II. Sử dụng vốn
3. Tỷ lệnợ khú đũi 5,64 2,73 1,
3.2.2.4 Về phương thức cho vay
Hiện nay cú nhiều phương thức cho vay: Cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tớn dụng, cho vay hợp vốn, cho vay trả gúp, cho vay theo hạn mức tớn dụng dự phũng, cho vay thụng qua nghiệp vụ phỏt hành và sử dụng thẻ tớn dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi…
Hiện nay Ngõn hàng Cụng thương Hoàn Kiếm mới chỉ cho vay được theo hạn mức tớn dụng, cho vay từng lần và cho vay theo dự ỏn đầu tư nhưng chiếm một tỷ lệ nhỏ. Chủ yếu vẫn là cho vay từng lần, mỗi lần vay vốn khỏch hàng lại phải lập lại những thủ tục cần thiết để vay vốn như vậy sẽ bị mất nhiều thời gian cho khỏch hàng lẫn Ngõn hàng. Cũn cho vay theo hạn mức tớn dụng thỡ Ngõn hàng và khỏch hàng thỏa thuận một mức dư nợ tối đa trong thời hạn nhất định căn cứ vào tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh và tài sản bảo đảm của khỏch hàng. Căn cứ vào mức dư nợ đú, khỏch hàng lập đầy đủ cỏc giấy tờ cần thiết nhưng chỉ phải lập một lần. Trong phạm vi hạn mức tớn dụng thỏa thuận, khỏch hàng cú thể rỳt vốn ra một cỏch linh hoạt theo nhu cầu sử dụng vốn mà chỉ cần làm giấy nhận nợ và rỳt tiền. Mọi khoản thu của khỏch hàng sẽ ghi vào khoản cú để trả nợ ngay. Điều đú sẽ làm giảm tiền lói phải trả Ngõn hàng cũng như giảm dư nợ thực tế để tăng mức dư nợ được vay tiếp theo.
Như vậy cần đưa phương phỏp cho vay theo hạn mức tớn dụng vào ỏp dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Ngõn hàng cú thể cho khỏch hàng cú tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh vay hoặc buộc cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh phải cú tài sản thế chấp. Nếu sau một thời gian khỏch hàng khụng trả dần nợ vay để làm giảm dư nợ tớn dụng trờn tài khoản cho vay theo hạn mức hay cú dấu hiệu chiếm dụng vốn
vay thỡ khi đú Ngõn hàng cú thể tạm dừng cung cấp tiếp vốn vay, yờu cầu khỏch hàng thực hiện đỳng cỏc khoản trong hợp đồng tớn dụng và chuyển sang cho vay từng mún đối với số tiền vay đó phỏt hành.
Ngoài ra Ngõn hàng cú thể tiến hành cho vay trả gúp như một số Ngõn hàng đó tiến hành nhằm tăng thờm lợi nhuận như trờn đó phõn tớch.
Ngõn hàng nờn ỏp dụng nghiệp vụ thấu chi: ưu điểm của nghiệp vụ này là khỏch hàng được sử dụng vốn và tiền vay một cỏch linh hoạt và chủ động. Đối với khỏch hàng cú năng lực tài chớnh lành mạnh, tài khoản tiền gửi phỏt sinh thường xuyờn đều đặn đồng thời phỏt sinh nợ chỉ trong thời gian ngắn thỡ Ngõn hàng nờn cho phộp khỏch hàng sử dụng tài khoản vóng lai. Khi tài khoản này dư cú thỡ khỏch hàng là chủ nợ của Ngõn hàng và ngược lại thỡ Ngõn hàng là chủ nợ của khỏch hàng. Tuy nhiờn tài khoản chỉ được kết thiếu trong một thời gian nhất định. Do nghiệp vụ này mới chỉ ỏp dụng với cỏc cụng ty lớn, làm ăn cú hiệu quả. Hiện nay cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn chưa thực sự hiệu quả nhưng với sự nỗ lực của bản thõn cỏc doanh nghiệp cựng với sự ủng hộ, khuyến khớch của Nhà nước thỡ tương lai khụng xa Ngõn hàng cú thể ỏp dụng nghiệp vụ này cho cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh.