CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH VĨNH LONG
3.7 QUY TRÌNH CHO VAY CỦA ĐƠN VỊ
3.7.1 Tiếp nhận tư vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
- Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn tới ngân hàng sẽ đƣợc cán bộ tín dụng hướng dẫn các thủ tục khi vay vốn: hướng dẫn khách hàng đăng ký thông tin về khách hàng và các hồ sơ khi vay vốn.
+ Đối với khách hàng tới vay lần đầu: cán bộ tín dụng hướng dẫn việc thực hiện đăng ký thông tin và cấp mã số giao dịch cho khách hàng. Sau khi tiếp nhận giấy đề nghị vay vốn/dự án đầu tư để tư vấn hướng dẫn khách hàng cung cấp thông tin sơ bộ cần thiết và thiết lập hồ sơ vay vốn: Hồ sơ pháp lý, danh mục hồ sơ khoản vay, xuất trình các giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo ( nếu có), hồ sơ về tình hình tài chính, hồ sơ về dự án, phương án tín dụng, hồ sơ bảo đảm tiền vay.
+ Đối với khách hàng đã có quan hệ trước đó: tiếp nhận giấy đề nghị vay vốn, lập hồ sơ tín dụng,…
- Khi tiếp nhận hồ sơ, cán bộ QHKH lập phiếu tiếp nhận (theo mẫu số 4 phụ lục).
- Khi tiếp xúc với khách hàng, cán bộ QHKH sẽ thu thập các thông tin về khách hàng:
+ Tên, địa chỉ, chứng minh nhân dân, số hộ khẩu,…
+ Ngành nghề sản xuất kinh doanh chính, quy mô hoạt động,…
+ Năng lực quản lý, định hướng phương thức sản xuất kinh doanh.
+ Tình hình thu nhập, khả năng tài chinh, nhu cầu vay vốn, mục dích sử dụng khoản vay,…
- Thông tin khách hàng phải đầy đủ, kịp thời, chính xác: Khi điều tra thông tin khách hàng cán bộ QHKH phải tới theo địa chỉ của khách hàng, kiểm tra tình hình cụ thể có giống nhƣ trong bộ hồ sơ gửi ngân hàng, kiểm tra xác minh sự hợp lý của tài sản thế chấp có hợp pháp hợp lý không (nếu có), kiểm tra dự án xin vay vốn tại ngân hàng phải đƣợc kết hợp tìm hiểu thêm tình hình chung trên thị trường, tìm hiểu các phương án kinh doanh cùng ngành nghề trên thị trường xem xét có phù hợp và mang lại lợi nhuận như thế nào,…
3.7.1.2 Đánh giá, phân tích và lập báo cáo đề xuất tín dụng:
Căn cứ vào hồ sơ tín dụng của khách hàng, cán bộ QHKH nghiên cứu, đánh giá, phân tích theo những nội dung sau:
- Đánh giá chung về khách hàng theo quy định.
- Về tình hình tài chính của khách hàng theo quy định.
- Chấm điểm tín dụng khách hàng (thực hiện theo hướng dẫn của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ) để áp dụng chính sách cấp tín dụng đối với khách hàng là doanh nghiệp. Tham khảo thêm thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng để đánh giá khách hàng.
- Phân tích, đánh giá về phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư, khả năng vay trả của khách hàng để xác định hình thức cấp tín dụng phù hợp.
- Đánh giá về tài sản bảo đảm theo quy định về giao dịch bảo đảm hiện hành của BIDV.
- Đánh giá toàn diện rủi ro và các biện pháp phòng ngừa bao gồm: Rủi ro khách quan, rủi ro xuất phát từ chủ quan của khách hàng, rủi ro xuất phát từ BIDV, các biện pháp phòng ngừa rủi ro của khách hàng, ngân hàng.
- Lập báo cáo đề xuất tín dụng: cán bộ khách hàng sau khi đánh giá phân tích hồ sơ tín dụng của khách hàng lập báo cáo đề xuất tín dụng. Báo cáo đề xuất tín dụng kèm hồ sơ tín dụng trình lãnh đạo phòng QHKH/lãnh đạo phòng giao dịch.
+ Trong quá trình đánh giá khách hàng, cán bộ QHKH có thể loại bỏ những nội dung đánh giá không phù hợp, không áp dụng cho đối tƣợng đó.
Hoặc trong trường hợp một khách hàng vay vốn thường xuyên có nhiều món ngắn hạn liền kề nhau (các món vay cách nhau không quá 1 tháng), nhiều nội dung đã được đánh giá lại các báo cáo đề xuất tín dụng trước có thể không nhất thiết phải đánh giá lại mà chỉ nêu tóm tắt và bổ sung cập nhật những thay đổi đối với phần đánh giá chung về khách hàng và thẩm định đánh giá tình hình tài chính khách hàng (trừ trường hợp phát hiện khách hàng và/hoặc các khoản vay có vấn đề).
+ Trường hợp khách hàng đề nghị cho vay có bảo đảm 100% bằng cầm cố sổ tiết kiệm, chứng từ có giá hoặc tiền gửi, báo cáo đề xuất tín dụng có thể phân tích, đánh giá ngắn gọn ở một số nội dung: Đánh giá chung về khách hàng, phân tích tình hình tài chính khách hàng.
3.7.1.3 Phê duyệt báo cáo đề xuất tín dụng
- Tại chi nhánh: Lãnh đạo phòng QHKH kiểm tra lại các nội dung trong báo cáo đề xuất tín dụng ghi ý kiến vào báo cáo đề xuất, ký kiểm soát và trình PGĐ QHKH.
- Tại phòng giao dịch:
+ Trường hợp khách hàng có nhu cầu tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt tín dụng đƣợc lãnh đạo phòng giao dịch: khi báo cáo đề xuất tín dụng
đƣợc lãnh đạo phòng phê duyệt sẽ đƣợc chuyển lại cho cán bộ QHKH để xử lý tiếp các bước sau khi phê duyệt theo quy định.
+ Trường hợp khách hàng có nhu cầu tín dụng vượt thẩm quyền vượt phê duyệt tín dụng lãnh đạo phòng giao dịch: lãnh đạo phòng giao dịch ghi ý kiến vào báo cáo đề xuất, ký kiểm soát và trình PGĐ QHKH (hoặc lãnh đạo chi nhánh phụ trách phòng giao dịch đƣợc ủy quyền phê duyệt đề xuất tín dụng).
- Báo cáo đề xuất tín dụng với đầy đủ chữ ký của cán bộ QHKH và lãnh đạo phòng QHKH/lãnh đạo phòng giao dịch cùng toàn bộ hồ sơ tín dụng của khách hàng đƣợc trình PGĐ QHKH (hoặc lãnh đạo chi nhánh phụ trách phòng giao dịch đƣợc ủy quyền phê duyệt tín dụng) xem xét phê duyệt:
+ Trường hợp khách hàng có nhu cầu tín dụng thuộc thẩm quyền của chi nhánh chia làm 2 trường hợp:
* Trường hợp cấp tín dụng không phải qua thẩm định rủi ro (trừ các trường hợp vượt thẩm quyền của phòng giao dịch): khi báo cáo đề xuất tín dụng đƣợc PGĐ QHKH/cấp có thẩm quyền phê duyệt sẽ chuyển lại cho bộ phận QHKH để xử lý tiếp các bước sau khi phê duyệt theo quy định.
* Trường hợp cấp tín dụng phải qua thẩm định rủi ro và các khách hàng có nhu cầu tín dụng vƣợt thẩm quyền phán quyết của phòng giao dịch:
Nếu báo cáo đề xuất tín dụng đƣợc PGĐ QHKH (hoặc lãnh đạo chi nhánh phụ trách phòng giao dịch đƣợc ủy quyền phê duyệt tín dụng) phê duyệt đồng ý thì toàn bộ hồ sơ tín dụng của khách hàng sẽ đƣợc chuyển tiếp cho bộ phận QLRR để thẩm định rủi ro; Nếu PGĐ QHKH (hoặc lãnh đạo chi nhánh phụ trách phòng giao dịch đƣợc ủy quyền phê duyệt tín dụng) có ý kiến từ chối cấp tín dụng trên báo cáo đề xuất tín dụng thì toàn bộ hồ sơ tín dụng của khách hàng sẽ đƣợc chuyển trả cho phòng QHKH/lãnh đạo phòng giao dịch để thực hiện thông báo cấp tín dụng từ chối cấp tín dụng cho khách hàng.
+ Trường hợp khách hàng có nhu cầu cấp tín dụng vượt thẩm quyền của chi nhánh: Nếu báo cáo đề xuất tín dụng đƣợc PGĐ QHKH (hoặc lãnh đạo chi nhánh phụ trách phòng giao dịch đƣợc ủy quyền phê duyệt tín dụng) phê duyệt đồng ý, toàn bộ hồ sơ tín dụng của khách hàng sẽ đƣợc trình giám đốc chi nhánh xem xét; Nếu PGĐ QHKH (hoặc lãnh đạo chi nhánh phụ trách phòng giao dịch đƣợc ủy quyền phê duyệt tín dụng) có ý kiến từ chối cấp tín dụng trên báo cáo đề xuất tín dụng, toàn bộ hồ sơ tín dụng của khách hàng sẽ đƣợc chuyển trả cho phòng QHKH/lãnh đạo phòng giao dịch để thực hiện thông báo từ chối cấp tín dụng cho khách hàng.
- Giám Đốc chi nhánh xem xét các trường hợp khách hàng có nhu cầu tín dụng vƣợt thẩm quyền của chi nhánh và đã đƣợc PGĐ QHKH phê duyệt đồng ý:
+ Nếu Giám Đốc chi nhánh phê duyệt đồng ý, chi nhánh gửi bộ hồ sơ trình hội sở chính (Ban QLRRTD đầu mối) gồm: hồ sơ tín dụng của khách hàng (1 bộ bản photocopy) theo quy định; Công văn đề nghị phê duyệt tín dụng do Giám Đốc chi nhánh ký trình đối với trường hợp cấp tín dụng tài trợ dự án hoặc (mẫu số 10 phụ lục) đối với trường hợp cấp hạn mức tín dụng, cấp tín dụng theo món.
+ Nếu giám đốc chi nhánh có ý kiến từ chối cấp tín dụng, toàn bộ hồ sơ tín dụng của khách hàng sẽ chuyễn trả phòng QHKH/ lãnh đạo phòng tài trợ dự án/lãnh đạo phòng giao dịch để thực hiện thông báo từ chối cấp tín dụng cho khách hàng.