- Triển khai thêm một số các hình thức huy động vốn: Tích lũy tài tâm, Tích lũy tài hiền.. - Quan hệ với khách hàng: số lượng khách hàng mở tài khoản tăng lên 15%.
- Đẩy mạnh Vốn tài trợ uỷ thác đầu tư, Kinh doanh ngoại tệ, Bảo lãnh bình quân tăng 20%.20%.20%. 20%.
- Tài chính: Lợi nhuận (Quỹ thu nhập) tăng 20%, đảm bảo đủ chi lương cho người lao động và có một phần tiền thưởng trong lương.động và có một phần tiền thưởng trong lương.động và có một phần tiền thưởng trong lương. động và có một phần tiền thưởng trong lương.
- Tổ chức nhân sự: 100% nhân viên Phòng giao dịch đã có chứng chỉ tiếng anh TOIEC song điểm chưa cao, mục tiêu là tỷ lệ nhân viên có chứng chỉ TOIEC trên 500 TOIEC song điểm chưa cao, mục tiêu là tỷ lệ nhân viên có chứng chỉ TOIEC trên 500 TOIEC song điểm chưa cao, mục tiêu là tỷ lệ nhân viên có chứng chỉ TOIEC trên 500 TOIEC song điểm chưa cao, mục tiêu là tỷ lệ nhân viên có chứng chỉ TOIEC trên 500 điểm là 60%.
3.1.3.2. Định hướng chung cho những năm tiếp theo
Những năm qua, mặc dù gặp nhiều khó khăn nhưng Phòng giao dịch Techcombank Đống Đa vẫn luôn kinh doanh có hiệu quả và giành được sự tín nhiệm cao từ phía khách hàng, đó chính là cơ sở để trong những năm tới ngân hàng tiếp tục mở rộng thị trường, tìm kiếm thêm khách hàng, thực hiện đa dạng hóa trong kinh doanh và ngày càng phát triển nhằm hướng tới mục tiêu “Phát triển- An toàn- Hiệu quả”.
- Mở rộng quan hệ phát triển: Tiếp tục mở rộng quan hệ hợp tác phát triển, thường xuyên tăng cường các mối quan hệ tốt hơn nữa với các cơ quan hữu quan từ Trung ương đến địa phương, với các ngân hàng bạn trong cũng như ngoài khu vực. Cụ thể:
+ Với các ngân hàng bạn: Phát triển quan hệ hợp tác theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh cùng có lợi, phát huy thế mạnh phục vụ đầu tư phát triển, cùng đàm phán kí kết làm đối tác cho vay hợp vốn đối với các dự án có quy mô lớn vượt quá khả năng của mỗi ngân hàng, góp phần thực hiện mục tiêu CNH- HĐH đất nước.
+ Với các Phòng giao dịch trong cùng hệ thống: Hợp tác chặt chẽ, phối hợp thực hiện các chủ trương chính sách như: chính sách khách hàng, chính sách lãi suất…tạo nên một thể thống nhất trong toàn hệ thống.
- Không ngừng hiện đại hóa công nghệ: Nâng cấp một bước chương trình giao dịch thanh toán liên ngân hàng điện tử trực tuyến như hiện nay, tiếp tục phát triển và nâng cao các loại hình dịch vụ cung ứng tại nhà (Home Banking) đến các khách hàng lớn, chú trọng công tác xây dựng mạng thanh toán cục bộ cũng như mạng thanh toán liên ngân hàng nhằm thu thập và nắm bắt được các thông tin cập nhật về môi trường kinh doanh, để từ đó xây dựng các chương trình tư vấn phục vụ hoạt động tạo nguồn, huy động và sử dụng vốn.
- Không ngừng phát huy những thế mạnh sẵn có: Ngân hàng luôn ý thức, phát huy không ngừng về địa bàn hoạt động, về uy tín đối với khách hàng, về trình độ cán bộ công nhân viên…cùng với sự giúp đỡ của Ngân hàng Techcombank Việt nam và cấp chính quyền địa phương đẩy mạnh việc nghiên cứu, ứng dụng các thành tựu kĩ thuật công nghệ tiến tiến vào hoạt động thanh toán, qua đó rút ngắn thời gian và giảm chi phí cho cả khách hàng và ngân hàng, tạo đà cho công tác huy động vốn bám sát được nguồn.
3.1.3.3. Định hướng huy động vốn
Ngoài các chỉ tiêu bổ trợ cho hoạt động chung, Phòng giao dịch còn đề ra một số các định hướng thực hiện chính sách huy động vốn nói riêng, mội số định hướng đó là:
- Tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với các đơn vị, tổ chức cá nhân: Ngân hàng luôn giữ một mối liên hệ mật thiết với các cá nhân, tổ chức kinh tế là khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng quan hệ khách hàng mới nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ những khách hàng này.
- Nắm bắt thị trường: Nắm bắt hiểu roc nhu cầu thị trường, để từ đó theo dõi sát sao những biến động có thể ảnh hưởng đến ngân hàng, đặc biệt là sự thay đổi của lãi suất trong cơ chế lãi suất của Techcombank Việt Nam, vừa đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh huy động vốn vừa bảo đảm yêu cầu hạch toán kinh doanh. Nghiên cứu và theo dõi sự biến động của cung cầu vốn, để có sự điều chỉnh phù hợp chính sách huy động vốn, nhất là chính sách huy động vốn ngoại tệ trung dài hạn theo lãi suất thả nổi của thị trường (lấy lãi suất 12 tháng làm gốc hoặc trả lãi theo năm để lấy nguồn vốn đầu tư cho dài hạn).
- Chủ động nghiên cứu thị trường để có phương án huy động vốn hợp lý: Trong những năm tới ngân hàng đặc biệt quan tâm đẩy mạnh công tác nguồn vốn, cố gắng duy trì và tăng trưởng nguồn vốn hiện có, chủ động nghiên cứu thị trường để có phương án mới hợp lý hơn, đặc biệt là trong công tác huy động tiền gửi dân cư. “Tạo vốn thông qua các nghiệp vụ thanh toán” là hình thức huy động vốn hiệu quả nhất, bởi không chỉ có chi phí trả lãi thấp mà còn mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho Ngân hàng.
- Chiến lược huy động vốn phải đi đôi với chiến lược sử dụng vốn: Thực hiện xây dựng chiến lược huy động vốn phải luôn đi đôi với chiến lược sử dụng vốn, nếu không sẽ gây áp lực lớn về chi phí và làm giảm hiệu quả hoạt động huy động vốn. Do vậy, Ngân hàng cần bám sát định hướng chiến lược hoạt động của ngành, tích cực mở rộng các hình thức huy động vốn và đầu tư tín dụng nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn. Cố gắng tạo mối quan hệ huy động- sử dụng vốn chặt chẽ đối với các thành phần kinh tế, các ngành nghề trọng điểm được Nhà nước chú trọng phát triển cũng như không ngừng củng cố các đơn vị khách hàng truyền thống của Phòng giao dịch.
Bên cạnh đó, thực hiện tăng cường công tác nhận tiền gửi bằng mọi biện pháp theo hướng coi tăng trưởng nguồn tiền gửi khách hàng là trọng tâm trên cơ sở nâng cao chất lượng và mở rộng dịch vụ thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế, mở rộng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tăng nhanh số lượng khách hàng tới mở tài khoản giao dịch, Ngân hàng quyết định:
- Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng: Cải thiện một bước đáng kể chất lượng dịch vụ ngân hàng, cải tiến quy trình nghiệp vụ giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ và tạo sự an tâm cho khách hàng.
- Đa dạng các hình thức huy động vốn: Tiếp tục đa dạng hóa các hình thức gửi tiền với các mức lãi suất linh hoạt và hấp dẫn khách hàng, đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục vụ thanh lịch của cán bộ công nhân viên ngân hàng trong khi
giao tiếp với khách hàng, để thông qua khách hàng ngân hàng có thể mở rộng hoạt động Marketing tới khách hàng mới.
3.1.3.4. Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động huy động vốn
Thuận lợi.
Thuận lợi cơ bản nhất là nền kinh tế tiếp tục phát triển ổn định và vững chắc. Một cuộc khảo sát kinh tế về “Môi trường kinh doanh 2011” do Ngân hàng Thế giới (WB) và Công ty Tài chính quốc tế (IFC) thực hiện đã đánh giá Việt Nam là nước đứng thứ 78 trong 183 nền kinh tế về mức độ thuận lợi trong môi trường kinh doanh, tăng 10 bậc so với năm 2010 và được đánh giá cao hơn Trung Quốc 1 bậc. Đây là tín hiệu đáng mừng của nền kinh tế và là tiền đề, cơ sở giúp cho việc huy động vốn của Techcombank Việt Nam nói chung và Techcombank Đống Đa nói riêng đạt được kết quả cao.
Ngoài ra, phần quan trọng nhất, đó chính là sự quan tâm, hợp tác, sự tin cậy của khách hàng. Đây chính là yếu tố góp phần giúp cho việc huy động tiền gửi của ngân hàng trong khu vực dân cư đạt được kết quả cao.
Trong nội bộ Ngân hàng Techcombank Đống Đa, các cán bộ nhân viên có sự đoàn kết, nhất trí cao. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng được tinh giảm, gọn nhẹ, mang tính khoa học. Đội ngũ cán bộ nhân viên của Phòng giao dịch phần lớn đều có trình độ đại học và trên đại học, có trình độ chuyên môn cao. Họ là những nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp với các đặc điểm như hiểu biết khách hàng, hiểu biết nghiệp vụ, hiểu biết quy trình và hoàn thiện phong cách phục vụ. Nó làm nên nét riêng trong kỹ năng phục vụ khách hàng của hệ thống Ngân hàng Techcombank Việt Nam, tiêu biểu là Ngân hàng Techcombank Đống Đa.
Khó khăn
Đi đôi với những thuận lợi, Ngân hàng Techcombank Đống Đa cũng gặp khá nhiều khó khăn phải vượt qua. Chiến tranh Libya nổ ra, vụ động đất và sóng thần ở Nhật Bản, nền kinh tế trong và ngoài nước đều bị tác động mạnh. Điều này cũng làm giảm nguồn vốn huy động của ngân hàng. Lo sợ giá cả các mặt hàng tăng lên, đặc biệt là giá xăng, dầu, một bộ phận lớn dân cư chuyển sang tích trữ vàng, bất động sản... Mặt khác, do chiến tranh, các doanh nghiệp cũng bị ảnh hưởng, hoạt động kinh doanh kém phần sôi động cũng làm tình hình huy động vốn của Techcombank Đống Đa gặp nhiều trở ngại.
Hoạt động trên địa bàn Thủ đô, là nơi có hoạt động kinh tế sôi động nhất nhì cả nước. Điều này làm cho Ngân hàng Techcombank Đống Đa vừa có thuận lợi là có khả năng huy động vốn dễ dàng hơn đồng thời cũng gặp phải sự cạnh tranh quyết liệt của các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác trong việc huy động vốn. Các ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần, chi nhánh ngân hàng thương mại nước ngoài để giành thị phần đã đưa ra lãi suất huy động có khi cao hơn lãi suất cơ bản do Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam quyết định và giảm lãi suất tín dụng xuống dưới mặt bằng lãi suất chung.
Ngoài ra, mặt bằng kinh doanh của Ngân hàng cũng không thuận lợi. Trụ sở tại 192 Thái Hà có mặt tiền nhỏ, không tiện cho khách hàng đến giao dịch.
Thấy hết được những thuận lợi và khó khăn khi huy động vốn, Ngân hàng Techcombank Đống Đa cần phát huy các lợi thế và hạn chế những bất lợi của mình. Để làm được như vậy, ngân hàng cần phải có những giải pháp thích hợp.
3.2. CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG NGUỒN VỐN HUY
ĐỘNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH TECHCOMBANK ĐỐNG ĐA
Sau khi tìm hiểu thực tế công tác huy động vốn tại Phòng giao dịch Techcombank Đống Đa, căn cứ vào phương hướng, nhiệm vụ của phòng giao dịch, luận văn xin đưa ra một số giải pháp nhằm giải quyết những khó khăn, tồn tại cũng như nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn, góp phần tăng nguồn vốn, giảm chi phí, tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
3.2.1. Cơ sở để đưa ra giải pháp
Quan điểm mang tính xuyên suốt về mở rộng huy động vốn tại Techcombank Đống Đa là tận dụng lợi thế nằm trên địa bàn có dân cư đông đúc, tập trung nhiều doanh nghiệp và tổ chức kinh tế để tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn. Techcombank Đống Đa sẽ tiếp tục thực hiện đa dạng hóa các hình thức huy động, phong phú về kỳ hạn để vừa mở rộng huy động vốn nội tệ vừa đẩy mạnh huy động vốn ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các đơn vị kinh doanh xuất nhập khẩu. Ngân hàng sẽ chú trọng nguồn vốn huy động có kỳ hạn từ 6 tháng trở lên để đảm bảo tính ổn định của nguồn vốn, tạo điều kiện chủ động sử dụng vốn cho những mục đớch khác nhau của ngân hàng. Căn cứ vào một số yếu tố để luận văn có thể đưa ra một số giải pháp mở rộng công tác huy động vốn tại PGD Techcombank Đống Đa:
- Căn cứ vào tình hình kinh tế, xã hội ở địa phương, những thuận lợi khó khăn trên địa bàn hoạt động.
- Căn cứ vào những tồn tại vướng mắc trong công tác huy động vốn đã được phân tích và kết luận ở chương 2.
- Căn cứ vào định hướng hoạt động kinh doanh của ngành Ngân hàng nói chung và NH Techcombank Đống Đa nói riêng.
- Căn cứ vào xu thế phát triển của ngành ngân hàng là hội nhập và hướng tới mô hình ngân hàng hiện đại.
3.2.2. Nội dung các giải pháp
3.2.2.1. Nâng cao chất lượng sử dụng vốn huy động
Nền tảng tiền gửi càng vững chắc thì tiềm năng cho vay càng lớn và thông qua đó thu về lợi nhuận. Hoạt động huy động vốn tạo điều kiện để sử dụng vốn nhưng sử dụng vốn lại quyết định quy mô và cơ cấu vốn huy động. Hiện nay, chất lượng tín dụng của Ngân hàng Techcombank Đống Đa được đánh giá là khá tốt. Số nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay qua các năm đều giảm, năm 2008 là 0.5%, năm 2009 là 0.2%, năm 2010 tăng nhẹ là 0.34%. Đây là một cố gắng giảm dư nợ quá hạn của PGD Techcombank Đống Đa song ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng cán bộ thẩm định dự án. Ngân hàng sẽ chủ động đi tìm nguồn để cho vay chứ không phải thụ động ngồi chờ khách hàng đến vơí mình. Các khoản cho vay phải có tài sản đảm bảo chắc chắn. Ngân hàng có các mức lãi suất linh hoạt tuỳ theo kỳ hạn (ngắn, trung, dài hạn), tuỳ theo loại tiền và tuỳ theo loại khách hàng (khách hàng quen hoặc khách hàng vay lớn có thể có lãi suất thấp hơn). Việc cho vay của ngân hàng phải rất coi trọng tiêu chí an toàn. Có một vấn đề nảy sinh: nhu cầu cho vay trung và dài hạn lớn hơn nguồn vốn huy động trung và dài hạn. Để đáp ứng ngân hàng có thể lấy nguồn vốn ngắn hạn sang cho vay trung và dài hạn. Song việc đó sẽ rất nguy hiểm bởi vì việc chuyển hoán kỳ hạn nguồn sẽ tiềm ẩn rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất bởi vì nó tạo ra khe hở lãi suất (nguồn nhạy cảm lớn hơn tài sản nhạy cảm). Do đó, ngân hàng Techcombank Đống Đa phải xác định tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn có thể chuyển sang cho vay trung và dài hạn. Điều này có ý nghĩa quan trọng vừa đảm bảo an toàn cho mình đồng thời làm tăng lợi nhuận.
Song song với việc cho vay, công tác thu hồi nợ cũng phải được đẩy mạnh. Ngân hàng có những biện pháp đảm bảo tiền vay. Đối với những khách hàng thực sự gặp khó
khăn trong kinh doanh, ngân hàng có thể cùng ngồi bàn bạc, tháo gỡ vấn đề. Đối với người vay trốn tránh không trả nợ, ngân hàng phải mạnh tay, dứt khoát với các biện pháp như: phát mại tài sản thế chấp, đưa ra pháp luật...
Ngoài hoạt động cho vay, nguồn vốn huy động của ngân hàng còn được sử dụng để đầu tư: chiết khấu trái phiếu, cho thuê, bảo lãnh... Các hoạt động này cũng mang lại uy tín và nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Khi ngân hàng có một lượng tiền nhàn rỗi chưa sử dụng đến, ngân hàng nên giữ dưới dạng "tài sản lỏng" như tiền gửi tại ngân hàng nhà nước, tín phiếu kho bạc để vừa có lợi nhuận vừa đảm bảo thanh khoản. Các hoạt động bảo lãnh, cho thuê, kinh doanh ngoại tệ cũng mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận, có cơ hội và tiềm năng để phát triển.
3.2.2.2. Mở rộng mạng lưới huy động
Với hạn chế và nguyên nhân đã đề xuất ở chương 2, luận văn đã chỉ rõ chỉ dừng lại ở quy mô phòng giao dịch sẽ là một hạn chế lớn của Techcombank Đống Đa. Số lượng khách hàng quá đông dẫn đến phòng luôn trong tình trạng quá tải. Chính vì vậy, để khuyến khích người