2.2. Tình hình huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai
2.3.2. Những mặt còn hạn chế và nguyên nhân
Mặc dự đạt được kết quả khả quan, nhưng việc huy động vốn của Chi nhỏnh Hoàng Mai vẫn bộc lộ một số hạn chế, đú là:
- Quy mụ huy động vốn của Chi nhỏnh tăng trưởng đều qua cỏc năm nhưng chiếm tỷ trọng chủ yếu là tiền gửi của TCKT, TCXH với lói suất cao và khụng ổn định. Bởi nguồn tiền này tuy lớn nhưng lại được dựng với mục đớch thanh toỏn nờn thường xuyờn cú sự biến động tạo ra sự mất cõn đối.
- Mặc dự NHNN đó cho phộp cỏc NHTM đa dạng húa cỏc loại tiền gửi với nhiều hỡnh thức khỏc nhau. Nhưng việc thu hỳt cỏc loại tiền gửi vào ngõn hàng vẫn chưa phự hợp. Trong hai năm 2006 và 2008 nguồn vốn ngoại tệ chỉ chiếm chưa đến 10% cũn lại hơn 90% là nguồn nội tệ.
- Nguồn tiền gửi của dõn cư rất tiềm năng nhưng cũn hạn chế so với cỏc TCKT, TCXH. Điều này thể hiện việc thực thi chớnh sỏch khỏch hàng đối với đối tượng chưa thực sự sỏt sao.
Ngoài ra, kỳ hạn cũng là một hạn chế trong cụng tỏc huy động của Chi nhỏnh Hoàng Mai. Tuy Chi nhỏnh đó thực hiện huy động ở nhiều mức kỳ hạn khỏc nhau nhưng vẫn chưa đỏp ứng được nhu cầu của người dõn. TGKKH và TGCKH dưới 12 thỏng chiếm tỷ trọng khỏ cao trờn tổng nguồn vốn huy động đó gõy nhiều khú khăn cho Chi nhỏnh trong việc mở rộng đầu tư trung và dài hạn.
Nguyờn nhõn :
Nguyờn nhõn khỏch quan
Trong những năm qua thị trường tài chớnh tiền tệ thế giới núi chung và của Việt Nam núi riờng cú nhiều biến động, đặc biệt là trong năm 2008 cuộc khủng hoảng tài chớnh tớn dụng đó cú tỏc động rất lớn đến nền kinh tế Việt Nam. Chớnh sỏch điều hành tiền tệ của Chớnh phủ, NHNN thay đổi liờn tục. Tỷ lệ lạm phỏt, CPI luụn tăng cao trong những thỏng đầu năm, những thỏng cuối năm lại thay đổi theo chiều ngược lại cú dấu hiệu suy thoỏi nền kinh tế tạo tõm lý hoang mang và chưa thực sự yờn tõm vào hệ thống ngõn hàng của người dõn.
- Hiện nay cú nhiều ngõn hàng cổ phần, cỏc Tổ chức tớn dụng, cỏc ngõn hàng liờn doanh nước ngoài hoạt động nờn sự cạnh tranh ngày càng gay gắt. Cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần, ngõn hàng liờn doanh và cỏc ngõn hàng nước ngoài cú tốc độ phỏt triển nhanh chúng, cú cỏc chớnh sỏch thu hỳt nhõn tài của Việt Nam đang trở thành những trở ngại cho hoạt động của Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam núi chung và Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hoàng Mai núi riờng.
- Diễn biến bất thường của nền kinh tế trong năm 2008 đó ảnh hưởng rất lớn đến nguồn vốn huy động. Biểu hiện ở cỏc mặt: Tớnh ổn định của nguồn vốn chưa cao, tỷ lệ tiền gửi dõn cư ở mức thấp, lói suất đầu vào cao, tài chớnh khú khăn chưa đảm bảo tớnh bền vững.
- Dịch vụ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt qua ngõn hàng rất cú lợi cho ngõn hàng bởi vỡ thụng qua cụng tỏc thanh toỏn Chi nhỏnh sẽ tạo thờm được nguồn vốn
khụng phải trả lói hoặc trả lói thấp, nhưng do cụng tỏc này cũn hạn chế; người dõn chưa cú thúi quen do tõm lý ưa thớch tiền mặt cũn lớn nờn khụng muốn sử dụng đến hỡnh thức này của ngõn hàng.
- Luật Doanh nghiệp mới tạo điều kiện cho cỏc doanh nghiệp ra đời dễ dàng hơn, người dõn chuyển tiền đầu tư vào cỏc doanh nghiệp làm giảm khối lượng vốn gửi vào ngõn hàng.
- Một số văn bản của Nhà nước của ngành của hệ thống chưa được bổ sung, chỉnh sửa kịp thời gõy ra nhiều khú khăn trong hoạt động ngõn hàng.
Nguyờn nhõn chủ quan
- Điểm yếu nổi bật của Chi nhỏnh NHNo&PTNT Hoàng Mai là khả năng thớch ứng với thay đổi trờn thị trường. Điều này thể hiện rừ nhất qua việc điều chỉnh lói suất của ngõn hàng, trong khi cỏc ngõn hàng thương mại Cổ phần nhanh chúng điều chỉnh kịp thời lói suất huy động theo biến động trờn thị trường thỡ Chi nhỏnh Hoàng Mai vẫn cũn hạn chế do phụ thuộc vào phớ điều vốn của NHNo&PTNT Việt Nam. Lói suất huy động của Chi nhỏnh thường thấp hơn cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần đó làm hạn chế đến lượng vốn huy động của ngõn hàng. Bờn cạnh đú việc triển khai ỏp dụng cơ chế khoỏn tài chớnh chưa triệt để do đú chưa tạo được động lực trong kinh doanh.
- Việc đưa vào ỏp dụng cỏc sản phẩm dịch vụ, tiện ớch ngõn hàng nhằm thu hỳt nguồn huy động đó cú hướng tớch cực, tăng trưởng hơn năm trước song vẫn cũn nhiều hạn chế chưa tương xứng với tiềm năng của hệ thống NHNo núi chung và của Chi nhỏnh Hoàng Mai núi riờng do đú ảnh hưởng đến sức cạnh tranh với cỏc tổ chức tớn dụng khỏc trờn địa bàn.
- Cỏc hỡnh thức huy động vốn của Chi nhỏnh cũn chưa phong phỳ, chưa đỏp ứng được nhu cầu đa dạng của cỏc khỏch hàng khỏc nhau trờn địa bàn. Hiện nay, cỏc ngõn hàng thương mại và cỏc Tổ chức tớn dụng đó đưa ra nhiều hỡnh thức huy động vốn mới và hấp dẫn. Cỏc hỡnh thức này phự hợp với nhu cầu của nhiều
nhúm khỏch hàng khi mà mức sống của người dõn ngày càng được nõng cao.
Trong khi đú NHNo&PTNT Việt Nam núi chung và Chi nhỏnh NHNo&PTNT Hoàng Mai núi riờng tuy cú ỏp dụng trong thời gian gần đõy như phỏt hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, trỏi phiếu nhưng cũn đơn điệu.
- Về nhõn lực, Chi nhỏnh cú một đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn cú trỡnh độ nghiệp vụ khỏ tốt, nhiệt tỡnh, trỏch nhiệm với cụng việc được giao. Tuy nhiờn, một bộ phận cỏn bộ ngõn hàng trẻ do cũn thiếu kinh nghiệm thực tế nờn trỡnh độ nghiệp vụ cũn hạn chế, đụi lỳc cũn gặp phải sơ xuất trong cụng việc. Việc phõn cụng cụng việc phự hợp để phỏt huy tối đa khả năng của mỗi nhõn viờn chưa được coi trọng nờn hiệu quả làm việc chưa cao.
- Hoạt động Marketing của Chi nhỏnh đang là một yếu điểm chưa thể khắc phục trong một thời gian ngắn. Hoạt động Marketing cũn đơn điệu, chưa được coi trọng đỳng mức nờn hiệu quả cũn thấp. Cụng tỏc Marketing mới chỉ dừng lại ở hỡnh thức cỏc bài viết giới thiệu, đăng tải trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng khi Chi nhỏnh muốn thụng bỏo về một sự kiện nào đú như tăng lói suất, phỏt hành kỳ phiếu, trỏi phiếu... Giống như cỏc Ngõn hàng thương mại khỏc cụng tỏc tuyờn truyền quảng bỏ cỏc sản phẩm nghiệp vụ, dịch vụ của Chi nhỏnh tuy đó cú nhiều cố gắng và mang lại hiệu quả nhất định song vẫn cũn hạn chế về chất lượng, mẫu mó, phương thức quảng bỏ, quảng cỏo và phương phỏp tiếp thị…đó ảnh hưởng ớt nhiều đến kết quả hoạt động kinh doanh.
- Thời gian giao dịch của ngõn hàng cũn bú hẹp trong giờ hành chớnh đó hạn chế đỏng kể khả năng huy động vốn.
- Cụng nghệ và trang thiết bị của ngõn hàng lạc hậu nhiều so với mặt bằng chung của thế giới. Mức độ tự động húa cỏc dịch vụ cũn thấp và cỏc chương trỡnh hiện đại húa ngõn hàng chưa hoàn thiện và ổn định. Hệ thống thụng tin chưa phỏt triển đồng bộ, tự động hoỏ thấp. Hầu như chưa thiết lập được hệ thống quản lý rủi ro hợp lý và chưa cú chiến lược kinh doanh hiệu quả và bền vững.
- Mạng lưới cơ sở hạ tầng của Chi nhỏnh cũn khỏ khiờm tốn với 1 hội sở chớnh và 6 phũng giao dịch dẫn đến nhiều hạn chế cho cụng tỏc huy động vốn và tiếp xỳc với khỏch hàng của Chi nhỏnh.
- Việc huy động vốn nhàn rỗi từ cỏc doanh nghiệp và cỏc tổ chức kinh tế vẫn mang tớnh thụ động hầu hết là do nhu cầu từ phớa doanh nghiệp nhiều hơn là biện phỏp thu hỳt của ngõn hàng. Hay núi cỏch khỏc, Chi nhỏnh NHNo&PTNT Hoàng Mai vẫn cũn thụ động trong việc khai thỏc nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi từ cỏc doanh nghiệp.
Túm lại, trong những năm vừa qua Chi nhỏnh NHNo&PTNT Hoàng Mai đó đạt được nhiều kết quả tốt trong hoạt động kinh doanh. Những hạn chế cũn tồn tại cần phải được nghiờn cứu xem xột để rỳt kinh nghiệm và hạn chế những ảnh hưởng tiờu cực do những điều kiện bất lợi. Trong thời gian tới khi nền kinh tế trong giai đoạn khắc phục khú khăn do ảnh hưởng của những diễn biến bất thường trong năm 2008; bờn cạnh đú mụi trường cạnh tranh sẽ ngày càng khốc liệt do cỏc ngõn hàng nước ngoài được tự do tham gia vào thị trường Việt Nam – cỏc đối thủ này đều rất mạnh về tiềm lực tài chớnh cũng như trỡnh độ quản lý, khả năng ỏp dụng cụng nghệ mới nờn cỏc NHNo&PTNT Việt Nam núi chung và Chi nhỏnh NHNo&PTNT Hoàng Mai núi riờng cần phải cú những chiến lược, phương hướng hoạt động cụ thể để tồn tại và phỏt triển.