hiểm (Bancassurance) lần đầu tiên có mặt tại Việt Nam, kỳ hạn 1 đến 10 năm. Theo đó, khi rủi ro bảo hiểm xảy ra, tài khoản tiết kiệm sẽ được tiếp tục đúng cho đến khi hết kỳ hạn gửi. Cũng giống bản chất của các sản phẩm của công ty bảo hiểm, đó là đúng một số tiền nhất định định kỳ để hưởng một khoản tiền lớn sau một thời gian.
- Tiết kiệm an tâm công tác: Là gói tiết kiệm mang tính chất bảo hiểm với người mua là người sử dụng lao động và người thụ hưởng là người lao động. Cũng giống như “Tiết kiệm giáo dục/ Tích lũy bảo gia”, lãi suất của loại hình tiết kiệm này trong 3 tháng đầu là cố định, từ tháng thứ 4 trở đi là lãi suất thả nổi.
- Tiết kiệm Tích lũy tài tâm: Khác với Tiết kiệm giáo dục, loại hình tiết kiệm này có lãi suất thả nổi được điều chỉnh vào đầu mỗi kỳ nộp tiền theo lãi suất TK Tích lũy Tài Tâm của kỳ hạn tương ứng đang áp dụng tại Techcombank. Được tặng bảo hiểm miễn phí với số tiền bảo hiểm tối đa 2.4 tỷ đồng.
• Loại tiền gửi: VND
• Số tiền gửi tối thiểu mỗi tháng: 200.000 VND/ tháng
• Thời hạn: 1 – 10 năm
• Phương thức nộp tiền: định kỳ 1/3/6/12 tháng
• Nộp tiền vào tài khoản: được phép nộp trước hạn và trễ hẹn
• Tất toán tài khoản trước thời hạn: được hưởng nguyên gốc và lãi thực gửi, khấu trừ
phí tất toán trước hạn.
Quyền lợi bảo hiểm cơ bản:
• Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khi khách hàng mở tài khoản TÍCH LŨY
TÀI TÂM.
• Được bảo hiểm do mọi nguyên nhân (thương tật toàn bộ vĩnh viễn do bệnh tật hoặc
tai nạn)
• Chi trả 100% số tiền mục tiêu và lãi thực gửi khi sự kiện bảo hiểm xảy ra.
• Số tiền bảo hiểm lớn gấp 60 - 120 lần so với số tiền đúng định kỳ hàng tháng.
- Tiết kiệm Tích lũy tài hiền: Là sự kết hợp giữa Tiết kiệm an tâm công tác và Tích lũy tài tâm. Giải pháp hữu hiệu giúp Tổ chức/Doanh nghiệp thu hút và duy trì nguồn nhân lực: Tài khoản tiết kiệm kết hợp với chương trình bảo hiểm nhân thọ được Techcombank tặng miễn phí dành cho người lao động là đồng chủ tài khoản. Hợp đồng bảo hiểm do Công ty bảo hiểm cấp. Đồng thời khách hàng sẽ được hưởng các quyền lợi bảo hiểm như của gói tiết kiệm “Tích lũy tài tâm”
- Tiết kiệm vàng: Trong bối cảnh gửi tiết kiệm VND không đảm bảo lãi suất thực dương thì tiết kiệm vàng đang là một sự lựa chọn khôn ngoan của người dân. Nắm bắt được xu thế thì tiết kiệm vàng đang là một sự lựa chọn khôn ngoan của người dân. Nắm bắt được xu thế thì tiết kiệm vàng đang là một sự lựa chọn khôn ngoan của người dân. Nắm bắt được xu thế thì tiết kiệm vàng đang là một sự lựa chọn khôn ngoan của người dân. Nắm bắt được xu thế đó, các NHTMCP mà trong đó có Techcombank đã chủ trương thu hút nguồn vốn huy động bằng vàng. Mức lãi suất hiện nay Techcombank đang huy động là 0.7%/ năm
Phát hành giấy tờ có giá
Ngày 14/6/2010, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ban hành quyết định cho phép Techcombank được phát hành giấy tờ có giá dài hạn năm 2010 với tổng mệnh giá 9.000 tỷ
đồng quyđổi (trong đó bằng VND là 5.500 tỷ đồng và bằng USD là 3.500 tỷ đồng quy đổi)
Mỗi loại sản phẩm đều có những ưu và nhược điểm phụ hợp với từng đối tượng khách hàng chuyên biệt. Với mức lãi suất cạnh tranh và tương đối cao so với các NHTMCP khác, Techcombank luôn là một trong các ngân hàng có tỷ trọng huy động vốn cao trong cả nước. Tính đến hết tháng 12/2009, tổng nguồn vốn huy động của Techcombank đạt 65.000 tỷ đồng, tăng 57.83% so với cùng kỳ năm 2008. Trong đó, huy động từ dân cư tăng gần 50%, huy động từ các tổ chức kinh tế tăng gần 87% so với cuối năm 2008.
Trong thời kỳ lạm phát, những sản phẩm huy động bằng vàng hay ngoại tệ, các loại tiền gửi có lãi suất linh hoạt là những sản phẩm thu hút được nhiều khách hàng nhất. Các loại hình huy động đó đã mang lại cho Techcombank những thành công trong công tác huy động vốn năm 2009.
Techcombank luôn theo sát diễn biến của thị trường tài chính, các chính sách của ngân hàng Nhà nước để kịp thời có chính sách, biện pháp điều chỉnh lãi suất huy động nhằm kinh doanh hiệu quả. Không ngừng nỗ lực để hoàn thiện là một trong những phương châm hoạt động của NHTMCP Techcombank Việt Nam. Với phương châm đó, ngân hàng đã liên tiếp cho ra đời nhiều sản phẩm, dịch vụ đem lại sự tiện ích tối ưu và đảm bảo sinh lời.
2.2.2.3. Các sản phẩm huy động vốn của Phòng giao dịch Techcombank Đống Đa đang áp dụng.đang áp dụng.đang áp dụng. đang áp dụng.
Với các loại hình huy động vốn phong phú và đa dạng của Techcombank Việt Nam, các chi nhánh nói chung và Techcombank Đống Đa nói riêng luôn cố gắng thu hút khách hàng mang lại lợi nhuận cho tất cả các loại hình tiết kiệm.
Hiện nay, Techcombank Đống Đa đang áp dụng các gói tiết kiệm: - Tiết kiệm phát lộc
- Tiết kiệm bội thu - Tiết kiệm thường - Tiết kiệm online - Tiết kiệm đa năng - Tiết kiệm thực gửi - Tiết kiệm linh hoạt - Tiết kiệm giáo dục - Tiết kiệm siêu may mắn - Tiết kiệm Fast- saving - Tiết kiệm siêu phát lộc - Tiết kiệm vàng
Ba gói tiết kiệm “TK an tâm công tác”, “TK tích lũy tài tâm” và “TK tích lũy tài hiền” chưa được triển khai trong 3 năm gần đây bởi lẽ đây là loại hình bảo hiểm còn mới ở Việt Nam, bên cạnh đó đây được coi là các sản phẩm nhằm đa dạng hóa các loại hình huy động vốn của Techcombank Việt Nam. Song các sản phẩm trên vẫn chưa đủ sức cạnh tranh mạnh mẽ với các công ty bảo hiểm có uy tín hiện nay, đặc biệt trong một thị trường nhỏ như Techcombank Đống Đa lại càng khó thu hút được sự quan tâm của khách hàng vào loại hình tiết kiệm này.
2.2.3. Phân tích chất lượng nguồn vốn huy động của Phòng giao dịch Techcombank Đống Đa
2.2.3.1. Phân tích nguồn vốn huy động theo phương thức huy động
Phương thức huy động vốn phong phú đa dạng sẽ là tiền đề cho sự phát triển lâu dài của ngân hàng. Vì vậy, các ngân hàng nói chung và Techcombank Đống Đa nói riêng luôn cố gắng đa dạng hóa các phương thức huy động để từ đó tăng mức vốn nhằm đảm bảo tăng trưởng, giảm rủi ro đồng thời tạo uy tín đối với khách hàng.
Bảng 5: Tình hình nguốn vốn huy động theo phương thức huy động
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 So sánh 09/08 So sánh 10/09 (+), (-) Tỷ lệ (%) (+), (-) Tỷ lệ (%) I/ Tổng NVHĐ 215,975 319,275 432,852 103,300 47.83 113,577 35.57 TGTT 38,686 26,275 35,780 (-12,411) (-32.08) 9,505 36.17 TGTK 173,704 271,710 325,556 98,006 56.42 53,846 19.82
Ủy thác đầu tư - 19,100 55,600 - - 36,500 191.10
Phát hành GTCG 3,585 2,190 15,916 (-1,166) (-32.52) 13,497 558.00
II/ Tỷ trọng 100% 100% 100%
TGTT 18.0% 8.23% 8.26% -9.77% -54.27 0.03% 0.36
TGTK 80.3% 85.10% 75.21% 4.80% 5.97 -9.89% -11.62
Ủy thác đầu tư - 6.00% 12.86% - - 6.86% 114.33
Phát hành GTCG 1.7% 0.67% 3.67% -1.03% -60.58 3.00% 477.76
(Nguồn: Bộ phận kế toán PGD)
Biểu đồ 3: Tình hình nguồn vốn huy động theo phương thức huy động
Nhìn bảng tình hình nguồn vốn huy động theo phương thức huy động cho thấy nguồn vốn huy động của Techcombank Đống Đa chủ yếu từ tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá và vốn tài trợ, ủy thác đầu tư.
- Tiền gửi thanh toán: năm 2009 mặc dù tỷ lệ tăng trưởng âm, giảm 12,411 triệu đồng tương ứng với 32.08% so với năm 2008, tuy nhiên đã có chiều hướng tích cực khi tăng tương ứng với 32.08% so với năm 2008, tuy nhiên đã có chiều hướng tích cực khi tăng tương ứng với 32.08% so với năm 2008, tuy nhiên đã có chiều hướng tích cực khi tăng tương ứng với 32.08% so với năm 2008, tuy nhiên đã có chiều hướng tích cực khi tăng trưởng dương trở lại vào năm 2010, tăng 9,505 triệu đồng tương ứng với 36.17% so với năm 2009. Mặc dù vậy tiền gửi không kỳ hạn vẫn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng vốn huy động được của ngân hàng. Đây là nguồn vốn huy động được chủ yếu từ các doanh nghiệp, tổ chức nhằm phục vụ nhu cầu thanh toán, chi trả các chi phí phát sinh.
- Tiền gửi tiết kiệm: đây vẫn luôn là nguồn vốn chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng vốn huy động chứng tỏ mức độ tín nhiệm của ngân hàng đối với bộ phận khách hàng dân cư. huy động chứng tỏ mức độ tín nhiệm của ngân hàng đối với bộ phận khách hàng dân cư. huy động chứng tỏ mức độ tín nhiệm của ngân hàng đối với bộ phận khách hàng dân cư. huy động chứng tỏ mức độ tín nhiệm của ngân hàng đối với bộ phận khách hàng dân cư. Tốc độ tăng trưởng của năm 2009 là 271.710 triệu đồng, tăng 56.47% so với năm 2008. Tuy nhiên đến năm 2010 tỷ lệ tăng trưởng có sụt giảm chỉ còn 19.82% so với năm 2009, đó có thể do yếu tố khách quan khi thị trường kinh tế đầy biến động trong năm qua, người dân đổ xô đầu tư vàng, doanh nghiệp dự trữ ngoại tệ phục vụ nhu cầu thanh toán tiền hàng dẫn đến không còn “mặn mà” với hình thức tiết kiệm đơn thuần nữa.
- Vốn tài trợ, ủy thác đầu tư: đây là nguồn huy động vốn có tỷ lệ tăng trưởng cao nhất hiện nay, thu về 55,600 triệu đồng năm 2010, tương ứng với 191.1%. Điều đó thể hiện mức độ tin tưởng, sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng. Tuy nhiên, tỷ
trọng trên tổng nguồn vốn huy động lại không cao, đây cũng là một thách thức đối với ngân hàng nhằm phát huy được tối đa hiệu quả của thị trường tiềm năng này.
- Phát hành giấy tờ có giá: mặc dù tăng trưởng âm vào năm 2009, giảm 1,166 triệu đồng tương ứng với 32.52% so với năm 2008, song đến năm 2010, ngân hàng đã phát triển về loại hình phát hành giấy tờ có giá mà cụ thể là hình thức tiết kiệm vàng với tục độ đáng kinh ngạc, tăng 13,497 triệu đồng, tương ứng 558% so với năm 2009. Đây là hệ quả tất yếu khi thị trường vàng và ngoại tệ đang nóng như hiện nay, đầu tư vàng đang là kênh đầu tư hấp dẫn nhưng cũng ẩn chứa nhiều rủi ro của các NHTM.
2.2.3.2. Phân tích nguồn vốn huy động theo thời gian
Việc phân loại nguốn vốn huy động theo thời gian sẽ giúp ngân hàng không chỉ xác định được hiệu quả sử dụng vốn hợp lý mà còn đánh giá được mức thanh khoản cần thiết. Nguồn vốn huy động ngắn hạn tuy với chi phí thấp song tính ổn định không cao, trong khi đó nguồn vốn huy động trung và dài hạn tính ổn định cao hơn và luôn được các ngân hàng hướng đến.
Bảng 6: Tình hình nguốn vốn huy động theo thời gian
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 So sánh 09/08 So sánh 10/09 (+), (-) Tỷ lệ (%) (+), (-) Tỷ lệ (%) I/ Tổng nguồn vốn huy động 215,975 319,275 432,852 103,300 47.83 113,577 35.57 Vốn ngắn hạn 53,993 83,011 130,072 29,019 53.74 47,061 56.68 Vốn trung hạn 110,644 167,811 225,083 57,167 51.67 57,272 34.12 Vốn dài hạn 51,338 68,453 75,749 17,114 33.32 5,439 7.81 II/ Tỷ trọng trên tổng nguồn vốn 100.00% 100.00% 100.00% Vốn ngắn hạn 25.00% 26.00% 30.05% 1.00% 4.00 4.05% 15.58 Vốn trung hạn 51.23% 52.56% 52.00% 1.33% 2.60 -0.56% -1.07 Vốn dài hạn 23.77% 21.44% 17.05% -2.33% -9.80 -4.39% -20.48 (Nguồn: Bộ phận kế toán PGD) 56
Biểu đồ 4: Tình hình nguồn vốn huy động theo thời gian
Trong 3 năm 2008, 2009 và 2010, nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng tăng khá ổn định qua các năm. Cụ thể: năm 2008 là 25%, năm 2009 là 26% và năm 2010 là 30.05%. Năm 2009 đạt 83,011 triệu đồng tăng 29,019 triệu đồng (tăng 53.74%). Năm 2010 đạt 130,072 triệu đồng tăng 47,061 triệu đồng (tăng 56.68%). Năm 2010 vồn ngắn hạn tăng khá cao là do sự biến động trên thị trường tài chính dẫn đến tâm lý người dân không muốn gửi thời hạn dài để có thể có các kênh đầu tư khác hiệu quả hơn.
Lượng vốn trung và dài hạn cũng có nhiều biến động trong giai đoan 2008- 2010. Trong khi tỷ trọng vốn trung hạn so với tổng nguồn vốn sau khi tăng khá ổn định qua hai năm 2008 và 2009 thì đến năm 2010 lại giảm nhẹ 0.56% xuống còn 52%. Bên cạnh đó, tỷ trọng vốn dài hạn lại liên tục giảm. Nguyên nhân là do năm 2008 xảy ra cuộc chạy đua lãi suất vô cùng quyết liệt giữa các ngân hàng, lãi suất đỉnh điểm lên đến 19%/năm tại thời điểm đó, do đó người dân đổ xô đi gửi tiết kiệm, vì vậy nguồn vốn huy động trung và dài hạn tăng đáng kể. Song đến năm 2010, khi thị trường tài chính có nhiều biến động, giá vàng và ngoại tệ tăng đột biến, chính vì vậy tâm lý của người gửi tiền là không muốn gửivới kỳ hạn dài nhằm mục đích có thể rút ra bất kỳ lúc nào để đầu tư vàng và ngoại tệ, nguồn có khả năng sinh lời cao hơn.
2.2.3.3. Phân tích nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế
Nguồn vốn huy động Techcombank Đống Đa phân theo thành phần kinh tế, bao gồm: tiền gửi từ dân cư và tiền gửi từ các tổ chức kinh tế.
Bảng 7: Tình hình nguồn huy động vốn theo thành phần kinh tế
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 So sánh 09/08 So sánh 10/09 (+), (-) Tỷ lệ (%) (+), (-) Tỷ lệ (%) I/ Tổng nguồn vốn huy động 215,975 319,275 432,852 103,300 47.83 113,577 35.57 Dân cư 130,081 195,779 261,616 65,698 50.51 65,836 33.63 Tổ chức kinh tế 85,894 123,496 171,236 37,602 43.77 47,741 38.66 II/ Tỷ trọng trên tổng nguồn vốn 100.00% 100.00% 100.00% Dân cư 60.23% 61.32% 60.44% 1.09% 1.81 -0.88% -1.44 Tổ chức kinh tế 23.67% 38.68% 39.56% 15.01% 63.41 0.88% 2.28 (Nguồn: Bộ phận kế toán PGD)
Biểu đồ 5: Tình hình nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế
Qua bảng cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế ta thấy vốn huy động của Techcombank Đống Đa chủ yếu là từ dân cư và các tổ chức kinh tế.
Vốn huy động từ các tổ chức kinh tế: vốn huy động từ các tổ chức kinh tế tăng một cách đáng khích lệ, sau 3 năm hoạt động, doanh thu huy động được của năm 2010 đã tăng gần gấp đôi so với năm 2008, từ 85,894 lên đến 171,236. Đây là nguồn vốn không ổn định bằng tiền gửi dân cư song lại chiếm chi phí thấp. Do đó, ngân hàng cần có nhiều biện pháp để huy động để mở rộng loại hình này.
Vốn huy động từ khối dân cư: cũng giống như khối các tổ chức kinh tế, năm 2009 là năm phát triển khá tốt đối với huy động vốn từ bộ phận dân cư, song đến năm 2010 mặc dù doanh số vẫn tăng đều tuy nhiên tỷ lệ tăng trưởng không vượt kế hoạch. Năm 2009 tăng trưởng 47.83% so với năm 2008, thì đến năm 2010 con số đó giảm xuống còn 35.57%. Với tình hình lạm phát như hiện nay thì đó cũng không hẳn là mức tăng trưởng quá tồi tệ, do tâm lý người dân lo ngại lãi suất thực âm tiền đồng nên sẽ có nhiều phương án lựa chọn kênh đầu tư khác.
2.2.3.4. Phân tích nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ
Tỷ trọng nguồn vốn phân theo loại tiền tệ là thước đo phản ánh những biến động về tỷ giá, lãi suất trên thị trường. Dưới đây là bảng số liệu tình hình huy động vốn theo loại tiền tệ trong 3 năm 2008- 2010 của Techcombank Đống Đa:
Bảng 8: Tình hình nguồn huy động vốn phân theo loại tiền tệ
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 So sánh 09/08 So sánh 10/09