Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây cho vay h
s n xu t theo đúng quan đi m trong toàn h th ng nh ng do c p lưnh đ o Chi nhánh
thi u s n ng đ ng, ch a ph i h p gi a các ngành, các c p, các t ch c đoàn th nên ch a t o ra hi u qu trong quá trình th c hi n nhi m v cho vay h s n xu t.
Th t c cho vay đ i v i h s n xu t c a Chi nhánh còn nhi u ph c t p, r i r m. B h s vay v n c a h s n xu t còn quá nhi u th t c, gi y t và ch ký. Nh t là h s th ch p tài s n theo V n b n s 167 c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam. Do đó, nhi u h s n xu t ch p nh n đi vay v n bên ngoài v i lưi su t cao h n.
Trong quá trình th c hi n chính sách cho vay h s n xu t, CBTD là ng i đư b
ra nhi u công s c và v t v nh t. Không nh ng CBTD ph i đi huy đ ng v n và đ u t
v n tr c ti p xu ng t ng h s n xu t mà còn ph i ch u trách nhi m đi u tra, th m đ nh,
đôn đ c thu n đ n h n, quá h n. nh ng vùng dân trí th p, CBTD còn b đe d a c
tính m ng nh ng ch a nh n đ c u đưi m t cách th a đáng c a Chi nhánh. 2.5.3.2. V th c tr ng các h vay v n
Trong đi u ki n n n kinh t th tr ng, nhi u h s n xu t ch a b t k p v i s thay đ i c a các chính sách kinh t , v mô c ng nh đòi h i ngày càng cao và luôn
thay đ i c a th tr ng nh t là v ch t l ng, ch ng lo i, giá c s n ph m, hàng hóa,…
Ph n l n các h s n xu t có ti m n ng kinh t h n ch . Nhi u h có nhu c u vay
v n l n nh ng không có TS Bho c giá tr TS B th p. Ph n l n h s n xu t trên đ a
bàn Th xư S n Tây có trình đ dân trí ch a cao và không đ ng đ u, nh t là Th xư không có ngành ngh ph tr ki n th c v khoa h c, k thu t, qu n lý s n xu t, kinh doanh. Do h n ch v các ki n th c khoa h c k thu t, thi u k n ng, kinh nghi m trong s n xu t, kinh doanh nên h s n xu t g p nhi u khó kh n. Khi h s n xu t thua
l , m t v n, không có ngu n đ tr n s làm nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng cho
vay c a Chi nhánh.
2.5.3.3. Qu n lý c p y, chính quy n đ a ph ng
C p y, chính quy n đ a ph ng ch a có s quan tâm đúng m c, thiên v gi i thi u cho dân vay đ c v n mà ch a quan tâm, xem xét, đôn đ c h s n xu t hoàn tr n cho Chi nhánh. Do đó c p y, chính quy n đ a ph ng xét duy t h s cho vay còn qua loa, thi u th c t .
Qu n lý h kh u còn nhi u s h d n đ n tình tr ng h s n xu t vay v n đ ho t đ ng kinh doanh và sau m t th i gian b tr n. Chính quy n đ a ph ng không bi t khi khách hàng ch a tr đ c n cho Chi nhánh nên v n ký ch ng nh n cho h s n xu t. Do đó chính quy n đ a ph ng đư đ y khó kh n v phía Chi nhánh.
C p y, chính quy n đ a ph ng ch a ch đ o vi c quy ho ch xây d ng các d án đ u t theo xư, theo vùng kinh t . M t khác, c p y, chính quy n đ a ph ng ch a ch đ ng tìm ki m, lo th tr ng tiêu th s n ph m đ u ra cho h s n xu t. Nhi u s n ph m làm ra b ép giá d n đ n h s n xu t b thi t h i nh h ng đ n vi c đ u t và thu l i c a Chi nhánh.
Các d án c a h s n xu t đ u là d án thu nh . Ph n l n đ u do CBTD h ng
d n xây d ng, sau đó l i tr c ti p th m đ nh cho vay. Do đó tính kh thi và hi u qu kinh t th p.
2.5.3.4. Các nguyên nhân khác
Tính c nh tranh gi a các Ngân hàng: Có th nói trong giai đo n hi n nay, l nh v c Ngân hàng đang phát tri n h t s c nhanh chóng và gi a các Ngân hàng có s c nh tranh gay g t v quy mô, ch t l ng d ch v . S đa d ng v s n ph m riêng trong l nh
v c cho vay đư có r t nhi u Ngân hàng tham gia nh NHTM C ph n Ngo i th ng
Vi t Nam, NHTM C ph n Quân đ i, Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam,...
Bên c nh đó, th tr ng còn có s tham gia c a các công ty tài chính. S c nh tranh
gay g t gi a các t ch c tín d ng đư gây khó kh n cho Ngân hàng trong vi c thu hút
khách hàng. Trong môi tr ng c nh tranh đóđòi h i các Ngân hàng c n có nh ng th
m nh, nh ng u th n i tr i c a riêng mình trong chi n l c thu hút khách hàng. ây đ c coi là m t ph ng th c m i chào khách hàng c a Ngân hàng.
60
Các chính sách pháp lu t c a Nhà n c v cho vay v n ch a rõ ràng. Môi tr ng kinh t v n ch a th c s n đ nh, l m phát t ng làm cho m c s ng c a ng i dân ch a th c s đ c c i thi n. Do đó nhu c u cho vay ra n n kinh t b h n ch .
2.6. Tómăt tăch ngă2
Qua quá trình tìm hi u và phân tích ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t, tác
gi th y đ c th c tr ng ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t t i Ngân hàng Nông
nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây. Ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t t i Chi nhánh c ng nh b t kì t ch c tín d ng nào đ u có nh ng thành công nh t đ nh. Bên c nh đó còn t n t i nh ng m t h n ch . V n đ đ t ra là Chi nhánh c n ph i phát huy nh ng k t qu đư đ t đ c và tìm ra bi n pháp đ kh c ph c, h n ch r i ro, t đó đ y m nh ho t đ ng cho vay, ph c v h s n xu t ngày m t t t h n. Ch ng 3 s nêu ra m t s gi i pháp nh m đ y m nh hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây.
CH NGă3. M TăS ăGI IăPHÁPă YăM NHăHO Tă NGăCHOăVAYă IăV IăH ăS NăXU TăT IăNGỂNăHẨNGăNỌNGăNGHI Pă VẨăPHÁTăTRI NNỌNGăTHỌNăCHIăNHÁNHăS NăTỂY
3.1. nhăh ngăphátătri năho tăđ ngăchoăvayăđ iăv iăh ăs năxu tăt iăNgơnăhƠngăNôngănghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăChiănhánhăS năTơy Nôngănghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăChiănhánhăS năTơy
3.1.1. nhăh ngăphátătri năchungăc aă ngăvƠăNhƠăn c
Trong nh ng n m qua, công cu c đ i m i c a ng và Nhà n c b c đ u đư
thu đ c m t s k t qu to l n, có ý ngh a vô cùng quan tr ng đ i v i s phát tri n và đi lên c a đ t n c. Trong quá trình phát tri n c a n n kinh t th tr ng, ngành Ngân hàng ngày càng kh ng đ nh v trí và vai trò vô cùng quan tr ng đ i v i s phát tri n công nghi p hóa, hi n đ i hóa đ t n c. Ho t đ ng ngân hàng đư đ t đ c nh ng thành t u đáng k nh n đ nh ti n t , ki m ch l m phát, góp ph n thúc đ y và t ng tr ng kinh t .
H i ngh l n th IV Ban ch p hành Trung ng ng khóa VIII đư đ nh h ng
phát tri n nông nghi p và nông thôn theo h ng công nghi p hóa, hi n đ i hóa, nêu cao quan đi m phát huy n i l c, t p trung t o ngu n v n huy đ ng và s d ng t t các
ngu n v n cho phát tri n nông nghi p, nông thôn, phát huy vai trò c a h th ng tín
d ng đ i v i nông nghi p, nông thôn.
Th c hi n ch tr ng trên c a Ban ch p hành Trung ng ng, ngày 30 tháng
03 n m 1999,Th t ng Chính ph đư ban hành Quy t đ nh s 67/1999/Q –TTg v
m t s chính sách tín d ng ph c v nông nghi p và phát tri n nông thôn. Tuy nhiên,
đ phù h p v i c ch th tr ng, ngày 12/4/2010, Ngh đ nh s 41/2010/N – CP
đ c ban hành thay th cho Quy t đ nh s 67/1999/Q – TTg, đánh d u s thay đ i
quan tr ng c a chính sách Nhà n c. Ngày 14/6/2010, Ngân hàng Nhà n c đư ban
hành Thông t s 14/2010/TT – NHNN h ng d n chi ti t thi hành Ngh đ nh s
41/2010/N – CP c a Th t ng Chính ph và giao cho NHTM ch u trách nhi m t
ch c th c hi n m t s chính sách cho vay nh m tri n khai c th các ch tr ng l n c a Chính ph và Ngân hàng Nhà n c. Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam th c hi n chính sách cho vay phát tri n nông nghi p, nông thôn góp ph n th c hi n ch tr ng c a ng và Nhà n c v công nghi p quá, hi n đ i hóa nông nghi p, nông thôn và phát tri n kinh t h s n xu t.
3.1.2. nhăh ngăchungăc aăNgơnăhƠngăNôngănghi păvƠăPhátătri nănôngăthônă ChiănhánhăS năTơy
th c hi n chính sách cho vay do Chính ph đ ra đ ng th i c n c vào đ nh
h ng c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây đư đ ra đ nh h ng:
62
H s n xu t là khách hàng ch y u, khuy n khích phát tri n lo i hình kinh t trang
tr i, kinh t h p tác.
u tiên cho cây tr ng, v t nuôi theo h ng s n ph m hóa, vùng chuyên canh t p
trung. i v i ngành ti u th công truy n th ng, Chi nhánh cho vay theo h ng t p trung, có th tr ng n đ nh trong và ngoài n c.
u tiên nh ng vùng s n xu t hàng hóa t p trung, vùng sinh thái nuôi tr ng đ c s n,
trong đó đ ng b ng sông H ng là l ng th c, rau qu , ch n nuôi l n, gà, trâu, bò...
T ng c ng n ng l c tài chính, n ng l c qu n lý đi u hành, quy n t ch kinh
doanh và ch u trách nhi m đ th c hi n t t vai trò ch đ o trong h th ng cho vay
nông nghi p, nông thôn, nâng cao hi u qu kinh doanh, gi m thi u RRCV, đa d ng
hóa các ho t đ ng d ch v c a Chi nhánh.
Trên c c đó, Chi nhánh xây d ng c s pháp lý đ m b o phát huy ngu n l c t i ch , gi v ng khách hàng truy n th ng đ ng th i thu hút khách hàng m i nh m th c hi n vai trò ch l c và ch đ o trong l nh v c nông nghi p.
Trong s nghi p phát tri n kinh t c a Th xư, Ngân hàng Nông nghi p và Phát
tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây có v trí và vai trò đ c bi t quan tr ng. C n c vào
đ nh h ng phát tri n chung c a Th xư S n Tây, nhu c u c a th tr ng, Ngân hàng
Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây đư đ ra m c tiêu ph n đ u trong n m 2013 nh sau:
Công tác huy đ ng v n ph n đ u đ t: 1.759 t , t c đ t ng tr ng 110%.
Công tác cho vay: D n cho vay ph n đ u đ t 1.925 t , t c đ t ng tr ng 5,5%.
Hi u qu ho t đ ng cho vay: Ph n đ u gi m t l n x u v d i 5% trên t ng d
n hi n h u.
Th c hi n t t công tác k ho ch v trích l p d phòng và r i ro tín cho vay.
Kinh doanh an toàn, hi u qu .
3.2. Gi iăphápănh măđ yăm nhăho tăđ ngăchoăvayăđ iăv iăh ăs năxu tăt iăNgơnăhƠngăNôngănghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăChiănhánhăS năTơy hƠngăNôngănghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăChiănhánhăS năTơy
y m nh ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t là v n đ h t s c quan tr ng đ i v i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây trong b i c nh n n kinh t n c ta hi n nay. y m nh là chú tr ng t ng d n cho vay nh ng v n ph i đ m b o an toàn các kho n vay sao cho không có nhi u h s n xu t n quá h n. Ngân hàng c n đ a ra các gi i pháp c b n sau:
3.2.1. C iăti năquyătrìnhăvƠăth t căvayăv n
Quy trình cho vay đ i v i h s n xu t t ng h p các quy đ nh c a Chi nhánh trong
vi c c p tín d ng. Trong đó, Chi nhánh đư xây d ng các b c c th theo trình t nh t đ nh k t khi chu n b h s c p tín d ng đ n khi ch m d t các quan h cho vay đ i v i h s n xu t. D a vào quy trình cho vay đ i v i h s n xu t, Chi nhánh s thi t l p th t c pháp lý, đ m b o m c tiêu an toàn trong kinh doanh đ ng th i thi t l p các th t c vay phù h p v i t ng lo i kho n vay nh m tránh gây khó kh n cho h s n xu t và ti t ki m th i gian cho Chi nhánh, đ m b o tuân theo các quy đ nh c a Ngân hàng c p trên.
Chi nhánh ph i có bi n pháp c i ti n quy trình, th t c vay v n đ gi m thi u th i gian vay v n, đ ng th i đ m b o hi u qu cho vay đ i v i h s n xu t. Các h s n xu t sau khi đ c hoàn t t h s đ n khi nh n đ c v n vay th ng ph i ch đ i r t lâu do quy trình gi i ngân ph i th c hi n qua nhi u b c. Do đó, đ gi m b t th t c,
l l i làm vi c, ti t ki m th i gian cho c Chi nhánh và h s n xu t thì Chi nhánh nên
thay đ i cách qu n lý và làm vi c. Ngoài ra, Chi nhánh c n b sung thêm nhân viên tín
d ng đ đáp ng nhu c u v n c a h s n xu t.
Chi nhánh c n đi u tra kh o sát tình hình trên đ a bàn Th xư S n Tây, n m b t các thông tin v kh n ng tài chính, ph m ch t đ o đ c c a các h s n xu t và xem xét đ lo i b h không đ đi u ki n vay v n. Thêm vào đó, Chi nhánh c n ti n hành th m đ nh chính xác khi nh n đ c h s vay v n c a h s n xu t. Do k t qu th m đ nh
ph thu c vào n ng l c và ý th c ch quan c a CBTD nên Chi nhánh ph i nâng cao
ph m ch t đ o đ c, ngh nghi p cho CBTD. Sau khi ki m tra đi u ki n vay v n c a
h s n xu t, xác đ nh có c n TS Bhay không, Chi nhánh làm th t c h s cho vay,
h ng d n th t c đ m b o ti n vay theo quy đ nh cho h s nxu t. N u h s n xu t có
đ đi u ki n thì Chi nhánh nhanh chóng hoàn t t h s đ ti n hành gi i ngân, đáp ng k p th i nhu c u v n c a h . Sau khi cho vay, CBTD ph i th ng xuyên theo dõi,
giám sát quá trình ho t đ ng kinh doanh đ xác đ nh h có s d ngv n vay đúng m c
đích không đ có chính sách k p th i, tránh tình tr ng h s n xu t không tr đ c n .
3.2.2. Ơoăt o,ănơngăcaoătrìnhăđ ăcánăb ătínăd ng
Con ng i là nhân t quan tr ng nh t đ i v i b t k doanh nghi p, t ch c nào.
Mu n đ t đ c m c tiêu đ ra, m i doanh nghi p, t ch c đ u ph i d a trên vi c s
