II. Sử dụng vốn
3. Tỷ lệnợ khú đũi 5,64 2,73 1,
2.3.5.2 Nguyờn nhõn:
a. Nguyờn nhõn khỏch quan
+ Do chủ trương chớnh sỏch của Đảng và Nhà nước
Thứ nhất: Chủ trương phỏt triển kinh tế nhiều thành phần liờn tục được bàn đến qua cỏc nghị quyết đại hội đảng lần thứ VII, nghị quyết đại hội đảng IX đó tạo điều kiện cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh phỏt triển, đặc biệt trong quỏ trỡnh hội nhập nền kinh tế hiện nay. “Kinh tế cỏ thể, tiểu chủ cả ở nụng thụn và thành thị được nhà nước tạo điều kiện và giỳp đỡ để phỏt triển năng động hiệu quả” “khuyến khớch phỏt triển kinh tế tư bản tư nhõn rộng rói, khụng hạn chế quy mụ hoạt động, cỏc ngành sản xuất” “tạo điều kiện để kinh tế cú vốn đầu tư nước ngoài phỏt triển thuận lợi”
Thứ hai: Nghị định 178 do thủ tướng chớnh phủ ban hành ngày 29/12/1999 về việc bảo đảm tiền vay đó tạo điều kiện cho việc mở rộng tớn dụng an toàn hiệu quả. Sau nghị định 178 và cỏc văn bản về bảo đảm tiền vay được ban hành trong năm 2000 - 2001, ngành Ngõn hàng được đổi mới vỡ nú thống nhất được cỏc văn bản quy phạm phỏp luật cú liờn quan, tạo hành lang phỏp lý cho hoạt động Ngõn hàng. Tuy nhiờn nghị định 178 cũn cú nhiều vướng mắc như về đối tượng khỏch hàng vay, tài sản đảm bảo tiền vay … Khi nghị định 212/NĐ-CP ra đời, bổ sung cho nghị định 178
thỡ cho phộp cỏc Ngõn hàng được nới lỏng tớn dụng cho cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
+ Bờn cạnh đú những thành tựu dạt được trong hoạt động cho vay ngoài quốc doanh của Ngõn hàng Cụng thương Hoàn Kiếm cũn là sự lónh đạo và phối hợp chặt chẽ giữa cỏc ngành, cỏc cấp từ Trung Ương đến địa phương, từ Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam đến Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam.
b. Nguyờn nhõn chủ quan
+ Do chủ trương đổi mới toàn diện và đồng bộ của ban lónh đạo Ngõn hàng Cụng thương Hoàn Kiếm, đó lónh đạo Ngõn hàng theo định hướng phỏt triển kinh tế - xó hội của đất nước cũng như cỏc nghị định, cỏc văn bản quy phạm phỏp luật… đồng thời đó vận dụng một cỏch sỏng tạo sao cho phự hợp với điều kiện thực tế của Ngõn hàng, và mục tiờu mà Ngõn hàng đó đặt ra trong những năm qua và trong những năm tới. Như hiện nay khi mà hệ thống Ngõn hàng ngày càng phỏt triển dẫn đến cạnh tranh ngày càng cao, do đú để đa dạng húa sản phẩm của mỡnh cũng như cạnh tranh với cỏc Ngõn hàng ngoài quốc doanh, Ngõn hàng Cụng thương Hoàn Kiếm đó cho vay nhiều khu vực ngoài quốc doanh với cơ chế khỏc hẳn với lịch sử hoạt động của Ngõn hàng trong những năm qua.
+ Do hệ thống văn bản được hoàn thiện do cơ chế nhiệm vụ tớn dụng tương đối đầy đủ của Ngõn hàng Cụng thương Hoàn Kiếm. Điều đú được thể hiện rừ nột qua cơ chế hay quy trỡnh tiến hành cho vay.
VD1: Về đối tượng cho vay
Đối tượng cho vay gồm cỏc phỏp nhõn Việt Nam (DNNN, cụng ty TNHH, cụng ty cổ phần, doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài, cỏc tổ chức khỏc cú đủ điều kiện quy định tại diều 94 bộ luật dõn sự…) và cỏ nhõn Việt Nam (cỏ nhõn, hộ gia đỡnh, DNTN, cụng ty hợp danh) và cỏ nhõn, phỏp nhõn nước ngoài.
VD2: Về lói suất cho vay:
Lói suất cho vay do tổ chức tớn dụng và khỏch hàng tự thỏa thuận phự hợp với quy định của Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam. Mức lói suất ỏp dụng đối với cỏc khoản nợ gốc quỏ hạn do tổ chức tớn dụng ấn định và thỏa thuận với khỏch hàng trong hợp đồng tớn dụng nhưng khụng được vượt quỏ 150% lói suất cho vay ỏp dụng trong thời hạn cho vay đó được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tớn dụng.
Kể từ năm 1998 khi Ngõn hàng đổi mới lại, thỡ Ngõn hàng đó tuyển chọn được những cỏn bộ giỏi, vững vàng về chuyờn mụn, nghiệp vụ. Mới cỏch đõy khoảng 4 năm, số cỏn bộ và nhõn viờn cú trỡnh độ đại học của Ngõn hàng Cụng thương Hoàn Kiếm chỉ đạt 43% quõn số, 27% khỏc thỡ được đào tạo tại chức và 30% cũn lại chưa qua đào tạo. Đõy là một bất lợi đối với Ngõn hàng. Đến nay, nhờ nỗ lực trong cụng tỏc đào tạo và tổ chức (tuyển dụng), đó cú 65% số cỏn bộ, nhõn viờn đạt trỡnh độ đại học và trờn đại học. Bờn cạnh đố cỏc cỏn bộ tớn dụng đó cú tinh thần trỏch nhiệm từ khi cho vay đến khi khỏch hàng trả hết nợ cả gốc lẫn lói. Ngõn hàng đó chủ trương phõn chia mỗi cỏn bộ tớn dụng cú từ 3- 4 khỏch hàng, do đú khả năng theo dừi cũng như tỡm hiểu hoạt động kinh doanh của cỏc doanh nghiệp vay vốn Ngõn hàng một cỏch chớnh xỏc hơn.