Quy trình cho vay đư đ c quy đ nh và h ng d n c th . ó là m t quy trình đ c tính t khi ngân hàng ti p nh n h s xin vay c a khách hàng đ n khi thu h i h t n , thanh lý h p đ ng. ây là quy trình ch t ch bao g m nhi u b c. Cán b tín d ng c n ph i theo sát quy trình, đ c bi t nh ng khâu quan tr ng nh th m đnh b i th m đnh là khâu quan tr ng nh h ng tr c ti p t i vi c ra quy t đ nh tín d ng sau đó và t i ch t l ng tín d ng sau này.
Nâng cao hi u qu th m đnh thông tin
Th m đnh là khâu quan tr ng khi l p h s cho vay, phân tích khách hàng và quy t đ nh cho vay. Công tác th m đnh có t t hay không đòi h i ph i có đ y đ thông tin c n thi t cho quá trình th m đ nh. có đ c ngu n thông tin chính xác, các cán b tín d ng c n ph i thu th p thông tin tr c khi l p h s cho vay và phân tích cho vay nh :
Ph ng v n tr c ti p khách hàng vay: Trong khi ph ng v n c n làm rõ các thông tin nh m c đích vay, tình hình tài chính và kh n ng tr n . Ng i cán b tín d ng c n ph i có hi u bi t đ y đ v nghi p v , đ c bi t hi u rõ tâm lỦ ng i đ c ph ng v n đ thu đ c nhi u thông tin c n thi t nh t.
Thu th p thông tin t bên ngoài: Có th thu th p thông tin t nh ng ng i xung quanh khách hàng vay đ tìm hi u xem tình tr ng tài chính hi n t i c a khách hàng. CBTD có th tìm hi u trên m ng internet v xu h ng ngành mà khách hàng đang đ u t hay đang làm vi c trong t ng lai có đ m b o thu nh p đ hoàn thành ngh a v tr n cho ngân hàng hay không.
đ m b o công tác th m đnh khách hàng chính xác thì phòng tín d ng c n có qu th m đ nh và đ c trang b c s v t ch t đ y đ cho nghi p v này. ôi khi nh ng l nh v c ngoài chuyên ngành đ i v i CBTD có th nh các chuyên gia đ đánh giá xu h ng ngành chính xác ho c đ nh giá TS B m t cách khách quan và an toàn
Giám sát món vay ch t ch
Sau khi quy t đnh cho vay thì ngân hàng gi i ngân cho khách hàng, cán b tín d ng ph i th ng xuyên theo dõi quá trình s d ng v n vay c a khách hàng. Vi c này h t s c c n thi t vì nó giúp cho cán b tín d ng phát hi n s m nh ng v n đ phát sinh, k p th i đ ra các bi n pháp x l thích ng v i tình hình. Vì v y, cán b tín d ng c n ph i bám sát khách hàng đ :
Phát hi n ra xem khách hàng có tránh g p g , nhi t tình trao đ i v i mình v nh ng v n đ có liên quan đ n kho n vay hay sao nhãng vi c tr n không?
ánh giá kh n ng thanh toán c a khách hàng thông qua các thông tin bên ngoài c ng nh bên trong. Trao đ i tr c ti p đ tìm ra nguyên nhân khi n cho kh n ng tr n c a khách hàng b gi m sút.
ánh giá l i giá tr th c t c a TS B n vay, xem giá tr đó có đ đ thu h i n không n u khách hàng m t kh n ng thanh toán. T đó, CBTD c n có nh ng đi u ch nh k p th i trong các món vay nh gi m d n cho vay c a khách hàng xu ng m c phù h p v i giá tr th c t c a TS B,..
Thanh lý h p đ ng ngay khi phát hi n th y KHCN vi ph m nghiêm tr ng cam k t ghi trong h p đ ng tín d ng, có th nh h ng đ n kh n ng thu h i v n sau này, s d ng v n sai m c đích ho c vi ph m pháp lu t ngân hàng có th đ ngh và ti n hành thanh lý h p đ ng b t bu c.
Tóm l i, nh ng thông tin v đ i t ng KHCN c n đ c th ng xuyên c p nh p d i d ng báo cáo và biên b n làm vi c kèm h s vay v n. N m tình hình m t cách ch c ch n v i ý th c trách nhi m cao là chìa khóa t t nh t giúp ngân hàng qu n lý ch t ch kho n vay c ng nh phát hi n k p th i, x lý nh ng món vay có v n đ . H n ch đ c r i ro đ o đ c t phía khách hàng vay v n góp ph n đ y m nh hi u qu ho t đ ng cho vay KHCN c a chi nhánh.
