T ng d n là ch tiêu ph n ánh kh i l ng ti n ngân hàng c p cho n n kinh t t i m t th i đi m. T ng d n bao g m d n cho vay ng n h n, trung và dài h n. T ng d n th p ch ng t ho t đ ng c a chi nhánh còn y u kém, không có kh n ng m r ng, kh n ng ti p th c a ngân hàng kém, trình đ cán b nhân viên th p. M c dù v y, không có ngh a là ch tiêu này càng cao thì l i càng hi u qu t t b i vì đ ng sau nh ng kho n cho vay còn đó nh ng RRTD mà chi nhánh g p ph i. Ch tiêu t ng d n ph n ánh quy mô cho vay c a ngân hàng, s uy tín c a chi nhánh đ i v i KHCN.
Tình hình d n cho vay KHCN c a chi nhánh trong giai đo n 2010-2012 đ c th hi n b ng sau:
B ng 2.5. C ăc uăd ăn cho vay khách hàng cá nhân c a OCB chi nhánh Th ngăLongăgiaiăđo n 2010-2012
n v: T đ ng
(Ngu n: Báo cáo H KD c a OCB chi nhánh Th ng Long qua các n m 2010-2012)
Ch tiêu
N mă2010 N mă2011 N mă2012 Chênh l ch
2011/2010 2012/2011 S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) S ti n t ng(+)ă gi m(-) t t l (%) S ti n t ng(+)ă gi m(-) t t l (%)
T ng d n cho vay cá nhân 249,60 100 425,20 100 526,42 100 175.60 70,35 101,20 23,81 I. Theo th i gian
1. Ng n h n 175,09 70,15 302,80 71,21 401,12 76,20 127,71 72,94 98,32 32,47 2. Trung h n 60,40 24,20 85,20 20,04 86,10 16,36 24,80 41,06 0,9 1,06 3. Dài h n 14,11 5,65 37,20 8,75 39,20 7,45 23,09 163,64 2,00 5,38 II. Theo lo i ti n cho vay
1. VND 230,07 92,18 391,70 92,11 476,99 90,61 161,58 70,23 85,34 21,79 2. Ngo i t ( quy đ i) 19,53 7,82 33,55 7,89 49,43 9,39 14,02 71,79 15,88 47,33 III. Theo tài s n đ m b o
1. Có tài s n đ m b o 220,41 88,31 365,20 85,89 451,83 85,83 144,78 65,69 86,64 23,72 2. Không có tài s n đ m b o 29,19 11,69 60,01 14,11 74,59 14,17 30,82 105,58 14,58 24,30
Xét v quy mô cho vay KHCN
T ng d n cho vay KHCN c a OCB chi nhánh Th ng Longt ng tr ng t ng đ i t t trong giai đo n 2010-2012. N m 2010 d n cho vay KHCN đ t 249,6 t đ ng, sang n m 2011 đ t 425,2 t đ ng, t ng 175,6 t đ ng t ng ng 70,35% so v i n m 2010; n m 2012 đ t 526,42 t đ ng, t ng 101,2 t đ ng t ng ng 23,81% so v i n m 2011. Chi nhánh do đánh giá đúng tình hình k p th i n m b t c h i đa d ng hóa các s n ph m cho vay đ đáp ng nh ng nhu c u vay v n c a khách hàng. Ngoài ra, do chi nhánh đư chú tr ng h n t i đ i t ng KHCN, theo b ng 2.3 ta th y d n cho vay KHCN chi m t tr ng nh h n t ng d n cho vay c a chi nhánh nh ng đang t ng đ u c v s l ng qua các n m. i u n y đ t ra cho chi nhánh v n đ làm th nào đ t ng d n cho vay mà v n đ m b o đ c m c đ an toàn c ng nh hi u qu c a kho n vay.
Xét v c c u cho vay KHCN
C ăc u theo th i gian:
Do ngu n v n huy đ ng ch y u c a ngân hàng là huy đ ng ngu n v n ng n h n nên ngân hàng u tiên h n cho các kho n vay ng n h n, do đó d n ng n h n chi m t tr ng l n h n trong t ng d n cho vay KHCN. D n cho vay ng n h n n m 2010 đ t 175,09 t đ ng, chi m 70,15% trong t ng d n cho vay KHCN. N m 2011, d n cho vay ng n h n t ng 127,71 t đ ng t ng ng t ng 72,94%. n n m 2012, d n cho vay ng n h n KHCN đ t 401,12 t đ ng, t ng ng 76,20% trong t ng d n cho vay KHCN. Giai đo n n m 2010-2012 là giai đo n khó kh n c a n n kinh t , thu nh p c ng khó kh n h n nên nhu c u vay ng n h n t ng, vay trong trung dài h n c ng t ng nh ng s l ng không nhi u. Các kho n vay trung h n ch y u là c a các KHCN vay đ mua thi t b , xây d ng nhà x ng ph c v s n xu t. D n cho vay trung h n đ i v i KHCN t ng v s tuy t đ i nh ng t tr ng l i gi m (n m 2010 đ t 60,4 t đ ng chi m 24,20%; n m 2011 đ t 85,2 t đ ng chi m 20,04%; n m 2012 đ t 86,1 t đ ng chi m 16,36%). D n dài h n chi m t tr ng nh nh t trong t ng d n cho vay KHCN (5,65% n m 2010; 8,75% n m 2011; 7,45% n m 2012). Khách hàng vay dài h n ch y u ph c v m c đích mua ô tô, mua nhà hay du h c, xu t kh u lao đ ng ho c cho con đi du h c,...Chính vì đi u đó đư làm cho d n cho vay dài h n t ng.
C ăc u theo lo i ti n cho vay:
D n cho vay c a KHCN ch y u là đ ng n i t , t ng m nh v s tuy t đ i nh ng đang gi m v t tr ng (n m 2010 đ t 230,07 t đ ng chi m 92,18%; n m 2011 đ t 391,7 t đ ng chi m 92,11%, n m 2012 đ t 476,99 t đ ng chi m 90,61%). S d đ ng n i t chi m t tr ng l n trong cho vay vì ngu n v n huy đ ng ch y u c a ngân hàng là t n i t . H n n a, ph n l n khách hàng là ng i c trú trong n c nên các
kho n vay ph c v ch y u cho ho t đ ng tiêu dùng trong n c. ng th i, OCB th c hi n thông t s 20/2011/TT-NHNN quy đ nh vi c mua bán, ngo i t ti n m t c a các cá nhân v i TCTD, các cá nhân, TCKT không đ c phép t do mua bán, tiêu dùng b ng ngo i t nên t tr ng cho vay b ng ngo i t nh . D n cho vay b ng ngo i t c ng t ng v s l ng qua các n m là do khách hàng vay ngo i t đ đáp ng m c đích du h c, xu t kh u lao đ ng, buôn bán v i đ i tác n c ngoài t ng.
C ăc u cho vay theo tài s năđ m b o:
TS B luôn là y u t quan tr ng khi xem xét h s vay v n vì th không khó hi u khi t l cho vay có TS B luôn cao h n cho vay không có TS B. M c dù chi nhánh luôn đánh giá cao các kho n vay có TS B đ t ng tính an toàn c a kho n vay nh ng cho vay không có TS B c ng d n đ c m r ng. C th , n m 2010, d n cho vay có TS B đ t 220,41 t đ ng t ng ng 88,31%. N m 2011 là 365,2 t đ ng t ng ng 85,89%, sang đ n n m 2012 đ t 451,83 t đ ng chi m 85,83%. S d là do trong công tác th m đnh h s vay v n, chi nhánh đư th c hi n t t và đ y đ các th t c, ch ch p nh n cho nh ng khách hàng có tài chính lành m nh, có đ y đ n ng l c vay v n. Thêm vào đó, s l ng khách hàng vay v n tr c đây c ng d n t o đ c uy tín v i chi nhánh nên đ c vay v n không c n TS B. Tuy nhiên đi u này c ng t o nhi u r i ro t ng l i cho chi nhánh khi khách hàng không có kh n ng tr n ,..