Nh ng ngân hàng n c ngoài có nh ng tiêu chu n đ phân lo i khách hàng nh khách hàng có tình hình tài chính t t, trung bình và x u. Tùy m i ngân hàng mà có h th ng tiêu chu n phân lo i khác nhau. Khi ti n hàng giao d ch v i m t khách hàng, ngân hàng s phân lo i khách hàng đó thu c nhóm khách hàng nào. i v i nh ng khách hàng có tình hình tài chính t t s đ c cung c p h n m c tín d ng, h n m c chi t kh u, b o lưnh m th tín d ng có th ký qu là 0%. i v i nh ng khách hàng
có tình hình tài chính trung bình s đ c c p h n m c chi t kh u có truy đòi, h n m c bưo lưnh m th tín d ng có ký qu . i v i khách hàng có tình hình tài chính x u s không đ c c p h n m c tín d ng, ho c ph i trình lên h i đ ng tín d ng. Có đ c b c chu n b ban đ u t t s gi m thi u đ c r i ro cho ngân hàng này.
1.3.2 S d ng các th a thu n cho giao d ch thanh toán qu c t trong h păđ ng, cam k t và m u bi u
Khi các ngân hàng tham gia vào các giao d ch tín d ng nói chung và các giao d ch tín d ng ch ng t nói riêng đ u có nh ng h p đ ng, th a thu n v i khách hàng đ c so n th o m t cách ch t ch . Các h p đ ng, th a thu n đó có th là h p đ ng c p b o lưnh, h p đ ng chi t kh u, th a thu n v ký qu th tín d ng, phát hành th b o lưnh nh n hàng c a khách hàng. Trong các h p đ ng và th a thu n này, các ngân hàng th ng đ a ra các đi u kho n r ng bu c trách nhi m c a khách hàng khi có r i ro x y ra đ gi m thi u trách nhi m c a ngân hàng. Các ngân hàng l n th ng có m t b ph n ho c phòng ban chuyên so n th o các h p đ ng và m u bi u này đ khi có r i ro x y ra ngân hàng có đ c n c đ gi m thi u trách nhi m cho mình.
1.3.3 Ch căn ngăthôngătinăv các khách hàng c a phòng quan h qu c t .
Các ngân hàng n c ngoài th ng có r t nhi u chi nhánh nhi u n c. Phòng quan h qu c t c a h th ng có nh ng c m nang v nghi p v đ đ m b o các giao d ch hàng ngày luôn chính xác và hi u qu . Nh ng c m nang này luôn đ c s a đ i, b sung cho phù h p v i đ c tr ng c a m i n c, m i chi nhanh. Ngoài ra, phòng quan h qu c t luôn th c hi n c nh báo các chi nhánh v các r i ro qu c gia và r i ro ngân hàng khi giao d ch v i chính ph , doanh nghi p, và t ch c tài chính (bao g m chi nhánh c a nó) t i m t qu c gia. Tùy theo m c đ r i ro mà các chi nhánh nên tránh ho c ch gi i h n nh ng khách hàng có tình hình tài chính t t, ho c tuy t đ i tránh giao d ch v i m t n c th ng có chi n tranh, xung đ t chính tr , kh ng ho ng kinh t , ho c các t ch c tài chính hay b phá s n, phong t a tài s n, đình tr kinh doanh,...
Ví d v danh sách các n c b M c m v n c a các Ngân hàng Th ng m i (NHTM) Vi t Nam đ h n ch r i ro cho các doanh nghi p xu t nh p kh u khi nh n và thanh toán ti n cho nh ng khách hàng các n c này.
18
1.3.4 Áp d ng công ngh vƠăđƠoăt oăconăng i
Các ngân hàng n c ngoài th ng s d ng các ch ng trình qu n lý v i k thu t và công ngh r t hi n đ i đ gi m b t nh ng r i ro liên quan đ n công ngh . Các chi nhánh c a ngân hàng b t k đâu đ u có th truy c p thông tin c a khách hàng, ngân hàng ph c v cho nghi p v c a mình nên gi m đ c nh ng r i ro thi u thông tin. Ngoài ra, các ngân hàng này đ u có các ch ng trình đào t o nhân s bài b n b ng nh ng khóa hu n luy n dài ngày trung tâm đào t o c a h i s , trao đ i thông tin gi a các chi nhánh, h c h i kinh nghi m t ch c qu n lý c a nhau.
Ch ng h n, Citibank là ngân hàng hàng đ u có đ i ng hu n luy n chuyên nghi p, các nhân viên cao c p, có chuyên viên t v n nghi p v có th gi i đáp các tình hu ng ph c t p cho các chi nhánh. Do v y, nhân viên c a h làm vi c chuyên nghi p, tác phong nhanh nh n, thao tác thu n th c. H luôn đ t ch t l ng công vi c lên v trí hàng đ u.
K tălu n :
Qua tìm hi u nh ng kinh nghi m phòng ng a r i ro trong TTQT c a các NHTM trên th gi i có th th y h r t coi tr ng ch t l ng c ng nh trình đ , kinh nghi m c a đ i ng nhân viên thanh toán qu c t , và nh ng h p đ ng, th a thu n v i các khách hàng so n th o m t cách ch t ch . M i ngân hàng trên th gi i đ u có mô hình ch c n ng và kinh nghi m ho t đ ng khác nhau. Vi t Nam có th h c t p kinh nghi m này c a các ngân hàng nh ng tùy vào mô hình, đi u ki n riêng có c a mình mà đ a ra các gi i pháp c th trong vi c phòng ng a x lý r i ro trong thanh toán qu c t . Tuy nhiên chúng ta rút ra nh ng bài h c chung nh t cho các ngân hàng trong vi c phòng ng a x lý r i ro TTQT là ph i phân lo i khách hàng, phát huy hi u c a c a phòng quan h qu c t , và không ng ng phát tri n công ngh thông tin ngân hàng.
K TăLU NăCH NGă1
Thanh toán xu t nh p kh u c a các ngân hàng th ng m i ngày càng chi m t tr ng l n và tác đ ng r t tích c c đ n s phát tri n c a ho t đ ng ngo i th ng nói riêng và n n kinh t nói chung. C ng nh các l nh v c kinh doanh khác, ho t đ ng thanh toán xu t nh p kh u c a các ngân hàng th ng m i, đ c bi t là các ph ng th c thanh toán g n li n v i nó đ u ch a n nh ng r i ro khác nhau và có th x y đ n v i t t c các đ i t ng liên quan, nh t là v i ngân hàng. Do đó, vi c nh n bi t và ki m soát đ c các r i ro trong t ng ph ng th c thanh toán có ý ngh a r t l n đ i v i các nhà qu n tr thanh toán xu t nh p kh u c ng nh đ i v i đ i ng nhân viên đang công tác trong l nh v c này, và có nh v y các ngân hàng th ng m i th c hi n d ch v thanh toán xu t nh p kh u m i mong đ t đ c s thành công trong ho t đ ng ngh nghi p c a mình.
V i tinh th n đó, ch ng 1 đư đ a ra nh ng c s lý lu n chung v r i ro trong các th ng th c thanh toán qu c t . Lý lu n là nh v y, nh ng th c t chúng ta đư v n d ng các ph ng th c thanhtoán qu c t nh th nào trong th i gian qua và k t qu ra sao, vi c ki m soát r i ro đư đ c chú ý đ n ch a. Ch ng 2 s ti p t c tìm hi u đi u
20
CH NGă2. TH C TR NG V R I RO TRONG THANH TOÁN QU C
T T I NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN ậ HÀ N I. 2.1 Gi i thi u chung v ngân hàng TMCP Sài Gòn ậ Hà N i (SHB)
2.1.1 L ch s hình thành và quá trình phát tri n c a ngân hàng TMCP Sài Gòn ậ Hà N i (SHB) ậ Hà N i (SHB)
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà N i (SHB) ti n thân là ngân hàng TMCP Nông
thôn Nh n Ái, ho t đ ng theo gi y ch ng nh n đ ng ký kinh doanh s 5703000085 do S k ho ch và đ u t TP C n Th c p ngày 10/12/1993 và gi y phép s 0041/NN/GP do NHNN Vi t Nam c p ngày 13/11/1993. SHB chính th c đi vào ho t đ ng t ngày
12/12/1993.
Nh ng ngày đ u đi vào ho t đ ng, trong b i c nh n n kinh t đ t n c chuy n t n n kinh t k ho ch hoá t p trung sang c ch th tr ng có s qu n lý c a Nhà n c, SHB v i v n đi u l ban đ u là 400 tri u đ ng, m ng l i ho t đ ng c a Ngân hàng ch có Tr s chính đ t t i s 341- p Nh n L c 2 - Th t Phong i n - Huy n Châu
Thành - T nh C n Th nay là Huy n Phong i n Thành ph C n Th , v i t ng s cán b nhân viên lúc b y gi là 8 ng i, trong đó ch có m t ng i có trình đ đ i h c, v i đ a bàn bao g m vài xư thu c huy n Châu Thành, đ i t ng khách hàng ch y u là các
h nông dân v i m c đích vay v n ph c v s n xu t nông nghi p.
Tr i qua 20 n m ho t đ ng, m ng l i ho t đ ng kinh doanh đư có m t t i các đ a bàn thành ph l n nh TP H Chí Minh, TP Hà N i, TP à N ng, TP C n Th và H i Phòng,... các t nh và thành ph có m c t ng tr ng cao, dân s đông nh Qu ng Ninh, Vinh, Hu , Nha Trang, V ng Tàu, L ng S n, Lào Cai,... và các thành ph có khu công nghi p nh V nh Phúc, H ng Yên, B c Ninh, Chu Lai, Quy Nh n, Bình D ng, ng Nai,... v i nhi u s n ph m d ch v m i ti n ích. i t ng khách hàng c a SHB đa d ng g m nhi u thành ph n kinh t và ho t đ ng trong nhi u ngành ngh kinh doanh khác nhau. Ho t đ ng kinh doanh nh ng n m qua, SHB luôn gi đ c t l an toàn v n cao cùng v i chính sách tín d ng th n tr ng và quy trình h p lý đ m b o ch t l ng và tài s n t t v i kh n ng phát tri n danh m c tín d ng kh quan. Vì v y, k t qu kinh doanh c a SHB n m sau luôn cao h n n m tr c, các ch tiêu tài chính đ u đ t và v t k t ho ch đ ra, t o ti n đ thu n l i đ ngân hàng phát tri n b n v ng.
Ngày 20/1/2006 Th ng đ c NHNN Vi t Nam đư ký quy t đ nh s 93/Q -NHNN
ch p thu n cho SHB chuy n đ i mô hình t Ngân hàng TMCP nông thôn sang Ngân hàng TMCP đô th , đánh d u m t giai đo n phát tri n m i c a SHB, t đó đư t o thu n l i cho ngân hàng có đi u ki n nâng cao n ng l c tài chính, m r ng m ng l i ho t đ ng kinh doanh, đ s c c nh tranh và phát tri n đáp ng các yêu c u h i nh p kinh t
qu c t . Và cho đ n ngày 14/1/2008 đư hoàn thành vi c t ng v n đi u l lên 2000 t đ ng. V i vi c t ng v n này, SHB có kh n ng đáp ng nh ng khách hàng v i h n m c tín d ng l n, đây là thu n l i l n c a ngân hàng khi mà nhu c u v v n c a n n
kinh t đang t ng cao.
K t ngày 28/08/2012, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà N i (SHB) chính th c
công b hoàn t t th ng v Ngân hàng Th ng m i C ph n Nhà Hà N i (HBB) sáp
nh p vào SHB thông qua quy t đ nh s : 1559/Q -NHNN ngày 07/08/2012 v vi c ch p thu n vi c sáp nh p HBB vào SHB. ây là tr ng h p đ u tiên sáp nh p gi a 2 ngân hàng và c ng là tr ng h p đ u tiên 2 ngân hàng cùng niêm y t trên th tr ng ch ng khoán th c hi n sáp nh p thành công. Vi c SHB nh n sáp nh p HBB n m trong chi n l c phát tri n c a SHB phù h p v i ch tr ng c a Chính ph và ngân hàng Nhà n c nh m tái c u trúc h th ng Ngân hàng th ng m i c ph n. Ngân hàng SHB sau sáp nh p tr thành m t đ nh ch tài chính có qui mô l n c a Vi t Nam v i s v n đi u l g n 9,000 t VN , t ng tài s n trên 120,000 t VN , m ng l i kinh doanh r ng l n v i trên 240 chi nhánh, phòng giao d ch trên c n c và 2 chi nhánh SHB t i
Campuchia, Lào, v i g n 5000 cán b nhân viên trong đó có nhi u nhân s có chuyên môn ch t l ng cao đ c đào t o chuyên nghi p có kinh nghi m, trên n n t ng công ngh tiên ti n hi n đ i phát tri n các s n ph m d ch v ti n ích đa d ng, có nh ng l i th to l n v th tr ng và khách hàng đa d ng, phát tri n c v s l ng và ch t l ng. c bi t ngân hàng SHB sau sáp nh p có h s an toàn v n (CAR) là 11,39%
đ t tiêu chu n qu c t đư kh ng đ nh tính an toàn, b n v ng c a SHB sau sáp nh p. Ngân hàng SHB cam k t đ m b o l i ích và quy n l i c a ng i g i không ti n đ ng th i t t c các khách hàng có quan h v i HBB tr c và sau khi sáp nh p đ u nh n đ c s cam k t c a SHB ti p t c th c hi n các quy n l i và l i ích h p pháp v i ch t l ng ph c v và tính c nh tranh cao h n.
Trong môi tr ng ho t đ ng đ y c nh tranh nh hi n nay, các ngân hàng c n đ ra nh ng chi n l c m i đ ng ng hoàn thi n và phát tri n. làm đ c đi u này thì
m i ngân hàng đ u c n m t b máy t ch c đ đi u hành ho t đ ng c a ngân hàng
m t cách tr n chu, đó là m t trong nh ng y u t đi đ n thành công c a m i t ch c
nói chung và ngân hàng SHB nói riêng. D i đây là s đ c c u t ch c c a Ngân
Ngân hàng SHB t ch c b máy theo ki u c c u ch c n ng. T c là t ch c đ c phân chia thành các phòng ban khác nhau, m i phòng ban đ m nhi m m t ch c n ng nh t đ nh, trong m i phòng l i đ c phân chia thành nhi u công vi c khác nhau. C
c u t ch c c a SHB còn bao g m ki u phân hóa theo khu v c, đ a lý, t c là t i m i t nh đ u có t ch c ho t đ ng theo mô hình thu nh . Chi nhánh t i m i t nh th ng xuyên báo cáo k t qu v i các phòng ban ch c n ng và ch u trách nhi m tr c ban t ng giám đ c. u đi m l n nh t c a ki u c c u t ch c này là nó phù h p v i nh ng t ch c có quy mô l n nh SHB, có tính hi u qu v quy mô và bao ph th tr ng nhanh chóng, tuy nhiên nó c ng t n t i nhi u b t c p, ví d nh kh n ng ki m soát c a lưnh đ o c p cao s b h n ch , l ng thông tin t các chi nhánh v h i s nhi u khi không k p th i, chính xác.
Ngân hàng SHB, d i s ch đ o c a các c p lưnh đ o ngân hàng đư không ng ng t ng tr ng và phát tri n ho t đ ng ngân hàng, làm gia t ng v th c a ngân hàng trong m t môi tr ng c nh tranh nh hi n nay.
2.1.2 M t s k t qu ho tăđ ng kinh doanh t i Ngân hàng SHB.
N m 2012 đánh d u m t n m quan tr ng trong quá trình phát tri n c a SHB, ngân hàng đư có nh ng t ng tr ng v t b c v quy mô. Các ch tiêu tài chính c a