2. Mục đích nghiên cứu của đề tài
1.3.1.Những bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt
thương Việt Nam – Chi nhánh thị xã Phú Thọ
Những kinh nghiệm huy động vốn của các ngân hàng nƣớc ngoài nổi tiếng chính là thực tế mà Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh thị xã Phú Thọ cần phải nghiên cứu để đẩy mạnh hơn trong công tác huy động vốn:
- Phân khúc khách hàng, tại Việt Nam hầu hết chỉ phân khúc khách hàng tiền vay mà chƣa chú tâm đến tiền gửi. Đối với mỗi khách hàng, nhƣ khách hàng thƣợng lƣu, khách hàng giàu có, khách hàng trung lƣu...nên đƣợc phân cấp để có chính sách sao cho phù hợp nhất với đặc điểm và tính cách của từng nhóm khách hàng. Đối với từng nhóm khách hàng, ngân hàng sẽ chủ động tập trung vào một số dịch vụ chủ yếu khai thác hầu hết ở những dịch vụ đó và định hƣớng bán chéo các sản phẩm khác nhau, tạo ra đa dang hóa sản phẩm dịch vụ cung cấp đến khách hàng, đa dạng hóa sự lựa chọn khách hàng. Để có đƣợc chƣơng trình những chƣơng trình phù hợp cho từng khách hàng thì bản thân Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh thị xã Phú Thọ phải thực hiện nghiên cứu sâu sắc về từng nhóm khách hàng. Đây chính là tài nguyên chất sám của mỗi ngân hàng vì mỗi ngân hàng sở hữu rất nhiều khách hàng khác nhau, nhƣng tùy theo mục đích huy động vốn mà mỗi ngân hàng sẽ có những khác biệt với các ngân hàng khác
- Đa dạng hóa sản phẩm: qua nghiên cứu và phân khúc khách hàng, mỗi ngân hàng sẽ đƣa ra các loại sản phẩm khác nhau để đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng, nên việc đa dạng hóa sản phẩm là yếu tố tất nhiên. Đa dạng hóa sản phẩm sẽ giúp ngân hàng tiếp cận đƣợc nhiều đối tƣợng khách hàng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ hơn và phục vụ đƣợc nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng. Để giữ đƣợc chân khách hàng và thu hút ngày càng nhiều khách hàng hơn nữa, việc đƣa ra nhiều sản phẩm với nhiều tính năng sẽ giúp khách hàng thấy thỏa mãn và hài lòng, đây chính là mục tiêu hƣớng tới của mỗi nhà cung cấp không chỉ có hệ thống ngân hàng.
- Nâng cao chất lƣợng công nghệ mới góp phần không chỉ vào sự phát triển của hệ thống ngân hàng. Nhƣ chúng ta thấy, các ngân hàng nƣớc ngoài có rất nhiều sản phẩm đa năng, một tài khoản có thể giải quyết đƣợc hầu hết các nhu cầu của con ngƣời mà không cần dùng đến các loại thẻ nhƣ hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay, một ngƣời có thể phải sử dụng 4-5 thẻ để sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Công nghệ thẻ đã đi qua và thay vào đó là internetbanking, mobilebanking, chỉ cần điện thoại thông minh trong tay có thể tận hƣởng hầu hết các dịch vụ từ ngân hàng. Bên cạnh đó, việc liên kết với các đơn vị cung cấp dịch vụ ngoài ngân hàng đang là lợi thế của các ngân hàng nƣớc ngoài. Để tạo ra đƣợc sản phẩm nhƣ vậy, công nghệ của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh thị xã Phú Thọ cần phải đổi mới hơn nữa. Nếu không đa dạng, công không phát triển, sẽ không thể phát triển đi lên đƣợc. Với sự phát triển của công nghệ giúp cho ngân hàng giảm đƣợc công việc, nhà quản lý và nhân viên sẽ giải phóng đƣợc những thao tác giao dịch trức tiếp với khách hàng, thay vào đó ngân hàng có thể đầu tƣ thời gian phân tích và tìm kiếm khách hàng mới tiềm năng.
Nhƣ vậy, với những mục tiêu chính mà NHTM nổi tiếng đã và đang hƣớng tới, sẽ là những kinh nghiệm bổ ích cho Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh thị xã Phú Thọ học tập và có định hƣớng đúng đắn hơn nữa trong quá trình gia tăng huy động vốn.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chƣơng 2
PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. Các câu hỏi đặt ra mà đề tài cần giải quyết
- Nâng cao hiệu quả huy động vốn ngắn hạn có ý nghĩa nhƣ thế nào trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng ?
- Việc điều hành lãi suất ngắn hạn và chiến lƣợc huy động vốn quan trọng nhƣ thế nào trong công tác huy động vốn ngắn hạn ?
- Yếu tố con ngƣời, mạng lƣới hoạt động có ảnh hƣởng trong công tác huy động vốn ngắn hạn không ?
- Tại sao cần phải thành lập ban chỉ đạo huy động vốn, chăm sóc khách hàng, bộ phận nghiên cứu khách hàng ?
2.2. Phƣơng pháp nghiên cứu
Để thực hiện đề tài nghiên cứu, tác giả đã sử dụng phép duy vật biện chứng và duy vật lịch sử. Trên cơ sở các tài liệu thu thập đƣợc, bằng phƣơng pháp thống kê, thu thập số liệu và so sánh giữa các năm, các chỉ tiêu, để thấy
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ đƣợc những kết quả đạt đƣợc và hạn chế trong hoạt động huy động vốn. Bên cạnh đó, đề tài còn sử dụng phƣơng pháp phân tích tổng hợp, đánh giá thực trạng phát triển, rút ra nguyên nhân và tìm hƣớng giải quyết
2.2.1. Phương pháp xử lý và phân tích số liệu
2.2.1.1. Thu thập số liệu thứ cấp
Thông tin, số liệu đƣợc lấy từ những tài liệu tình hình tài chính, tín dụng của Ngân hàng, các tài liệu liên quan đƣợc cung bởi Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Phú Thọ
Ngoài các nguồn trên tài liệu còn đƣợc thu thập từ các tạp chí chuyên ngành, báo trí cũng nhƣ các trang web có liên quan.
2.2.1.2. Phương pháp thống kê mô tả
Là hệ thống các phƣơng pháp để thu thập, mô tả và trình bày số liệu trong những điều kiện thời gian cụ thể để minh chứng cho kết quả, nhận định, đánh giá đƣa ra trong quá trình phân tích.
Thống kê mô tả đƣợc sử dụng để mô tả những đặc tính cơ bản của dữ liệu thu thập đƣợc từ nghiên cứu thực nghiệm qua các cách thức khác nhau. Thống kê mô tả và thống kê suy luận cùng cung cấp những tóm tắt đơn giản về mẫu và các thƣớc đo. Cùng với phân tích đồ họa đơn giản, chúng tạo ra nền tảng của mọi phân tích định lƣợng về số liệu. Để hiểu đƣợc các hiện tƣợng và ra quyết định đúng đắn, cần nắm đƣợc các phƣơng pháp cơ bản của mô tả dữ liệu. Có rất nhiều kỹ thuật hay đƣợc sử dụng. Có thể phân loại các kỹ thuật này nhƣ sau: biểu diễn dữ liệu bằng đồ họa trong đó các đồ thị mô tả dữ liệu hoặc giúp so sánh dữ liệu; biểu diễn dữ liệu thành các bảng số liệu tóm tắt về dữ liệu;
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Là phƣơng pháp sử dụng rộng rãi trong nghiên cứu, thông qua so sánh rút ra sự khác nhau của việc sử dụng vốn vay, phân tích tình hình huy động và sử dụng vốn vay. Đánh giá số liệu về số tuyệt đối và số tƣơng đối từ tài liệu có đƣợc. Từ đó rút ra những kết luận về hoạt động huy động và sử dụng vốn của Ngân hàng.
2.2.2. Phương pháp sử dụng sơ đồ, bảng biểu
Sơ đồ, bảng biểu là những công cụ khá phổ biến trong việc nghiên cứu. Nó giúp ngƣời đọc hiểu rõ vấn đề hơn thông qua việc so sánh các chỉ tiêu trên bảng biểu. Từ những số liệu thực tế sau khi đã xử lý theo mục đích của việc nghiên cứu, ta có thể sử dụng những biểu đồ phù hợp. Muốn thể hiện cơ cấu của chỉ tiêu qua các năm ta có thể sử dụng biểu đồ hình tròn hoặc biểu đồ cột. Muốn so sánh nhiều chỉ tiêu trong cùng một năm và qua các năm ta dùng biểu đồ cột. Từ việc sử dụng các sơ đồ bảng biểu một cách hợp lý ta có thể đƣa ra các nhận xét tình hình huy động vốn một cách dễ dàng hơn, bài làm cũng khoa học và đẹp mắt hơn.
2.2.3. Phương pháp phân tích swot
Phân tích SWOT là việc phân tích các thế mạnh, điểm yếu, những cơ hội, thách thức đối với một tổ chức hay cá nhân. Đây là một công cụ trong lập kế hoạch chiến lƣợc, so sánh đánh giá các phƣơng án…cho tổ chức hay cá nhân. Phân tích SWOT là một kỹ thuật phân tích rất mạnh trong việc xác định Điểm mạnh và Điểm yếu thực tế quá trình huy động vốn tại chi nhánh thị xã Phú Thọ để từ đó tìm ra đƣợc Cơ hội và Nguy cơ. Điểm mạnh và Điểm yếu thƣờng là xuất phát từ nội tại của ngân hàng. Cơ hội và Nguy cơ thƣờng liên quan tới những nhân tố từ bên ngoài.
2.3. Hệ thống chỉ tiêu phân tích huy động vốn
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Khi đánh giá hiệu quả huy động vốn Ngân hàng thƣờng sử dụng hệ thống chỉ tiêu chủ yếu sau: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Tổng nguồn vốn huy động
- Tổng nguồn vốn huy động ngắn hạn
- Tỷ trọng nguồn vốn huy động trên tổng nguồn vốn
- Tỷ trọng nguồn vốn huy động ngắn hạn trên tổng nguồn vốn
2.3.2. Chi phí huy động vốn
Chi phí trả lãi nguồn vốn huy động: Là chi phí trả lãi cho các khoản tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành các giấy tờ có giá.
2.3.3. Chỉ tiêu phân tích hiệu quả huy động vốn
- Tổng dƣ nợ cho vay / Tổng nguồn vốn
Chỉ tiêu này phản ánh ngân hàng cho vay đƣợc bao nhiêu so với nguồn vốn huy động, nó còn nói lên hiệu quả sử dụng vốn huy động của ngân hàng, thể hiện ngân hàng đã chủ động trong việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy đông hay chƣa. Chỉ tiêu này lớn thể hiện khả năng tranh thủ vốn huy động, nếu chỉ tiêu này lớn hơn 1 thì ngân hàng chƣa thực hiện tốt việc huy động vốn, vốn huy động tham gia vào cho vay ít, khả năng huy động vốn của ngân hàng chƣa tốt, nếu chỉ tiêu này nhỏ hơn 1 thì ngân hàng chƣa sử dụng hiệu quả toàn bộ nguồn vốn huy động, gây lãng phí.
- Tổng dƣ nợ cho vay / Tổng nguồn vốn ngắn hạn
Chỉ tiêu này phản ánh ngân hàng cho vay đƣợc bao nhiêu so với nguồn vốn huy động ngắn hạn, nó còn nói lên hiệu quả sử dụng vốn huy động ngắn hạn của ngân hàng, thể hiện ngân hàng đã chủ động trong việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy đông ngắn hạn hay chƣa. Chỉ tiêu này lớn thể hiện khả năng tranh thủ vốn huy động ngắn hạn, nếu chỉ tiêu này lớn hơn 0,7 thì ngân hàng chƣa thực hiện tốt việc huy động vốn ngắn hạn, vốn huy động ngắn
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ hạn tham gia vào cho vay ít, khả năng huy động ngắn hạn vốn của ngân hàng chƣa tốt, nếu chỉ tiêu này nhỏ hơn 0,7 thì ngân hàng chƣa sử dụng hiệu quả toàn bộ nguồn vốn huy động ngắn hạn, gây lãng phí.
- Doanh số cho vay / tổng nguồn vốn kinh doanh
Là chỉ tiêu cơ bản khi đánh giá một cách khái quát có hệ thống đối với những khoản vay so với nguồn vốn tại một thời điểm. Khi xác định doanh số cho vay so với tổng nguồn vốn, chƣa có sự đánh giá cụ thể về chất lƣợng các khoản vay và phần rời của những khoản vay trong một thời kỳ nhất định (trong ngày, tháng, quý, năm...) nhƣng đây là chỉ tiêu cho biết khả năng luân chuyển sử dụng vốn của một ngân hàng. Chỉ tiêu thể hiện khả năng sử lý nguồn vốn huy động đảm bảo khả năng lợi nhuận đồng thời bảo đảm nhu cầu thanh toán.
Chƣơng 3
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM –