5. Bố cục của luận văn
4.1.4. Phương hướng nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP
Công Thương Đền Hùng trong thời gian tới
Việc nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Đền Hùng trong những năm tới đòi hỏi tập trung hướng vào giải quyết các vấn đề sau
Thứ nhất, đẩy mạnh công tác huy động vốn.
Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ chủ yếu là đi vay để cho vay, do đó công tác huy động vốn có vai trò rất quan trọng. Trong hoạt động tín dụng, vốn huy động được không những thoả mãn yêu cầu và lợi ích của ngân hàng mà còn đáp ứng nhu cầu vay lớn của khách hàng, do đó thực hiện
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
tốt công tác huy động vốn chính là bước đầu tạo nên sự thành công trong việc nâng cao chất lượng tín dụng.
Trong những năm qua, công tác huy động vốn của Chi nhánh đều tăng trưởng cao. Song để nguồn tiền gửi phát triển ổn định và bền vững Chi nhánh cần phải:
- Thực hiện lãi suất mềm dẻo, linh hoạt: Cốt lõi của tín dụng là nguồn vốn và lãi suất, đây là hai nhân tố có quan hệ mật thiết với nhau. Chi nhánh cần có biện pháp thật phù hợp để lãi suất cho vay vừa phải đảm bảo được sự tồn tại và phát triển của Chi nhánh vừa tạo ra động lực để người vay phát triển sản xuất kinh doanh. Cần phải thực hiện mục tiêu không có mức lãi suất chung cho mọi khách hàng. Thực hiện bảo hiểm tiền gửi nhằm ngăn chặn tổn thất xảy ra, đảm bảo an toàn cho cả người gửi tiền và Chi nhánh.
- Đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, áp dụng công nghệ khoa học kỹ thuật tiên tiến vào các sản phẩm thanh toán, tiền gửi và quản lý nguồn vốn gắn với đẩy mạnh việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân giúp cho khách hàng tiết kiệm được thời gian và chi phí nhưng an toàn tiện lợi, từ đó tạo được lòng tin, uy tín với khách hàng, giúp cho ngân hàng dễ dàng hơn trong huy động vốn.
- Tổ chức quảng bá thương hiệu, quảng bá các chương trình khuyến mại, quay số dự thưởng, bốc thăm may mắn các dịp lễ tết để thu hút khách hàng.
- Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến các địa bàn mới, tăng cường
công tác tiếp thị, quảng cáo kết hợp với phong cách tận tình, lịch sự chu đáo nhằm tạo tạo phong cách riêng cũng như hình ảnh của Chi nhánh.
- Xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng, cần chủ động tiếp xúc, nắm bắt thông tin khách hàng . Phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân để có chế độ chăm sóc riêng phù hợp với từng đối tượng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
khách hàng cá nhân và hộ gia đình, cho vay tiêu dùng, đời sống và hộ sản xuất; rà soát lại cho vay, nhất là cho vay không có tài sản đảm bảo đối với doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhà nước để hạn chế rủi ro tín dụng như hiện nay.
Thứ ba, hoàn thiện cơ chế, chính sách để tăng tỷ trong cho vay ngoại tệ
so với tổng dư nợ của chi nhánh.
Thứ tư, tiếp tục chú ý đến tình trạng nợ quá hạn, nhất là với các khách
hàng còn nhiều tiềm ẩn rủi ro như: Giấy, xi măng, xây dựng…
4.2. Một số giải pháp chủ yếu để nâng cao chất lƣợng tín dụng tại ngân hàng TMCP công thƣơng Đền Hùng
4.2.1. Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý
Chính sách tín dụng ngân hàng mang lại nhiều ưu điểm trong quá trình thực hiện cho vay. Trước hết, đối với cán bộ tín dụng, họ biết được cần phải làm các bước như thế nào khi tiến hành một khoản cho vay và biết được trách nhiệm của mình đến đâu. Đối với ngân hàng, thông qua chính sách tín dụng ngân hàng có thể có được danh mục tín dụng đa mục đích như làm tăng khả năng sinh lời, kiểm soát được tiềm ẩn rủi ro và đáp ứng được đòi hỏi từ phía nhà quản lý.
Chính sách tín dụng hợp lý là cơ sở để quản lý chất lượng tín dụng co hiệu quả. Chính sách tín dụng cần quy định rõ ràng cụ thể cho từng loại khách hàng như: thể thức cho vay, giới hạn kỳ hạn nợ, lãi suất cho vay thích hợp, tiêu chuẩn khách hàng và tài sản thế chấp, khả năng tài chính, mức cho vay, thẩm quyền, thủ tục thanh lý và thu hồi nợ. Chính sách tín dụng có thể thay đổi linh hoạt phù hợp với thực tiễn tín dụng, việc đánh giá xếp loại khách hàng sẽ là cơ sở để ngân hàng xây dựng chính sách tín dụng hợp lý trong việc quyết định mức cho vay, lãi suất, tài sản đảm bảo.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
khoa học và đồng bộ quy trình cho vay, chấp hành đầy đủ các quy định về đảm bảo vay
Thứ nhất, tiếp tục cải tiến quy trình thủ tục cấp tín dụng
Quy trình tín dụng giúp cho quá trình cho vay diễn ra một cách thống nhất, khoa học, hạn chế phòng ngừa rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng và góp phần đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn của khách hàng. Do đó, Chi nhánh cần:
- Thường xuyên thu thập ý kiến của khách hàng và cán bộ trực tiếp cho vay để có thể cập nhật sửa đổi cho phù hợp.
- Chi nhánh phải chọn lọc, xác định những khâu, những giai đoạn, quy trình mang tính bắt buộc hay cần linh hoạt trong những tình huống cụ thể. Tìm cách để tinh giảm hơn nữa quy trình thủ tục.
- Trong quá trình cho vay, cán bộ ngân hàng phải hướng dẫn khách hàng một cách tỉ mỉ, cụ thể, rõ ràng các thủ tục và điều kiện tín dụng, hồ sơ vay… để tránh tình trạng khách hàng phải đi lại nhiều lần, sửa đổi bổ sung giấy tờ gây phiền toái.
- Việc quyết định thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ cần phải xuất phát từ chính hoạt động kinh doanh của khách hàng thông qua các phương pháp phân tích dòng lưu chuyển tiền tệ và gắn với chu kỳ sản xuất kinh doanh hơn là kinh nghiệm truyền thống, góp phần hạn chế các khoản nợ vay phải cơ cấu lại thời gian trả nợ.
- Trong khâu thẩm định, đặc biệt là thẩm định các dự án lớn có hàm lượng kỹ thuât cao và biến động lớn thì Chi nhánh nên phối hợp với các cơ quan, các chuyên gia chuyên sâu trong lĩnh vực đó để giảm bớt thời gian và tăng chính xác cho kết quả góp phần đưa ra quyết định đầu tư đúng đắn, mang lại hiệu quả cao và hạn chế những rủi ro có thể xảy ra.
Thứ hai, thực hiện một cách khoa học và đồng bộ quy trình cho vay.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
ngân hàng. Một quy trình cho vay chặt chẽ và có hiệu quả sẽ là biện pháp hữu hiệu nhất để hạn chế rủi ro trong quá trình cấp tín dụng. Quy trình cho vay là một quy trình kể từ khi khách hàng lập đơn xin vay đến lúc ngân hàng thu hồi hết nợ vay. Bao gồm 5 giai đoạn:
- Lập hồ sơ xin vay
- Giai đoạn thẩm định, lập hồ sơ tín dụng, phân tích tín dụng.
- Giai đoạn quyết định tín dụng
- Giai đoạn giám sát khách hàng sử dụng vốn vay và theo rõi rủi ro
- Giai đoạn kiểm tra và thanh lý hợp đồng
Các giai đoạn trên có mối quan hệ chặt chẽ với nhau và đòi hỏi phải được thực hiện một cách đầy đủ, sát sao ở từng giai đoạn. Tuy nhiên trong thực tế có không ít cán bộ tín dụng lơi lỏng hời hợt trong việc thực hiện các giai đoạn, họ chỉ quan tâm đến một, hai giai đoạn đầu mà không xem xét kỹ các giai đoạn sau. Điều đó rất dễ gây ra rủi ro. Chính vì vậy, từ khi thiết lập cho đến khi kết thúc mối quan hệ tín dụng, cán bộ tín dụng phải áp dụng đồng bộ quy trình cho vay nhưng cũng phải hết sức linh hoạt và mềm dẻo. Có như vậy, chất lượng tín dụng mới được nâng cao, rủi ro tín dụng mới được hạn chế ở mức thấp nhất.
Thứ ba, chấp hành đầy đủ các quy định về đảm bảo tiền vay. Tài sản đảm bảo là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng, do vậy chấp hành đầy đủ các quy định về đảm bảo tiền vay không những hạn chế rủi ro tín dụng mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi các khoản nợ khó đòi. Cụ thể:
- Trước hết, Chi nhánh phải chấp hành đầy đủ, nghiêm chỉnh những quy định của pháp luật về bảo đảm tiền vay loại bỏ ngay từ đầu những tài sản đảm bảo không thoả mãn các điều kiện theo quy định hiện hành.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
xét duyệt cho vay để tránh lợi dụng.
- Khi thiết lập các biện pháp bảo đảm, Chi nhánh cần phải xác định rõ các quyền và việc chuyển giao các quyền về tài sản bảo đảm, giúp cho Chi nhánh dễ dàng xử lý tài sản sau này nếu khách hàng không còn khả năng trả nợ.
- Về thủ tục trong đảm bảo tiền vay: lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ các nội dung, đồng thời phải xác định rõ về việc xử lý tài sản. Khi ký kết hợp đồng, cần phải có sự tham gia đầy đủ của các chủ sở hữu tài sản và những thừa kế, đồng sở hữu tài sản.
- Tăng cường giám sát các tài sản bảo đảm trong thời gian khách hàng vay nợ, nắm bắt mọi diễn biến về hoạt động kinh doanh của khách hàng cũng như trạng thái của tài sản bảo đảm để bất cứ trường hợp nào, Chi nhánh là ngưòi chủ động đưa ra những biện pháp thích hợp.
- Trong trường hợp bảo lãnh của bên thứ ba, Chi nhánh cần thẩm định đầy đủ để tránh tình trạng từ chối thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh hay không có khả năng thực hiện.
4.2.3. Kiểm tra, giám sát và quản lý chặt chẽ các khoản vay; nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài sản bảo đảm; chủ động giải quyết nợ có vấn lượng công tác thẩm định tài sản bảo đảm; chủ động giải quyết nợ có vấn đề và phân tán rủi ro
Thứ nhất, kiểm tra, giám sát và quản lý chặt chẽ các khoản vay
Sau khi giải ngân cho khách hàng, cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng nhằm đánh giá tiến độ thực hiện phương án, tình hình sử dụng vốn vay có đúng mục đích đã cam kết không. Việc này hết sức cần thiết vì nó giúp cán bộ tín dụng phát hiện sớm những vấn đề phát sinh, nhận biết được nguyên nhân của những vấn đề phát sinh đó, từ đó đề ra các biện pháp xử lý thích ứng với tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, tránh rủi ro sau này. Những biện pháp cần phải thực hiện trong quá trình kiểm tra, giám sát các khoản vay là:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Kiểm tra thường xuyên, đột xuất tại cơ sở kinh doanh của khách hàng. - Kiểm tra định kỳ khách hàng dựa trên Báo cáo tài chính của khách hàng. - Định kỳ cán bộ tín dụng phải kiểm tra và phân tích nợ để phát hiện nợ quá hạn, nợ khó đòi để đề nghị các biện pháp xử lý thích hợp để lành mạnh hoá các quan hệ tín dụng. Đồng thời, cán bộ tín dụng phải luôn cố gắng phân loại hồ sơ cho vay theo các nhóm để quản lý và nâng cao chất lượng tín dụng.
- Kiểm tra việc đánh giá tài sản đảm bảo theo giá trị và hiện trạng ở thời điểm hiện tại để yêu cầu tài sản đảm bảo bổ sung khi cần thiết, tránh được rủi ro cho ngân hàng.
- Theo dõi tình hình, xu hướng vận động và phát triển của các ngành nghề để có biện pháp điều chỉnh việc cho vay khách hàng ở những ngành này cho kịp thời khi có những biến động đột xuất.
Tất cả những biện pháp trên sẽ giúp cán bộ tín dụng có được thông tin cần thiết về tình hình tài chính và sự biến đổi trong các khâu của quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng để có kế hoạch giúp đỡ khách hàng về vốn trong quá trình sản xuất kinh doanh, thu nợ, thu lãi kịp thời và chủ động đưa ra các biện pháp đối phó kịp thời nhằm tăng chất lượng của khoản vay.
Thứ hai,nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài sản bảo đảm. Hiện nay, cán bộ thẩm định kiêm cán bộ tín dụng vì vậy độ chuyên nghiệp và chuyên sâu chưa cao để đánh giá được giá trị và hiện trạng tài sản đúng. Vì vậy, chi nhánh cần nâng cao trình độ thẩm định cho cán bộ, có cán bộ chuyên thẩm định đối với tài sản có giá trị lớn, phức tạp.
Thứ ba, chủ động giải quyết nợ có vấn đề. Để nhận biết những khoản
vay có vấn đề ta thường dựa vào các dấu hiệu như: Khách hàng trả, lãi chậm; Khách hàng có ý lảng tránh tiếp xúc với cán bộ tín dụng; Ngân hàng không nhận được Báo cáo tài chính từ khách hàng kịp thời; Hàng tồn kho tăng lên đáng kể; Doanh số bán hàng giảm; Thay đổi về phạm vi kinh doanh; Xuất
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
hiện lỗ từ hoạt động kinh doanh; Khó khăn trong việc thanh toán các khoản nợ của người bán; Thông báo về các vụ kiện tụng, thiếu nợ thuế; Số dư tài khoản tiền gửi tại ngân hàng giảm.
Khi phát hiện khoản vay có vấn đề, cán bộ tín dụng có trách nhiệm phải thực hiện hành động khắc phục kịp thời để ngăn chặn sự suy giảm tiếp tục và giảm thiểu tổn thất tiềm tàng.
-Trước hết, cán bộ tín dụng phải lập tức kiểm tra hồ sơ khoản vay để chắc chắn rằng:
+ Hồ sơ khoản vay mà ngân hàng đang lưu giữ là cập nhật nhất , đầy đủ nhất, nguyên vẹn và đúng cách thức, không có điều gì trong hồ sơ có thể gây nguy hại cho ngân hàng. Cán bộ tín dụng phải đảm bảo rằng các hồ sơ là đầy đủ, chặt chẽ, đảm bảo quyền lợi và sự an toàn của ngân hàng.
+ Tất cả những giấy tờ liên quan đến TSBĐ là hoàn chỉnh và đầy đủ tính pháp lý, có đủ tính cưỡng chế và ngân hàng có thể nắm giữ được những tài sản mình yêu cầu. Đồng thời cán bộ tín dụng phải tiến hành định giá lại TSBĐ nhằm xác định lại giá trị của TSBĐ.
- Thứ hai là, gặp gỡ và thảo luận với khách hàng: Tuỳ theo đặc điểm và tính cách của khách hàng, trình độ của cán bộ tín dụng, ngân hàng có thể cử riêng cán bộ tín dụng; hoặc Trưởng/ Phó phòng tín dụng; hoặc Trưởng/ phó phòng tín dụng cùng cán bộ tín dụng làm đại diện ngân hàng cho vay trực tiếp gặp gỡ và thảo luận với khách hàng.
+ Đại diện ngân hàng cho vay phải thông báo cho khách hàng biết nguyên nhân sâu xa của khoản vay có vấn đề mà ngân hàng xem xét có thể ảnh hưởng đến mức độ an toàn về hạn mức rủi ro của ngân hàng; đàm phán yêu cầu khách hàng phải có kế hoạch và biện pháp cụ thể bằng văn bản nhằm khắc phục tình hình. Ngân hàng cho vay có thể yêu cầu khách hàng cho vay thực hiện một số biện pháp như bổ sung TSBĐ vốn vay đối với số nợ không có khả năng