3.2. Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tại Chi
3.2.5. Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt
Lói suất huy động là một trong cỏc yếu tố cú vai trũ quan trọng trong việc thu hỳt lượng khỏch hàng đến gửi tiền ở ngõn hàng. Người dõn khi cú tiền nhàn rỗi gửi vào ngõn hàng thường đặt mục tiờu lói suất lờn hàng đầu. Lói suất được coi là giỏ cả của sản phẩm dịch vụ tài chớnh và thường rất khú xỏc định vỡ nú rất phức tạp. Để sử dụng cú hiệu quả cụng cụ lói suất cho việc huy động vốn Chi nhỏnh cần đảm bảo cỏc nguyờn tắc sau trong huy động vốn, đú là:
- Lói suất phải phự hợp thời hạn của nguồn vốn huy động đảm bảo lợi ớch cho khỏch hàng.
- Lói suất huy động phải được xõy dựng trờn cơ sở lói suất đầu ra, bự đắp được chi phớ và cú lói.
- Lói suất phải được xõy dựng theo nguyờn tắc thị trường, phản ỏnh đỳng cung – cầu trờn thị trường.
Nhận thức rừ vai trũ của lói suất trong việc huy động vốn Chi nhỏnh đó rất chỳ trọng đến việc thay đổi lói suất sao cho phự hợp với lói suất huy động theo quy định của NHNN, đồng thời cõn đối hợp lý với lói suất cho vay nhằm thu hỳt nguồn tiền gửi của cỏc thành phần kinh tế trong xó hội.
Cỏc NHTM luụn mong muốn huy động được những nguồn vốn cú chi phớ thấp nờn luụn cố gắng huy động được những nguồn vốn cú lói suất thấp để giảm chi phớ, mở rộng khả năng đầu tư cho vay và tăng khả năng tỡm kiếm lợi nhuận.
Trong khi đú, đối với đại đa số khỏch hàng luụn mong muốn được hưởng lói suất cao đối với những khoản tiền họ gửi ngoài những tiện ớch họ cần mà những dịch vụ ngõn hàng cung cấp. Vỡ vậy, lói suất huy động vốn cao sẽ kớch thớch tõm lý ham muốn lợi nhuận của khỏch hàng (họ sẽ gửi tiền nhiều hơn), ngõn hàng sẽ huy động dược nguồn vốn lớn hơn. Ngược lại, nếu lói suất tiền gửi ngõn hàng trả thấp sẽ làm giảm động cơ gửi tiền của khỏch hàng nờn nguồn vốn ngõn hàng huy động được sẽ hạn chế. Trong thực tế luụn tồn tại giữa mong muốn của khỏch hàng và của ngõn hàng về lói suất, trong khi khỏch hàng mong muốn được trả lói suất cao đối với khoản tiền họ gửi vào ngõn hàng thỡ ngõn hàng lại mong muốn lói suất huy động thấp. Giải quyết mõu thuẫn này, mỗi NHTM núi chung cũng như Chi nhỏnh Hoàng Mai núi riờng phải cú chớnh sỏch lói suất hợp lý.
Chớnh sỏch lói suất hợp lý phải đảm bảo cho ngõn hàng huy động được nguồn vốn đủ đỏp ứng những nhu cầu sử dụng vốn hiệu quả cả về quy mụ cũng như cơ cấu, đồng thời phải đảm bảo lợi nhuận thu được của NHTM. Khi xõy dựng chớnh sỏch lói suất, cỏc NHTM phải quan tõm đến nhu cầu sử dụng vốn về quy mụ cũng như cơ cấu để xỏc định được mức lói suất phự hợp đối với từng nguồn vốn huy động.
Đối với những nguồn vốn ngõn hàng thiếu khụng đủ đỏp ứng nhu cầu sử dụng vốn thỡ ngõn hàng cú thể tăng lói suất huy động để khuyến khớch khỏch hàng gửi tiền tạo điều kiện mở rộng nguồn vốn huy động. Ngược lại, đối với những nguồn vốn ngõn hàng cũn ứ đọng khụng cú cơ hội đầu tư hay cho vay cú hiệu quả thỡ ngõn hàng cú thể giảm lói suất huy động để giảm nguồn vốn huy động, trỏnh tỡnh trạng nguồn vốn huy động thừa khụng thu được thu nhập hay thu nhập khụng đủ bự đắp chi phớ huy động vốn. Do đú khi xỏc định lói suất huy
động đối với từng nguồn vốn phải chỳ trọng đến quan hệ cung – cầu về nguồn vốn, lói suất đầu tư sử dụng vốn để quyết định lói suất huy động vốn. Hơn nữa, trong cơ chế thị trường, cỏc NHTM kinh doanh trong mụi trường cạnh tranh. Do đú để đảm bảo tớnh cạnh tranh, khi xỏc định lói suất huy động vốn Chi nhỏnh cần tham khảo lói suất hiện tại của cỏc NHTM khỏc trờn địa bàn để trỏnh tỡnh trạng lói suất huy động thấp hơn đỏng kể so với lói suất của ngõn hàng khỏc.
Từ thực trạng huy động vốn của Chi nhỏnh Hoàng Mai hiện nay, việc cải thiện cơ cấu nguồn vốn theo hướng tăng dần tỷ trọng nguồn vốn trung – dài hạn và ngoại tệ, giảm tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn thỡ Chi nhỏnh cần phải tạo khoảng cỏch về lói suất giữa tiền gửi ngắn hạn và tiền gửi trung – dài hạn. Mục đớch của biện phỏp này là để bảo vệ lợi ớch của người gửi tiền trung và dài hạn, khuyến khớch mọi người gửi tiền với kỳ hạn dài hơn. Trờn thực tế, mặc dự lói suất trung và dài hạn cao hơn ngắn hạn, nhưng sau khi tớnh toỏn thấy rằng với cựng một mún tiền gửi trong cựng một khoảng thời gian thỡ lói thu được do gửi kỳ hạn dài vẫn thấp hơn so với gửi kỳ hạn ngắn. Do vậy, nhất thiết phải duy trỡ một khoảng cỏch giữa lói suất trung và dài hạn với ngắn hạn sao cho cựng một khoản tiền gửi lói thu được từ dài hạn cao hơn lói thu được từ ngắn hạn. Với biện phỏp này khụng cú nghĩa là tăng lói suất cho vay trung và dài hạn khiến cho cỏc nhà sản xuất kinh doanh khụng dễ dàng chấp nhận. Hơn nữa, nếu lói suất tiền gửi cao, họ sẽ khụng đầu tư trực tiếp vào cỏc dự ỏn kinh doanh mà gửi tiền vào ngõn hàng để lấy lói. Điều đú sẽ gõy ra những khú khăn cho ngõn hàng khi giải quyết đầu ra cho nguồn huy động, do đú cần phải cú sự cõn đối giữa lói suất ngắn hạn vốn trung và dài hạn để tạo một khoảng cỏch cần thiết giữa hai lói suất này mà khụng ảnh hưởng đến mức lói suất huy động bỡnh quõn.
Chớnh sỏch lói suất phải linh hoạt theo từng đối tượng huy động, linh hoạt qua từng thời kỳ. Để làm được điều đú, ngoài những cỏch lói suất thụng thường theo kỳ hạn khoản tiền gửi hay hỡnh thức lĩnh lói và gốc, Chi nhỏnh nờn phõn loại
khỏch hàng theo nhiều nhúm khỏc nhau (như nhúm khỏch hàng thường xuyờn, nhúm khỏch hàng mới đến giao dịch lần đầu, khỏch hàng VIP...) để ỏp dụng lói suất phự hợp cho từng nhúm. Đối với khỏch hàng truyền thống, khỏch hàng cú lượng tiền lớn nờn cú mức lói suất cao hơn hoặc cú thể tăng số lượng dịch vụ đi kốm, để giữ chõn khỏch hàng tăng cường mối quan hệ giữa khỏch hàng và ngõn hàng. Ngoài ra, đối với đối tượng khỏch hàng là dõn cư, ngõn hàng cần thường xuyờn khảo sỏt thị trường vận dụng lói suất linh hoạt, đồng thời đưa ra cỏc sản phẩm tiền gửi với lói suất lũy tiến theo số dư tiền gửi như: với cựng một kỳ hạn như nhau, ngõn hàng cú thể thay lói suất với những khoản tiền lớn. Với chớnh sỏch như vậy ngõn hàng cú thể thu hỳt được những khoản tiền lớn. Tuy nhiờn, khụng phải lỳc nào ngõn hàng cũng cú quyền quyết định việc điều chỉnh lói suất.
Vỡ vậy, ngõn hàng cần phải tham khảo và xin phộp ý kiến của cỏc cấp cao hơn để cú được một chớnh sỏch lói suất hợp lý đảm bảo lợi ớch cho cả khỏch hàng và ngõn hàng.
Hiện nay ở Chi nhỏnh Hoàng Mai cũng như ở nhiều ngõn hàng khỏc, cỏc loại tiền gửi cú kỳ hạn của khỏch hàng theo quy định là hết hạn ghi trờn sổ mới được rỳt tiền cũn nếu rỳt trước hạn chỉ được hưởng lói suất khụng kỳ hạn. Điều này chỉ phự hợp với cỏc loại tiền gửi kỳ hạn 1 thỏng hay 2 thỏng, cũn ỏp dụng với cỏc mức tiền gửi 3, 5, 6, 9, 12 thỏng thỡ người gửi sẽ bị thiệt thũi. Vỡ vậy, khỏch hàng khụng nhiệt tỡnh và hạn chế gửi tiền với kỳ hạn dài. Để hấp dẫn khỏch hàng hơn, ngõn hàng cú thể cho phộp người gửi tiền rỳt trước hạn và để đảm bảo quyền lợi cho khỏch hàng, ngõn hàng cú thể thay vỡ trả tiền cho khỏch hàng với mức lói suất khụng kỳ hạn cú thể cho khỏch hàng hưởng mức lói suất ở kỳ hạn ngắn hơn. Vớ dụ như tiền gửi 12 thỏng rỳt trước hạn được trả lói suất của tiền gửi 9 thỏng, 6 thỏng, 3 thỏng... Tuỳ thuộc vào khỏch hàng rỳt tiền tương ứng với loại kỳ hạn nào thỡ ngõn hàng sẽ ỏp dụng mức lói suất tương đương. Như vậy vừa làm thoả món nhu cầu cũng như lợi ớch của khỏch hàng, vừa tạo thờm được biện phỏp
khuyến khớch khỏch hàng duy trỡ số dư tài khoản với tiền gửi dài hơn thời hạn gửi ban đầu. Ngoài ra, ngõn hàng cũn phải duy trỡ mức lói suất thật phự hợp với từng thời điểm và phự hợp với lói suất của thị trường, đảm bảo cú lợi cho người gửi tiền, người vay tiền và ngõn hàng.
Như ta đó biết, khỏch hàng gửi tiền với nhiều mục đớch khỏc nhau. Cú người gửi chỉ vỡ mục đớch an toàn, cú người gửi nhằm mục đớch để lấy lói. Hiện nay đa số cỏc NHTM mới chỉ cú hai hỡnh thức trả lói là trả lói trước và trả lói sau. Với nhu cầu của người dõn ngày càng đa dạng thỡ Chi nhỏnh Hoàng Mai nờn xem xột, triển khai cỏc hỡnh thức trả lói như sau:
- Loại gửi tiền một lần nhưng lấy lói nhiều lần (phần gốc vẫn được giữ nguyờn cho đến khi hết hạn), ngõn hàng cú thể trả lói cho khỏch hàng theo từng thỏng hoặc 3 thỏng, 6 thỏng một lần.
- Loại gửi một lần dài hạn nhưng rỳt một phần trước hạn cần ưu đói khỏch theo cỏch tớnh lói kỳ hạn tương đương.
- Hỡnh thức lói suất tăng dần theo số lượng tiền gửi. Với cựng một kỳ hạn, ngõn hàng cú thể trả lói suất cao hơn cho những khoản tiền gửi cú giỏ trị lớn, như vậy sẽ khuyến khớch được người dõn cũng như cỏc doanh nghiệp gửi tiền ở một nơi với giỏ trị lớn.