n v tính: Tri u đ ng
Ch ătiêu N mă2010 N mă2011 N mă2012
Doanh s thu n h s n xu t 614.218 863.156 896.208
D n bình quân h s n xu t 590.712 720.511 775.731
Vòngăquayăv nătínăd ng 1,04 1,20 1,16
(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh n m 2010 – 2012)
Ch tiêu vòng quay v n tín d ng ph n ánh s quay vòng v n nhanh hay ch m
trong cho vay h s n xu t. Thông th ng vòng quay càng l n th hi n vi c thu h i n càng t t và ng c l i. Nhìn vào b ng có th th y vòng quay v n cho vay h s n xu t c a Chi nhánh là t ng đ i n đ nh, không có s thay đ i quá l n. N m 2010, vòng quay v n đ t 1,04 vòng. n n m 2011, vòng quay v n t ng 0,16 vòng so v i n m 2010. Sang đ n n m 2012, vòng quay v n tín d ng tuy có gi m 0,04 vòng nh ng v n duy trì đ c vòng quay v n là 1,16 vòng, m c gi m này nh không đáng k .
Vòng quay v n c a Chi nhánh vào n m 2010 t ng đ i th p, ch đ t 1,04 vòng.
56
l ng tr c nên các ph ng án tr n theo d ki n ban đ u không đ c th c thi. i u này đư kéo Chi nhánh vào tình th b gi m s luân chuy n c a dòng v n, thu h i n ch m, làm gi m k t qu kinh doanh c a Chi nhánh. c bi t là vào giai đo n cu i n m, khi nhu c u v n c a h s n xu t t ng cao, Chi nhánh đư ti n hành gi i ngân cho h s n xu t mà ch a k p thu h i, các món n quá h n th i gian ch a lâu nên ch a
đ c xét vào nhóm n x u nh ng đư làm vòng quay v n c angân hàng th p.
Sang đ n n m 2011, nh có nh ng chính sách và bi n pháp h p lý, Chi nhánh đư làm t ng vòng quay v n c a mình lên m c 1,20 vòng, t ng đáng k so v i n m 2010
và đ c duy trì sang đ n n m 2012. i u này có đ c do doanh s thu n h s n xu t
trong 2 n m t ng đ i cao, đ c bi t là doanh s thu n n m 2011 đư t ng 40,53% so
v i n m 2010. Chính s c n tr ng trong quá trình xét duy t c p tín d ng và sát sao h n trong vi c giám sát s d ng v n, thu h i n đư giúp Chi nhánh t ng đ c doanh s
thu h i n c a mình. Hi u qu cho vay t t h n, h s n xu t có k t qu s n xu t kinh
doanh t t, t o ra đ c l i nhu n giúp cho công tác thu h i n thu n l i và d dàng h n r t nhi u. V i vòng quay v n t ng đ i cao, nó đư cho th y kh n ng thu h i n đúng h n c a ngân hàng t ng đ i nhanh, giúp Chi nhánh đ m b o kh n ng thanh kho n, gi m thi u r i ro và có v n đ tái cho vay. c bi t trong b i c nh n n kinh t khó kh n n m 2011, nhi u h s n xu t g p kh ng ho ng làm n kém hi u qu d n đ n gi i th và phá s n nh ng vòng quay v n c a Chi nhánh không b s t gi m mà l i có chi u
h ng gia t ng, đây là m t d u hi u tích c c trong ho t đ ng kinh doanh. N m 2012,
m c dù vòng quay v n c a Chi nhánh có gi m xu ng còn 1,16 nh ng m c gi m không đáng k , nguyên nhân ch y u là do doanh s thu n và d n bình quân t ng th p h n n m 2011 và kho ng cách gi a m c t ng c a doanh s thu n và d n bình quân không cao nh n m 2011 khi n cho vòng quay v n tín d ng có b s t gi m ít. Tuy nhiên, tr c tình hình khó kh n chung thì đây là m t vòng quay v n có th ch p nh n đ c.
ti p t c duy trì và có th t ng vòng quay v n tín d ng trong th i gian t i, Chi nhánh c n áp d ng các bi n pháp t t, có hi u qu đư làm trong th i gian qua đ nâng
cao ch t l ng kho n vay và đ y m nh công tác thu h i n , đ c bi t t ng c ng công
tác thu h i n quá h n. Sang đ n n m 2011 và n m 2012, các kho n n x u đư xu t
hi n. N u chi nhánh có th ti n hành thu h i đ c các kho n n này thì ch c ch n
vòng quay v n tín d ng s cao h n. T đó Chi nhánh có th s d ng v n thu h i đ c
2.5. ánhăgiáăho tăđ ngăchoăvayăđ iăv iăh ăs năxu tăt iăNgơnăhƠngăNôngănghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăChiănhánhăS năTơy vƠăPhátătri nănôngăthônăChiănhánhăS năTơy
2.5.1. i măm nhăv ăho tăđ ngăchoăvayăđ iăv iăh ăs năxu tăc aăNgơnăhƠng Nông
nghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăChiănhánhăS năTơy
Trong giai đo n 2010 – 2012, m c dù Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông
thôn Chi nhánh S n Tây n m trên đ a bàn có n n kinh t ch a phát tri n m nh nh ng
v i chính sách đ a ra thì ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t đư t ng b c phát
tri n, đem l i l i nhu n cho Chi nhánh. Chi nhánh t p trung nhi u bi n pháp khác nhau
nh m t ng tr ng ngu n v ncho vay qua các n m và không ng ng c i ti n th t c vay
v n theo quy đ nh c a pháp lu t đ gi m b t th i gian đi l i, t o đi u ki n thu n l i
cho h s n xu t phát tri n ho t đ ng kinh doanh c ng nh đ m b o an toàn cho ho t
đ ng kinh doanh c a Chi nhánh.
T i Chi nhánh, CBTD ngày càng đ c c ng c và hoàn thi n v m t ki n th c,
nghi p v , nh t là trong đi u ki n khách hàng c a Chi nhánh, đ i b ph n là h s n
xu t. Trong giao ti p ph c v , CBTD đư nhi t tình t v n, gi i đáp th c m c cho h
s n xu t nh ng v n đ m b o nguyên t c, nghi p v cho vay và c s pháp lý, t ng
b c đ c th thách và đ ng v ng trong c ch th tr ng.
Ho t đ ng cho vay c a Chi nhánh luôn đóng vai trò quan tr ng đ i v i s phát
tri n c a n n kinh t nói chung và h s n xu t nói riêng. Trong nh ng n m qua, ho t
đ ng này đư góp ph n tích c c trong vi c chuy n đ i c c u kinh t , t ng giá tr s n
xu t trong các ngành ti u th công nghi p, các làng ngh truy n th ng, t đó t o vi c làm, t ng b c nâng cao ch t l ng đ i s ng cho ph n l n h s n xu t trên đ a bàn
Th xư S n Tây. Nhi u h không ch có thêm v n đ kinh doanh mua nguyên v tli u,
con gi ng phát tri n s n xu t, nâng cao thu nh p mà còn tích l y mua s m đ c nh ng
ti n nghi sinh ho t đ t ti n và xây d ng nhà kiên c . Qua đó cho th y b m t nông
thôn ngày càng đ c đ i m i, trình đ dân trí ngày càng đ c nâng cao. S h giàu
t ng lên trong khi đó s h nghèo ngày càng gi m đang k .
2.5.2. i măy uăv ăho tăđ ngăchoăvayăđ iăv iăh ăs năxu tăc aăNgơnăhƠngăNôngă nghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăChiănhánhăS năTơy
Nhi u h s n xu t có nhu c u vay v n nh ng ch a đ c đi u tra, th m đ nh k p
th iđ cho vay, trong khi Chi nhánh ph n đ u có t i 50% s h đ c vay v n.
T c đ t ng tr ng ngu n v n th p h n nhi u so v i t c đ t ng tr ng d n . i u đó làm nh h ng t i vi c m r ng đ u t tín d ng m c dù Chi nhánh có nhi u ti m n ng có th khai thác đ t ng tr ng d n .
T l n quá h n có chi u h ng t ng lên, gây khó kh n đ i v i ho t đ ng kinh
58
h n trong n m nên ch a xác đ nh đ c m c đ ti m n r i ro th c t và có th không
x lý k p th i. Do v y, Chi nhánh c n đi sâu và phân tích rõ nguyên nhân đ có h ng x lí k p th i, tri t đ , tránh kéo dài tình tr ng n quá h n gia t ng, gây th t thoát, nh h ng đ n k t qu kinh doanh c a Chi nhánh.
S l ng CBTD đư đ c b sung nh ng ch a đ m b o theo t l 50% biên ch ,
d n đ n quá t i (Bình quân m t CBTD ph trách h n 500 h ). M t khác, trình đ
nghi p v c a đ i ng CBTD t i Chi nhánh còn nhi u h n ch và không đ ng đ u.
CBTD c a Chi nhánh đ c b trí ch a th c s h p lý, không phát huy đ c h t n ng
l c c a mình. Do đó kh n ng ti p c n và đánh giá các h s n xu t c a CBTD ch a
chính xác, gây RRCV đ i v i ho t đ ng kinh doanh c a Chi nhánh.
Ch t l ng th m đ nh ch a cao, nhi u d án mang tính ch t hình th c và ch a kh ng đ nh đ c hi u qu th c s c a d án đ u t . Do đó khi khách hàng không tr đ c n thì kh n ng x lý tài s n th ch p r t khó.
2.5.3. Nguyênă nhơnă h nă ch ă ho tă đ ngă choă vayă đ iă v iă h ă s nă xu tă c aă Ngơnă hƠngăNôngănghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăChiănhánhăS năTơy
2.5.3.1. V Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây cho vay h
s n xu t theo đúng quan đi m trong toàn h th ng nh ng do c p lưnh đ o Chi nhánh
thi u s n ng đ ng, ch a ph i h p gi a các ngành, các c p, các t ch c đoàn th nên ch a t o ra hi u qu trong quá trình th c hi n nhi m v cho vay h s n xu t.
Th t c cho vay đ i v i h s n xu t c a Chi nhánh còn nhi u ph c t p, r i r m. B h s vay v n c a h s n xu t còn quá nhi u th t c, gi y t và ch ký. Nh t là h s th ch p tài s n theo V n b n s 167 c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam. Do đó, nhi u h s n xu t ch p nh n đi vay v n bên ngoài v i lưi su t cao h n.
Trong quá trình th c hi n chính sách cho vay h s n xu t, CBTD là ng i đư b
ra nhi u công s c và v t v nh t. Không nh ng CBTD ph i đi huy đ ng v n và đ u t
v n tr c ti p xu ng t ng h s n xu t mà còn ph i ch u trách nhi m đi u tra, th m đ nh,
đôn đ c thu n đ n h n, quá h n. nh ng vùng dân trí th p, CBTD còn b đe d a c
tính m ng nh ng ch a nh n đ c u đưi m t cách th a đáng c a Chi nhánh. 2.5.3.2. V th c tr ng các h vay v n
Trong đi u ki n n n kinh t th tr ng, nhi u h s n xu t ch a b t k p v i s thay đ i c a các chính sách kinh t , v mô c ng nh đòi h i ngày càng cao và luôn
thay đ i c a th tr ng nh t là v ch t l ng, ch ng lo i, giá c s n ph m, hàng hóa,…
Ph n l n các h s n xu t có ti m n ng kinh t h n ch . Nhi u h có nhu c u vay
v n l n nh ng không có TS Bho c giá tr TS B th p. Ph n l n h s n xu t trên đ a
bàn Th xư S n Tây có trình đ dân trí ch a cao và không đ ng đ u, nh t là Th xư không có ngành ngh ph tr ki n th c v khoa h c, k thu t, qu n lý s n xu t, kinh doanh. Do h n ch v các ki n th c khoa h c k thu t, thi u k n ng, kinh nghi m trong s n xu t, kinh doanh nên h s n xu t g p nhi u khó kh n. Khi h s n xu t thua
l , m t v n, không có ngu n đ tr n s làm nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng cho
vay c a Chi nhánh.
2.5.3.3. Qu n lý c p y, chính quy n đ a ph ng
C p y, chính quy n đ a ph ng ch a có s quan tâm đúng m c, thiên v gi i thi u cho dân vay đ c v n mà ch a quan tâm, xem xét, đôn đ c h s n xu t hoàn tr n cho Chi nhánh. Do đó c p y, chính quy n đ a ph ng xét duy t h s cho vay còn qua loa, thi u th c t .
Qu n lý h kh u còn nhi u s h d n đ n tình tr ng h s n xu t vay v n đ ho t đ ng kinh doanh và sau m t th i gian b tr n. Chính quy n đ a ph ng không bi t khi khách hàng ch a tr đ c n cho Chi nhánh nên v n ký ch ng nh n cho h s n xu t. Do đó chính quy n đ a ph ng đư đ y khó kh n v phía Chi nhánh.
C p y, chính quy n đ a ph ng ch a ch đ o vi c quy ho ch xây d ng các d án đ u t theo xư, theo vùng kinh t . M t khác, c p y, chính quy n đ a ph ng ch a ch đ ng tìm ki m, lo th tr ng tiêu th s n ph m đ u ra cho h s n xu t. Nhi u s n ph m làm ra b ép giá d n đ n h s n xu t b thi t h i nh h ng đ n vi c đ u t và thu l i c a Chi nhánh.
Các d án c a h s n xu t đ u là d án thu nh . Ph n l n đ u do CBTD h ng
d n xây d ng, sau đó l i tr c ti p th m đ nh cho vay. Do đó tính kh thi và hi u qu kinh t th p.
2.5.3.4. Các nguyên nhân khác
Tính c nh tranh gi a các Ngân hàng: Có th nói trong giai đo n hi n nay, l nh v c Ngân hàng đang phát tri n h t s c nhanh chóng và gi a các Ngân hàng có s c nh tranh gay g t v quy mô, ch t l ng d ch v . S đa d ng v s n ph m riêng trong l nh
v c cho vay đư có r t nhi u Ngân hàng tham gia nh NHTM C ph n Ngo i th ng
Vi t Nam, NHTM C ph n Quân đ i, Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam,...
Bên c nh đó, th tr ng còn có s tham gia c a các công ty tài chính. S c nh tranh
gay g t gi a các t ch c tín d ng đư gây khó kh n cho Ngân hàng trong vi c thu hút
khách hàng. Trong môi tr ng c nh tranh đóđòi h i các Ngân hàng c n có nh ng th
m nh, nh ng u th n i tr i c a riêng mình trong chi n l c thu hút khách hàng. ây đ c coi là m t ph ng th c m i chào khách hàng c a Ngân hàng.
60
Các chính sách pháp lu t c a Nhà n c v cho vay v n ch a rõ ràng. Môi tr ng kinh t v n ch a th c s n đ nh, l m phát t ng làm cho m c s ng c a ng i dân ch a th c s đ c c i thi n. Do đó nhu c u cho vay ra n n kinh t b h n ch .
2.6. Tómăt tăch ngă2
Qua quá trình tìm hi u và phân tích ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t, tác
gi th y đ c th c tr ng ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t t i Ngân hàng Nông
nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây. Ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t t i Chi nhánh c ng nh b t kì t ch c tín d ng nào đ u có nh ng thành công nh t đ nh. Bên c nh đó còn t n t i nh ng m t h n ch . V n đ đ t ra là Chi nhánh c n ph i phát huy nh ng k t qu đư đ t đ c và tìm ra bi n pháp đ kh c ph c, h n ch r i ro,