n v : Tri u đ ng
Ch ătiêu N mă2010 N mă2011 N mă2012
D phòng RRCV h s n xu t đ c trích 15.281 16.339 31.771
D n cho vay h s n xu t 758.208 947.343 1.056.237
T ăl ătríchăl păRRCV đ iăv iăh ăs nă
xu tă(%) 2,02 1,72 3,01
(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh n m 2010 – 2012) T l này cho bi t d phòng r i ro trong cho vay h s n xu t đ c trích so v i t ng d n cho vay h s n xu t là bao nhiêu. T l này cao ch ng t hi u qu cho vay h s n xu t là ch a t t, v n ph i trích l p d phòng nhi u. Trong n m 2010, Chi nhánh
trích l p d phòng RRCV là 2,02%. n n m 2011, t l này gi m xu ng còn 1,72%.
Nguyên nhân do n m 2011 n quá h n gi m xu ng đ ng th i Chi nhánh đư có bi n pháp qu n lý ch t ch v n cho vay đ i v i h s n xu t. Tuy nhiên sang n m 2012, t l d phòng r i ro trong cho vay h s n xu t là 3,01%, đư t ng 1,29% so v i n m 2011.
T l trích l p d phòng t ng lên do Chi nhánh nângcao t tr ng cho vay h s n xu t,
cùng v i khó kh n chung c a n n kinh t , l m phát t ng cao nh h ng đ n ho t đ ng s n xu t kinh doanh và kh n ng tr n c a h s n xu t, t l n quá h n và n x u
t ng nên trích l p d phòng c a Chi nhánh t ng lên 31.771 tri u đ ng (n m 2012). S
gia t ng c a d phòng RRCVs làm gi m thu nh p c a Chi nhánh, th hi n ch t l ng
cho vay ch a t t. Vì v y Chi nhánh c n chú ý h n đ n ch tiêu này làm sao đ gi m t
l trích l pd phòng RRCVxu ng m c th p nh t có th .
B ng 2.14. H s kh n ngăbùăđ p r i ro cho vay h s n xu t
n v : Tri u đ ng
Ch ătiêu N mă2010 N mă2011 N mă2012
Soăsánhăn mă 2011/2010 Soăsánhăn mă 2012/2011 Tuy tă đ i % Tuy tăđ i % 1. D phòng RRCV h s n xu t đ c trích 15.281 16.339 31.771 1.058 6,92 15.432 94,45 2. N đư x lý 5.721 10.539 7.637 4.818 84,22 (2.902) (27,54)
3.ăH ăs ăkh ăn ngăbùă
đ pă(l n) 2,67 1,55 4,16 (1,12) (41,95) 2,61 168,39
Khi các kho n vay đư đ c x lý, t c là đư x y ra th t thoát trong Chi nhánh thì
h s kh n ng bù đ p r i ro này s cho bi tChi nhánh có đ kh n ng bù đ p cho s
d n cho vay đư m t đi b ng d phòng RRCV h s n xu t hay không.
Nhìn vào b ng s li u trên, ta có th th y n m 2010, do có kho n n x u nên s
d n c n x lý là 5.721 tri u đ ng. Sang đ n n m 2011, s d n đư x lý là 10.539
tri u đ ng, d phòng RRCV h s n xu t đ c trích là 16.339 tri u đ ng nên h s kh
n ng bù đ p r i ro là 1,55 l n. T c là khi 1 đ ng cho vay b th t thoát thì có 1,55 đ ng d tr đ bù đ p 1 đ ng th t thoát đó. H s này cao m t ph n vì s d n đư x lí không quá nhi u, nhi u kho n vay h s n xu t ti n hành c c u l i n đ t o c h i cho h s n xu t tr n thay vì s d ng d phòng đ x lí. ây là m t hành đ ng đúng đ n và k p th i c a Chi nhánh tr c tình hình n x u gia t ng. V i chính sách x lí n x u nh v y, sang đ n n m 2012, h s này v n đ c gi m c khá cao là 4,16. T c là 1 đ ng d n b m t đi ch đ c bù l i b ng 4,16 đ ng d phòng trong cho vay h s n xu t. Nguyên nhân c a s t ng m nh này là do d phòng r i ro đư đ c trích l p t ng 94,45% trong khi đó kho n d n đư x lí gi m 27,54%, cho th y Chi nhánh có
đ kh n ng bù đ p r i ro trong cho vay h s n xu t.M c dù h s này cao nh ng Chi
nhánh c n h t s c l u ý vì nó ph n ánh tr c ti p s an toàn, n đ nh v v n c ng nh
ch t l ng cho vay h s n xu t.
B ng 2.15. Vòng quay v n tín d ng
n v tính: Tri u đ ng
Ch ătiêu N mă2010 N mă2011 N mă2012
Doanh s thu n h s n xu t 614.218 863.156 896.208
D n bình quân h s n xu t 590.712 720.511 775.731
Vòngăquayăv nătínăd ng 1,04 1,20 1,16
(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh n m 2010 – 2012)
Ch tiêu vòng quay v n tín d ng ph n ánh s quay vòng v n nhanh hay ch m
trong cho vay h s n xu t. Thông th ng vòng quay càng l n th hi n vi c thu h i n càng t t và ng c l i. Nhìn vào b ng có th th y vòng quay v n cho vay h s n xu t c a Chi nhánh là t ng đ i n đ nh, không có s thay đ i quá l n. N m 2010, vòng quay v n đ t 1,04 vòng. n n m 2011, vòng quay v n t ng 0,16 vòng so v i n m 2010. Sang đ n n m 2012, vòng quay v n tín d ng tuy có gi m 0,04 vòng nh ng v n duy trì đ c vòng quay v n là 1,16 vòng, m c gi m này nh không đáng k .
Vòng quay v n c a Chi nhánh vào n m 2010 t ng đ i th p, ch đ t 1,04 vòng.
56
l ng tr c nên các ph ng án tr n theo d ki n ban đ u không đ c th c thi. i u này đư kéo Chi nhánh vào tình th b gi m s luân chuy n c a dòng v n, thu h i n ch m, làm gi m k t qu kinh doanh c a Chi nhánh. c bi t là vào giai đo n cu i n m, khi nhu c u v n c a h s n xu t t ng cao, Chi nhánh đư ti n hành gi i ngân cho h s n xu t mà ch a k p thu h i, các món n quá h n th i gian ch a lâu nên ch a
đ c xét vào nhóm n x u nh ng đư làm vòng quay v n c angân hàng th p.
Sang đ n n m 2011, nh có nh ng chính sách và bi n pháp h p lý, Chi nhánh đư làm t ng vòng quay v n c a mình lên m c 1,20 vòng, t ng đáng k so v i n m 2010
và đ c duy trì sang đ n n m 2012. i u này có đ c do doanh s thu n h s n xu t
trong 2 n m t ng đ i cao, đ c bi t là doanh s thu n n m 2011 đư t ng 40,53% so
v i n m 2010. Chính s c n tr ng trong quá trình xét duy t c p tín d ng và sát sao h n trong vi c giám sát s d ng v n, thu h i n đư giúp Chi nhánh t ng đ c doanh s
thu h i n c a mình. Hi u qu cho vay t t h n, h s n xu t có k t qu s n xu t kinh
doanh t t, t o ra đ c l i nhu n giúp cho công tác thu h i n thu n l i và d dàng h n r t nhi u. V i vòng quay v n t ng đ i cao, nó đư cho th y kh n ng thu h i n đúng h n c a ngân hàng t ng đ i nhanh, giúp Chi nhánh đ m b o kh n ng thanh kho n, gi m thi u r i ro và có v n đ tái cho vay. c bi t trong b i c nh n n kinh t khó kh n n m 2011, nhi u h s n xu t g p kh ng ho ng làm n kém hi u qu d n đ n gi i th và phá s n nh ng vòng quay v n c a Chi nhánh không b s t gi m mà l i có chi u
h ng gia t ng, đây là m t d u hi u tích c c trong ho t đ ng kinh doanh. N m 2012,
m c dù vòng quay v n c a Chi nhánh có gi m xu ng còn 1,16 nh ng m c gi m không đáng k , nguyên nhân ch y u là do doanh s thu n và d n bình quân t ng th p h n n m 2011 và kho ng cách gi a m c t ng c a doanh s thu n và d n bình quân không cao nh n m 2011 khi n cho vòng quay v n tín d ng có b s t gi m ít. Tuy nhiên, tr c tình hình khó kh n chung thì đây là m t vòng quay v n có th ch p nh n đ c.
ti p t c duy trì và có th t ng vòng quay v n tín d ng trong th i gian t i, Chi nhánh c n áp d ng các bi n pháp t t, có hi u qu đư làm trong th i gian qua đ nâng
cao ch t l ng kho n vay và đ y m nh công tác thu h i n , đ c bi t t ng c ng công
tác thu h i n quá h n. Sang đ n n m 2011 và n m 2012, các kho n n x u đư xu t
hi n. N u chi nhánh có th ti n hành thu h i đ c các kho n n này thì ch c ch n
vòng quay v n tín d ng s cao h n. T đó Chi nhánh có th s d ng v n thu h i đ c
2.5. ánhăgiáăho tăđ ngăchoăvayăđ iăv iăh ăs năxu tăt iăNgơnăhƠngăNôngănghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăChiănhánhăS năTơy vƠăPhátătri nănôngăthônăChiănhánhăS năTơy
2.5.1. i măm nhăv ăho tăđ ngăchoăvayăđ iăv iăh ăs năxu tăc aăNgơnăhƠng Nông
nghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăChiănhánhăS năTơy
Trong giai đo n 2010 – 2012, m c dù Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông
thôn Chi nhánh S n Tây n m trên đ a bàn có n n kinh t ch a phát tri n m nh nh ng
v i chính sách đ a ra thì ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t đư t ng b c phát
tri n, đem l i l i nhu n cho Chi nhánh. Chi nhánh t p trung nhi u bi n pháp khác nhau
nh m t ng tr ng ngu n v ncho vay qua các n m và không ng ng c i ti n th t c vay
v n theo quy đ nh c a pháp lu t đ gi m b t th i gian đi l i, t o đi u ki n thu n l i
cho h s n xu t phát tri n ho t đ ng kinh doanh c ng nh đ m b o an toàn cho ho t
đ ng kinh doanh c a Chi nhánh.
T i Chi nhánh, CBTD ngày càng đ c c ng c và hoàn thi n v m t ki n th c,
nghi p v , nh t là trong đi u ki n khách hàng c a Chi nhánh, đ i b ph n là h s n
xu t. Trong giao ti p ph c v , CBTD đư nhi t tình t v n, gi i đáp th c m c cho h
s n xu t nh ng v n đ m b o nguyên t c, nghi p v cho vay và c s pháp lý, t ng
b c đ c th thách và đ ng v ng trong c ch th tr ng.
Ho t đ ng cho vay c a Chi nhánh luôn đóng vai trò quan tr ng đ i v i s phát
tri n c a n n kinh t nói chung và h s n xu t nói riêng. Trong nh ng n m qua, ho t
đ ng này đư góp ph n tích c c trong vi c chuy n đ i c c u kinh t , t ng giá tr s n
xu t trong các ngành ti u th công nghi p, các làng ngh truy n th ng, t đó t o vi c làm, t ng b c nâng cao ch t l ng đ i s ng cho ph n l n h s n xu t trên đ a bàn
Th xư S n Tây. Nhi u h không ch có thêm v n đ kinh doanh mua nguyên v tli u,
con gi ng phát tri n s n xu t, nâng cao thu nh p mà còn tích l y mua s m đ c nh ng
ti n nghi sinh ho t đ t ti n và xây d ng nhà kiên c . Qua đó cho th y b m t nông
thôn ngày càng đ c đ i m i, trình đ dân trí ngày càng đ c nâng cao. S h giàu
t ng lên trong khi đó s h nghèo ngày càng gi m đang k .
2.5.2. i măy uăv ăho tăđ ngăchoăvayăđ iăv iăh ăs năxu tăc aăNgơnăhƠngăNôngă nghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăChiănhánhăS năTơy
Nhi u h s n xu t có nhu c u vay v n nh ng ch a đ c đi u tra, th m đ nh k p
th iđ cho vay, trong khi Chi nhánh ph n đ u có t i 50% s h đ c vay v n.
T c đ t ng tr ng ngu n v n th p h n nhi u so v i t c đ t ng tr ng d n . i u đó làm nh h ng t i vi c m r ng đ u t tín d ng m c dù Chi nhánh có nhi u ti m n ng có th khai thác đ t ng tr ng d n .
T l n quá h n có chi u h ng t ng lên, gây khó kh n đ i v i ho t đ ng kinh
58
h n trong n m nên ch a xác đ nh đ c m c đ ti m n r i ro th c t và có th không
x lý k p th i. Do v y, Chi nhánh c n đi sâu và phân tích rõ nguyên nhân đ có h ng x lí k p th i, tri t đ , tránh kéo dài tình tr ng n quá h n gia t ng, gây th t thoát, nh h ng đ n k t qu kinh doanh c a Chi nhánh.
S l ng CBTD đư đ c b sung nh ng ch a đ m b o theo t l 50% biên ch ,
d n đ n quá t i (Bình quân m t CBTD ph trách h n 500 h ). M t khác, trình đ
nghi p v c a đ i ng CBTD t i Chi nhánh còn nhi u h n ch và không đ ng đ u.
CBTD c a Chi nhánh đ c b trí ch a th c s h p lý, không phát huy đ c h t n ng
l c c a mình. Do đó kh n ng ti p c n và đánh giá các h s n xu t c a CBTD ch a
chính xác, gây RRCV đ i v i ho t đ ng kinh doanh c a Chi nhánh.
Ch t l ng th m đ nh ch a cao, nhi u d án mang tính ch t hình th c và ch a kh ng đ nh đ c hi u qu th c s c a d án đ u t . Do đó khi khách hàng không tr đ c n thì kh n ng x lý tài s n th ch p r t khó.
2.5.3. Nguyênă nhơnă h nă ch ă ho tă đ ngă choă vayă đ iă v iă h ă s nă xu tă c aă Ngơnă hƠngăNôngănghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăChiănhánhăS năTơy
2.5.3.1. V Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây cho vay h
s n xu t theo đúng quan đi m trong toàn h th ng nh ng do c p lưnh đ o Chi nhánh
thi u s n ng đ ng, ch a ph i h p gi a các ngành, các c p, các t ch c đoàn th nên ch a t o ra hi u qu trong quá trình th c hi n nhi m v cho vay h s n xu t.
Th t c cho vay đ i v i h s n xu t c a Chi nhánh còn nhi u ph c t p, r i r m. B h s vay v n c a h s n xu t còn quá nhi u th t c, gi y t và ch ký. Nh t là h s th ch p tài s n theo V n b n s 167 c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam. Do đó, nhi u h s n xu t ch p nh n đi vay v n bên ngoài v i lưi su t cao h n.
Trong quá trình th c hi n chính sách cho vay h s n xu t, CBTD là ng i đư b
ra nhi u công s c và v t v nh t. Không nh ng CBTD ph i đi huy đ ng v n và đ u t
v n tr c ti p xu ng t ng h s n xu t mà còn ph i ch u trách nhi m đi u tra, th m đ nh,
đôn đ c thu n đ n h n, quá h n. nh ng vùng dân trí th p, CBTD còn b đe d a c
tính m ng nh ng ch a nh n đ c u đưi m t cách th a đáng c a Chi nhánh. 2.5.3.2. V th c tr ng các h vay v n
Trong đi u ki n n n kinh t th tr ng, nhi u h s n xu t ch a b t k p v i s thay đ i c a các chính sách kinh t , v mô c ng nh đòi h i ngày càng cao và luôn
thay đ i c a th tr ng nh t là v ch t l ng, ch ng lo i, giá c s n ph m, hàng hóa,…
Ph n l n các h s n xu t có ti m n ng kinh t h n ch . Nhi u h có nhu c u vay
v n l n nh ng không có TS Bho c giá tr TS B th p. Ph n l n h s n xu t trên đ a
bàn Th xư S n Tây có trình đ dân trí ch a cao và không đ ng đ u, nh t là Th xư