Có điện thoại ở nơi ở không: + Số ngƣời ăn theo: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Tài khoản đã mở tại Ngân hàng:
+ Có kinh tế phụ gia đình hay đầu tƣ trung dài hạn + Có quan hệ với các tổ chức tín dụng khác:
Phƣơng pháp này có những ƣu điểm và nhƣợc điểm nhƣ sau: * Về ƣu điểm của hệ thống tính điểm:
+ Thứ nhất: hệ thống tính điểm có thể giải quyết nhanh chóng một số lƣợng lớn yêu cầu mà không cần nhiều sức ngƣời, điều đó sẽ làm giảm chi phí hoạt động và đánh giá có hiệu quả thay thế chi việc sử dụng cán bộ tín dụng thiếu kinh nghiệm. Đồng thời nú cũn giỳp giảm bớt những khoản nợ khó thu hồi.
+ Thứ hai: Hệ thống tính điểm giúp rút ngắn thời gian xét duyệt đơn
của khách hàng. Thời gian xét duyệt có thể giảm từ vài giờ xuống còn vài phút, hoặc từ vài tuần xuống cịn vài ngày. Khơng những thế hệ thống tính điểm này cịn hồn tồn loại bỏ đƣợc những đánh giá mang tính cá nhân về khách hàng, độ chính xác của kết quả tƣơng đối cao.
* Về nhƣợc điểm của hệ thống tính điểm: Do hệ thống tính điểm đƣợc thực hiện theo một nguyên tắc nờn nú cũng có những nhƣợc điểm nh sau: + Thứ nhất: Ngân hàng có thể mất đi một số đối tƣợng khách hàng,
những ngƣời có hoàn cảnh đặc biệt mà trong đơn xin vay không phản ánh đƣợc.
+ Thứ hai: Hệ thống điểm là tập hợp những tiêu thức về khách hàng ở hiện tại và quá khứ nờn nú khụng phản ánh đƣợc chất lƣợng tín dụng trong tƣơng lai của khách hàng.
Luận văn tốt nghiệp Học viện tài chính
Ngân hàng nên thƣờng xuyên kiểm tra và xét lại hệ thống tiêu thức mà Ngân hàng đa ra để tính điểm và mức điểm cho mỗi chỉ tiêu nhỏ cũng cần đƣợc thay đổi thƣờng xuyên để cho phù hợp với sự biến đổi của nền kinh tế và với phong cách sống của ngƣời dân. Bởi vì một hệ thống đánh giá tín dụng khơng linh hoạt sẽ là mỗi đe doạ nguy hiểm cho chiến lƣợc phát triển tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng trong cộng đồng dân cƣ mà Ngân hàng đang phục vụ, hoặc mang lại rủi ro tín dụng khơng đáng có trong hoạt động của Ngân hàng. Các loại hình cho vay tiêu dùng mà chi nhánh cung cấp khá phong phú, bao gồm tất cả các loại hình cho vay tiêu dùng đã đƣợc đề cập tại chƣơng I nhƣ: Cho vay tiêu dùng cƣ trú, cho vay tiêu dùng phi cƣ trú, cho vay tiêu dùng trả góp, cho vay tiêu dùng phi trả góp, cho vay tiêu dùng tuần hoàn, cho vay tiêu dùng trực tiếp, cho vay tiêu dùng gián tiếp,... Trong đó nổi bật lên là hai hình thức:
- Cho vay tiêu dùng trả góp khơng có bảo đảm tài sản đối với cán bộ công nhân viên.
- Cho vay tiêu dùng trả góp có tài sản bảo đảm đối với cán bộ cơng nhân viên.
2.2.4.1. Quy trình cho vay tiêu dùng trả góp khơng có bảo đảm tài sản đối với cán bộ công nhân viên
- Đối tƣợng vay vốn:
Đối tƣợng vay vốn của loại hình cho vay này chủ yếu là những cán bộ cơng nhân viên chức có thu nhập ổn định nhƣ: cán bộ, công nhân, công chức, viên chức, giáo viên. Họ đều là cơng dân Việt Nam có năng lực pháp luật và hành vi dân sự. Cụ thể:
+ Cán bộ công nhân viên hiện đang công tác tại các đơn vị sản xuất kinh doanh (các doanh nghiệp Nhà nƣớc, công ty cổ phần vốn chủ sở hữu của nhà nƣớc).
Luận văn tốt nghiệp Học viện tài chính
+ Cán bộ công nhân viên hiện đang cơng tác tại các đơn vị hành chính sự nghiệp (trƣờng học, bệnh viện).
+ Cán bộ công nhân viên hiện đang công tác tại các đơn vị an ninh, quốc phòng và các cán bộ công nhân viên thuộc các tổ chức khác do phịng tín dụng nơi cho vay xem xét quyết định và tự chịu trách nhiệm.
- Điều kiện vay vốn:
+ Ngƣời vay phải có hộ khẩu thƣờng trú tại Nghi Xuân
+ Phải có phƣơng án trả nợ, có nguồn trả nợ: lƣơng, trợ cấp, thu nhập khác.
+ Có mục đích sử dụng vốn hợp pháp.
+ Tổ chức nơi ngƣời vay làm việc cam kết trích thu nhập hàng tháng trả cho Ngân hàng khi ngƣời vay không trả đƣợc nợ theo thoả thuận.
+ Có giấy xác nhận của cơ quan quản lý và chi trả thu nhập. - Hồ sơ vay vốn bao gồm:
+ Đơn đề nghị vay vốn kiêm phƣơng án trả nợ (mẫu in sẵn của Ngân hàng)
+ Bản sao Hợp đồng lao động của ngƣời vay vốn. + Giấy CMND, bản sao hộ khẩu thƣờng trú.
+ Giấy xác nhận của tổ chức quản lý và chi trả lƣơng nơi ngƣời xin vay vốn đang làm việc. Chứng nhận về việc làm, thời gian công tác, hệ số lƣơng.
- Thủ tục vay vốn: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Tiếp nhận hồ sơ: Ngƣời vay hoặc ngƣời đại diện tại đơn vị trực tiếp mang hồ sơ vay vốn nộp cho Ngân hàng. Nhân viên tín dụng sẽ tiếp nhận hồ sơ, sau khi kiểm tra thấy hợp lệ và đầy đủ sẽ tiến hành thụ lý hồ sơ và hẹn ngày thẩm tra hồ sơ vay vốn.
+ Thẩm định cho vay: Nhân viên tín dụng sẽ thẩm định lại những thông tin mà khách hàng cung cấp trong hồ sơ vay vốn. Nếu các thơng tin đó là
Luận văn tốt nghiệp Học viện tài chính
đúng và phù hợp với các quy định cho vay của Ngân hàng thì Ngân hàng sẽ tiến hành cho vay. Nếu khơng đồng ý cho vay thì phải trả lời bằng văn bản. + Giải ngõn: Phũng tín dụng quyết định cho vay và nhân viên tín dụng hẹn lịch giải ngân với khách hàng.
+ Theo dõi khoản vay, thu nợ hoặc xử lý khoản nợ vay trả trƣớc hạn hoặc quá hạn( nếu có phát sinh).
- Các thông tin khác về khoản vay:
+ Mức cho vay: Phải phù hợp với nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của ngƣời vay
+ Thời hạn cho vay: Thời hạn tối đa 5 năm và không dài hơn thời hạn lao động còn lại trong hợp đồng lao động, thời hạn công tác trƣớc nghỉ hƣu. + Lãi suất cho vay: Đƣợc áp dụng theo biểu lãi suất cho vay của Ngân hàng. Lãi đƣợc trả hàng tháng.
+ Lịch trả nợ: Ngân hàng thực hiện thu nợ gốc định kỳ theo sự thoả thuận giữa Ngân hàng với khách hàng.
2.2.4.2. Quy trình cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm
Tài sản bảo đảm mà Ngân hàng chấp nhận cho vay là giấy tờ có giá, nhà và đất.
Giấy tờ có giá bao gồm: Giấy tờ có giá của Ngân hàng No & PTNT, sổ tiết kiệm, trái phiếu do Kho bạc nhà nƣớc và các Ngân hàng thƣơng mại quốc doanh phát hành.
Nhà, đất của ngƣời vay phải bảo đảm: Nhà, đất có sổ đỏ, ở nơi có vị trí thuận tiện về mọi mặt.
- Đối tƣợng vay vốn: Cá nhân là cơng dân Việt Nam, có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự.
- Điều kiện vay vốn:
Luận văn tốt nghiệp Học viện tài chính
Có phƣơng án trả nợ, có tài sản bảo đảm cho khoản vay.
Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. - Hồ sơ vay vốn bao gồm:
Đơn xin vay vốn - nêu rõ mục đích vay vốn, tình hình tài chính, nguồn trả nợ.
Loại tài sản thế chấp: Nếu là giấy tờ có giá thỡ trỡnh cỏc giấy tờ có giá đó, nếu là nhà, đất thì phải có hồ sơ về nhà.
Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay (nếu có).
Hồ sơ nhân thân ngƣời vay, chủ sở hữu tài sản thế chấp: CMND, hộ khẩu, nghề nghiệp, thu nhập.
- Thủ tục cho vay:
Tiếp nhận hồ sơ
Thẩm định cho vay
Xét duyệt cho vay
Hồn tất hồ sơ tín dụng và giải ngân.
Cán bộ tín dụng có trách nhiệm phong toả tài sản bảo đảm nếu tài sản bảo đảm là sổ tiết kiệm, để cho khách hàng không thể rút tiền hoặc mang sổ tiết liện đi vay ở Ngân hàng khác và thu các giấy tờ có giá khác nhƣ kỳ phiếu, trái phiếu.
Đối với tài sản bảo đảm là nhà/đất thì cán bộ tín dụng tiến hành ký hợp đồng giao giấy tờ nhà/đất của khách hàng cho Ngân hàng tại cơ quan công chứng nhà nƣớc.
Theo dõi khoản nợ, thu nợ và xử lý các trờng hợp trả nợ sai hợp đồng. - Các thông tin khác về khoản vay: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Mức cho vay: Phù hợp với nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của ngƣời vay:
Luận văn tốt nghiệp Học viện tài chính
khơng vƣợt qua 90% giá trị của giấy tờ có giá.
Đối với tài sản Bảo đảm là nhà, đất thì giá trị của khoản vay không vƣợt quá 60% giá trị tài sản thế chấp mà Ngân hàng đã định giá.
+ Thời hạn cho vay phù hợp với nhu cầu vay vốn của khách hàng và khả năng cho vay của Ngân hàng.
+ Lãi suất cho vay: áp dụng biều lãi suất cho vay chung của Ngân hàng No.
Lịch trả lãi và gốc: Lãi đƣợc trả hàng tháng, gốc đƣợc trả một lần đối với các khoản vay ngắn hạn và đƣợc trả theo kỳ hạn 6 tháng và 1 năm đối với các khoản vay trung và dài hạn.