2. Mục đích nghiên cứu của đề tài
3.3.Đánh giá chung
3.3.1. Những kết quả đạt được
Về tình hình huy động vốn thì nhƣ đã phân tích trên ta thấy nguồn vốn huy động qua các năm đều tăng cả về số tuyệt đối lẫn số tƣơng đối, tốc độ tăng trƣởng khá cao. Mặc dù trong điều kiện trên địa bàn có sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM và các TCTD, nhƣng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ không quản ngại khó khăn vẫn bám sát định
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ hƣớng, tăng cƣờng nội lực bản thân. Trong những năm qua ngân hàng đã không ngừng đa dạng hoá các hình thức huy động vốn nhƣ tiền gửi thanh toán, tiết kiệm không kỳ hạn thông thƣờng, tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất bậc thang theo số dƣ tiền gửi, tiết kiệm kỳ hạn thông thƣờng, tiết kiện lãi suất linh hoạt, tiết kiện tích lũy đa năng, tiết kiệm tích lũy phát lộc bảo tín, tiết kiệm tích lũy cho con, tiền gửi ƣu đãi tỷ giá, tiền gửi bảo hiểm tỷ giá, giấy tờ có giá…. Do đó nguồn vốn huy động từ dân cƣ tăng trƣởng khá, đặc biệt là tiết kiệm. Nguồn tiền gửi ngoại tệ đang có xu hƣớng tăng lên nhờ đẩy mạnh công tác huy động vốn ngoại tệ, chi trả kiều hối. Lợi thế mạng lƣới đƣợc phát huy cao độ. Tu sửa các phòng giao dịch để làm cơ sở mở rộng nguồn vốn huy động. Vì vậy, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ đã đạt đƣợc những thành tích đáng ghi nhận. Kết quả đạt đƣợc nổi bật ở những điểm sau:
* Thứ nhất, tiền gửi của ngân hàng vẫn có sự tăng trƣởng đều đặn mặc dù gặp rất nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn.
* Thứ hai, luôn đổi mới quy trình giao dịch và phong cách làm việc nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng
* Thứ ba, do ý thức đƣợc tầm quan trọng của công tác huy động vốn nên mỗi cán bộ của ngân hàng đã tích cực tuyên truyền, vận động khách hàng bằng mọi hình thức. Công tác tiếp thị, quảng cáo tới khách hàng đƣợc chú trọng hơn. Ngân hàng luôn kịp thời cung cấp các thông tin về lãi suất và các hình thức huy động mới đến khách hàng.
* Thứ tƣ, song song với việc nâng cao chất lƣợng phục vụ, ngân hàng còn đa dạng hoá các hình thức huy động, kỳ hạn tiền gửi nhằm thu hút mọi nguồn vốn nhàn rỗi một cách triệt để. Khung lãi suất ngày càng hợp lý và các hình thức huy động ngày càng phong phú hơn. Sự hợp lý về lãi suất của ngân hàng không chỉ dừng lại ở mức chênh lệch về lãi suất giữa các loại tiền gửi và
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ kỳ hạn khác nhau mà còn phù hợp với tình hình diễn biến chung về lãi suất huy động trên địa bàn và tình hình kinh tế trên toàn thế giới.
3.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
3.3.2.1. Hạn chế
-Các hình thức huy động vốn còn đơn điệu, mang tính truyền thống, chƣa phong phú về các hình thức mới và hiện đại. Khi khách hàng quyết định gửi tiền vào một ngân hàng nào đó ngƣời ta không chỉ tính đến lãi suất đƣợc hƣởng, sự an toàn vốn là trên hết mà họ còn mong muốn đƣợc sử dụng các sản phẩm, đƣợc hƣởng các tiện ích mà ngân hàng đi kèm với sản phẩm huy động vốn đó, tốc độ bán chéo sản phẩm còn chậm
-Các công cụ huy động vốn ngắn hạn chƣa thực sự đa dạng, nguồn huy động chủ yếu thông qua hình thức nhận tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá. Tuy nhiên phƣơng thức nhận tiền gửi còn đơn giản, nên cơ cấu vốn chƣa hợp lý giữa kỳ hạn, loại đồng tiền gửi và lãi suất huy động. Mặc dù năm 2013 đã áp dụng nhiều hình thức tiết kiệm nhƣng chƣa thực sự thu hút khách hàng gửi tiền. Ngân hàng chƣa quan tâm tới phát hành giấy tờ có giá bằng ngoại tệ và tiền gửi của tổ chức kinh tế
-Nguồn vốn ngắn hạn huy động không đủ đáp ứng cho vay ngắn hạn, mà phải dùng nguồn trung dài hạn cho vay ngắn hạn, nguồn trung dài hạn dƣ thừa quá nhiều, dẫn đến chi phí huy động tăng cao.
3.3.2.2. Nguyên nhân
Nguyên nhân chủ quan
-Cán bộ chƣa chủ động và nâng cao trách nhiệm trong công tác huy động vốn nên nguồn vốn huy động đến nay chƣa vƣợt kế hoạch. Chƣa làm tốt công tác tiếp thị để giới thiệu sản phẩm về tiền gửi từ đó chƣa thu hút đƣợc khách hàng đến gửi tiền và chuyển tiền, số lƣợng khách hàng mở tài khoản còn ít, dịch vụ thẻ còn đạt ở mức thấp, chƣa có thẻ thấu chi ATM,
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ điểm chấp nhận thẻ không nhiều. Trình độ công nghệ thông tin của cán bộ chƣa thực sự đáp ứng đƣợc việc áp dụng các dịch vụ mới, các hình thức huy động cũng nhƣ các quy trình tính toán mới vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Cán bộ trẻ có trình độ và năng lực nhƣng kinh nghiệm còn thiếu, chƣa đƣợc cọ sát nhiều
-Công tác thanh toán chƣa hợp lý, thủ tục rƣờm rà, thời gian giao dịch với khách hàng kéo dài, thời gian làm việc không phù hợp với địa phƣơng
-Chính sách khách hàng chƣa phù hợp trong công tác quảng cáo, tiếp thị để thu hút khách hàng, tạo uy tín và mở rộng thị phần trên thị trƣờng. Ngân hàng chƣa có dịch vụ chăm sóc khách hàng mà mới chỉ có quầy khách hàng, do vậy chƣa tạo đƣợc ấn tƣợng cho khách hàng. Chƣa có chính sách đãi ngộ hấp dẫn cho những khách hàng duy trì số dƣ tài khoản trong thời gian dài và với doanh số lớn.
-Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ chƣa có bộ phận chuyên nghiên cứu, nắm bắt khả năng tiềm tàng về nguồn vốn trên địa bàn, về thói quen, tập quán trong tiêu dùng, tiết kiệm, đầu tƣ để từ đó tạo ra những sản phẩm dịch vụ huy động vốn một cách phù hợp, đem lại hiểu quả cao, đa dạng chính sách khuyến khích ngƣời gửi tiền
-Mạng lƣới cơ sở hạ tầng của ngân hàng còn ít, với một ngân hàng cấp 1 và 6 phòng giao dịch, cho nên hạn chế rất nhiều cho công tác huy động vốn và tiếp xúc với khách hàng. Nhất là trên địa bàn thị xã chỉ có 2 phòng giao dịch loại 1 nên chƣa phục vụ kịp thời nhu cầu của khách hàng, 4 phòng giao dịch loại 2 tập trung ở các địa bàn kinh tế chậm phát triển, vùng nông thôn, đời sống kinh tế thấp, làm ảnh hƣởng đến hiệu quả huy động vốn của chi nhánh.
Nguyên nhân khách quan:
-Cơ chế kế hoạch hoá tập trung, bao cấp đã tồn tại quá lâu trong đời sống kinh tế xã hội ở nƣớc ta và đã ăn sâu vào nếp nghĩ, cách làm của các
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ doanh nghiệp, các thành phần kinh tế và dân cƣ. Chuyển sang cơ chế thị trƣờng có sự quản lý vĩ mô của Nhà nƣớc những bƣớc đầu các doanh nghiệp và từng ngƣời dân trong xã hội chƣa phát huy hết tiềm năng, tính sáng tạo… nên chƣa tạo ra đƣợc động lực cho sự phát triển dẫn tới khả năng đầu tƣ, tiết kiệm không cao.
-Do nền kinh tế chƣa thực sự phát triển nên khả năng tạo việc làm cho ngƣời dân lao động, đặc biệt là nông dân còn hạn chế, mức sống nói chung còn thấp… gây ảnh hƣởng tới tiêu dùng và tiết kiệm của dân cƣ. Và tâm lý ƣa dùng tiền mặt của dân chúng cũng ảnh hƣởng rất nhiều tới công tác huy động vốn.
-Tình hình kinh tế xã hội trong khu vực và trên thế giới còn nhiều bất ổn, mức tăng trƣởng toàn cầu thấp, thị trƣờng tiền tệ và tài chính quốc tế diễn biến phức tạp, đầu tƣ nƣớc ngoài có sự giảm sút. Nền kinh tế Việt Nam đang trong xu thế đổi mới, còn ỳ ạch, chƣa thoát khỏi tình hình giảm phát, lƣu thông hàng hoá bị chững lại, kim ngạch xuất nhập khẩu giảm do giá cả trên thị trƣờng thế giới biến động mạnh mẽ. Thị trƣờng tài chính tiền tệ ở Việt Nam hoạt động chƣa có hiệu quả, thị trƣờng bất động sản không có chuyển biến và chƣa có hƣớng khôi phục. Hoạt động đầu tƣ nƣớc ngoài liên tục giảm. Những nhân tố đó làm giảm đáng kể việc mở rộng thị trƣờng tín dụng, bởi các doanh nghiệp gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, hoặc thiếu những dự án có tính khả thi cao. Thị trƣờng tín dụng không mở rộng đƣợc sẽ gây ứ đọng vốn và làm ảnh hƣởng tới việc thực hiện chính sách huy động vốn các NHTM trong đó có Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ. Hơn nữa tình hình kinh tế nhƣ vậy gây tác động không nhỏ tới tâm lý khách hàng, do lãi suất thấp không hấp dẫn đƣợc ngƣời dân gửi ngắn hạn, thời gian gần đây chủ yếu
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ chọn trung dài hạn, hoặc tích trữ tiền mặt và ngoại tệ, nhƣ vậy làm ảnh huớng tới cơ cấu nguồn tiền gửi.
-Môi trƣờng pháp lý còn thiếu đồng bộ và nhất quán, các văn bản luật và dƣới luật cũng nhƣ các văn bản hƣớng dẫn thực hiện nó còn nhiều bất cập, nhiều chồng chéo, nhiều khi không phù hợp với thực tế. Mặt khác hoạt động ngân hàng là hoạt động liên quan đến nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực và nhiều chế tài luật pháp khác nhau. Chính vì vậy, trong hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn nhất là việc thực hiện chính sách huy động vốn.
-Với sự cạnh trạnh gay gắt giữa các NHTM, các TCTD, TCTC ngày càng quyết liệt, nên phần nào gây khó khăn tới hoạt động của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ
-Mặt khác do địa hình không thuận lợi, không nằm trong các trung tâm kinh tế của tỉnh, đời sống của nhân dân chƣa cao, cơ sở hạn tầng thấp kém, làm ảnh hƣởg đến hoạt động huy động vốn và đầu tƣ tín dụng của chi nhánh.
3.3.3. Cơ hội và thách thức (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.3.3.1. Cơ hội
-Tận dụng thƣơng hiệu của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam tạo uy tín trên thị trƣờng để đẩy nhanh hoạt động huy động vốn, chiếm lĩnh thị trƣờng và tạo ra thị phần lớn trên địa bàn tỉnh Phú thọ.
-Cơ hội khai thác và sử dụng hiệu quả lợi thế của công nghệ, vốn, chất sám khi liên kết với các ngân hàng của Nhật Bản và liên kết với các công ty bảo hiểm uy tín của Anh có thƣơng hiệu trên thị trƣờng quốc tế. Từ đó tiếp cận đƣợc nguồn vốn lớn một cách dễ dàng hơn, hiệu quả tăng lên trong huy động và sử dụng vốn, nhằm tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro.
-So với các ngân hàng khác trên địa bàn, thì các phòng giao dịch của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ có vị
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ trí địa lý thuận lợi. Đây là cơ hội rất tốt để tạo hình ảnh, truyền bá thông tín, quảng bá các sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng
-Hiện nay hệ thống Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam đã chuyển sang mô hình bán lẻ, các loại hình sản phẩm dịch vụ đã có thể canh tranh với các ngân hàng khác, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trƣờng. Tạo ra cơ hội để chi nhánh có thể huy động đƣợc nhiều vốn hơn. Từ đó có thể đầu tƣ cho vay tốt hơn mà không phải lo về sự thiếu hụt của nguồn vốn
-Nền kinh tế Việt Nam đang trong đà phục hồi tăng trƣởng, các nhà đầu tƣ nƣớc ngoài ngày càng chú trọng vào thị trƣờng trong tỉnh, chính sách đầu tƣ ngày càng đƣợc mở rộng, tạo ra nhiều việc làm, đời sống của ngƣời dân càng đƣợc nâng cáo. Đây là cơ hội để chi nhánh có thể tận dụng huy động đƣợc số lƣợng nguồn vốn lớn.
3.3.3.2. Thách thức
-Hiện nay có rất nhiều ngân hàng cổ phần khác trên địa bàn, đặc biệt là các ngân hàng nƣớc ngoài. Vì vậy sự canh tranh trên địa bàn rất khốc liệu và khó khăn trong hoạt động huy động vốn. Do các ngân hàng nƣớc ngoài có nhiều kinh nghiệm trong hoạt động tài chính, thƣơng hiệu đã đƣợc khẳng định trên thị trƣờng quốc tế, tính chuyên nghiệp trong công việc rất cao
-Mật độ dày đặc các phòng giao dịch của các ngân hàng cổ phần trên địa bàn, tạo ra nhiều sự lựa chọn cho khách hàng. Nếu ngân hàng không có khả năng thích nghi sẽ bị đào thải lại luôn đi sau các ngân hàng khác, đồng nghĩa là thị phần không có, dẫn đến lợi nhuận suy giảm, hoạt động kinh doanh kém hiệu quả, có nguy cơ phá sản
-Công nghệ của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam còn lạc hậu, hệ thống quản lý và con ngƣời không đƣợc đào tạo bàn bản. Hàng ngũ lãnh đạo của chi nhánh thị xã Phú Thọ đã nhiều tuổi, sức ỳ lớn, không cán bộ kế cận có năng lực, cán bộ trẻ kinh nghiệm không nhiều. Vì vậy không có năng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ suất và sức canh tranh yếu so với các ngân hàng cổ phần khác. Mặc khác, những cán bộ có năng lực quản lý đã bị một số ngân hàng khác lôi kéo, dẫn đến chảy máu chất sám, làm suy giảm năng lực cạnh tranh với ngân hàng khác. Chi nhánh chƣa có chế tài để có thể giữ đƣợc nhân tài trung thành, không có chính sách sách thu hút những nhà quản lý có năng lực để phục vụ hoạt động kinh doanh nói chúng và hoạt động huy động vốn nói riêng.
3.3.3.3. Ma trận Swot cho hoạt động huy động vốn
SWOT Điểm mạnh (S):
- Tiền gửi vẫn có sự tăng trƣởng đều đặn - Luôn đổi mới quy trình giao dịch và phong cách làm việc - Công tác tiếp thị, quảng cáo đƣợc chú trọng hơn. - Đa dạng hoá các hình thức huy động, hình thức huy động ngày càng phong phú hơn. Điểm yếu (W): - Các hình thức huy động vốn còn đơn điệu, tốc độ bán chéo sản phẩm còn chậm - Các công cụ huy động vốn ngắn hạn chƣa thực sự đa dạng. - Nguồn vốn ngắn hạn huy động không đủ đáp ứng cho vay ngắn hạn, dẫn đến chi phí huy động tăng cao.
Cơ hội (O):
- Tận dụng thƣơng hiệu của, tạo uy tín trên thị trƣờng, tạo ra thị phần lớn
- Khai thác và sử dụng hiệu quả lợi thế của công nghệ, vốn, chất sám trong liên kết, liên doanh.
- Vị trí địa lý thuận lợi. - Hệ thống chuyển sang mô hình bán lẻ, nâng
Kết hợp SO:
- Tận dụng thƣơng hiệu, ví trí địa lý thuận để tiếp thị quảng bá sản phẩm tốt hơn, đa hàng hóa phƣơng thức, hình thức huy động vốn
- Mô hình chuyên sâu về bán lẻ sẽ tăng tính chuyên nghiệp trong huy động vốn
- Kinh tế tăng trƣởng sẽ huy động nhiều nguồn
Kết hợp WO:
- Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, công cụ huy động ngắn hạn và lãi suất cần phải linh hoạt. Đẩy mạnh huy động vốn ngắn hạn để đáp ứng cho vay ngắn hạn, giảm thiểu chi phí trong huy động vốn.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ cao năng lực cạnh tranh
trên thị trƣờng.