Các nguyên nhân d năđ n nh ngh n ch trong cho vay khách hàng cá

Một phần của tài liệu thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần phương đông chi nhánh thăng long (Trang 72 - 85)

nhân t i NgơnăhƠngăTh ngăm i C ph năPh ngă ông chiănhánhăTh ngă

Long

2.5.2.1. Nguyên nhân ch quan

Trong b t k ho t đ ng kinh doanh nào c a doanh nghi p thì hai y u t r i ro và l i nhu n luôn song hành cùng nhau và ho t đ ng cho vay c a ngân hàng c ng v y. N u ngân hàng quá quan tâm vào m c tiêu l i nhu n mà không xem xét, đánh giá các ch tiêu an toàn v n thì có th g p ph i nh ng r i ro có th làm ki t qu ho t đ ng c a ngân hàng. Tuy nhiên, n u ngân hàng quá dè ch ng tr c nh ng nguy c r i ro thì s đ l nhi u c h i kinh doanh và nh ng khách hàng t t. Vì v y, chi nhánh c n đ y m nh vi c tìm ra nh ng khách hàng ti m n ng đ có th h tr phát tri n kinh t .

Bên c nh đó, h th ng thông tin c a NHTM Vi t Nam nói chung và OCB nói riêng v n còn nhi u b t c p. Thông tin không đ c c p nh t th ng xuyên và đ y đ d n t i vi c tìm ki m, l a ch n thông tin đ th m đnh khách hàng, th m đnh các d án đ u t còn ph thu c khá nhi u vào trình đ và kinh nghi m c a cán b tín d ng, cán b th m đnh.

i ng cán b nhân viên c a Chi nhánh nhi t tình, n ng đ ng, trình đ c b n t t nh ng còn h n ch trong vi c x lý các s li u k thu t mang đ c đi m riêng c a t ng ngành ngh v i s l ng các v n b n, quy đ nh kh ng l liên quan đ n ho t đ ng cho vay, tài s n đ m b o,... cùng hàng lo t các v n b n đ c ban hành đư làm cho vi c ti p cân và tìm hi u sâu s c tinh th n ch đ o, n i dung chính sách trong v n b n đó th c s là đi u không d dàng.

Ngoài ra ho t đ ng marketing riêng t i chi nhánh đư đ c chú tr ng và có nh ng chuy n bi n nh ng v n ch a thu đ c nh ng k t qu cao. Nhi u khách hàng ch a n m b t đ c quy đ nh, thông tin v th t c, gi y t c n thi t khi đi vay v n nên th ng m t nhi u th i gian, công s c đi l i, d n đ n tâm lý ng i ti p xúc v i ngân

hàng. Vi c trông ch vào H i s trong vi c ti p th qu ng bá hình nh và gi i thi u s n ph m là ch a đ , Chi nhánh c n tích c c h n trong công tác này.

2.5.2.2. Nguyên nhân khách quan

Nguyên nhân t phía khách hàng

Nhi u khách hàng c tình làm gi h s che gi u thông tin đ ng th i đ a ra nh ng thông tin quá m c v kh n ng tài chính c a mình ho c đ a ra các TS B không h p pháp đ t ng lòng tin v i ngân hàng gây ra r i ro tín d ng. Bên c nh đó, l i có nh ng khách hàng đ a ra đ c ph ng án vay v n có TS B h p pháp đ y đ nh ng khi th c thi l i thua l , không đ kh n ng tr n cho ngân hàng gây ra tình tr ng chây

c tình không tr n cho ngân hàng. M c dù Chi nhánh đư có nhi u bi n pháp đ kh c ph c nh ng v n còn nh ng khe h cho khách hàng vi ph m nguyên t c tín d ng

Bên c nh đó, tình tr ng KHCN thi u trung th c, tr ng s d ng v n sai m c đích hay c tình cung c p thông tin không chính xác cho ngân hàng th ng xuyên x y ra. H n th n a, báo cáo tài chính c a các khách hàng không đ tin c y, tài s n đ m b o c a khách hàng quá ít không đ đ m b o cho nhu c u vay v n đư gây ra nh ng r i ro trong ho t đ ng cho vay c a ngân hàng.

Nguyên nhân do môi tr ng đ u t

Tuy nh ng n m g n đây đ c s quan tâm c a Nhà n c, Qu c h i và NHNN... đư ban hành nhi u v n b n lu t liên quan đ n ho t đ ng tín d ng ngân hàng, nh ng vi c tri n khai đ các quy đ nh đó đi vào ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng thì h t s c ch m ch p và còn v ng ph i nhi u b t c p nh m t s v n b n c ng ch thu h i n quy đ nh. Trong tr ng h p khách hàng không tr đ c n NHTM có quy n x lý TS B n vay đ thu h i n . Tuy nhiên NHTM là m t đ nh ch tài chính không có quy n n ng c ng ch bu c khách hàng bàn giao TSC cho ngân hàng, ho c vi c bàn giao TS B n vay cho Tòa án x lý b ng vi c t t ng... khi n m t khá nhi u th i gian, t đó d n đ n tình tr ng đ ng v n cho ngân hàng.

Bên c nh đó gi a các v n b n Lu t c a Vi t Nam còn có khá nhi u đi m ch a ch t ch t o ra nh ng khe h cho các doanh nghi p có nh ng hành vi lách lu t, l a đ o doanh nghi p c ng nh các ngân hàng.

T i Vi t Nam hi n nay, do trình đ l p báo cáo c a k toán các doanh nghi p còn y u nên đ tin c y đ i v i các báo cáo tài chính mà các doanh nghi p cung c p m c th p k c các báo cáo tài chính đư đ c ki m toán. H n th n a, hi n nay Vi t Nam v n ch a có c quan đ c l p chuyên trách v x p h ng doanh nghi p nh t là v ph ng di n uy tín, tín nhi m. Vì v y, các ngân hàng th ng dè ch ng nh ng thông tin đ c cung c p đ xem xét, đánh giá các khách hàng và quy t đ nh cho vay. i u này m t m t h n ch kh n ng m r ng tín d ng do ngân hàng không dám m o hi m gi i ngân nh ng kho n vay mà ngân hàng không c m th y ch c ch n, m t khác c ng

làm t ng thêm kh n ng g p r i ro khi đánh giá, đ u t vào doanh nghi p c a chính b n thân ngân hàng.

Trong th i gian g n đây n n kinh t có nhi u bi n đ ng, l m phát và lãi su t t ng cao kéo theo chi phí, giá c các y u t đ u vào c a các doanh nghi p t ng, làm cho các doanh nghi p g p ph i nhi u khó kh n trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh, làm n thua l và s n xu t c m ch ng, nh h ng đ n kh n ng tr n vay c a khách hàng và ch t l ng cho vay c a ngân hàng.

K T LU NăCH NGă2

Ch ng 2 đư nêu khái quát v tình hình ho t đ ng c a Ngân hàng TMCP Ph ng ông – Chi nhánh Th ng Long, cùng v i vi c đi sâu vào tìm hi u ho t đ ng cho vay đ i v i KHCN t i chi nhánh, có th k t lu n r ng ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh khá t t và đ c bi t trong th i đi m khó kh n c a n n kinh t . Công tác th m đnh h s xin vay và tài s n đ m b o c a chi nhánh t ng đ i hi u qu , an toàn. Tuy nhiên t i Chi nhánh v n còn t n t i m t s v ng m c và thi u sót có nh h ng đ n hi u qu cho vay KHCN c ng nh ho t đ ng chung c a chi nhánh. Xu t phát t nh ng t n t i đó ch ng 3 s đ a ra m t s gi i pháp nh m kh c ph c thi u sót đó.

CH NGă3. GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU CHOăVAYă I V I

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGỂNăHÀNGăTH NGăM I

C PH NăPH NGă ỌNGăCHI NHÁNH TH NGăLONG

3.1. Ph ngă h ng ho tă đ ng c a Ngơnă hƠngă Th ngă m i C ph nă Ph ngă ôngchiănhánhăTh ngăLong trong nh ngăn măt i

3.1.1. nh h ng chung

Trong th i gian t i chi nhánh ti p t c th c hi n ph ng châm phát tri n ho t đ ng kinh doanh “N ng đ ng, Ch t l ng, Hi u qu , Công b ng” nh m khai thác t i đa nh ng l i th trên đa bàn và phát huy kh n ng sáng t o c a m i cá nhân, m i t p th . m b o cân đ i ngu n v n và s d ng v n đ m b o l i ích gi a chi nhánh v i h i s chính, gi a chi nhánh v i ng i lao đ ng và th c hi n đ y đ ngh a v v i nhà n c. C th :

i u ch nh chi n l c kinh doanh phù h p v i xu th phát tri n c a n n kinh t , cân đ i gi a huy đ ng và cho vay, t n d ng c h i đ t ng tr ng theo h ng phát tri n b n v ng.

Ti p t c hoàn thi n và nâng c p h th ng công ngh ngân hàng, nâng cao n ng l c c nh tranh c a các s n ph m d ch v trên n n t ng h th ng công ngh hi n đ i.

a d ng hóa các hình th c huy đ ng v n, t ng b c nâng cao t tr ng ngu n v n có tính n đ nh, có m c lãi su t h p lý, th c hi n cho vay có ch n l c trong ph m vi có kh n ng ki m soát, u tiên cho vay nh ng KHCN có tình hình s n xu t n đnh, tài chính lành m nh, KHCN ti m n ng, KHCN g i v n l n t i chi nhánh. H n n a c n ph i chú tr ng nâng cao trình đ cán b t o u th c nh tranh b ng ch t l ng ngu n nhân l c, đ m b o n đ nh vi c làm, thu nh p và nâng cao đ i s ng lao đ ng.

3.1.2. nh h ng c th

có th th c hi n t t các đ nh h ng chung trên, OCB Chi nhánh Th ng Long đư đ ra nh ng m c tiêu c th trong giai đo n 2013-2020 nh sau:

Phát huy các thành qu đư đ t đ c trong nh ng n m v a qua, ti p t c đ y m nh công tác huy đ ng v n, thu hút ngu n v n có kh i l ng l n, k h n n đnh t các khách hàng l n trong n c và qu c t , bên c nh đó đ y m nh ho t đ ng ngân hàng bán l nh ho t đ ng thanh toán, th , d ch v ngân hàng đi n t , tài tr th ng m i, ki u h i,... nh m phát huy s c m nh c a ngân hàng, ti p t c nghiên c u phát tri n các gói s n ph m/d ch v đa d ng, đ y m nh huy đ ng thu hút khách hàng g i ti n, đ ng th i t n d ng m i ngu n nhàn r i trên th tr ng.

u tiên ngu n v n ph c v cho vay phát tri n s n xu t, kinh doanh, đ ng th i tri n khai nhi u ch ng trình tín d ng cho vay u đưi lưi su t đ i v i các khu v c kinh

t đ c Chính ph khuy n khích nh : Cho vay h tr xu t kh u, cho vay phát tri n kinh t nông nghi p, nông thôn, cho vay công nghi p,...

Ph n đ u đ t đ c m t s ch tiêu c b n trong ho t đ ng kinh doanh bao g m:  T ng ngu n v n huy đ ng: 15-17%/ n m.

 T ng tr ng d n tín d ng: 12%/ n m (T tr ng d n cho vay đ i v i KHCN chi m 40% t ng d n tín d ng)

 T ng tr ng thu d ch v 10%.  N x u/T ng d n : <3%

3.2. Các gi i pháp nâng cao hi u qu cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng

Th ngăm i C ph năPh ngă ôngchiănhánhăTh ngăLong

3.2.1. Nâng cao hi u qu quy trình tín d ng

Quy trình cho vay đư đ c quy đ nh và h ng d n c th . ó là m t quy trình đ c tính t khi ngân hàng ti p nh n h s xin vay c a khách hàng đ n khi thu h i h t n , thanh lý h p đ ng. ây là quy trình ch t ch bao g m nhi u b c. Cán b tín d ng c n ph i theo sát quy trình, đ c bi t nh ng khâu quan tr ng nh th m đnh b i th m đnh là khâu quan tr ng nh h ng tr c ti p t i vi c ra quy t đ nh tín d ng sau đó và t i ch t l ng tín d ng sau này.

Nâng cao hi u qu th m đnh thông tin

Th m đnh là khâu quan tr ng khi l p h s cho vay, phân tích khách hàng và quy t đ nh cho vay. Công tác th m đnh có t t hay không đòi h i ph i có đ y đ thông tin c n thi t cho quá trình th m đ nh. có đ c ngu n thông tin chính xác, các cán b tín d ng c n ph i thu th p thông tin tr c khi l p h s cho vay và phân tích cho vay nh :

Ph ng v n tr c ti p khách hàng vay: Trong khi ph ng v n c n làm rõ các thông tin nh m c đích vay, tình hình tài chính và kh n ng tr n . Ng i cán b tín d ng c n ph i có hi u bi t đ y đ v nghi p v , đ c bi t hi u rõ tâm lỦ ng i đ c ph ng v n đ thu đ c nhi u thông tin c n thi t nh t.

Thu th p thông tin t bên ngoài: Có th thu th p thông tin t nh ng ng i xung quanh khách hàng vay đ tìm hi u xem tình tr ng tài chính hi n t i c a khách hàng. CBTD có th tìm hi u trên m ng internet v xu h ng ngành mà khách hàng đang đ u t hay đang làm vi c trong t ng lai có đ m b o thu nh p đ hoàn thành ngh a v tr n cho ngân hàng hay không.

đ m b o công tác th m đnh khách hàng chính xác thì phòng tín d ng c n có qu th m đ nh và đ c trang b c s v t ch t đ y đ cho nghi p v này. ôi khi nh ng l nh v c ngoài chuyên ngành đ i v i CBTD có th nh các chuyên gia đ đánh giá xu h ng ngành chính xác ho c đ nh giá TS B m t cách khách quan và an toàn

Giám sát món vay ch t ch

Sau khi quy t đnh cho vay thì ngân hàng gi i ngân cho khách hàng, cán b tín d ng ph i th ng xuyên theo dõi quá trình s d ng v n vay c a khách hàng. Vi c này h t s c c n thi t vì nó giúp cho cán b tín d ng phát hi n s m nh ng v n đ phát sinh, k p th i đ ra các bi n pháp x l thích ng v i tình hình. Vì v y, cán b tín d ng c n ph i bám sát khách hàng đ :

Phát hi n ra xem khách hàng có tránh g p g , nhi t tình trao đ i v i mình v nh ng v n đ có liên quan đ n kho n vay hay sao nhãng vi c tr n không?

ánh giá kh n ng thanh toán c a khách hàng thông qua các thông tin bên ngoài c ng nh bên trong. Trao đ i tr c ti p đ tìm ra nguyên nhân khi n cho kh n ng tr n c a khách hàng b gi m sút.

ánh giá l i giá tr th c t c a TS B n vay, xem giá tr đó có đ đ thu h i n không n u khách hàng m t kh n ng thanh toán. T đó, CBTD c n có nh ng đi u ch nh k p th i trong các món vay nh gi m d n cho vay c a khách hàng xu ng m c phù h p v i giá tr th c t c a TS B,..

Thanh lý h p đ ng ngay khi phát hi n th y KHCN vi ph m nghiêm tr ng cam k t ghi trong h p đ ng tín d ng, có th nh h ng đ n kh n ng thu h i v n sau này, s d ng v n sai m c đích ho c vi ph m pháp lu t ngân hàng có th đ ngh và ti n hành thanh lý h p đ ng b t bu c.

Tóm l i, nh ng thông tin v đ i t ng KHCN c n đ c th ng xuyên c p nh p

Một phần của tài liệu thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần phương đông chi nhánh thăng long (Trang 72 - 85)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(85 trang)