Khách hàng là người lập phương án, dự án xin vay và sau khi được công ty tài chính chấp nhận, khách hàng là người trực tiếp sử dụng vốn vay để kinh doanh. Vì vậy, khách hàng cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
- Năng lực của khách hàng
Năng lực của khách hàng là nhân tố quyết định đến việc khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không.
những biến động lên xuống của nhu cầu thị trường; thiếu hiểu biết trong việc sản xuất, phân phối và khuyếch trương sản phẩm thì sẽ dễ dàng bị gục ngã trong cạnh tranh. Từ đó làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng, chất lượng tín dụng cũng giảm. Và ngược lại năng lực của khách hàng càng cao thì khả năng cạnh tranh trên thị trường càng lớn, vốn vay càng được sử dụng có hiệu quả.
- Sự trung thực của khách hàng
Sự trung thực của khách hàng ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng của công ty tài chính. Nếu các doanh nghiệp vay vốn không cung cấp các số liệu trung thực, chính xác hay số liệu vi phạm chế độ kế toán thống kê đã được ban hành thì sẽ gây khó khăn cho công ty tài chính trong việc thẩm định, nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh, cũng như việc quản lý vốn vay của khách hàng để qua đó có thể đưa ra quyết định cho vay đúng đắn. Nếu khách hàng sử dụng vốn vay không đúng đối tượng kinh doanh, không đúng với phương án, mục đích khi xin vay thì sẽ không trả được nợ dúng hạn.
- Rủi ro trong công việc kinh doanh của khách hàng
Rủi ro là thuật ngữ được sử dụng để chỉ những biến cố (sự kiện) xảy ra ngoài mong muốn và đem lại hậu quả xấu. Rủi ro trong kinh doanh là một yếu tố tất yếu như người ta thường nói” rủi ro là người bạn đồng hành của kinh doanh”. Rủi ro là hệ quả của những nhân tố chủ quan hay khách quan, nhưng chủ yếu là những nhân tố khách quan ngoài dự đoán của doanh nghiệp, ảnh hưởng đến khả năng tiêu thụ sản phẩm, thu hồi vốn chậm dễ dẫn đến vi phạm thời hạn trả nợ.
- Tài sản đảm bảo
Quyền sở hữu tài sản là một trong những tiêu chuẩn để được cấp tín dụng (có thể là tài sản bảo đảm hoặc tín chấp). Tuy nhiên hiện nay có rất nhiều tài sản của các pháp nhân và cá nhân không có giấy chứng nhận sỡ hữu. Tài sản
cố định phần lớn là nhà xưởng, máy móc, thiết bị lạc hậu không đủ tiêu chuẩn thế chấp. Trong khi đó nhu cầu vay vốn là rất lớn. Như vậy nếu cho vay theo đúng chế độ thì hầu hết các doanh nghiệp không đủ điều kiện để cho vay hoặc được cho vay nhưng không đáng kể.
- Đạo đức của người đi vay
Nhiều doanh nghiệp sử dụng vốn vay không hợp lý dẫn đến không đạt hiệu quả kinh doanh nên không trả được nợ, công ty tài chính không thu hồi được vốn. Một số doanh nghiệp nhà nước còn có thói quen dựa dẫm vào Nhà nước, làm việc kiểu quan liêu, bao cấp. Vốn tự ít nhưng tham nhũng lại đề ra kế hoạch sản xuất kinh doanh lớn, họ vay vốn ngân hàng để kinh doanh nhưng khi thua lỗ vẫn trông chờ vào sự giúp đỡ của Nhà nước. Điều này ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, đặc biệt là chất lượng tín dụng trung dài hạn.