1.4. Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại
1.4.3. Theo bản chất các nghiệp vụ huy động vốn
Hỡnh thức phõn loại này là hỡnh thức chủ yếu được cỏc NHTM sử dụng hiện nay. Phõn loại theo nghiệp vụ huy động vốn rừ ràng tạo sự thuận tiện cho ngõn hàng khi tiến hành huy động. Cỏc hỡnh thức huy động bao gồm:
* Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi:
Tiền gửi của khỏch hàng là nguồn tài nguyờn quan trọng nhất của ngõn hàng thương mại. Tiền gửi là nguồn vốn quan trọng để ngõn hàng thực hiện cỏc nghiệp vụ tớn dụng là nền tảng cho sự thịnh vượng và phỏt triển của ngõn hàng. Ngõn hàng cung cấp rất nhiều loại hỡnh tiền gửi khỏc nhau và mỗi cụng cụ huy động tiền gửi mà ngõn hàng đưa ra đều cú những đặc điểm riờng. Để gia tăng lượng tiền gửi trong mụi trường cạnh tranh và để cú được nguồn tiền cú chất lượng ngày càng cao, cỏc ngõn hàng đó đưa ra và thực hiện nhiều hỡnh thức huy động phong phỳ:
Tiền gửi khụng kỳ hạn: (tiền gửi thanh toỏn hoặc tiền gửi phỏt sộc)
Là loại tiền gửi mà người gửi tiền cú thể rỳt ra bất cứ lỳc nào để đỏp ứng nhu cầu sử dụng, ngõn hàng phải cú trỏch nhiệm thỏa món nhu cầu đú của khỏch hàng vào bất cứ lỳc nào khi khỏch hàng yờu cầu dự ngõn hàng đang gặp khú khăn về vốn hay thị trường đang khụng ổn định gõy bất lợi cho ngõn hàng.
Qua nghiệp vụ này cả khỏch hàng và ngõn hàng cả hai bờn sẽ đều cú lợi. Đối với khỏch hàng, nhờ gửi tiền vào ngõn hàng mà thu được lói tiền gửi, nhưng vẫn cú thể rỳt tiền bất cứ lỳc nào hoặc khi thực hiện cỏc dịch vụ tiện lợi của ngõn hàng như thanh toỏn bằng chuyển khoản. Cũn đối với ngõn hàng thỡ tiền gửi thanh toỏn như một khoản nợ mà ngõn hàng sẽ phải trả cho khỏch hàng gửi tiền vào bất cứ lỳc nào họ yờu cầu, nếu chậm trễ hoặc khụng đầy đủ coi như ngõn hàng vi phạm thỏa thuận và phải chịu phạt theo quy định của luật phỏp. Ngõn hàng cú thể sử dụng loại tiền gửi thanh toỏn này để cho vay, tuy nhiờn việc cho vay phải cú mức độ, phải cú dự trữ nhằm đỏp ứng kịp thời, đầy đủ cỏc yờu cầu của khỏch hàng và chấp hành quy định của Ngõn hàng Nhà nước.
Tiền gửi cú kỳ hạn:
Đõy là loại tiền gửi mà khi gửi tiền vào ngõn hàng cú sự thỏa thuận giữa ngõn hàng và khỏch hàng về lói suất tiền gửi và thời hạn rỳt tiền. Thụng thường ngõn hàng quy định khỏch hàng khụng được rỳt tiền trước thời hạn; Tuy nhiờn do ỏp lực cạnh tranh hiện nay cỏc ngõn hàng vẫn phải chấp nhận cho khỏch hàng rỳt ra trước thời hạn nhưng người gửi chỉ được hưởng lói suất thấp hơn lói suất đó thỏa thuận ban đầu hoặc chịu một mức phạt nhất định tựy thuộc vào chớnh sỏch huy động vốn của ngõn hàng và loại tiền gửi cú kỳ hạn.
Tiền gửi cú kỳ hạn là nguồn vốn mang tớnh ổn định và ngõn hàng cú thể sử dụng loại tiền gửi này một cỏch chủ động làm nguồn vốn kinh doanh. Do đú để khuyến khớch khỏch hàng gửi tiền, cỏc ngõn hàng thường đưa ra nhiều loại kỳ hạn khỏc nhau nhằm đỏp ứng nhu cầu gửi tiền của khỏch hàng. Với mỗi kỳ hạn ngõn hàng ỏp dụng một mức lói suất tương ứng theo nguyờn tắc: kỳ hạn càng dài
thỡ mức lói suất càng cao và với nhiều điều khoản hấp dẫn khỏch hàng để tạo sự khỏc biệt.
Tiền gửi tiết kiệm:
Là hỡnh thức huy động truyền thống của ngõn hàng. Khi gửi tiền vào Ngõn hàng, người gửi tiền được nhận một sổ tiết kiệm, đú là chứng từ đảm bảo tiền gửi, là giấy chứng nhận khỏch hàng đó gửi tiền vào ngõn hàng và người cú sổ tiết kiệm cú thể mang sổ này đến ngõn hàng cầm cố để vay vốn.
Tiền gửi tiết kiệm cũng cú 2 loại đú là: Tiết kiệm cú kỳ hạn và tiết kiệm khụng cú kỳ hạn.
Tiền gửi tiết kiệm khụng kỳ hạn: Là khoản tiền tiết kiệm mà khỏch hàng cú thể rỳt tiền vào bất cứ lỳc nào mà khụng cần phải thụng bỏo trước cho ngõn hàng với mục tiờu nhờ ngõn hàng giữ hộ tiền là chủ yếu. Với tiền gửi tiết kiệm khụng kỳ hạn ngõn hàng chỉ trả cho người gửi tiền lói suất bằng lói suất tiền gửi thanh toỏn. Nguồn vốn này mang lại cho ngõn hàng nguồn lợi cao hơn vỡ lói suất thấp, tuy vậy nguồn vốn này khụng ổn định mà thường xuyờn biến động.
Tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn: Đõy là nguồn vốn mang tớnh ổn định cao nờn ngõn hàng rất chỳ trọng huy động nguồn vốn theo hỡnh thức này. Cỏc NHTM Nhà nước thường đưa ra nhiều loại sản phẩm với cỏc loại kỳ hạn khỏc nhau như loại 1, 2, 3 thỏng đến 1, 2, 3 năm... nhằm thu hỳt ngày càng nhiều hơn nguồn vốn đầy tiềm năng này.
Mỗi lần gửi tiết kiệm cú kỳ hạn ngõn hàng phải giao cho khỏch hàng một sổ tiết kiệm cú kỳ hạn, một người gửi nhiều lần thỡ ngõn hàng phải phỏt hành nhiều sổ tiết kiệm và người gửi tiền phải lưu giữ và bảo quản nhiều sổ tiết kiệm đú. Đối với ngõn hàng sẽ chi phớ cao hơn trong việc in ấn sổ tiết kiệm, khú khăn trong việc hạch toỏn và theo dừi; đối với khỏch hàng thỡ việc bảo quản cũng khụng thuận lợi lại khụng được mua bỏn chuyển nhượng trờn thị trường đồng thời khụng được hưởng cỏc dịch vụ ngõn hàng từ tài khoản tiết kiệm này.
* Huy động vốn qua nghiệp vụ đi vay:
Hỡnh thức này ngày càng chiếm vai trũ quan trọng trong mụi trường kinh doanh đầy biến động như hiện nay. Cỏc ngõn hàng thương mại cú thể vay từ nhiều nguồn:
Vay từ cỏc tổ chức tớn dụng:
Đú là cỏc khoản vay thụng thường mà cỏc ngõn hàng vay lẫn nhau trờn thị trường liờn ngõn hàng hay thị trường tiền tệ. Cỏc ngõn hàng thường xõy dựng cỏc mối quan hệ tốt để khi thiếu hụt vốn cú thể vay lẫn nhau chứ khụng vay Ngõn hàng Trung ương.
Vay từ Ngõn hàng Trung ương:
Khi NHTM xảy ra tỡnh trạng thiếu hụt dự trữ bắt buộc hay mất khả năng thanh toỏn thỡ người cuối cựng mà cỏc ngõn hàng cú thể cầu cứu là NHTW. Ngõn hàng Trung ương cho vay dưới hỡnh thức tỏi chiết khấu thương phiếu. Cỏc NHTM cú thể mang cỏc thương phiếu lờn NHTW để vay. Tuy nhiờn việc vay này cũng cú một số khú khăn do NHTW chỉ cho NHTM một hạn mức tỏi chiết khấu và việc cho vay này lại nằm trong định hướng của chớnh sỏch tài chớnh quốc gia.
Dẫu sao đõy cũng là một hỡnh thức bổ sung vốn cho NHTM cực kỳ quan trọng trong những thời điểm nhất định.
* Huy động thụng qua phỏt hành giấy tờ cú giỏ:
Đõy là hỡnh thức huy động vốn cú hiệu quả khỏ cao của cỏc ngõn hàng thương mại. Trong quỏ trỡnh hoạt động, ở những thời điểm nhất định, ngõn hàng thấy cần phải huy động thờm vốn trước những cơ hội kinh doanh đầy hấp dẫn.
Điều đú cú nghĩa là ngõn hàng huy động vốn ở thế chủ động. Ngõn hàng xỏc định rừ quy mụ vốn huy động và đưa ra cỏc mức chi phớ hợp lý làm cho việc tạo vốn của ngõn hàng thành cụng nhanh chúng. Để vay trờn thị trường, ngõn hàng cú thể phỏt hành kỳ phiếu và trỏi phiếu.
Trỏi phiếu ngõn hàng: Là một trong nhiều cụng cụ vay nợ dài hạn trờn thị trường vốn. Nguồn vốn này mang tớnh ổn định cao về thời gian sử dụng do đú nú cho phộp ngõn hàng cú được lượng vốn dài hạn để thức hiện cỏc dự ỏn đầu tư dài hạn. Tuy vậy lói suất lại phụ thuộc vào thời gian huy động trỏi phiếu, thời gian huy động càng dài thỡ lói suất càng cao và ngược lại.
Kỳ phiếu ngõn hàng: Là hỡnh thức huy động vốn cú ưu thế hơn so với trỏi phiếu vỡ kỳ hạn ngắn hơn và thường cú lói suất cao hơn lói suất tiết kiệm, nú được sử dụng tựy vào tỡnh hỡnh cụ thể của vốn ngõn hàng. Đõy là cụng cụ cú tớnh lỏng cao, dễ chuyển nhượng thành tiền mặt khi cần cho nờn nú được cỏc nhà đầu tư rất ưa thớch.
Chứng chỉ tiền gửi: Là một giấy biờn nhận cú hưởng lói, xỏc nhận về khoản vốn gửi tại ngõn hàng. Khi NHTM phỏt hành chứng chỉ tiền gửi nhằm vay tiền mặt trờn thị trường, chứng chỉ là giấy xỏc nhận khoản vay này. Như thế, nú là phiếu nợ, là phiếu vay tiền do cỏc NHTM phỏt ra. Trước đõy, lói suất của chứng chỉ tiền gửi là cố định, hiện nay nú mang lói suất thỏa thuận tức là nú cú thể thay đổi theo điều kiện của thị trường. Đõy cũng được coi như là một loại tiền gửi của khỏch hàng nhưng khỏc ở chỗ nú chỉ cú thể đổi thành tiền khi đến hạn, nờn nú tạo cho ngõn hàng một nguồn vốn khỏ ổn định, giỳp ngõn hàng chủ động hơn trong kinh doanh. Chứng chỉ này trở thành loại đầu tư ngắn hạn hấp dẫn nhất đối với cỏc nhà kinh doanh và hộ gia đỡnh, vỡ nú được sử dụng và chấp nhận khụng khỏc gỡ sộc hay tiền mặt mà cú lói suất, trong khi sộc và tiền mặt khụng cú lói suất.
• Huy động qua cỏc hỡnh thức khỏc:
- Vốn ủy thỏc: NHTM thực hiện cỏc dịch vụ ủy thỏc như ủy thỏc cho vay, ủy thỏc đầu tư, ủy thỏc cấp phỏt, ủy thỏc giải ngõn và thu hộ...
Để tăng cường huy động vốn nhàn rỗi từ dõn cư, cỏc tổ chức kinh tế, cỏc doanh nghiệp, cỏc NHTM cũn sử dụng cỏc hỡnh thức khỏc về dịch vụ xó hội: làm dịch vụ bảo lónh, đại lý phỏt hành chứng khoỏn, trung gian thanh toỏn, đầu mối
trong hợp đồng tài trợ... Nền kinh tế càng phỏt triển, cỏc dịch vụ trờn càng mang lại cho ngõn hàng những nguồn huy động lớn giỳp cho ngõn hàng cú thể kinh doanh một cỏch an toàn và hiệu quả.