3.3.2.1. Hạn chế
Đối với dịch vụ tiền gửi - tiết kiệm
- Nguồn tiền gửi tuy đạt mức tăng trưởng khá nhưng cơ cấu chưa hợp lý cả về cấu trúc kỳ hạn và cơ cấu giữa VND và ngoại tệ : Tiền gửi không kỳ hạn thấp ( năm 2010 chiếm tỷ trọng 4.75% trong tổng nguồn vốn huy động) khiến lãi suất đầu vào cao lên , làm cho lãi suất đầu ra thấp, gây ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng của ngân hàng đối với các khoản cho vay trung và dài hạn.
- Hình thức huy động vốn theo loại tiền còn chưa đa dạng : Hiện nay, NHĐT&PT chi nhánh Cầu Giấy huy động ngoại tệ mới chỉ bằng đồng USD, trong khi đó xu hướng xã hội hóa nhiều loại ngoại tệ mạnh đang được lưu hành trên thị trường và Chi nhánh thực hiện thanh toán và cho vay không chỉ bằng đồng USD mà còn cả với các đồng tiền khác như EUR, JPY. Và trên thực tế ở các Ngân hàng khác đã áp dụng huy động vốn bằng nhiều đồng ngoại tệ khác như EUR, JPY, GBP …
- Việc đầu tư và triển khai sản phẩm ngân hàng hiện đại chưa thu được kết quả như mong muốn.
Giấy cũng còn những hạn chế, ảnh hưởng tới sự phát triển của hoạt động này.
- Hạn mức cho vay và thời hạn xét duyệt một khoản CVTD của Ngân hàng còn chưa hợp lý
Mức cho vay: Theo quy chế thì mỗi khoản vay không được vượt quá
70% tổng chi phí của phương án mua sắm, tiêu dùng và thường không vượt quá 70% của TSĐB. Khoản vay này không tạo ra được động lực khuyến khích cũng như thu hút đối với khách hàng có thu nhập cao (>15 triệu đồng/ tháng), có TSĐB tốt, có uy tín trong xã hội và có nhu cầu vay một khoản tiền lớn. Nếu quy định này được sử dụng linh động hơn có thể làm tăng thu nhập cho Ngân hàng mà không tăng mức rủi ro mà Ngân hàng phải gánh chịu.
Thời hạn giải quyết một khoản vay: Từ khi tiếp xúc khách hàng cho đến khi giải ngân còn khá dài so với các ngân hàng khác (như Eximbank với sản phẩm cho vay trong 24 giờ). Trong khi các ngân hàng cạnh tranh đưa ra các dịch vụ tương tự với chất lượng cao hơn (rút ngắn thời gian, thủ tục) thì chất lượng dịch vụ của BIDV hầu như chưa thay đổi nhiều để tăng tính cạnh tranh cho Ngân hàng.
- Danh mục sản phẩm chưa phong phú: Mặc dù trong phương châm hoạt động là đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng, nhưng trên thực tế hoạt động CVTD của Ngân hàng phần lớn là cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô và cho vay hỗ trợ du học… Rõ ràng, cơ cấu CVTD của Ngân hàng chưa thật sự đa dạng, Ngân hàng chưa khai thác hết tiềm năng của thị trường.
- Tỷ trọng tiền gửi thanh toán của tổ chức và cá nhân còn thấp: Tỷ trọng tiền gửi thanh toán của tổ chức và cá nhân còn thấp trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng. Trong khi đây là một nguồn có chi phí thấp và có thể huy động với khối lượng rất lớn. Huy động được nguồn này, Ngân hàng có thể nâng cao doanh số CVTD, tạo ra lợi nhuận lớn.
- Đối tượng cho vay còn hạn hẹp: Đối tượng CVTD của BIDV Cầu Giấy còn hạn hẹp, chủ yếu tập trung ở khu vực thành thị, dân cư đông đúc và là những người có mức thu nhập cao. Song trong điều kiện nền kinh tế Việt Nam, thì các đối tượng này chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng dân số. Điều đó dẫn đến số lượng khách hàng đến giao dịch với BIDV Cầu Giấy không cao, ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn, cho vay, và quảng bá hình ảnh của Ngân hàng.
3.3.2.2. Nguyên nhân
Nguyên nhân từ bên ngoài NHĐT&PT Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy
Trong ba năm gần đây lạm phát liên tục gia tăng đã gây tâm lý lo sợ đồng tiền trượt giá nên người dân thích cất trữ tài sản dưới dạng ngoại tệ mạnh , vàng và bất động sản hơn là gửi tiền vào Ngân hàng.
- Thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán của công chúng
Hiện nay, người dân Việt Nam vẫn có thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán, chưa quen sử dụng các dịch vụ thanh toán của Ngân hàng. Do vậy, làm như thế nào để họ hiểu, biết và sử dụng dịch vụ Ngân hàng với tính năng hiện đại, đơn giản, thuận tiện là việc hết sức khó khăn đặc biệt trong công tác phát triển mạng lưới POS không chỉ riêng với NHĐT&PT chi nhánh Cầu Giấy.
- Khủng hoảng kinh tế Thế giới
Khủng hoảng kinh tế Thế giới thời gian qua đã ảnh hưởng đến tất cả các hoạt động, các lĩnh vực kinh tế - xã hội nói chung và có tác động sâu sắc đến ngành Ngân hàng nói riêng. Và tất nhiên, NHĐT&PT chi nhánh Cầu Giấy cũng không tránh khỏi tầm ảnh hưởng đó. Khủng hoảng tài chính xảy ra làm lạm phát gia tăng, đồng tiền trượt giá tác động đến tâm lý khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng . Người dân có xu hướng giữ tiền hơn là gửi vào Ngân hàng cũng như hạn chế tiêu dùng những sản phẩm dịch vụ không cần thiết. Điều này sẽ gây ra nhiều khó khăn cho hoạt động huy động vốn và cho vay của Ngân hàng.
- Mức độ cạnh tranh trên thị trường vốn ngày càng cao
Việc Huy động vốn nói chung và lượng tiền gửi của các NHTM phải cạnh tranh với các kênh thu hút vốn khác như tiết kiệm bưu điện, bảo hiểm nhân thọ, bất động sản, thị trường chứng khoán, thị trường vàng.
Nguyên nhân từ bên trong NHĐT&PT Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy
- Hoạt động marketing, tiếp thị , khuếch trương hình ảnh Chi nhánh còn hạn chế
Hiện nay, NHĐT&PT chi nhánh Cầu Giấy đã tiến hành các chiến dịch quảng bá, khuếch trương thương hiệu và các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nói chung với nhiều hình thức khác nhau như: Quà tặng, quay xổ số trúng thưởng, tài trợ cho các chương trình lớn, quảng cáo trên phương tiện thông tin đại chúng, phát tờ rơi, băng rôn … Tuy nhiên, các hoạt động đó được chi nhánh thực hiện còn mang nặng tính tự phát, chưa lên được kế hoạch cụ thể. Chi nhánh phải tự tuyên truyền tại chỗ nên hiệu quả chưa cao, không chuyên nghiệp. Chi phí cho hoạt động này còn hạn hẹp do vậy chưa gây được ấn tượng mạnh với khách hàng.
- Địa bàn hoạt động của Chi nhánh
Là tại quận Cầu Giấy, nơi cũng có rất nhiều Ngân hàng có tiếng tăm hoạt động như Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt
Nam(Agribank), Vietcombank, Vietinbank … Những Ngân hàng đã hoạt động nhiều năm và có uy tín rất lớn đối với các khách hàng trong khu vực. Vì vậy việc thu hút khách hàng về phía Ngân hàng là rất khó khăn, dẫn đến hoạt động huy động vốn và cho vay không được thuận lợi.
- Chính sách khách hàng còn nhiều bất cập.
Hiện nay, khách hàng chủ yếu và truyền thống của ngân hàng là các doanh nghịêp nhà nước, nguồn vốn huy động cũng chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng này, chưa mở rộng với các khách hàng tiềm năng, khách hàng là tổ chức xã hội. Mặt khác, ngân hàng chưa có phòng ban chuyên trách về nghiên cứu thị trường và khách hàng để đưa ra các chiến lược thu hút khách hàng có hiệu quả. Thậm chí với cả khách hàng truyền thống có quan hệ lâu dài với ngân hàng nhưng ngân hàng chưa có nhiều biện pháp hữu hiệu để thu hút toàn bộ doanh số tiền gửi của họ.Việc nắm bắt thông tin về khách hàng cũng như cung cấp thông tin về ngân hàng cho khách hàng còn ít, chưa kịp thời. Điều này sẽ tạo ảnh hưởng không tốt đến đến hình ảnh, uy tín của ngân hàng
Hoạt động TDTD tại Chi nhánh chưa thực sự được quan tâm: Hầu hết các NHTM đều chỉ đánh giá hoạt động TDTD là thị trường tiềm năng nhưng chưa chú trọng khai thác, đó là do các khoản vay TDTD chủ yếu ở quy mô nhỏ, chi phí tổ chức cao, chất lượng thông tin khách hàng thấp, … gây khó khăn trong quá trình thẩm định. Tuy nhiên thu nhập từ hoạt động TDTD đem lại cao hơn so với các hình thức tài trợ khác nên nếu quy mô TDTD được mở rộng sẽ góp phần làm tăng thu nhập cho Chi nhánh. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Công nghệ ngân hàng của BIDV chi nhánh Cầu Giấy
Dù được chú trọng trong thời gian qua nhưng vẫn chưa thực sự đáp ứng được tốc độ phát triển của thị trường. Nhìn chung, các phần mềm mà chi nhánh đang ứng dụng đều là phần mềm thế hệ mới, tuy nhiên công tác triển khai chậm hoạc triển khai thiếu đồng bộ và khi triển khai xong một số bộ phận lại chưa tạo được một cơ chế nhằm khai thác hiệu quả công nghệ đó. Do đó, việc giao dịch giữa các điểm, phòng giao dịch của chi nhánh không đảm bảo thời gian hay đôi khi còn trục trặc lỗi ở dịch vụ nhắn tin tự động, dịch vụ thẻ ATM.
CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG
BIDV CHI NHÁNH CẦU GIẤY