(Ngu n: S tay tín tín d ng c a OCB chi nhánh Th ng Long)
B c 1: H ng d n khách hàng l p h s vay v n, ti p nh n và ki m tra h s B c 2: Phân tích, th m đnh khách hàng và ph ng án vay B c 3: Quy t đnh cho vay B c 4: Gi i ngân B c 5: Giám sát, theo dõi kho n vay; thu n và x lý các v n đ phát sinh B c 6: T t toán k c, thanh lý h p đ ng, l u h s
B că1:ăH ng d n khách hàng l p h s ăvayăv n, ti p nh n và ki m tra h s :
i v i khách hàng có quan h tín d ng l n đ u, CBTD h ng d n khách hàng đ ng kỦ nh ng thông tin v khách hàng, các đi u ki n vay v n và t v n cho khách hàng v vi c thi t l p h s vay v n. i v i nh ng khách hàng đư có quan h tín d ng, CBTD ki m tra các đi u ki n vay, b h s cho vay, h ng d n khách hàng hoàn thi n h s vay v n.
H s vay v n g m: Gi y đ ngh vay v n.
Gi y ch ng minh nhân dân, h chi u, các gi y t tùy thân đ xác đnh nhân thân. H kh u (n u có).
Các gi y t ch ng minh ngu n thu nh p dùng đ tr n . Các gi y t liên quan t i kho n tín d ng.
Các gi y t liên quan đ n đ m b o ti n vay (n u có).
Thông th ng ngân hàng quy đ nh t ng lo i c th t ng lo i gi y t cho m i lo i vay v i m c đích c th .
Sau khi ti p nh n h s , CBTD c n ph i ki m tra tính đ y đ v s l ng và tính pháp lý c a h s vay v n theo nh ng quy đ nh c a OCB chi nhánh Th ng Long. Sau đó, c n báo cáo cho c p trên xin ý ki n ch đ o ti p theo.
B c 2: Phân tích, th măđ nhăkháchăhƠngăvƠăph ngăánăvayăv n
N i dung c b n c a b c này là t p trung vào hai v n đ ch y u:
Ph ng án cho vay v n ph i đ y đ các đi u ki n cho vay, đ m b o kh n ng cho vay thu đ c g c và lưi đúng h n.
H s , th t c vay v n ph i đ y đ , h p l , h p pháp theo yêu c u pháp lu t, n u x y ra tranh ch p, t t ng thì đ m b o an toàn v pháp lỦ cho ngân hàng c ng nh khách hàng.
CBTD và cán b th m đ nh ph i ch u trách nhi m ti n hành ki m tra, đánh giá h s vay v n c a khách hàng bao g m:
Tìm hi u v khách hàng vay v n
CBTD ph i đi th c t t i n i s n xu t kinh doanh, n i làm vi c c a KHCN đ tìm hi u thông tin nh : tình tr ng làm vi c; tình hình ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a KHCN; đánh giá tài s n b o đ m n vay.
Ki m tra, xác minh thông tin
Quá trình ki m tra và xác minh thông tin v khách hàng đ c th c hi n qua các ngu n sau:
H s vay v n tr c đây c a khách hàng Thông tin qua Trung tâm Thông tin Tín d ng
Các b n hàng/đ i tác làm n, hàng xóm, đ ng nghi p và nh ng m i quan h xung quanh c a KHCN.
Các c quan qu n lí tr c ti p KHCN xin vay (c quan qu n lí nhà n c t i đ a ph ng nh UBNN ph ng, c quan thu ,…)
Phân tích KHCN
Phân tích đánh giá n ng l c tài chính: ki m tra tính chính xác c a báo cáo k t qu s n su t kinh doanh; phân tích đánh giá tình hình ho t đ ng và ki m tra tình tr ng s c kh e, tình tr ng thu nh p trong t ng lai.
Xem xét tình hình quan h c a KHCN v i chi nhánh c ng nh các t ch c tín d ng khác
Quan h tín d ng:
i v i Chi nhánh cho vay và các Chi nhánh khác trong h th ng thì xem xét: D n ng n, trung và dài h n (bao g m c n quá h n); m c đích vay v n c a các kho n vay; doanh s cho vay, thu n ; s d b o lưnh; M c đ tín nhi m.
i v i các T ch c tín d ng, ngân hàng khác: D n ng n, trung và dài h n đ n th i đi m g n nh t (bao g m c n quá h n); m c đích vay v n c a các kho n vay; s d b o lưnh; m c đ tín nhi m.
Quan h ti n g i:
T i ngân hàng cho vay ki m tra: S d ti n g i bình quân; doanh s ti n g i.
T i các T ch c tín d ng khác ki m tra: S d ti n g i bình quân; doanh s ti n g i. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
D ki n l i ích c a ngân hàng n u kho n vay đ c phê duy t
CBTD ti n hành tính toán lưi và chi phí có th thu đ c n u nh kho n vay đ c phê duy t. C s tính toán d a trên đ n xin vay c a KHCN (s ti n gi i ngân, th i h n và lưi xu t d tính).
C ng c n l u Ủ là ph i xem xét t ng th các l i ích khác khi thi t l p quan h tín d ng v i KHCN nh có th duy trì m i quan h t t v i KHCN sau này ho c có th có c h i đ u t khác đem l i k t qu sinh l i cao h n.
a ra k t lu n v tính kh thi, hi u qu v m t tài chính c a ph ng án s n xu t kinh doanh, kh n ng đ m b o ngu n thu đ tr n và nh ng r i ro có th x y ra.
Làm c s đ tham gia t v n khách hàng vay, t o ti n đ đ m b o hi u qu vay. Làm c s đ xác đ nh s ti n cho vay, th i gian cho vay, d ki n ti n đ thu h i v n, m c thu h p lí, các đi u ki n cho vay h p lỦ.
Th m đ nh các bi n pháp b o đ m ti n vay
CBTD ph i xu ng t n n i xem xét, đánh giá, th m đ nh giá tr c a tài s n đ m b o, gi y t h p l , không có tranh ch p.
CBTD ho c cán b th m đ nh làm th t c đ đ m b o tài s n th m đ nh có th đ m b o cho kho n vay.
CBTD làm vi c tr c ti p v i n i làm vi c c a KHCN đ t ng tính an toàn v i các món vay đ c đ m b o b ng l ng.
L p báo cáo th m đ nh cho vay
Ch m đi m tín d ng và x p h ng KHCN
T ng h p n i dung th m đ nh và báo cáo th m đ nh
Trên c s k t qu th m đ nh theo các n i dung trên, Cán b th m đ nh ph i l p Báo cáo th m đ nh cho vay n p l i.
Cán b th m đ nh ch n l a nh ng chi ti t chính, c n thi t, có liên quan tr c ti p t i hi u qu kho n vay c a KHCN đ đ a vào báo cáo th m đ nh cho vay.
Tái th m đ nh kho n vay (trong tr ng h p nh n đ c h s v t th m quy n c a chi nhánh g i v ).
B c 3: Quy tăđ nh cho vay
Sau khi xem xét, th m đnh h s vay v n th y th a mưn các đi u ki n và nguyên t c, ngân hàng quy t đ nh cho vay đ i v i khách hàng.
Khi kho n vay đư đ c lưnh đ o duy t đ ng Ủ cho vay cùng các đi u ki n liên quan, CBTD s chuy n cho chuyên viên h tr đ chuyên viên h tr trên c s n i dung, đi u ki n đư đ c duy t và h p đ ng m u, so n th o h p đ ng tín d ng và h p đ ng đ m b o ti n vay trình ki m soát cho ý ki n ch nh s a. Sau khi có ý ki n đ ng ý c a ki m soát v d th o h p đ ng, CBTD trao đ i v i khách hàng v đi u ki n h p đ ng, chú ý ph i th ng nh t v i ph ng án cho vay đư đ c lưnh đ o phê duy t. Khi đư th ng nh t v i khách hàng v các đi u ki n h p đ ng, chuyên viên h tr trình d th o cu i cùng đư đ c khách hàng đ ng ý lên ki m soát; ki m soát ki m tra l i các đi u kho n h p đ ng tín d ng, h pđ ng đ m b o ti n vay đúng v i các đi u ki n đư đ c lưnh đ o phê duy t.
Trình lên lưnh đ o xem xét và ti n hành ký h p đ ng v i khách hàng tr c s ch ng ki n c a c hai bên cùng công ch ng viên.
B c 4: Gi i ngân
Sau khi hoàn t t các th t c kỦ k t, công ch ng, ch ng th c, đ ng kỦ giao d ch b o đ m và ti p nhân, nh p TS B theo quy đ nh c a Pháp lu t và h ng v n c a OCB, CBTD th c hi n
H ng d n khách hàng l p k c nh n n đ rút ti n vay.
Ki m tra l i m c đích s d ng v n trên ch ng t rút ti n vay so v i m c đích ghi trên gi y đ ngh vay v n và trong h p đ ng tín d ng.
Ki m tra, đ i chi u, ch kỦ và m u d u (n u có)
K c nh n n : H ng d n khách hàng th c hi n theo m u quy đ nh
CBTD gi i ngân trên c s k c nh n n , đ ng th i theo dõi ghi nh n vi c gi i ngân và thu n m t sau c a k c nh n n ngay sau khi phát sinh
Tr ng h p TS B đ c hình thành t v n vay, thì CBTD theo dõi, đôn đ c KHCN hoàn thi n th t c b o đ m ti n vay theo quy đ nh c a OCB.
B c 5: Giám sát, theo dõi kho n vay; thu n và x lý các v năđ phát sinh
Giám sát và theo dõi nh m ki m tra tính hi n th c c a k ho ch s d ng v n, tr n , kh n ng tr n , phát hi n d báo nh ng r i ro có th phát sinh; phát hi n s m nh ng kho n vay có v n đ tr c khi tr nên nghiêm tr ng nh m đ xu t gi i quy t x lý k p th i.
Các kho n n có v n đ , khách hàng có đ n đ ngh đ c gia h n n , giãn n , CBTD th m đnh, ki m tra r i l p t trình cho giám đ c xem xét và quy t đnh. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Các kho n n đ n h n mà không thu h i đ c, không đ c gia h n, giãn n ,… thì áp d ng các bi n pháp kiên quy t đ thu h i n .
Nh ng kho n n đư dùng m i bi n pháp gi i quy t nh ng không thu h i đ c thì ph i ti n hành x lý r i ro theo quy t đnh b ng qu d phòng RRTD c a ngân hàng.
B c 6: T t toán k c, thanh lý h păđ ng,ăl uăh s
T t toán k c, thanh lý h p đ ng, l u h s là b c cu i cùng trong quy trình cho vay, bao g m t t c g c và lãi c a các k c đ n h n, các kho n tr n tr c h n và các kho n n quá h n.
Nguyên t c th c hiên:
Th c hi n ki m tra, giám sát KHCN đ đánh giá đúng kh n ng tr n . Ki m soát ch t ch m i ngu n thu c a KHCN.
Th c hi n các bi n pháp thu h i n , đ m b o thu h i n hi u qu . Thu h i và đ i chi u n , l u h s .
Trách nhi m qu n lý kho n vay c a CBTD:
Theo dõi, đôn đ c vi c tr n c a KHCN và thu lưi đ nh k theo th a thu n trong h p đ ng.
L p và trình Tr ng phòng Tín d ng ký Thông báo n đ n h n tr c m i k tr n ít nh t 05 ngày làm vi c g i cho KHCN và các thông báo khác.
Theo dõi d n c a KHCN t i OCB và các TCTD khác Thông báo n đ n h n v i KHCN
Chi nhánh th c hi n thu n g c, tính và thu lãi; d thu lãi cho vay, h ch toán k toán theo quy đnh c a OCB và ti n hành l u h s .
2.4.1.2. Các s n ph m cho vay khách hàng cá nhân c a Ngân hàng Th ng m i C ph n Ph ng ông chi nhánh Th ng Long
Ho t đ ng cho vay KHCN có th c s t t hay không ph thu c r t l n vào các s n ph m, d ch v mà ngân hàng mang l i. D i đây là m t s s n ph m, d ch v chính v cho vay KHCN c a OCB chi nhánh Th ng Long:
Cho vay mua, xây d ng, s a ch a nhà đ t
H n m c cho vay: M c cho vay t i đa 80% nhu c u vay v n. Th i h n cho vay t i đa: 180 tháng.
Ph ng th c tr n linh ho t: Tr góp, tr g c cu i k , tr lưi đnh k theo d n gi m d n.
TS B: b t đ ng s n, gi y t có giá, ph ng ti n v n t i. Khách hàng có th đ c ân h n tr g c trong 12 tháng.
Cho vay mua c n h , nhà đ t d án
H n m c cho vay: M c cho vay t i đa 80% nhu c u tài chính c a khách hàng. Th i h n cho vay: 240 tháng.
Ph ng th c tr n linh ho t: Tr góp, tr g c cu i k , tr lưi đnh k theo d n gi m d n.
TS B: quy n tài s n t h p đ ng mua bán, h p đ ng thuê dài h n, h p đ ng góp v n, h p đ ng chuy n nh ng và h p đ ng nh n chuy n nh ng l i c n h , nhà, đ t d án,…
Ngoài ra OCB chi nhánh Th ng Long còn ch p nh n các tài s n đ c l p kho n vay nh : b t đ ng s n, gi y t có giá, ph ng ti n v n t i.
H n m c cho vay: M c cho vay lên t i 97% giá tr c a gi y t có giá. Th i h n cho vay linh ho t phù h p v i nhu c u c a khách hàng.
Cho vay th u chi tài kho n
H n m c th u chi l n: t i đa lên t i 5 t đ ng.
Ph ng th c th u chi đa d ng: rút ti n m t, chuy n kho n t i qu y, ATM. Lãi su t c nh tranh, lãi ch phát sinh trên s d th u chi th c t c a khách hàng.
Cho vay mua ô tô
H n m c cho vay: M c cho vay t i đa 95% nhu c u vay v n (ti n mua xe + b o hi m v t ch t + l phí tr c b ) c a khách hàng.
Th i h n cho vay t i đa: 60 tháng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ph ng th c tr n linh ho t: Tr góp, tr g c cu i k , tr lưi trên d n gi m d n. TS B đa d ng; chính chi c xe mua ho c b t đ ng s n, gi y t có giá, ph ng ti n v n t i đ c l p v i v n vay.
Cho vay s n xu t kinh doanh
H n m c cho vay: M c cho vay t i đa 80% nhu c u vay v n. Th i h n cho vay t i đa: 120 tháng.
Ph ng th c vay v n đa d ng, phù h p v i m i lo i hình kinh doanh c a khách hàng vay; vay theo món, vay theo h n m c tín d ng, vay theo h n m c th u chi.
Ph ng th c tr n linh ho t: Tra góp, tr g c cu i k , tr lưi đnh k theo d n gi m d n.
TS B đa d ng: quy n phát sinh t h p đ ng thuê gian hàng, qu y hàng,… gi y t có giá, ph ng ti n v n t i, b t đ ng s n đ c l p v i v n vay.
Cho vay tín ch p
H n m c cho vay: M c cho vay t i đa lên t i 500 tri u đ ng. Th i h n cho vay t i đa: 48 tháng.
Ph ng th c tr n linh ho t: Tr góp, lãi theo niên kim c đnh, tr g c lãi add – on, tr g c, lưi theo d n gi m d n.
Cho vay ng ti n bán ch ng khoán
H n m c cho vay: T i đa b ng s ti n bán ch ng kho n (sau khi đư tr đi phí giao d ch và lãi ti n vay).
Th i h n cho vay t i đa: 3 ngày làm vi c.
Cho vay c ph n hóa
i v i c phi u đ ng kỦ t do: t i đa 50% t ng giá tr c ph n theo giá đ u th c