3.2.2.1. Sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh
- Mua nhà, căn hộ, xây dựng sửa chữa và nâng cấp nhà.
•Điều kiện vay vốn:
Khách hàng phải là người đứng tên hoặc sẽ đứng tên chủ sở hữu nhà, quyền sử dụng đất được ngân hàng cho vay mua, xây dựng, trang trí, cải tạo nhà ở.
Có mức thu nhập đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay vốn. Trường hợp khách hàng vay vốn và đảm bảo bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay thì phải có mức vốn tự có tham gia tối thiểu = 30% giá trị nhà, đất ở.
Cam kết bổ sung tài sản đảm bảo khi thu nhập của khách hàng thay đổi ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.
•Mức cho vay:
Tùy theo nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng để xác định quyết định mức cho vay cụ thể.
- Đối với khu vực nội thành của Hà Nội thì mức cho vay tối đa là 4 tỷ đồng.
- Đối với khu vực khác của thành phố trực thuộc trung ương thì mức cho vay tối đa là 2 tỷ đồng.
- Đối với nội thành của các thành phố khác và khu vực thị xã thì mức cho vay tối đa là 1 tỷ đồng.
- Các khu vực còn lại thì mức cho vay tối đa là 500 triệu đồng. •Thời hạn cho vay:
Tùy mục đích cho vay mà thời hạn tối đa là khác nhau:
- Đối với mục đích sửa chữa, cải tạo nhà ở và mua sắm nội thất: 5 năm.
- Đối với mục đích xây nhà mới: 7 năm.
- Đối với mục đích mua nhà chung cư cao cấp hay mua đất, xây dựng nhà ở theo quy hoạch hiện đại: 10 năm.
- Đối với mục đích mua nhà thuộc đô thị loại 1, biệt thự, nhà vườn, …: 15 năm.
•Phương thức cho vay.
Đối với khách hàng cá nhân: Khách hàng trực tiếp kí các thủ tục vay. Đối với khách hàng là hộ gia đình: Những người đồng sở hữu phải trực tiếp kí thủ tục vay hay ủy quyền cho chủ hộ đại diện kí các thủ tục cho vay ngân hàng.
•Lãi suất cho vay.
Tùy thuộc thời gian vay mà mức lãi suất là khác nhau: Đối với khoản vay ngắn hạn thì sẽ áp dụng lãi suất cố định.
Đối với khoản vay từ trên 12 tháng thì sẽ áp dụng lãi suất thả nổi.
Lãi suất thả nổi = lãi suất huy động tiết kiệm 12 tháng + biên độ dao động.
-Cho vay mua ô tô.
•Điều kiện vay vốn.
Ngoài những điều kiện cho vay được qui định tại qui chế cho vay của tổ chức tín dụng thì còn những điều kiện sau đây:
- Bên vay phải đứng tên chủ thể sẽ trực tiếp sở hữu ô tô mà ngân hàng cho vay.
- Người vay phải có mức vốn tự có tham gia tối thiểu từ 30% đến 50% giá trị mua bán xe.
- Người vay phải có việc làm và thu nhập ổn định.
- Bên vay hiện không có dư nợ vay mua ô tô tại các tổ chức tín dụng khác.
•Mức cho vay: Tùy thuộc từng loại xe khác nhau (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Đối với xe của các nước G7: Cho vay tối đa = 70% giá trị xe.
- Đối với xe của Hàn Quốc, Trung Quốc và các nước Châu Âu khác: cho vay tối đa= 60% giá trị xe.
- Đối với các nhãn hiệu xe khác: Cho vay tối đa = 50% giá trị xe. •Thời hạn cho vay.
- Đối với các loại xe thông thường, thời hạn cho vay tối đa không quá 5 năm.
- Đối với xe của các nước G7, thời hạn cho vay tối đa có thể là 6 năm. •Lãi suất cho vay: Tùy thuộc vào thời hạn vay.
Với các khoản vay có thời hạn < 12 tháng thì áp dụng lãi suất cố định. Với các khoản vay có thời hạn >= 12 tháng thì áp dụng lãi suất thả nổi. Lãi suất thả nổi = Lãi suất huy động tiết kiệm 12 tháng + biên độ dao động.
- Các hình thức cho vay khác:
Ngoài 2 hình thức cho vay nói trên thì Chi nhánh BIDV Cầu Giấy còn cung cấp các sản phẩm để đáp ứng các nhu cầu khác như: Mua sắm các vật dụng trong gia đình (tủ lạnh, máy giặt, xe máy, …), du học, du lịch, giáo dục, …
Nhu cầu vay tiêu dùng là rất lớn tuy nhiên đối tượng được vay chủ yếu vẫn là các CBCNV Nhà nước bởi họ có thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ, trong khi nhu cầu của các nhóm khách hàng khác là rất cao nhưng khó được đáp ứng bởi người lao động không ổn định về thu nhập, chỗ làm, … gây khó khăn trong việc thu nợ.
Nhu cầu được vay của CBCNV được qui định khá chặt chẽ:
- CBCNV có năng lực pháp luật và hành vi dân sự, được đơn vị công tác tuyển dụng trực tiếp chính thức.
- Có dự án làm kinh tế gia đình khả thi.
- Có thu nhập ổn định về tiền lương, trợ cấp hay thu nhập khác được trả thường xuyên trong suốt thời kỳ vay.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
Thời gian vay.
- Không quá 36 tháng.
- Đối với CBCNV đang công tác tại các đơn vị đã thực hiện giao dịch chi trả thu nhập của CBCNV qua tài khoản tiền gửi của Chi nhánh thì thời hạn cho vay tối đa có thể là 60 tháng.
- Mức cho vay: Tùy thuộc thu nhập thường xuyên, trung bình của khác hàng mà NHTM có thể xác định mức cho vay = 1/3 tổng thu nhập dự kiến của khách hàng.
- Phương thức trả nợ: Khách hàng trực tiếp trả nợ = tiền hoặc chuyển khoản.
Cho vay từng lần: Sử dụng khi khách hàng giải trình trả nợ bằng nguồn thu nhập không thường xuyên (dự kiến thu từ bán tài sản, thu từ các khoản cho vay, …) hoặc khách hàng có tài sản đảm bảo được bên thứ 3 bảo lãnh. Theo phương thức này thì nợ gốc sẽ được trả vào cuối kì, lãi trả hàng tháng và thời hạn cho vay tối đa là 12 tháng.
Cho vay trả góp: Áp dụng trong trường hợp khách hàng trả nợ bằng nguồn thu nhập thường xuyên như lương, thưởng, tiền cho thuê tài sản, lãi kinh doanh, … hoặc khi khách hàng dùng chính tài sản hình thành từ vốn vay là tài sản đảm bảo. Theo phương thức này nợ gốc và lãi được cộng và chia đều cho các kì hạn trả nợ.
3.2.2.2. Quy trình cho vay
• Tiếp nhận đề xuất tín dụng.
+ Phỏng vấn ban đầu.
Cán bộ phụ trách khách hàng cá nhân sẽ phỏng vấn khách hàng và xác định loại dịch vụ mà khách hàng yêu cầu. Tiếp đó, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn các tiêu chuẩn cho vay của BIDV Cầu Giấy, trong giai đoạn này cán bộ tín dụng có đủ các thông tin có chi tiết về khách hàng như: thu nhập, tài sản, tình trạng làm việc, … để ra quyết định có cho vay hay không. Nếu khách hàng có đủ điều kiện, cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng về thủ tục làm hồ sơ vay vốn.
+ Tiếp nhận hồ sơ vay vốn và phân tích tín dụng.
Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay vốn, xem xét hồ sơ đã đúng yêu cầu chưa, sau đó trình lên trưởng phòng tín dụng. Nếu hồ sơ vay vốn trong thẩm quyền phê duyệt của mình, trưởng phòng sẽ quyết định và chuyển trả hồ sơ cho cán bộ tín dụng để thông báo cho khách hàng. Nếu khoản vay vượt quá thẩm quyền của trường phòng tín dụng thì hồ sơ được trình lên giám đốc Chi nhánh ra quyết định.
• Giải ngân.
Cán bộ tín dụng chuyển hồ sơ vay vốn đã được phê duyệt cho cán bộ tín dụng quản lý việc giải ngân cùng hướng dẫn cho việc giải ngân. Sau đó, cán bộ tín dụng sẽ thông báo cho khách hàng và hẹn lịch giải ngân. Nếu trong trường hợp mọi thủ tục đã đảm bảo yêu cầu khách hàng sẽ được giải ngân luôn.
• Kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn, trả nợ, xử lý phát sinh. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cán bộ tín dụng có trách nhiệm: Kiểm tra sử dụng vốn vay, đảm bảo tiền vay. Theo dõi hoạt động của khách hàng. Theo dõi tình hình sản xuất, kinh doanh của khách hàng. Theo dõi và đánh giá tình hình, phát huy hiệu quả dự án, phương án và khả năng trả nợ.
+ Xử lý nợ phát sinh.
Trường hợp khách hàng không trả được nợ (gốc và lãi) đúng kỳ hạn đã thỏa thuận, cán bộ tín dụng xem xét đề xuất điều chuyển nợ, gia hạn nợ. Khi được phân loại là nợ xấu, toàn bộ khoản vay sẽ bị chuyển nợ quá hạn, bao gồm cả gốc và lãi sẽ được bàn giao cho bộ phận xử lý nợ xấu tại Chi nhánh.
Sơ đồ 3.1. Sơ đồ tiếp nhận vốn vay và quá trình đánh giá và thẩm định TDTD tại chi nhánh BIDV Cầu Giấy
Phỏng vấn Từ chối Cung cấp mẫu hồ sơ Không đạt Không đạt
Hoãn yêu cầu thêm thông tin
Hỗ trợ khách hàng hoàn thiện hồ sơ nếu cần thiết Yêu cầu bổ sung thêm thông tin Đánh giá sơ bộ Đạt yêu cầu Kiểm tra lịch sử quan hệ tín dụng Đạt yêu cầu Kiểm tra hồ sơ
Đạt yêu cầu Chấp nhận hồ sơ Chuyển sang quá
trình thẩm định tín dụng Trình cấp có thẩm
3.2.2.3. Kết quả
- Doanh số cho vay tiêu dùng tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy
Bảng 3.7. Doanh số cho vay tiêu dùng tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy
Đơn vị: Tỉ đồng Việt Nam
Chỉ tiêu
Doanh số cho vay
31/12/2009 31/12/2010 31/12/2011 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Hoạt động tín dụng 2816 100% 2360 100 % 2643 100% - Cho vay tiêu dùng 26.4 0.94
%
50.3 2.13 %
70.4 2.66% - Cho vay kinh
doanh 2789.6 99.06 % 2309. 7 97.8 7% 2572.6 97.34 %
Nguồn:Báo cáo kết quả kinh doanh của ngân hàng BIDV chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2009-2011
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy doanh số CVTD năm 2009 là 26.4 tỷ đồng; doanh số năm 2010 là 50.3 tỷ đồng, tăng 190% so với năm 2009; doanh số năm 2011 là 70.4 tỷ đồng, tăng 140% so với năm 2010. Đây là sự gia tăng tương đối mạnh mẽ về doanh số CVTD của Chi nhánh, điều này thực sự thể hiện sự cố gắng trong hoạt động mở rộng CVTD của Chi nhánh. Tuy nhiên kết quả trên cũng chịu sự ảnh hưởng không nhỏ của tình hình kinh tế - xã hội trong những năm gần đây. Mặt khác nhìn vào bảng số liệu, tỷ trọng CVTD so với tổng dự nợ tín dụng chiếm một tỷ lệ rất nhỏ. Cụ thể trong năm 2009 chỉ chiếm 0.94%; năm 2010 chiếm 2,13% ; năm 2011 chiếm 2,66%. Tỷ lệ này tăng chậm nguyên nhân chủ yếu cũng giống với doanh số CVTD nói trên.
Bảng 3.8. Dư nợ cho vay tiêu dùng tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy
Đơn vị: Tỉ đồng Việt Nam
S T
Chỉ tiêu dư nợ 31/12/2009 31/12/2010 31/12/2011
Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ %
1 Cho vay CBCNV 4.49 17% 9.05 18% 10.56 15%
2 Cho vay thấu chi 0.53 2% 1.01 2% 1.4 2%
3 Cho vay hỗ trợ nhà ở 13.2 50% 22.64 45% 31.68 45% 4 Cho vay cầm cố cổ phiếu (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
phát hành lần đầu
1.85 7% 10.6 21% 9.86 14%
5 Cho vay cầm cố,chiết khấu giấy tờ có giá trị
2.11 8% 2.52 5% 5.63 8%
6 Cho vay mua ô tô 2.9 11% 2.52 5% 7.04 10%
7 Cho vay du học 1.06 4% 1.51 3% 3.52 5%
8 Cho vay xuất khẩu lao động
0.26 1% 0.5 1% 0.7 1%
Tổng 26.4 100% 50.3 100% 70.4 100%
Nguồn:Báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV Chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2009-2011
Bảng 3.9 cho thấy: Dư nợ của các loại sản phẩm cho vay của chi nhánh đều tăng qua các năm. Năm 2009 là năm mà chi nhánh đã phát triển về sản phẩm CVTD nên dư nợ CVTD năm 2009 đã đạt được 26.4 tỷ đồng, tuy nhiên các biện pháp phát triển sản phẩm của chi nhánh thực sự chưa hiệu quả cũng như chiến lược của chi nhánh giai đoạn 2009-2011 chưa tập trung vào CVTD nên dư nợ của các năm có tăng nhưng không cao, chưa xứng tầm với vị thế của chi nhánh trên địa bàn quận Cầu Giấy.
Cho vay hỗ trợ nhà ở là hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng doanh số CVTD của BIDV Cầu Giấy (>45%). Nguyên nhân là giá nhà đất
đắt hơn nhiều so với giá các đồ dùng và chi tiêu khác. Hơn nữa những năm trở lại đây, rất nhiều người đổ xô ra thành thị lập nghiệp, học hành … từ đó nhu cầu về nhà đất lại càng đắt hơn khiến giá nhà đất leo thang. Bên cạnh đó là quá trình đô thị hóa các khu dân cư, nhà trung cư cao tầng được xây dựng khắp nơi và được bán với giá cả phải chăng, dẫn đến nhiều người dân đang sống ở khu tập thể xuống cấp hoặc đang thuê nhà thì nay, sau khi tích lũy được một số tiền nhất định, họ sẽ vay thêm Ngân hàng để mua căn hộ chung cư cải thiện đời sống. Hay có rất nhiều những ngôi nhà xây rất lâu hay diện tích quá hẹp vì vậy muốn sửa chữa, xây thêm cũng là một nhu cầu của nhiều hộ gia đình. Khi số tiền chưa tích lũy được thì giải pháp đi vay Ngân hàng cũng là một lựa chọn tốt. Những lý do như vậy đã dẫn đến dư nợ cho vay mua và sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động CVTD của BIDV Cầu Giấy.
Cho vay hỗ trợ nhà ở tăng qua các năm năm 2009 dư nợ cho vay mua nhà là 13.2 tỷ đồng, đến năm 2010 tăng thêm 9.44 tỷ đồng đạt 22.64 tỷ đồng, năm 2011 tăng thêm 9.04 tỷ đồng đạt 31.68 tỷ đồng. Dư nợ sản phẩm này trong năm 2011 tăng khá cao do mức sống của người dân tăng, nhu cầu về nhà ở của người dân địa bàn quận Cầu Giấy tăng lên.
Cho vay CBCNV tăng đều theo các năm nhưng không tăng cao, năm 2009 dư nợ cho vay CBCNV là 4.49 tỷ đồng, đến năm 2010 tăng thêm 5.57 tỷ đồng
(tương ứng tăng 124 %) đạt 10.06 tỷ đồng.
Dư nợ cho vay mua ô tô biến động tăng giảm qua các năm và tăng khá mạnh năm 2011. Năm 2009 dư nợ cho vay mua ô tô là 2.9 tỷ đồng, đến năm 2010 giảm 0.38 tỷ đồng (tương ứng mức giảm 13%) đạt 2,52 tỷ đồng. Đến năm 2011,dư nợ cho vay mua ô tô tăng đột biến, tăng thêm 4.52 tỷ đồng (tương ứng tăng 179%) đạt 7.04 tỷ đồng, tuy về số tuyệt đối tăng như vậy chưa phải là cao nhưng đây cũng là một bước đột phá của dư nợ cho vay mua ô tô trong việc tăng số tương đối đến 179%, đạt tốc độ tăng trưởng cao.Tốc độ tăng trưởng nhanh như vậy là do năm 2011 thị trường ô tô phát triển khá tốt, đồng thời xuất hiện thêm nhiều dòng xe giá rẻ và xe tiết kiệm nhiên liệu mới nên nhu cầu mua xe của người dân tăng cao.
Cho vay thấu chi là sản phẩm ít biến động nhất qua các năm. Năm 2009 dư nợ cho vay thấu chi là 0.53 tỷ đồng, đến năm 2010 tăng thêm 0.48 tỷ đồng (tương ứng tăng 90.1%) đạt 1.01 tỷ đồng, năm 2011 tăng thêm 0.39 tỷ đồng (tương ứng tăng 38.6%) đạt 1.4 tỷ đồng. Dư nợ cho vay thấu chi tuy có tăng nhưng qua các năm tăng không nhiều so với tổng dư nợ Mặc dù hệ thống thanh toán thẻ và các dịch vụ khác được cung cấp và hoàn thiện hơn nhiều nhưng sản phẩm này không phát triển được là do lãi suất cho vay thông qua hình thức này
còn ở mức cao.
Một số loại cho vay khác tuy ở mức dư nợ chưa cao nhưng tốc độ tăng trưởng khá đều qua các năm.
Tóm lại, các sản phẩm CVTD của BIDV Cầu Giấy mới dừng lại ở những nhu cầu cơ bản của khách hàng như: Vay mua sửa chữa nhà, mua ô tô, phương