nhân t i NgơnăhƠngăTh ngăm i C ph năPh ngă ông chiănhánhăTh ngă
Long
2.5.2.1. Nguyên nhân ch quan
Trong b t k ho t đ ng kinh doanh nào c a doanh nghi p thì hai y u t r i ro và l i nhu n luôn song hành cùng nhau và ho t đ ng cho vay c a ngân hàng c ng v y. N u ngân hàng quá quan tâm vào m c tiêu l i nhu n mà không xem xét, đánh giá các ch tiêu an toàn v n thì có th g p ph i nh ng r i ro có th làm ki t qu ho t đ ng c a ngân hàng. Tuy nhiên, n u ngân hàng quá dè ch ng tr c nh ng nguy c r i ro thì s đ l nhi u c h i kinh doanh và nh ng khách hàng t t. Vì v y, chi nhánh c n đ y m nh vi c tìm ra nh ng khách hàng ti m n ng đ có th h tr phát tri n kinh t .
Bên c nh đó, h th ng thông tin c a NHTM Vi t Nam nói chung và OCB nói riêng v n còn nhi u b t c p. Thông tin không đ c c p nh t th ng xuyên và đ y đ d n t i vi c tìm ki m, l a ch n thông tin đ th m đnh khách hàng, th m đnh các d án đ u t còn ph thu c khá nhi u vào trình đ và kinh nghi m c a cán b tín d ng, cán b th m đnh.
i ng cán b nhân viên c a Chi nhánh nhi t tình, n ng đ ng, trình đ c b n t t nh ng còn h n ch trong vi c x lý các s li u k thu t mang đ c đi m riêng c a t ng ngành ngh v i s l ng các v n b n, quy đ nh kh ng l liên quan đ n ho t đ ng cho vay, tài s n đ m b o,... cùng hàng lo t các v n b n đ c ban hành đư làm cho vi c ti p cân và tìm hi u sâu s c tinh th n ch đ o, n i dung chính sách trong v n b n đó th c s là đi u không d dàng.
Ngoài ra ho t đ ng marketing riêng t i chi nhánh đư đ c chú tr ng và có nh ng chuy n bi n nh ng v n ch a thu đ c nh ng k t qu cao. Nhi u khách hàng ch a n m b t đ c quy đ nh, thông tin v th t c, gi y t c n thi t khi đi vay v n nên th ng m t nhi u th i gian, công s c đi l i, d n đ n tâm lý ng i ti p xúc v i ngân
hàng. Vi c trông ch vào H i s trong vi c ti p th qu ng bá hình nh và gi i thi u s n ph m là ch a đ , Chi nhánh c n tích c c h n trong công tác này.
2.5.2.2. Nguyên nhân khách quan
Nguyên nhân t phía khách hàng
Nhi u khách hàng c tình làm gi h s che gi u thông tin đ ng th i đ a ra nh ng thông tin quá m c v kh n ng tài chính c a mình ho c đ a ra các TS B không h p pháp đ t ng lòng tin v i ngân hàng gây ra r i ro tín d ng. Bên c nh đó, l i có nh ng khách hàng đ a ra đ c ph ng án vay v n có TS B h p pháp đ y đ nh ng khi th c thi l i thua l , không đ kh n ng tr n cho ngân hàng gây ra tình tr ng chây
c tình không tr n cho ngân hàng. M c dù Chi nhánh đư có nhi u bi n pháp đ kh c ph c nh ng v n còn nh ng khe h cho khách hàng vi ph m nguyên t c tín d ng
Bên c nh đó, tình tr ng KHCN thi u trung th c, tr ng s d ng v n sai m c đích hay c tình cung c p thông tin không chính xác cho ngân hàng th ng xuyên x y ra. H n th n a, báo cáo tài chính c a các khách hàng không đ tin c y, tài s n đ m b o c a khách hàng quá ít không đ đ m b o cho nhu c u vay v n đư gây ra nh ng r i ro trong ho t đ ng cho vay c a ngân hàng.
Nguyên nhân do môi tr ng đ u t
Tuy nh ng n m g n đây đ c s quan tâm c a Nhà n c, Qu c h i và NHNN... đư ban hành nhi u v n b n lu t liên quan đ n ho t đ ng tín d ng ngân hàng, nh ng vi c tri n khai đ các quy đ nh đó đi vào ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng thì h t s c ch m ch p và còn v ng ph i nhi u b t c p nh m t s v n b n c ng ch thu h i n quy đ nh. Trong tr ng h p khách hàng không tr đ c n NHTM có quy n x lý TS B n vay đ thu h i n . Tuy nhiên NHTM là m t đ nh ch tài chính không có quy n n ng c ng ch bu c khách hàng bàn giao TSC cho ngân hàng, ho c vi c bàn giao TS B n vay cho Tòa án x lý b ng vi c t t ng... khi n m t khá nhi u th i gian, t đó d n đ n tình tr ng đ ng v n cho ngân hàng.
Bên c nh đó gi a các v n b n Lu t c a Vi t Nam còn có khá nhi u đi m ch a ch t ch t o ra nh ng khe h cho các doanh nghi p có nh ng hành vi lách lu t, l a đ o doanh nghi p c ng nh các ngân hàng.
T i Vi t Nam hi n nay, do trình đ l p báo cáo c a k toán các doanh nghi p còn y u nên đ tin c y đ i v i các báo cáo tài chính mà các doanh nghi p cung c p m c th p k c các báo cáo tài chính đư đ c ki m toán. H n th n a, hi n nay Vi t Nam v n ch a có c quan đ c l p chuyên trách v x p h ng doanh nghi p nh t là v ph ng di n uy tín, tín nhi m. Vì v y, các ngân hàng th ng dè ch ng nh ng thông tin đ c cung c p đ xem xét, đánh giá các khách hàng và quy t đ nh cho vay. i u này m t m t h n ch kh n ng m r ng tín d ng do ngân hàng không dám m o hi m gi i ngân nh ng kho n vay mà ngân hàng không c m th y ch c ch n, m t khác c ng
làm t ng thêm kh n ng g p r i ro khi đánh giá, đ u t vào doanh nghi p c a chính b n thân ngân hàng.
Trong th i gian g n đây n n kinh t có nhi u bi n đ ng, l m phát và lãi su t t ng cao kéo theo chi phí, giá c các y u t đ u vào c a các doanh nghi p t ng, làm cho các doanh nghi p g p ph i nhi u khó kh n trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh, làm n thua l và s n xu t c m ch ng, nh h ng đ n kh n ng tr n vay c a khách hàng và ch t l ng cho vay c a ngân hàng.
K T LU NăCH NGă2
Ch ng 2 đư nêu khái quát v tình hình ho t đ ng c a Ngân hàng TMCP Ph ng ông – Chi nhánh Th ng Long, cùng v i vi c đi sâu vào tìm hi u ho t đ ng cho vay đ i v i KHCN t i chi nhánh, có th k t lu n r ng ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh khá t t và đ c bi t trong th i đi m khó kh n c a n n kinh t . Công tác th m đnh h s xin vay và tài s n đ m b o c a chi nhánh t ng đ i hi u qu , an toàn. Tuy nhiên t i Chi nhánh v n còn t n t i m t s v ng m c và thi u sót có nh h ng đ n hi u qu cho vay KHCN c ng nh ho t đ ng chung c a chi nhánh. Xu t phát t nh ng t n t i đó ch ng 3 s đ a ra m t s gi i pháp nh m kh c ph c thi u sót đó.
CH NGă3. GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU CHOăVAYă I V I
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGỂNăHÀNGăTH NGăM I
C PH NăPH NGă ỌNGăCHI NHÁNH TH NGăLONG
3.1. Ph ngă h ng ho tă đ ng c a Ngơnă hƠngă Th ngă m i C ph nă Ph ngă ôngchiănhánhăTh ngăLong trong nh ngăn măt i
3.1.1. nh h ng chung
Trong th i gian t i chi nhánh ti p t c th c hi n ph ng châm phát tri n ho t đ ng kinh doanh “N ng đ ng, Ch t l ng, Hi u qu , Công b ng” nh m khai thác t i đa nh ng l i th trên đa bàn và phát huy kh n ng sáng t o c a m i cá nhân, m i t p th . m b o cân đ i ngu n v n và s d ng v n đ m b o l i ích gi a chi nhánh v i h i s chính, gi a chi nhánh v i ng i lao đ ng và th c hi n đ y đ ngh a v v i nhà n c. C th :
i u ch nh chi n l c kinh doanh phù h p v i xu th phát tri n c a n n kinh t , cân đ i gi a huy đ ng và cho vay, t n d ng c h i đ t ng tr ng theo h ng phát tri n b n v ng.
Ti p t c hoàn thi n và nâng c p h th ng công ngh ngân hàng, nâng cao n ng l c c nh tranh c a các s n ph m d ch v trên n n t ng h th ng công ngh hi n đ i.
a d ng hóa các hình th c huy đ ng v n, t ng b c nâng cao t tr ng ngu n v n có tính n đ nh, có m c lãi su t h p lý, th c hi n cho vay có ch n l c trong ph m vi có kh n ng ki m soát, u tiên cho vay nh ng KHCN có tình hình s n xu t n đnh, tài chính lành m nh, KHCN ti m n ng, KHCN g i v n l n t i chi nhánh. H n n a c n ph i chú tr ng nâng cao trình đ cán b t o u th c nh tranh b ng ch t l ng ngu n nhân l c, đ m b o n đ nh vi c làm, thu nh p và nâng cao đ i s ng lao đ ng.
3.1.2. nh h ng c th
có th th c hi n t t các đ nh h ng chung trên, OCB Chi nhánh Th ng Long đư đ ra nh ng m c tiêu c th trong giai đo n 2013-2020 nh sau:
Phát huy các thành qu đư đ t đ c trong nh ng n m v a qua, ti p t c đ y m nh công tác huy đ ng v n, thu hút ngu n v n có kh i l ng l n, k h n n đnh t các khách hàng l n trong n c và qu c t , bên c nh đó đ y m nh ho t đ ng ngân hàng bán l nh ho t đ ng thanh toán, th , d ch v ngân hàng đi n t , tài tr th ng m i, ki u h i,... nh m phát huy s c m nh c a ngân hàng, ti p t c nghiên c u phát tri n các gói s n ph m/d ch v đa d ng, đ y m nh huy đ ng thu hút khách hàng g i ti n, đ ng th i t n d ng m i ngu n nhàn r i trên th tr ng.
u tiên ngu n v n ph c v cho vay phát tri n s n xu t, kinh doanh, đ ng th i tri n khai nhi u ch ng trình tín d ng cho vay u đưi lưi su t đ i v i các khu v c kinh
t đ c Chính ph khuy n khích nh : Cho vay h tr xu t kh u, cho vay phát tri n kinh t nông nghi p, nông thôn, cho vay công nghi p,...
Ph n đ u đ t đ c m t s ch tiêu c b n trong ho t đ ng kinh doanh bao g m: T ng ngu n v n huy đ ng: 15-17%/ n m.
T ng tr ng d n tín d ng: 12%/ n m (T tr ng d n cho vay đ i v i KHCN chi m 40% t ng d n tín d ng)
T ng tr ng thu d ch v 10%. N x u/T ng d n : <3%
3.2. Các gi i pháp nâng cao hi u qu cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng
Th ngăm i C ph năPh ngă ôngchiănhánhăTh ngăLong
3.2.1. Nâng cao hi u qu quy trình tín d ng
Quy trình cho vay đư đ c quy đ nh và h ng d n c th . ó là m t quy trình đ c tính t khi ngân hàng ti p nh n h s xin vay c a khách hàng đ n khi thu h i h t n , thanh lý h p đ ng. ây là quy trình ch t ch bao g m nhi u b c. Cán b tín d ng c n ph i theo sát quy trình, đ c bi t nh ng khâu quan tr ng nh th m đnh b i th m đnh là khâu quan tr ng nh h ng tr c ti p t i vi c ra quy t đ nh tín d ng sau đó và t i ch t l ng tín d ng sau này.
Nâng cao hi u qu th m đnh thông tin
Th m đnh là khâu quan tr ng khi l p h s cho vay, phân tích khách hàng và quy t đ nh cho vay. Công tác th m đnh có t t hay không đòi h i ph i có đ y đ thông tin c n thi t cho quá trình th m đ nh. có đ c ngu n thông tin chính xác, các cán b tín d ng c n ph i thu th p thông tin tr c khi l p h s cho vay và phân tích cho vay nh :
Ph ng v n tr c ti p khách hàng vay: Trong khi ph ng v n c n làm rõ các thông tin nh m c đích vay, tình hình tài chính và kh n ng tr n . Ng i cán b tín d ng c n ph i có hi u bi t đ y đ v nghi p v , đ c bi t hi u rõ tâm lỦ ng i đ c ph ng v n đ thu đ c nhi u thông tin c n thi t nh t.
Thu th p thông tin t bên ngoài: Có th thu th p thông tin t nh ng ng i xung quanh khách hàng vay đ tìm hi u xem tình tr ng tài chính hi n t i c a khách hàng. CBTD có th tìm hi u trên m ng internet v xu h ng ngành mà khách hàng đang đ u t hay đang làm vi c trong t ng lai có đ m b o thu nh p đ hoàn thành ngh a v tr n cho ngân hàng hay không.
đ m b o công tác th m đnh khách hàng chính xác thì phòng tín d ng c n có qu th m đ nh và đ c trang b c s v t ch t đ y đ cho nghi p v này. ôi khi nh ng l nh v c ngoài chuyên ngành đ i v i CBTD có th nh các chuyên gia đ đánh giá xu h ng ngành chính xác ho c đ nh giá TS B m t cách khách quan và an toàn
Giám sát món vay ch t ch
Sau khi quy t đnh cho vay thì ngân hàng gi i ngân cho khách hàng, cán b tín d ng ph i th ng xuyên theo dõi quá trình s d ng v n vay c a khách hàng. Vi c này h t s c c n thi t vì nó giúp cho cán b tín d ng phát hi n s m nh ng v n đ phát sinh, k p th i đ ra các bi n pháp x l thích ng v i tình hình. Vì v y, cán b tín d ng c n ph i bám sát khách hàng đ :
Phát hi n ra xem khách hàng có tránh g p g , nhi t tình trao đ i v i mình v nh ng v n đ có liên quan đ n kho n vay hay sao nhãng vi c tr n không?
ánh giá kh n ng thanh toán c a khách hàng thông qua các thông tin bên ngoài c ng nh bên trong. Trao đ i tr c ti p đ tìm ra nguyên nhân khi n cho kh n ng tr n c a khách hàng b gi m sút.
ánh giá l i giá tr th c t c a TS B n vay, xem giá tr đó có đ đ thu h i n không n u khách hàng m t kh n ng thanh toán. T đó, CBTD c n có nh ng đi u ch nh k p th i trong các món vay nh gi m d n cho vay c a khách hàng xu ng m c phù h p v i giá tr th c t c a TS B,..
Thanh lý h p đ ng ngay khi phát hi n th y KHCN vi ph m nghiêm tr ng cam k t ghi trong h p đ ng tín d ng, có th nh h ng đ n kh n ng thu h i v n sau này, s d ng v n sai m c đích ho c vi ph m pháp lu t ngân hàng có th đ ngh và ti n hành thanh lý h p đ ng b t bu c.
Tóm l i, nh ng thông tin v đ i t ng KHCN c n đ c th ng xuyên c p nh p