2.2 Quy trình cho vay KHCN ca OCB chi nhánh Th ng Long

Một phần của tài liệu thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần phương đông chi nhánh thăng long (Trang 45 - 85)

(Ngu n: S tay tín tín d ng c a OCB chi nhánh Th ng Long)

B c 1: H ng d n khách hàng l p h s vay v n, ti p nh n và ki m tra h s B c 2: Phân tích, th m đnh khách hàng và ph ng án vay B c 3: Quy t đnh cho vay B c 4: Gi i ngân B c 5: Giám sát, theo dõi kho n vay; thu n và x lý các v n đ phát sinh B c 6: T t toán k c, thanh lý h p đ ng, l u h s

B că1:ăH ng d n khách hàng l p h s ăvayăv n, ti p nh n và ki m tra h s :

i v i khách hàng có quan h tín d ng l n đ u, CBTD h ng d n khách hàng đ ng kỦ nh ng thông tin v khách hàng, các đi u ki n vay v n và t v n cho khách hàng v vi c thi t l p h s vay v n. i v i nh ng khách hàng đư có quan h tín d ng, CBTD ki m tra các đi u ki n vay, b h s cho vay, h ng d n khách hàng hoàn thi n h s vay v n.

H s vay v n g m: Gi y đ ngh vay v n.

Gi y ch ng minh nhân dân, h chi u, các gi y t tùy thân đ xác đnh nhân thân. H kh u (n u có).

Các gi y t ch ng minh ngu n thu nh p dùng đ tr n . Các gi y t liên quan t i kho n tín d ng.

Các gi y t liên quan đ n đ m b o ti n vay (n u có).

Thông th ng ngân hàng quy đ nh t ng lo i c th t ng lo i gi y t cho m i lo i vay v i m c đích c th .

Sau khi ti p nh n h s , CBTD c n ph i ki m tra tính đ y đ v s l ng và tính pháp lý c a h s vay v n theo nh ng quy đ nh c a OCB chi nhánh Th ng Long. Sau đó, c n báo cáo cho c p trên xin ý ki n ch đ o ti p theo.

B c 2: Phân tích, th măđ nhăkháchăhƠngăvƠăph ngăánăvayăv n

N i dung c b n c a b c này là t p trung vào hai v n đ ch y u:

Ph ng án cho vay v n ph i đ y đ các đi u ki n cho vay, đ m b o kh n ng cho vay thu đ c g c và lưi đúng h n.

H s , th t c vay v n ph i đ y đ , h p l , h p pháp theo yêu c u pháp lu t, n u x y ra tranh ch p, t t ng thì đ m b o an toàn v pháp lỦ cho ngân hàng c ng nh khách hàng.

CBTD và cán b th m đ nh ph i ch u trách nhi m ti n hành ki m tra, đánh giá h s vay v n c a khách hàng bao g m:

 Tìm hi u v khách hàng vay v n

CBTD ph i đi th c t t i n i s n xu t kinh doanh, n i làm vi c c a KHCN đ tìm hi u thông tin nh : tình tr ng làm vi c; tình hình ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a KHCN; đánh giá tài s n b o đ m n vay.

 Ki m tra, xác minh thông tin

Quá trình ki m tra và xác minh thông tin v khách hàng đ c th c hi n qua các ngu n sau:

H s vay v n tr c đây c a khách hàng Thông tin qua Trung tâm Thông tin Tín d ng

Các b n hàng/đ i tác làm n, hàng xóm, đ ng nghi p và nh ng m i quan h xung quanh c a KHCN.

Các c quan qu n lí tr c ti p KHCN xin vay (c quan qu n lí nhà n c t i đ a ph ng nh UBNN ph ng, c quan thu ,…)

 Phân tích KHCN

Phân tích đánh giá n ng l c tài chính: ki m tra tính chính xác c a báo cáo k t qu s n su t kinh doanh; phân tích đánh giá tình hình ho t đ ng và ki m tra tình tr ng s c kh e, tình tr ng thu nh p trong t ng lai.

Xem xét tình hình quan h c a KHCN v i chi nhánh c ng nh các t ch c tín d ng khác

Quan h tín d ng:

i v i Chi nhánh cho vay và các Chi nhánh khác trong h th ng thì xem xét: D n ng n, trung và dài h n (bao g m c n quá h n); m c đích vay v n c a các kho n vay; doanh s cho vay, thu n ; s d b o lưnh; M c đ tín nhi m.

i v i các T ch c tín d ng, ngân hàng khác: D n ng n, trung và dài h n đ n th i đi m g n nh t (bao g m c n quá h n); m c đích vay v n c a các kho n vay; s d b o lưnh; m c đ tín nhi m.

Quan h ti n g i:

T i ngân hàng cho vay ki m tra: S d ti n g i bình quân; doanh s ti n g i.

T i các T ch c tín d ng khác ki m tra: S d ti n g i bình quân; doanh s ti n g i.

 D ki n l i ích c a ngân hàng n u kho n vay đ c phê duy t

CBTD ti n hành tính toán lưi và chi phí có th thu đ c n u nh kho n vay đ c phê duy t. C s tính toán d a trên đ n xin vay c a KHCN (s ti n gi i ngân, th i h n và lưi xu t d tính).

C ng c n l u Ủ là ph i xem xét t ng th các l i ích khác khi thi t l p quan h tín d ng v i KHCN nh có th duy trì m i quan h t t v i KHCN sau này ho c có th có c h i đ u t khác đem l i k t qu sinh l i cao h n.

a ra k t lu n v tính kh thi, hi u qu v m t tài chính c a ph ng án s n xu t kinh doanh, kh n ng đ m b o ngu n thu đ tr n và nh ng r i ro có th x y ra.

Làm c s đ tham gia t v n khách hàng vay, t o ti n đ đ m b o hi u qu vay. Làm c s đ xác đ nh s ti n cho vay, th i gian cho vay, d ki n ti n đ thu h i v n, m c thu h p lí, các đi u ki n cho vay h p lỦ.

 Th m đ nh các bi n pháp b o đ m ti n vay

CBTD ph i xu ng t n n i xem xét, đánh giá, th m đ nh giá tr c a tài s n đ m b o, gi y t h p l , không có tranh ch p.

CBTD ho c cán b th m đ nh làm th t c đ đ m b o tài s n th m đ nh có th đ m b o cho kho n vay.

CBTD làm vi c tr c ti p v i n i làm vi c c a KHCN đ t ng tính an toàn v i các món vay đ c đ m b o b ng l ng.

 L p báo cáo th m đ nh cho vay

Ch m đi m tín d ng và x p h ng KHCN

T ng h p n i dung th m đ nh và báo cáo th m đ nh

Trên c s k t qu th m đ nh theo các n i dung trên, Cán b th m đ nh ph i l p Báo cáo th m đ nh cho vay n p l i.

Cán b th m đ nh ch n l a nh ng chi ti t chính, c n thi t, có liên quan tr c ti p t i hi u qu kho n vay c a KHCN đ đ a vào báo cáo th m đ nh cho vay.

Tái th m đ nh kho n vay (trong tr ng h p nh n đ c h s v t th m quy n c a chi nhánh g i v ).

B c 3: Quy tăđ nh cho vay

Sau khi xem xét, th m đnh h s vay v n th y th a mưn các đi u ki n và nguyên t c, ngân hàng quy t đ nh cho vay đ i v i khách hàng.

Khi kho n vay đư đ c lưnh đ o duy t đ ng Ủ cho vay cùng các đi u ki n liên quan, CBTD s chuy n cho chuyên viên h tr đ chuyên viên h tr trên c s n i dung, đi u ki n đư đ c duy t và h p đ ng m u, so n th o h p đ ng tín d ng và h p đ ng đ m b o ti n vay trình ki m soát cho ý ki n ch nh s a. Sau khi có ý ki n đ ng ý c a ki m soát v d th o h p đ ng, CBTD trao đ i v i khách hàng v đi u ki n h p đ ng, chú ý ph i th ng nh t v i ph ng án cho vay đư đ c lưnh đ o phê duy t. Khi đư th ng nh t v i khách hàng v các đi u ki n h p đ ng, chuyên viên h tr trình d th o cu i cùng đư đ c khách hàng đ ng ý lên ki m soát; ki m soát ki m tra l i các đi u kho n h p đ ng tín d ng, h pđ ng đ m b o ti n vay đúng v i các đi u ki n đư đ c lưnh đ o phê duy t.

Trình lên lưnh đ o xem xét và ti n hành ký h p đ ng v i khách hàng tr c s ch ng ki n c a c hai bên cùng công ch ng viên.

B c 4: Gi i ngân

Sau khi hoàn t t các th t c kỦ k t, công ch ng, ch ng th c, đ ng kỦ giao d ch b o đ m và ti p nhân, nh p TS B theo quy đ nh c a Pháp lu t và h ng v n c a OCB, CBTD th c hi n

 H ng d n khách hàng l p k c nh n n đ rút ti n vay.

 Ki m tra l i m c đích s d ng v n trên ch ng t rút ti n vay so v i m c đích ghi trên gi y đ ngh vay v n và trong h p đ ng tín d ng.

 Ki m tra, đ i chi u, ch kỦ và m u d u (n u có)

K c nh n n : H ng d n khách hàng th c hi n theo m u quy đ nh

CBTD gi i ngân trên c s k c nh n n , đ ng th i theo dõi ghi nh n vi c gi i ngân và thu n m t sau c a k c nh n n ngay sau khi phát sinh

Tr ng h p TS B đ c hình thành t v n vay, thì CBTD theo dõi, đôn đ c KHCN hoàn thi n th t c b o đ m ti n vay theo quy đ nh c a OCB.

B c 5: Giám sát, theo dõi kho n vay; thu n và x lý các v năđ phát sinh

Giám sát và theo dõi nh m ki m tra tính hi n th c c a k ho ch s d ng v n, tr n , kh n ng tr n , phát hi n d báo nh ng r i ro có th phát sinh; phát hi n s m nh ng kho n vay có v n đ tr c khi tr nên nghiêm tr ng nh m đ xu t gi i quy t x lý k p th i.

Các kho n n có v n đ , khách hàng có đ n đ ngh đ c gia h n n , giãn n , CBTD th m đnh, ki m tra r i l p t trình cho giám đ c xem xét và quy t đnh.

Các kho n n đ n h n mà không thu h i đ c, không đ c gia h n, giãn n ,… thì áp d ng các bi n pháp kiên quy t đ thu h i n .

Nh ng kho n n đư dùng m i bi n pháp gi i quy t nh ng không thu h i đ c thì ph i ti n hành x lý r i ro theo quy t đnh b ng qu d phòng RRTD c a ngân hàng.

B c 6: T t toán k c, thanh lý h păđ ng,ăl uăh s

T t toán k c, thanh lý h p đ ng, l u h s là b c cu i cùng trong quy trình cho vay, bao g m t t c g c và lãi c a các k c đ n h n, các kho n tr n tr c h n và các kho n n quá h n.

Nguyên t c th c hiên:

 Th c hi n ki m tra, giám sát KHCN đ đánh giá đúng kh n ng tr n .  Ki m soát ch t ch m i ngu n thu c a KHCN.

 Th c hi n các bi n pháp thu h i n , đ m b o thu h i n hi u qu . Thu h i và đ i chi u n , l u h s .

Trách nhi m qu n lý kho n vay c a CBTD:

 Theo dõi, đôn đ c vi c tr n c a KHCN và thu lưi đ nh k theo th a thu n trong h p đ ng.

 L p và trình Tr ng phòng Tín d ng ký Thông báo n đ n h n tr c m i k tr n ít nh t 05 ngày làm vi c g i cho KHCN và các thông báo khác.

 Theo dõi d n c a KHCN t i OCB và các TCTD khác  Thông báo n đ n h n v i KHCN

Chi nhánh th c hi n thu n g c, tính và thu lãi; d thu lãi cho vay, h ch toán k toán theo quy đnh c a OCB và ti n hành l u h s .

2.4.1.2. Các s n ph m cho vay khách hàng cá nhân c a Ngân hàng Th ng m i C ph n Ph ng ông chi nhánh Th ng Long

Ho t đ ng cho vay KHCN có th c s t t hay không ph thu c r t l n vào các s n ph m, d ch v mà ngân hàng mang l i. D i đây là m t s s n ph m, d ch v chính v cho vay KHCN c a OCB chi nhánh Th ng Long:

Cho vay mua, xây d ng, s a ch a nhà đ t

H n m c cho vay: M c cho vay t i đa 80% nhu c u vay v n. Th i h n cho vay t i đa: 180 tháng.

Ph ng th c tr n linh ho t: Tr góp, tr g c cu i k , tr lưi đnh k theo d n gi m d n.

TS B: b t đ ng s n, gi y t có giá, ph ng ti n v n t i. Khách hàng có th đ c ân h n tr g c trong 12 tháng.

Cho vay mua c n h , nhà đ t d án

H n m c cho vay: M c cho vay t i đa 80% nhu c u tài chính c a khách hàng. Th i h n cho vay: 240 tháng.

Ph ng th c tr n linh ho t: Tr góp, tr g c cu i k , tr lưi đnh k theo d n gi m d n.

TS B: quy n tài s n t h p đ ng mua bán, h p đ ng thuê dài h n, h p đ ng góp v n, h p đ ng chuy n nh ng và h p đ ng nh n chuy n nh ng l i c n h , nhà, đ t d án,…

Ngoài ra OCB chi nhánh Th ng Long còn ch p nh n các tài s n đ c l p kho n vay nh : b t đ ng s n, gi y t có giá, ph ng ti n v n t i.

H n m c cho vay: M c cho vay lên t i 97% giá tr c a gi y t có giá. Th i h n cho vay linh ho t phù h p v i nhu c u c a khách hàng.

Cho vay th u chi tài kho n

H n m c th u chi l n: t i đa lên t i 5 t đ ng.

Ph ng th c th u chi đa d ng: rút ti n m t, chuy n kho n t i qu y, ATM. Lãi su t c nh tranh, lãi ch phát sinh trên s d th u chi th c t c a khách hàng.

Cho vay mua ô tô

H n m c cho vay: M c cho vay t i đa 95% nhu c u vay v n (ti n mua xe + b o hi m v t ch t + l phí tr c b ) c a khách hàng.

Th i h n cho vay t i đa: 60 tháng.

Ph ng th c tr n linh ho t: Tr góp, tr g c cu i k , tr lưi trên d n gi m d n. TS B đa d ng; chính chi c xe mua ho c b t đ ng s n, gi y t có giá, ph ng ti n v n t i đ c l p v i v n vay.

Cho vay s n xu t kinh doanh

H n m c cho vay: M c cho vay t i đa 80% nhu c u vay v n. Th i h n cho vay t i đa: 120 tháng.

Ph ng th c vay v n đa d ng, phù h p v i m i lo i hình kinh doanh c a khách hàng vay; vay theo món, vay theo h n m c tín d ng, vay theo h n m c th u chi.

Ph ng th c tr n linh ho t: Tra góp, tr g c cu i k , tr lưi đnh k theo d n gi m d n.

TS B đa d ng: quy n phát sinh t h p đ ng thuê gian hàng, qu y hàng,… gi y t có giá, ph ng ti n v n t i, b t đ ng s n đ c l p v i v n vay.

Cho vay tín ch p

H n m c cho vay: M c cho vay t i đa lên t i 500 tri u đ ng. Th i h n cho vay t i đa: 48 tháng.

Ph ng th c tr n linh ho t: Tr góp, lãi theo niên kim c đnh, tr g c lãi add – on, tr g c, lưi theo d n gi m d n.

Cho vay ng ti n bán ch ng khoán

H n m c cho vay: T i đa b ng s ti n bán ch ng kho n (sau khi đư tr đi phí giao d ch và lãi ti n vay).

Th i h n cho vay t i đa: 3 ngày làm vi c.

Cho vay c ph n hóa

i v i c phi u đ ng kỦ t do: t i đa 50% t ng giá tr c ph n theo giá đ u th c

Một phần của tài liệu thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần phương đông chi nhánh thăng long (Trang 45 - 85)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(85 trang)