Để phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng cũng như để đáp ứng nhu cầu gửi tiền, hiện nay Ngân hàng BIDV chi nhánh Cầu Giấy nhận tiền gửi cả bằng nội tệ và ngoại tệ không chỉ của các cá nhân mà còn của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp với nhiều hình thức đa dạng và lãi suất thấp, kỳ hạn gửi tiền đa dạng đáp ứng được nhu cầu gửi tiền của khách hàng: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, tiền gửi tiết kiệm trung - dài hạn từ 1 năm trở lên.
3.2.1.1. Sản phẩm tiền gửi cá nhân của chi nhánh
• Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là tiền gửi mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau 1 kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.
- Loại tiền gửi: VND, USD, EUR.
- Số dư tối thiểu: 100.000VND; 10USD; 10EUR. - Kỳ hạn: 1, 2, 3, 4, 6, 9, 12, 18, 24, 36, 48, 60 tháng.
- Lãi suất cố định trong suốt thời gian gửi: Tiền lãi được tính hàng ngày và trả định kỳ hàng tháng, quý, năm theo yêu cầu.
- Phương thức trả lãi: Trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ.
- Quay vòng: Khi đáo hạn, nếu khách hàng không đến lĩnh, ngân hàng sẽ chủ động nhập lãi vào gốc và quay vòng thêm 1 kỳ hạn như kỳ hạn ban đầu của chính sản phẩm và áp dụng mức lãi suất quy định tại thời điểm quay vòng.
• Tiền gửi kinh doanh chứng khoán: Là sản phẩm tiền gửi thanh toán
(CA) phục vụ cho các nhà đầu tư chứng khoán mở tài khoản giao dịch tại công ty chứng khoán mà Công ty chứng khoán đó chỉ định khách hàng thực hiện mở
tài khoản tiền gửi tại các chi nhánh của BIDV thông qua việc sử dụng chương trình thanh toán trực tuyến BIDV@Securities.
- Loại tiền gửi: VND.
- Số dư tối thiểu: 50 000VND. - Mức lãi suất:
Stt Mức phân tầng(VND) Lãi suất(%/năm)
1 Dưới 100 triệu 3.00 2 Từ 100 triệu đến 500 triệu 3.10 3 Từ 500 triệu đến 1 tỷ 3.20 4 Từ 1 tỷ đến 2 tỷ 3.30 5 Trên 2 tỷ 3.50
(Áp dụng thống nhất cho các chi nhánh BIDV trên địa bàn Hà Nội từ 15/03/2012)
• Kỳ phiếu/chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn bằng VND/USD: Là loại giấy
tờ có giá trị có kỳ hạn dưới 12 tháng. - Loại tiền gửi: VND/USD. - Kỳ hạn: Dưới 12 tháng.
- Hình thức phát hành: Trái phiếu ghi danh, trái phiếu vô danh, ghi sổ. - Mệnh giá:
+ Đối với trái phiếu ghi danh,vô danh mệnh giá trái phiếu do BIDV quy định tại từng đợt phát hành.
+Đối với trái phiếu ghi sổ, mệnh giá do BIDV và khách hàng thỏa thuận.
• Tiền gửi thanh toán: Là tài khoản do người sử dụng dịch vụ thanh
toán mở tại Ngân hàng với mục đích gửi, giữ tiền hoặc thực hiện các giao dịch thanh toán qua Ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán.
- Thích hợp với các khách hàng có nhu cầu mở tài khoản để sử dụng dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng.
- Số dư tối thiểu: 50 000 VND/10 USD/10 EUR.
• Tiết kiệm cho trẻ em: Tiết kiệm lớn lên cùng yêu thương là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ 2-15 năm, được mở đứng tên của trẻ như một món quà ý nghĩa mà cha mẹ hoặc người thân của trẻ dành cho con em mình. Khách hàng nộp itền vào tài khoản theo định kỳ hoặc bất kỳ khi nào có nhu cầu để tích lũy cho trẻ một khoản tiền lớn hơn trong tương lai, phục vụ cho những nhu cầu cảu trẻ như học tập, du lịch, mua sắm, sinh hoạt…
- Loại tiền gửi: Đồng Việt Nam.
- Đối tượng sử dụng sản phẩm: Trẻ em Việt Nam dưới 15 tuổi, sử dụng sản phẩm thông qua người giám hộ.
- Kỳ hạn: 2-15 năm
Khi trẻ em chưa có đủ năng lực hành vi dân sự, mọi giao dịch liên quan đến tài khoản được thực hiện thông qua người giám hộ hợp pháp của trẻ.
- Thời gian gửi: Bất kỳ khi nào có nhu cầu hoặc theo định kỳ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Phương thức gửi: Có thể gửi bằng tiền mặt hoặc chuyển khản từ các tài khoản khác vào tài khoản tiền gửi lớn lên cùng yêu thương hoặc chuyển khoản tự động.
• Tiền gửi tích lũy kiều hối: Từ tháng 8/2011, Ngân hàng Đầu tư và
Phát triển Việt Nam bắt đầu triển khai sản phẩm này trên toàn bộ hệ thống. Sản phẩm nhằm phục vụ cho những khách hàng chuẩn bị đi lao động xuất khẩu nước ngoài hoặc đang làm việc tại nước ngoài. Đây là các khách hàng có nhu cầu tích lũy khoản tiền lương được gửi về Việt Nam từ quỹ lương hàng tháng của mình. Những khoản tiền do người lao động làm ra sẽ được tích lũy và khôg ngừng sinh lời khi hưởng lãi suất hấp dẫn.
• Tiết kiệm năng động: Là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có nhiều kỳ hạn linh hoạt theo ngày nhằm gia tăng lợi ích tối đa cho khách hàng gửi tiền, đặc biệt là khách hàng chưa rõ kế hoạch sử dụng nguồn tiền nhàn rỗi của mình.
- Loại tiền gửi: VND, USD.
- Kỳ hạn: 2 ngày, 1 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 35 ngày, 40 ngày, 55 ngày.
- Phương thức gửi: Khách hàng có thể lựa chọn hình thức gửi bằng tiền mặt,chuyển khoản, đặt lênh chuyển khoản tự động từ bất kỳ tài khoản tiền gửi thanh toán nào sang tài khoản tiết kiệm năng động.
- Thanh toán trước hạn: Khách hàng được thanh toán trước hạn từng phần tối đa 5 lần. Số tiền rút trước hạn hưởng lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút, số tiền còn lại tiếp tục hưởng lãi suất theo kỳ hạn gửi.
- Quay vòng: Đến ngày đáo hạn khách hàng không tất toán số tiết kiệm,tiền lãi sẽ được nhập vào gốc và toàn bộ khoản tiền (gốc + lãi) sẽ được tự động thực hiện quay vòng sang sản phẩm tiết kiệm kỳ hạn 2 ngày.
2.2.1.2. Thực trạng tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng BIDV chi nhánh Cầu Giấy
- Lãi suất huy động:
Hiện nay, Ngân hàng BIDV chi nhánh Cầu Giấy đang áp dụng nhiều hình thức huy động khác nhau, và tương ứng với mỗi loại hình huy động có một mức lãi suất được áp dụng (Biểu lãi suất huy động).
Bảng 3.4. Biểu lãi suất huy động
(Áp dụng thống nhất cho các chi nhánh BIDV trên địa bàn Hà Nội từ 15/03/2012)
Loại kỳ hạn Mức lãi suất
VNĐ(%/năm) USD(%/năm) Cá nhân Tổ chức Cá nhân Tổ chức không kỳ hạn 3.0 2.4 0.2 0.1 01 tháng 13.0 13.5 2.0 1.0 02 tháng 13.0 13.5 2.0 1.0 03 tháng 13.0 12.5 2.0 1.0 06 tháng 13.0 13.0 2.0 1.0 09 tháng 13.0 13.5 2.0 1.0 12 tháng 13.0 12.0 2.0 1.0 18 tháng 13.0 12.0 2.0 1.0 24 tháng 13.0 12.0 2.0 1.0 36 tháng 13.0 12.0 2.0 1.0
(Nguồn: trang chủ của BIDV: http://www.bidv.com.vn)
Nhìn vào biểu lãi suất huy động ta thấy lãi suất của Ngân hàng BIDV chi nhánh Cầu Giấy khá linh hoạt. Biểu lãi suất này được thông báo rộng rãi trên các phương tiện thông tin đại chúng. Điều này tạo thuận lợi cho người gửi tiền trong việc nắm bắt và cập nhật các thông tin cũng như cho Ngân hàng trong việc huy động nguồn tiền gửi. Người gửi tiền có thể nhìn vào biểu lãi suất và biết lợi nhuận thu được từ chi phí cơ hội mà họ bỏ ra. Còn Ngân hàng có thể dễ dàng kiểm soát được hoạt động huy động vốn của mình.
Bảng 3.5. Cơ cấu tiền gửi cá nhân theo kỳ hạn của ngân hàng BIDV chi nhánh Cầu Giấy
Đơn vị: Tỷ đồng Việt Nam
Chỉ tiêu 31/12/ 2009 31/12/2010 31/12/2011
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
TG cá nhân 2114 100% 2388 100% 2324 100%
1.TG không kỳ hạn 217.62 10.2% 113.6 4.75% 162.5 7% 2.TG có kỳ hạn 1896.38 89.8% 2274.4 95.25% 2161.5 93% Kỳ hạn <12 tháng 1008.9 53.2% 1687.2 74.2% 1631.2 75.5% Kỳ hạn>12 tháng 887.48 46.8% 587.2 25.8% 530.3 24.5%
Nguồn: Phòng kế hoạch nguồn vốn,NH BIDV chi nhánh Cầu Giấy
chi nhánh Cầu Giấy
Đơn vị : Tỉ đồng Việt Nam
Bảng số liệu trên phản ánh sự tăng trưởng của lượng tiền gửi theo từng kì hạn qua 3 năm 2009, 2010, 2011 của BIDV Cầu Giấy.Theo đó lượng tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỉ trọng lớn trong tổng tiền gửi của cá nhân, tỉ lệ này vào năm 2009, 2010, 2011 lần lượt là 89.8%, 95.25%, 93% tương ứng với số tiền 1896.38 tỷ đồng năm 2009, 2274.4 tỷ đồng năm 2010 và 2161.5 tỷ đồng năm 2011.
- Năm 2009: Tiền gửi có kì hạn < 12 tháng là 1008.9 tỷ đồng, chiếm 53.2% tổng tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi kì hạn > 12 tháng là 887.48 tỷ đồng, chiếm 46.8% tổng tiền gửi có kỳ hạn.
- Năm 2010: Tiền gửi có kì hạn < 12 tháng là 1687.2 tỷ đồng, tăng 67.23% so với năm 2009, chiếm 74.2% tổng tiền gửi có kỳ hạn. Tuy nhiên lượng tiền gửi có kì hạn >12 tháng có dấu hiệu giảm, cụ thể giảm 33.83% so với năm 2009. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Năm 2011: Lượng tiền gửi có kì hạn < 12 tháng là 1631.2 tỷ đồng, giảm nhẹ 3.32% so với năm 2010, chiếm 75.5% tổng lượng tiền gửi có kỳ hạn. Nguồn tiền gửi kì hạn > 12 tháng là: 530.3 tỷ đồng, giảm 9.7% so với năm 2010. Sự sụt giảm này cho thấy sự cạnh tranh về huy động tiền gửi dài hạn của các ngân hàng trên địa bàn quận Cầu Giấy là khá gay gắt.
- Cơ cấu tiền gửi phân loại theo loại tiền:
Bảng 3.6. Cơ cấu tiền gửi của cá nhân theo loại tiền của ngân hàng BIDV chi nhánh Cầu Giấy
Đơn vị:Tỳ đồng Việt Nam
Năm 2009 2010 2011
Giá trị % Giá trị % Giá trị % Tiền gửi VND 1733.48 82% 1845.9 77.3% 1838.3 79.1% Ngoại tệ quy đổi 380.52 18% 542.1 22.7% 485.7 20.9%
Tổng cộng 2114 100 2388 100 2324 100
Biểu đồ 3.3. Cơ cấu tiền gửi cá nhân phân loại theo loại tiền của Ngân hàng BIDV chi nhánh Cầu Giấy
Đơn vị: Tỉ đồng Việt Nam
Qua số lượng tiền gửi và biểu đồ ở trên ta thấy cơ cấu tiền gửi cá nhân phân loại theo loại tiền có nhiều biến động trong 3 năm qua.
- Lượng tiền gửi VND: Năm 2010 lượng tiền gửi là 1845.9 tỷ đồng, chiếm 77.3% tổng lượng tiền gửi của cá nhân, tăng 6.5% so với năm 2009. Đây là một mức tăng khá, thể hiện sự cố gắng trong huy động vốn của chi nhánh.Vì trong năm 2010 nền kinh tế Việt Nam vẫn chịu ảnh hưởng tiêu cực của cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008, thu nhập của các cá nhân, cán bộ, nhân viên giảm. Sang năm 2011, chi nhánh vẫn tiếp tục duy trì được lượng tiền huy động bằng đồng Việt Nam ở mức cao đạt 1838.3 tỷ đồng, bất chấp những tác động tiêu cực của khủng hoảng kinh tế chưa chấm dứt. Chi nhánh đã đưa ra những chương trình tiết kiệm dự thưởng hấp dẫn đồng thời giữ vững mối quan hệ với các cá nhân, tổ chức trên địa bàn quận Cầu Giấy.
- Lượng tiền gửi ngoại tệ: Nhìn trên biểu đồ ta thấy được tiền gửi ngoại tệ của BIDV Cầu Giấy chỉ chiếm khoảng 20% tổng nguồn huy động, nhỏ hơn nhiều so với tiền gửi bằng VND trong cả 3 năm. Tuy nhiên đây là một tỷ lệ hợp
lý vì chi nhánh chủ yếu tập trung huy động vốn bằng tiền gửi VND. Năm 2009 lượng tiền gửi ngoại tệ là 380.52 tỷ đồng, năm 2010 đạt 542.1 tỷ đồng (tăng 42.5% so với năm 2009), năm 2011 lượng tiền gửi bằng ngoại tệ có dấu hiệu suy giảm, giảm 56.4 tỷ đồng so với năm 2010(tức 10.4%).