B. Phân theo thành phần kinh tế
2.3.2.Những hạn chế trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng No & PTNT nghi Xuân.
& PTNT nghi Xuân.
Bên cạnh những kết quả đạt đƣợc, hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng vẫn cịn khơng ít những hạn chế cần khắc phục và cần có những giải pháp thích đáng nhằm mở rộng và nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng. Những hạn chế đó là:
- Quy mơ hoạt động cho vay tiêu dùng còn nhỏ, chiếm tỷ trọng quá nhỏ bé trong hoạt động cho vay của Ngân hàng.
So với thực tế doanh số cho vay, dƣ nợ của hoạt động tín dụng nói chung tồn Ngân hàng thì doanh số cho vay, dƣ nợ của cho vay tiêu dùng chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ. Năm 2009 dƣ nợ cho vay tiêu dùng chiếm 0,32% tổng dƣ nợ cho vay; năm 2010 chiếm 0,28% tổng dƣ nợ cho vay; năm 2011 chiếm 1,04% tổng dƣ nợ cho vay. Mặc dù có sự tăng trƣởng về quy mô lẫn tốc độ nhƣng với một tỷ trọng và quy mơ bé nhỏ nhƣ trên thì hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng cần đƣợc mở rộng hơn nữa nhằm khẳng định vị trí của cho vay tiêu dùng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng và tạo nên sự cân đối trong cơ cấu cho vay của Ngân hàng.
Luận văn tốt nghiệp Học viện tài chính
Trên thực tế với doanh số cho vay nhỏ bé của mình - hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận rất ít cho Ngân hàng.
Hiện tại, Ngân hàng dƣờng nhƣ chỉ thực hiện cho vay tiêu dùng nhƣ là một sản phẩm nhằm đa dạng hóa hoạt động, thể hiện sự quan tâm của Ngân hàng đối với cá nhân ngƣời tiêu dùng nhƣ là một hoạt động nhằm tăng cƣờng mối quan hệ với khách hàng. Trong khi đối với một Ngân hàng hiện đại thì cho vay tiêu dùng phải là hoạt động tạo ra một khoản thu nhập khổng lồ, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng. Chính vì vậy mà Ngân hàng cần phải mở rộng hơn nữa loại hình cho vay này, phát triển nó trở thành một trong những loại hình cho vay đạt hiệu quả cao.
- Số lƣợng khách hàng là cá nhân ngƣời tiêu dùng có quan hệ với Ngân hàng rất ít và khá đơn điệu
Đối tƣợng khách hàng vay tiêu dùng của Ngân hàng chủ yếu là ba đối tƣợng: Giáo viên, lực lƣợng cán bộ công nhân viên ngành công an, và cán bộ viên chức có thu nhập ổn định. Nhƣ vậy, với ba đối tƣợng trờn thỡ thị trƣờng cho vay của Ngân hàng khơng đƣợc mở rộng bởi có một bộ phận lớn những ngƣời tiêu dùng không thuộc ba đối tƣợng trên và họ cũng có thu nhập cao và khá ổn định. Nếu nhƣ Ngân hàng nào cũng loại trừ họ thì sẽ bỏ phí đi những món vay tiêu dùng có chất lƣợng tốt. Vì vậy, Ngân hàng cần mở rộng thị trƣởng cho vay đối với tất cả các đối tƣợng ngƣời tiêu dùng cá khả năng thanh tốn và an tồn tín dụng cho Ngân hàng.
- Quy trình tín dụng cịn rƣờm rà, thời gian thẩm định kéo dài làm cho khách hàng có nhu cầu nhiều khi mất đi cơ hội mua hàng hoá tốt.
Những hạn chế trên là do các nguyên nhân sau:
Thứ nhất: Về phía Chính phủ:
Chính phủ ban hành pháp luật về các hoạt động liên quan đến lĩnh vực tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng cịn chậm trễ và không
Luận văn tốt nghiệp Học viện tài chính
đồng bộ. Thực tế lâu nay những văn bản chi tiết và hƣớng dẫn thi hành đều rất chậm chễ, nhiều khi chỳng cũn chồng chéo nhau làm cho các Ngân hàng không biết phải thực hiện theo văn bản nào. Điều này gây khó khăn cho hoạt động của Ngân hàng.
Thứ hai: Về phía Ngân hàng, có rất nhiều lý do cho hạn chế này từ phía Ngân hàng nhƣ:
+ Truyền thống của Ngân hàng là xây dựng cho mình một hƣớng đi chủ đạo là chú ý tập trung quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp nhà nƣớc, các ngành mũi nhọn của nền kinh tế... Còn đối với các thành phần kinh tế khác, đặc biệt là ngƣời tiêu dùng Ngân hàng cũng đề ra kế hoạch mở rộng tín dụng đối với các thành phần này nhƣng do nhiều khó khăn vƣớng mắc nên Ngân hàng chỉ thực hiện cho vay với một số đối tƣợng có thu nhập ổn định, có khả năng thanh tốn tốt.
+ Ngân hàng chƣa có một chiến lƣợc Marketing Ngân hàng hiệu quả, biểu hiện:
Chính sách giá cả chƣa linh hoạt: Chính sách lãi suất của Ngân hàng chƣa linh hoạt theo đối tƣợng khách hàng, theo mức vay vốn, theo thời hạn.
Chính sách sản phẩm chƣa hấp dẫn, chƣa thực sự lôi kéo đƣợc khách hàng:
. Chƣa có dịch vụ đi kèm khi cấp tín dụng.
. Phƣơng thức cho vay của Ngân hàng còn hạn chế, chỉ thực hiện vài phƣơng thức chủ yếu: Cho vay từng lần, cho vay trả góp, cũn cỏc phƣơng thức khác chƣa đƣợc sử dụng hoặc cú thỡ cũn rất hạn chế. Điều này chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày càng phát triển của nền kinh tế cũng nhƣ ngƣời tiêu dùng. Chính vì vậy mà số lƣợng cá nhân ngƣời tiêu dùng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng còn hạn chế.
Luận văn tốt nghiệp Học viện tài chính
. Chính sách khách hàng của Ngân hàng khơng hấp dẫn, chỉ bó hẹp ở các doanh nghiệp Nhà nƣớc làm ăn có hiệu quả, chƣa có chính sách khách hàng cụ thể đối với cho vay tiêu dùng.
Thứ ba: Về phía khách hàng:
Rủi ro trong hoạt động tín dụng tiêu dùng là rất lớn. Nguồn bảo đảm chính của Ngân hàng là thu nhập trong tƣơng lai của khách hàng nhƣng các nguồn thu nhập này lại chịu ảnh hƣởng rất lớn của các điều kiện khách quan và chủ quan từ phía khách hàng nhƣ ốm đau, bệnh tật, thất nghiệp, ý chí trả nợ... điều này làm cho rủi ro từ loại hình tín dụng tiêu dùng cao hơn các loại hình tín dụng khác của Ngân hàng rất nhiều. Đồng thời, mặt bằng thu nhập của dân cƣ nƣớc ta còn thấp cũng làm hạn chế đi khả năng mua sắm và tiêu dùng của dân cƣ.
Nhƣ vậy, những vƣớng mắc trong quan hệ tín dụng tiêu dùng giữa Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân và cá nhân ngƣời tiêu dùng xuất phát từ nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan, từ môi trƣờng bên trong và mơi trƣờng bên ngồi. Vì vậy, nhiệm vụ lúc này là phải tìm ra các giải pháp đúng đắn và hữu hiệu nhằm tháo gỡ những khó khăn vƣớng mắc, đƣa hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Nghi Xuân ngày càng đƣợc mở rộng, tạo đƣợc ích lợi hơn nữa cho bản thân Ngân hàng, cho ngƣời tiêu dùng, cho nền kinh tế và cho toàn xã hội.
Luận văn tốt nghiệp Học viện tài chính