+ Mụi trường phỏp lý: Mọi thành phần kinh tế đều cú quyền tự chủ về hoạt động sản xuất kinh doanh nhưng phải đảm bảo trong khuụn khổ phỏp luật. Hoạt động tớn dụng ngõn hàng cũng vậy, phải tuõn theo quy định của ngõn hàng Nhà nước, luật
cỏc tổ chức tớn dụng, luật dõn sự và cỏc quy định khỏc. Nếu những quy định của luật phỏp khụng rừ ràng, đồng bộ, kịp thời thỡ rất khú khăn cho ngõn hàng trong hoạt động tớn dụng, đồng thời cũng tạo ra cỏc khú khăn cho hoạt động của doanh nghiệp, họ sẽ khụng yờn tõm hoạt động trong mụi trường như vậy nờn hoạt động của họ sẽ giảm sỳt và khụng hiệu quả như vậy cũng tỏc động đến quy mụ và hoạt động tớn dụng.
Ngược lại, những văn bản phỏp luật, những quy định rừ ràng, đầy đủ, đồng bộ và ổn định sẽ là một hành lang phỏp lý vững chắc, gúp phần vào sự cạnh tranh lành mạnh giữa cỏc ngõn hàng trong hoạt động tớn dụng. Và đú cũng là cơ sở phỏp lý để ngõn hàng giải quyết cỏc khiếu nại, tố cỏo khi cú tranh chấp xảy ra trong hoạt động tớn dụng. Điều đú sẽ giỳp chất lượng tớn dụng của ngõn hàng được nõng cao.
+ Mụi trường kinh tế: Mụi trường kinh tế luụn ảnh hưởng đến sức mạnh tài chớnh của cỏc doanh nghiệp, vỡ vậy cũng ảnh hưởng giỏn tiếp đến hoạt động của ngõn hàng. Mụi trường kinh tế thuận lợi sẽ tạo điều kiện cho hoạt động tớn dụng phỏt triển. Khi chu kỳ kinh doanh thuận lợi, cỏc doanh nghiệp làm ăn cú lói, họ sẽ cú nhu cầu vốn nhiều và do vậy làm tăng hoạt động cho vay của ngõn hàng.
Cỏc yếu tố khỏc của mụi trường kinh tế như lạm phỏt, cỏc biến động về tỷ giỏ, lói suất, về thị trường tiờu thụ sản phẩm cũng ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay của ngõn hàng. Như trường hợp lạm phỏt cao lói suất thực sẽ giảm xuống từ đú làm giảm lợi nhuận của ngõn hàng. Cỏc khoản vay ngắn hạn rất nhạy cảm với sự thay đổi của lói suất. Do vậy nếu ngõn hàng khụng cú sự cõn đối giữa cỏc loại nguồn và sử dụng nguồn thỡ cú thể khoản cho vay sẽ khụng mang lại hiệu quả mong muốn.
+ Lói suất: Lói suất luụn biến động trong nền kinh tế thị trường và sự biến động này ảnh hưởng đến cụng tỏc tớn dụng. Lói đang ở mức thấp được điều chỉnh lờn cao hơn làm cho cỏc doanh nghiệp cố tỡnh đưa ra cỏc lý do trỡ hoón khụng trả nợ ngay để quay vũng vốn ngoài ngõn hàng (vỡ nếu trả ngay sẽ phải vay lói suất cao hơn cũn nếu được ra hạn nợ sẽ được hưởng lói suất cũ). Lói suất cho vay giảm liờn tục trong khi lói suất huy động tiền gửi giữ nguyờn hoặc tăng khụng đỏng kể làm cho chờnh lệch đầu và đầu ra giảm, ảnh hưởng đến thu nhập của ngõn hàng. Mặt khỏc lói suất cao cũng tạo nờn gỏnh nặng về chi phớ tài chớnh cho cỏc doanh nghiệp vay vốn ngõn hàng ảnh hưởng tới khả năng trả nợ cho ngõn hàng.
+ Mụi trường xó hội: Cỏc nhõn tố xó hội như niềm tin lẫn nhau, tỡnh hỡnh trật tự an ninh và an toàn xó hội, trỡnh độ dõn trớ…ảnh hưởng trực tiếp đến cỏc tỏc nhõn chớnh tham gia vào quan hệ tớn dụng ngõn hàng đú là ngõn hàng và khỏch hàng. Thật vậy, nếu một nơi nào đú mà trật tự an ninh khụng đảm bảo, an toàn xó hội kộm sẽ gõy tõm lý khụng yờn tõm cho cỏc nhà đầu tư nờn họ sẽ khụng đầu tư vào nơi đú, do đú nhu cầu vay vốn cũng hạn chế, ảnh hưởng đến việc mở rộng tớn dụng của ngõn hàng. Ngược lại, nơi nào cú trật tư an ninh tốt sẽ an toàn cho hoạt động đầu tư, điều đú sẽ khuyến khớch cỏc chủ đầu tư mở rộng quy mụ hoạt động của mỡnh. Như vậy, nhu cầu tớn dụng tăng lờn và tớn dụng ngõn hàng cú cơ hội phỏt triển.
Túm lại, việc nõng cao chất lượng tớn dụng chịu tỏc động của rất nhiều nhõn tố ảnh hưởng: từ điều kiện của nền kinh tế xó hội, mụi trường phỏp lý, quy tắc của Nhà nước cựng với cỏc nhõn tố về khả năng quản lý, cơ sở vật chất, trỡnh độ của đội ngũ nhõn viờn của chớnh ngành ngõn hàng. Để cú thể thực hiện việc nõng cao chất lượng tớn dụng của ngõn hàng thỡ cần phải nắm vững cỏc nhõn tố ảnh hưởng tới nú để từ đú tỡm ra cỏc biện phỏp hạn chế, khắc phục tạo cơ sở cho sự thành cụng của hoạt động tớn dụng đúng gúp vào sự ổn định chung của toàn ngõn hàng.
Chương II
Thực trạng chất lượng tớn dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Hoàn Kiếm