11.1. Nguyên nhân thuộc về ngân hàng
Một số cán bộ tín dụng còn yếu khả năng dự báo, phân tích ngành, phân tích tài chính, phát triển và xử lý các khoản cho vay có vấn đề trong các lĩnh vực chuyên môn đặc thù như công nghiệp khai thác, sản xuất vật liệu xây dựng, nông ngư nghiệp. Đôi khi chỉ dựa vào cơ sở tài sản thế chấp hay kế hoạch kinh doanh mà bỏ qua năng lực tài chính của bản thân DN.
Khả năng tư vấn, giám sát KH, tính chủ động trong công việc, khả năng kiểm soát chứng từ vay, kiến thức pháp luật của một số cán bộ còn yếu. Bên cạnh đó đội ngủ cán bộ ngân hàng chủ yếu là trẻ, nên kinh nghiệm thực tế còn hạn chế, chưa được tiếp cận với các lớp đào tạo chuyên sâu theo tiêu chuẩn nước ngoài.
Áp lực hoàn thành chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng khiến cho một vài cán bộ tín dụng chỉ quan tâm đến việc mở rộng tín dụng mà quên đi chất lượng tín dụng, bỏ qua một vài bước trong quy trình tín dụng.
Việc đánh giá TSBĐ còn gặp nhiều khó khăn, mặc dù việc định giá tài sản thế chấp dựa trên nguyên tắc tham khảo tài sản đó trên thị trường tại thời điểm định giá và phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu TS nhưng do các loại tài sản là máy móc, thiết bị được chuyển giao nhiều lần nên thường DN không có giấy sở hữu tài sản.
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt cộng thêm tình hình kinh tế khó khăn, muốn gửi được khách hàng ngân hàng phải chấp nhận những khoản tín dụng chất lượng không tốt, xác suất rủi ro cao hơn, điều này cũng góp phần làm tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
11.2. Nguyên nhân từ khách hàng
Một số khách hàng không có năng lực pháp lý nhưng do cán bộ tín dụng không kiểm tra kỹ trước khi cho vay nên khi những sự cố xảy ra mà không thu hồi được nợ.
Chủ doanh nghiệp vay vốn thiếu năng lực điều hành, tham ô, lừa đảo, nhiều dự án của khách hàng trình ngân hàng để xin vay vốn có tính khả thi rất cao nhưng năng lực quản lý của cấp lãnh đạo doanh nghiệp lại rất yếu kém làm cho dự án không đi đúng hướng so với những gì trình ra cho ngân hàng xem xét, chính vì vậy một dự án tốt lại trở thành một dự án không đem lại hiệu quả trong kinh doanh.
11.3. Nguyên nhân khách quan liên quan đến môi trường bên ngoài
Cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008 và khủng hoảng nợ công Châu Âu năm 2010 đem lại những hậu quả cho DN là làm ăn khó khăn, hàng hóa sản xuất ra không tiêu thụ được, không có doanh thu dẫn tới không có tiền chi trả cho ngân hàng.
Sự không ổn định của chính sách, cơ chế thị trường có sự điều tiết của nhà nước, đang từng bước hội nhập kinh tế thế giới và khu vực, theo nguyên tắc vừa làm vừa sửa, gây sự lo lắng cho các ngân hàng và rủi ro cho cả khách hàng vay vốn.
Ngoài ra còn do ảnh hưởng của thiên tai, hạn hán, bão lụt, đại lịch cúm gia cầm. Tóm lại: nguyên nhân gây rủi ra rất đa dạng, có những nguyên nhân chủ quan cũng có những nguyên nhân khách quan. Những nguyên nhân chủ quan do chủ thể có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng và ngân hàng có thể kiểm soát được nếu có biện pháp thích hợp.