5. Kết cấu của luận văn
4.2.2. Tăng cường kiểm tra, kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng, điều kiện
thẩm định trước trong và sau khi cho vay
Xem xét tốc độ tăng trưởng tín dụng: Tốc độ tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với tăng trưởng vốn huy động thực tế, mục tiêu tín dụng đề ra từ đầu năm và khả năng kiểm soát chất lượng tín dụng; đảm bảo vốn khả dụng cho các nhu cầu
thanh toán, an toàn hoạt động kinh doanh. Hạn chế tín dụng trung và dài hạn ở mức thích hợp; đảm bảo cân đối thời hạn cho vay với thời hạn của nguồn vốn huy động.
Trong tình hình thị trường tiền tệ hiện nay đang nóng bỏng do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan, lãi suất đầu vào và đầu ra thay đổi từng ngày, ngân hàng nên thực hiện điều hòa lãi suất tại đơn vị mình sao cho có hiệu quả nhất mà vẫn tuân theo các quy định của pháp luật - là vấn đề thật nan giải cho các nhà làm công tác nguồn vốn.
Thực hiện tốt việc tách bạch, phân công rõ chức năng các bộ phận
Phải thực hiện tốt việc tách bạch, phân công rõ chức năng các bộ phận (kinh doanh, quản lý rủi ro, hỗ trợ kinh doanh), tuân thủ tuyệt đối các khâu trong quy trình giải quyết các khoản vay vừa mang tính chuyên nghiệp lại giảm được tiêu cực, rủi ro, đảm bảo tính độc lập, khách quan trong quá trình xét duyệt, thẩm định cấp tín dụng, đồng thời nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng.
Tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính nguyên tắc trong tín dụng
Phải tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính nguyên tắc trong tín dung, không mang tính bảo thủ của thời kỳ trước đây chỉ quan tâm đến tài sản thế chấp, không quan tâm đến dòng tiền của khách hàng vay, rủi ro tín dụng rất cao, chất lượng kém. Ngoài ra, còn phải quan tâm rất nhiều đến thông tin của khách hàng như tư cách, hiệu quả kinh doanh, mục đích vay, dòng tiền và khả năng trả nợ, khả năng kiểm soát khoản vay, năng lực quản trị và điều hành, thực trạng tài chính...
Việc chấm điểm khách hàng để quyết định cho vay
Việc chấm điểm khách hàng để quyết định cho vay phải được chú trọng hơn. Để đảm bảo chất lượng của khoản tín dụng cấp cho khách hàng, trước khi cho vay, cần đánh giá kỹ lưỡng về khách hàng với tình hình hiện tại và khả năng phát triển trong tương lai, đánh giá khả năng trả nợ vay của khách hàng, trên cơ sở đó đưa ra quyết định cho vay chính xác. Do đó, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác phân tích tài chính và xếp loại khách hàng.
Khi khách hàng đề nghị vay vốn, ngân hàng dựa trên thông tin thu thập được về khách hàng, thực hiện phân tích các yếu tố định hướng và định tính, để đo lường khả năng trả nợ và thiện chí trả nợ của khách hàng. Kết quả xếp hạng là cơ sở để đưa ra quyết định cho vay hay không, với số tiền, lãi suất, thời gian cho vay cụ thể. Đối với khách hàng xếp ở hạng rủi ro tín dụng thấp, ngân hàng có thể ưu đãi hơn, chẳng hạn có thể cho khách hàng vay không cần bảo đảm, hoặc điều kiện
của hợp đồng tín dụng nới lỏng hơn, hoặc giảm lãi suất cho vay,... Còn đối với khách hàng bị xếp hạng rủi ro cao thì ngân hàng có thể không cho vay, hoặc cho vay kèm theo các điều kiện gắt gao nhằm giảm thiểu rủi ro và phải kiểm soát chặt chẽ khoản vay đó.
Định kỳ 3 tháng, 6 tháng hoặc 1 năm, Ngân hàng cần tiến hành đánh giá tình hình trả nợ gốc và lãi của khách hàng dựa trên nguồn thông tin thu thập được. Bằng cách so sánh những rủi ro ban đầu với hiện tại, kiểm tra xem khách hàng có vi phạm hợp đồng tín dụng hay không. Sau đó tiến hành xếp hạng lại, nếu khách hàng có mức rủi ro giảm đi thì ngân hàng nên có chính sách điều chỉnh lãi suất vay hay cho phép khách hàng sử dụng một số dịch vụ có mức phí thấp nhằm tạo điều kiện hỗ trợ cho khách hàng hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn. Ngược lại, nếu khách hàng bị tụt hạng, tức là mức rủi ro của khoản vay tăng lên, thì ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm, tăng vốn tự có tham gia .
Hiện nay, Chi nhánh đã áp dụng việc chấm điểm phân loại khách hàng trước khi cho vay. Tuy nhiên, vấn đề đặt ra số điểm mà ngân hàng chấm cho khách hàng có phản ảnh đúng thực tế năng lực của khách hàng đó hay không. Đã có nhiều nghịch lý xảy ra là khách hàng đã được ngân hàng chấm điểm khá cao, phân vào nhóm khách hàng tốt, nhưng sau đó vẫn mất khả năng thanh toán vì năng lực tài chính yếu hay năng lực điều hành kinh doanh kém hiệu quả, … Vì vậy, cần có sự đánh giá nghiêm túc và chính xác hơn trong việc chấm điểm, phân loại khách hàng để từ đó có thể chọn lọc được khách hàng tốt, loại bỏ những khách hàng yếu kém ngăn ngừa rủi ro về sau cho ngân hàng, để làm tốt việc này, ngân hàng cần phải thực hiện:
+ Xây dựng hệ thống chấm điểm phải khoa học và sát với thực tế, thiết lập hệ thống chấm điểm sao cho phù hợp với nhiều loại khách hàng khác nhau, các tiêu chí chấm điểm phải bám sát vào hoạt động của từng đối tượng khách hàng.
+ Quy trình chấm điểm phân loại khách hàng phải được thực hiện và tuân thủ nghiêm ngặt, khách quan. Các chỉ tiêu về tài chính phải có phần mềm tự động chấm điểm để có sự chuẩn xác cao; các chỉ tiêu phi tài chính phải được so sánh với các chuẩn mực thật cụ thể về mức độ đáp ứng của khách hàng, cán bộ tín dụng phải thật chính xác và khách quan trong việc cho điểm đối với chỉ tiêu này.
+ Phải thường xuyên rà soát, chấm điểm và phân loại khách hàng theo định kỳ hoặc đột xuất khi có sự biến động của thị trường hay chính bản thân khách hàng. Điều này rất cần thiết vì nó giúp cho ngân hàng nắm bắt được năng lực của khách hàng ở từng giai đoạn trong suốt quá trình vay vốn để từ đó có những giải pháp điều chỉnh, can thiệp phù hợp nhằm hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro cho ngân hàng.
Về quy trình, quy định và thẩm quyền phán quyết tín dụng
Phải tuyệt đối tuân thủ quy trình, quy định và đặc biệt thẩm quyền phán quyết tín dụng. Theo đó, ngân hàng đã quy định việc quyết định tín dụng theo mức tăng dần: mức phán quyết của một người, một nhóm người. Thực hiện đúng quy định về giới hạn cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, đối với một khách hàng và các tỷ lệ an toàn hoạt động kinh doanh. Cụ thể:
- Đối với quy chế tín dụng đối với khách hàng phải tuân thủ theo quy định của quy chế.
- Đối với quy trình nghiệp vụ tín dụng phải tuân thủ các bước trong quy trình. - Mức phê duyệt tín dụng đối với một khách hàng của Chi nhánh như sau:
Bảng 4.1. Mức phê duyệt tín dụng đối với một khách hàng tại NHNo&PTNT Đơn vị tính: triệu đồng Đơn vị Xếp hạng đơn vị Chức danh Doanh nghiệp HTX và tổ chức không phải DN Hộ gia đình, cá nhận Hàng AAA, AA,A Hạng BBB, BB Hàng AAA, AA,A Hạng BBB, BB Hàng AAA, AA,A Hạng BBB, BB Chi nhánh loại 1 AAA Giám đốc 120 60 20 10 10 5 AAA Phó giám đốc 84 42 14 7 7 3,5 Chi nhánh loại 3 AAA Giám đốc 30 15 10 5 5 2 PGD trực thuộc CN loại 3 AAA Giám đốc 1 0,8 1 0,8 1 0,8
Chi nhánh phải tuân thủ quy định về thẩm quyền phê duyệt tín dụng đối với một khách hàng, trường hợp vượt mức ủy quyền phán quyết Chi nhánh phải họp ủy ban tín dụng cấp Chi nhánh và trình hồ sơ về hội sở theo quy định.
Giám sát khoản vay:
Sau khi cho vay, ngân hàng phải coi trọng việc kiểm tra, giám sát các khoản vay bằng cách tiếp tục thu thập thông tin về khách hàng, thường xuyên giám sát và đánh giá xếp loại khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời các tình huống rủi ro hoặc hỗ trợ khách hàng kịp thời.
Chủ động nghiên cứu quy hoạch, kế hoạch phát triển của các ngành kinh tế, địa phương; đánh giá và dự báo về nhu cầu vốn, khả năng huy động vốn, mức độ rủi ro tín dụng để xác định mức độ tăng trưởng tín dụng và cơ cấu vốn tín dụng cho từng ngành, địa phương, địa bàn nông thôn và thành thị. Trên cơ sở đó báo cáo cấp trên để có định hướng chỉ đạo cho thời gian tới.
Kiểm soát chặt chẽ các đối tượng cho vay và mức tăng trưởng tín dụng bằng ngoại tệ để tránh rủi ro về tỷ giá, lãi suất và không làm ảnh hưởng đến mức tăng trưởng tín dụng chung của hệ thống.
Tăng cường kiểm soát trong cho vay các dự án kinh doanh nhà ở, dự án xây dựng cơ sở hạ tầng khu đô thị và khu công nghiệp, đảm bảo tỷ lệ thích hợp dư nợ cho vay các dự án này, cũng như các khoản cho vay có nhận tài sản bảo đảm là bất động sản, nhất là trong giai đoạn thị trường bất động sản ở các thành phố và các vùng kinh tế trọng điểm đang bất ổn như hiện nay.
Quá trình kiểm tra, giám sát phải được thực hiện thường xuyên, liên tục đặc biệt ở những thời điểm nhạy cảm như: ngay sau khi giải ngân; khi thị trường có biến động về sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng đang kinh doanh; kết thúc năm tài chính hay có những thông tin bất thường liên quan đến khách hàng; … Việc kiểm tra, giám sát khách hàng kịp thời, nhanh chóng sẽ giúp cho ngân hàng kiểm soát được tình hình và nhanh chóng đưa ra những giải pháp hợp lý nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro xảy ra
4.2.3. Nâng cao chất lượng phục vụ, quan tâm và chăm sóc khách hàng, dung hòa lợi ích của khách hàng với lợi ích của ngân hàng