vƠăPhátătri nănôngăthônăChiănhánhăS năTơy
2.5.1. i măm nhăv ăho tăđ ngăchoăvayăđ iăv iăh ăs năxu tăc aăNgơnăhƠng Nông
nghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăChiănhánhăS năTơy
Trong giai đo n 2010 – 2012, m c dù Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông
thôn Chi nhánh S n Tây n m trên đ a bàn có n n kinh t ch a phát tri n m nh nh ng
v i chính sách đ a ra thì ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t đư t ng b c phát
tri n, đem l i l i nhu n cho Chi nhánh. Chi nhánh t p trung nhi u bi n pháp khác nhau
nh m t ng tr ng ngu n v ncho vay qua các n m và không ng ng c i ti n th t c vay
v n theo quy đ nh c a pháp lu t đ gi m b t th i gian đi l i, t o đi u ki n thu n l i
cho h s n xu t phát tri n ho t đ ng kinh doanh c ng nh đ m b o an toàn cho ho t
đ ng kinh doanh c a Chi nhánh.
T i Chi nhánh, CBTD ngày càng đ c c ng c và hoàn thi n v m t ki n th c,
nghi p v , nh t là trong đi u ki n khách hàng c a Chi nhánh, đ i b ph n là h s n
xu t. Trong giao ti p ph c v , CBTD đư nhi t tình t v n, gi i đáp th c m c cho h
s n xu t nh ng v n đ m b o nguyên t c, nghi p v cho vay và c s pháp lý, t ng
b c đ c th thách và đ ng v ng trong c ch th tr ng.
Ho t đ ng cho vay c a Chi nhánh luôn đóng vai trò quan tr ng đ i v i s phát
tri n c a n n kinh t nói chung và h s n xu t nói riêng. Trong nh ng n m qua, ho t
đ ng này đư góp ph n tích c c trong vi c chuy n đ i c c u kinh t , t ng giá tr s n
xu t trong các ngành ti u th công nghi p, các làng ngh truy n th ng, t đó t o vi c làm, t ng b c nâng cao ch t l ng đ i s ng cho ph n l n h s n xu t trên đ a bàn
Th xư S n Tây. Nhi u h không ch có thêm v n đ kinh doanh mua nguyên v tli u,
con gi ng phát tri n s n xu t, nâng cao thu nh p mà còn tích l y mua s m đ c nh ng
ti n nghi sinh ho t đ t ti n và xây d ng nhà kiên c . Qua đó cho th y b m t nông
thôn ngày càng đ c đ i m i, trình đ dân trí ngày càng đ c nâng cao. S h giàu
t ng lên trong khi đó s h nghèo ngày càng gi m đang k .
2.5.2. i măy uăv ăho tăđ ngăchoăvayăđ iăv iăh ăs năxu tăc aăNgơnăhƠngăNôngă nghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăChiănhánhăS năTơy
Nhi u h s n xu t có nhu c u vay v n nh ng ch a đ c đi u tra, th m đ nh k p
th iđ cho vay, trong khi Chi nhánh ph n đ u có t i 50% s h đ c vay v n.
T c đ t ng tr ng ngu n v n th p h n nhi u so v i t c đ t ng tr ng d n . i u đó làm nh h ng t i vi c m r ng đ u t tín d ng m c dù Chi nhánh có nhi u ti m n ng có th khai thác đ t ng tr ng d n .
T l n quá h n có chi u h ng t ng lên, gây khó kh n đ i v i ho t đ ng kinh
58
h n trong n m nên ch a xác đ nh đ c m c đ ti m n r i ro th c t và có th không
x lý k p th i. Do v y, Chi nhánh c n đi sâu và phân tích rõ nguyên nhân đ có h ng x lí k p th i, tri t đ , tránh kéo dài tình tr ng n quá h n gia t ng, gây th t thoát, nh h ng đ n k t qu kinh doanh c a Chi nhánh.
S l ng CBTD đư đ c b sung nh ng ch a đ m b o theo t l 50% biên ch ,
d n đ n quá t i (Bình quân m t CBTD ph trách h n 500 h ). M t khác, trình đ
nghi p v c a đ i ng CBTD t i Chi nhánh còn nhi u h n ch và không đ ng đ u.
CBTD c a Chi nhánh đ c b trí ch a th c s h p lý, không phát huy đ c h t n ng
l c c a mình. Do đó kh n ng ti p c n và đánh giá các h s n xu t c a CBTD ch a
chính xác, gây RRCV đ i v i ho t đ ng kinh doanh c a Chi nhánh.
Ch t l ng th m đ nh ch a cao, nhi u d án mang tính ch t hình th c và ch a kh ng đ nh đ c hi u qu th c s c a d án đ u t . Do đó khi khách hàng không tr đ c n thì kh n ng x lý tài s n th ch p r t khó.
2.5.3. Nguyênă nhơnă h nă ch ă ho tă đ ngă choă vayă đ iă v iă h ă s nă xu tă c aă Ngơnă hƠngăNôngănghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăChiănhánhăS năTơy
2.5.3.1. V Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây cho vay h
s n xu t theo đúng quan đi m trong toàn h th ng nh ng do c p lưnh đ o Chi nhánh
thi u s n ng đ ng, ch a ph i h p gi a các ngành, các c p, các t ch c đoàn th nên ch a t o ra hi u qu trong quá trình th c hi n nhi m v cho vay h s n xu t.
Th t c cho vay đ i v i h s n xu t c a Chi nhánh còn nhi u ph c t p, r i r m. B h s vay v n c a h s n xu t còn quá nhi u th t c, gi y t và ch ký. Nh t là h s th ch p tài s n theo V n b n s 167 c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam. Do đó, nhi u h s n xu t ch p nh n đi vay v n bên ngoài v i lưi su t cao h n.
Trong quá trình th c hi n chính sách cho vay h s n xu t, CBTD là ng i đư b
ra nhi u công s c và v t v nh t. Không nh ng CBTD ph i đi huy đ ng v n và đ u t
v n tr c ti p xu ng t ng h s n xu t mà còn ph i ch u trách nhi m đi u tra, th m đ nh,
đôn đ c thu n đ n h n, quá h n. nh ng vùng dân trí th p, CBTD còn b đe d a c
tính m ng nh ng ch a nh n đ c u đưi m t cách th a đáng c a Chi nhánh. 2.5.3.2. V th c tr ng các h vay v n
Trong đi u ki n n n kinh t th tr ng, nhi u h s n xu t ch a b t k p v i s thay đ i c a các chính sách kinh t , v mô c ng nh đòi h i ngày càng cao và luôn
thay đ i c a th tr ng nh t là v ch t l ng, ch ng lo i, giá c s n ph m, hàng hóa,…
Ph n l n các h s n xu t có ti m n ng kinh t h n ch . Nhi u h có nhu c u vay
v n l n nh ng không có TS Bho c giá tr TS B th p. Ph n l n h s n xu t trên đ a
bàn Th xư S n Tây có trình đ dân trí ch a cao và không đ ng đ u, nh t là Th xư không có ngành ngh ph tr ki n th c v khoa h c, k thu t, qu n lý s n xu t, kinh doanh. Do h n ch v các ki n th c khoa h c k thu t, thi u k n ng, kinh nghi m trong s n xu t, kinh doanh nên h s n xu t g p nhi u khó kh n. Khi h s n xu t thua
l , m t v n, không có ngu n đ tr n s làm nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng cho
vay c a Chi nhánh.
2.5.3.3. Qu n lý c p y, chính quy n đ a ph ng
C p y, chính quy n đ a ph ng ch a có s quan tâm đúng m c, thiên v gi i thi u cho dân vay đ c v n mà ch a quan tâm, xem xét, đôn đ c h s n xu t hoàn tr n cho Chi nhánh. Do đó c p y, chính quy n đ a ph ng xét duy t h s cho vay còn qua loa, thi u th c t .
Qu n lý h kh u còn nhi u s h d n đ n tình tr ng h s n xu t vay v n đ ho t đ ng kinh doanh và sau m t th i gian b tr n. Chính quy n đ a ph ng không bi t khi khách hàng ch a tr đ c n cho Chi nhánh nên v n ký ch ng nh n cho h s n xu t. Do đó chính quy n đ a ph ng đư đ y khó kh n v phía Chi nhánh.
C p y, chính quy n đ a ph ng ch a ch đ o vi c quy ho ch xây d ng các d án đ u t theo xư, theo vùng kinh t . M t khác, c p y, chính quy n đ a ph ng ch a ch đ ng tìm ki m, lo th tr ng tiêu th s n ph m đ u ra cho h s n xu t. Nhi u s n ph m làm ra b ép giá d n đ n h s n xu t b thi t h i nh h ng đ n vi c đ u t và thu l i c a Chi nhánh.
Các d án c a h s n xu t đ u là d án thu nh . Ph n l n đ u do CBTD h ng
d n xây d ng, sau đó l i tr c ti p th m đ nh cho vay. Do đó tính kh thi và hi u qu kinh t th p.
2.5.3.4. Các nguyên nhân khác
Tính c nh tranh gi a các Ngân hàng: Có th nói trong giai đo n hi n nay, l nh v c Ngân hàng đang phát tri n h t s c nhanh chóng và gi a các Ngân hàng có s c nh tranh gay g t v quy mô, ch t l ng d ch v . S đa d ng v s n ph m riêng trong l nh
v c cho vay đư có r t nhi u Ngân hàng tham gia nh NHTM C ph n Ngo i th ng
Vi t Nam, NHTM C ph n Quân đ i, Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam,...
Bên c nh đó, th tr ng còn có s tham gia c a các công ty tài chính. S c nh tranh
gay g t gi a các t ch c tín d ng đư gây khó kh n cho Ngân hàng trong vi c thu hút
khách hàng. Trong môi tr ng c nh tranh đóđòi h i các Ngân hàng c n có nh ng th
m nh, nh ng u th n i tr i c a riêng mình trong chi n l c thu hút khách hàng. ây đ c coi là m t ph ng th c m i chào khách hàng c a Ngân hàng.
60
Các chính sách pháp lu t c a Nhà n c v cho vay v n ch a rõ ràng. Môi tr ng kinh t v n ch a th c s n đ nh, l m phát t ng làm cho m c s ng c a ng i dân ch a th c s đ c c i thi n. Do đó nhu c u cho vay ra n n kinh t b h n ch .
2.6. Tómăt tăch ngă2
Qua quá trình tìm hi u và phân tích ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t, tác
gi th y đ c th c tr ng ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t t i Ngân hàng Nông
nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây. Ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t t i Chi nhánh c ng nh b t kì t ch c tín d ng nào đ u có nh ng thành công nh t đ nh. Bên c nh đó còn t n t i nh ng m t h n ch . V n đ đ t ra là Chi nhánh c n ph i phát huy nh ng k t qu đư đ t đ c và tìm ra bi n pháp đ kh c ph c, h n ch r i ro, t đó đ y m nh ho t đ ng cho vay, ph c v h s n xu t ngày m t t t h n. Ch ng 3 s nêu ra m t s gi i pháp nh m đ y m nh hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây.
CH NGă3. M TăS ăGI IăPHÁPă YăM NHăHO Tă NGăCHOăVAYă IăV IăH ăS NăXU TăT IăNGỂNăHẨNGăNỌNGăNGHI Pă VẨăPHÁTăTRI NNỌNGăTHỌNăCHIăNHÁNHăS NăTỂY
3.1. nhăh ngăphátătri năho tăđ ngăchoăvayăđ iăv iăh ăs năxu tăt iăNgơnăhƠngăNôngănghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăChiănhánhăS năTơy Nôngănghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăChiănhánhăS năTơy
3.1.1. nhăh ngăphátătri năchungăc aă ngăvƠăNhƠăn c
Trong nh ng n m qua, công cu c đ i m i c a ng và Nhà n c b c đ u đư
thu đ c m t s k t qu to l n, có ý ngh a vô cùng quan tr ng đ i v i s phát tri n và đi lên c a đ t n c. Trong quá trình phát tri n c a n n kinh t th tr ng, ngành Ngân hàng ngày càng kh ng đ nh v trí và vai trò vô cùng quan tr ng đ i v i s phát tri n công nghi p hóa, hi n đ i hóa đ t n c. Ho t đ ng ngân hàng đư đ t đ c nh ng thành t u đáng k nh n đ nh ti n t , ki m ch l m phát, góp ph n thúc đ y và t ng tr ng kinh t .
H i ngh l n th IV Ban ch p hành Trung ng ng khóa VIII đư đ nh h ng
phát tri n nông nghi p và nông thôn theo h ng công nghi p hóa, hi n đ i hóa, nêu cao quan đi m phát huy n i l c, t p trung t o ngu n v n huy đ ng và s d ng t t các
ngu n v n cho phát tri n nông nghi p, nông thôn, phát huy vai trò c a h th ng tín
d ng đ i v i nông nghi p, nông thôn.
Th c hi n ch tr ng trên c a Ban ch p hành Trung ng ng, ngày 30 tháng
03 n m 1999,Th t ng Chính ph đư ban hành Quy t đ nh s 67/1999/Q –TTg v
m t s chính sách tín d ng ph c v nông nghi p và phát tri n nông thôn. Tuy nhiên,
đ phù h p v i c ch th tr ng, ngày 12/4/2010, Ngh đ nh s 41/2010/N – CP
đ c ban hành thay th cho Quy t đ nh s 67/1999/Q – TTg, đánh d u s thay đ i
quan tr ng c a chính sách Nhà n c. Ngày 14/6/2010, Ngân hàng Nhà n c đư ban
hành Thông t s 14/2010/TT – NHNN h ng d n chi ti t thi hành Ngh đ nh s
41/2010/N – CP c a Th t ng Chính ph và giao cho NHTM ch u trách nhi m t
ch c th c hi n m t s chính sách cho vay nh m tri n khai c th các ch tr ng l n c a Chính ph và Ngân hàng Nhà n c. Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam th c hi n chính sách cho vay phát tri n nông nghi p, nông thôn góp ph n th c hi n ch tr ng c a ng và Nhà n c v công nghi p quá, hi n đ i hóa nông nghi p, nông thôn và phát tri n kinh t h s n xu t.
3.1.2. nhăh ngăchungăc aăNgơnăhƠngăNôngănghi păvƠăPhátătri nănôngăthônă ChiănhánhăS năTơy
th c hi n chính sách cho vay do Chính ph đ ra đ ng th i c n c vào đ nh
h ng c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây đư đ ra đ nh h ng:
62
H s n xu t là khách hàng ch y u, khuy n khích phát tri n lo i hình kinh t trang
tr i, kinh t h p tác.
u tiên cho cây tr ng, v t nuôi theo h ng s n ph m hóa, vùng chuyên canh t p
trung. i v i ngành ti u th công truy n th ng, Chi nhánh cho vay theo h ng t p trung, có th tr ng n đ nh trong và ngoài n c.
u tiên nh ng vùng s n xu t hàng hóa t p trung, vùng sinh thái nuôi tr ng đ c s n,
trong đó đ ng b ng sông H ng là l ng th c, rau qu , ch n nuôi l n, gà, trâu, bò...
T ng c ng n ng l c tài chính, n ng l c qu n lý đi u hành, quy n t ch kinh
doanh và ch u trách nhi m đ th c hi n t t vai trò ch đ o trong h th ng cho vay
nông nghi p, nông thôn, nâng cao hi u qu kinh doanh, gi m thi u RRCV, đa d ng
hóa các ho t đ ng d ch v c a Chi nhánh.
Trên c c đó, Chi nhánh xây d ng c s pháp lý đ m b o phát huy ngu n l c t i ch , gi v ng khách hàng truy n th ng đ ng th i thu hút khách hàng m i nh m