4. ĐỐI TƯỢNG – PHẠM VI NGHIÊN CỨU
2.2.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Chợ Lách
Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Chợ Lách là chổ dựa vững chắc cho các hộ nông dân và các khách hàng có nhu cầu về vốn để kinh doanh. Từ khi thành lập đến nay Ngân hàng đã hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình mặc dù hoàn cảnh kinh doanh của Ngân hàng vẫn còn tồn tại nhiều khó khăn
Bảng 6: Tình hình hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT huyện Chợ Lách qua 3 năm 2009 – 2011 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 So sánh 2010/2009 2011/2010
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
1. Doanh số cho vay 445.707 474.823 511.721 29.116 6,53 36.898 7,77 Ngắn hạn 230.876 206.302 363.399 -24.574 -10,6 157.097 76,14 Trung, dài hạn 214.831 268.521 148.322 53.690 25 -120.199 -44,76 2. Doanh số thu nợ 392.720 428.675 491.549 35.955 9,15 62.874 14,66 Ngắn hạn 203.429 186.251 349.639 -17.178 -8,44 163.388 87,72 Trung, dài hạn 189.591 242.424 141.910 52.833 27,86 -100.514 -41,46 3. Tổng dư nợ 322.418 368.566 388.738 46.148 14,31 20.172 5,47 Ngắn hạn 167.013 160.135 173.895 -6.878 4,11 13.760 8,59 Trung, dài hạn 155.405 208.431 214.843 53.026 34,12 6.412 3,07 4. Nợ xấu 19.405 18.805 12.321 -600 -3,09 -6.484 -34,48 Ngắn hạn 7.138 10.907 1.841 3.769 52,8 -9.066 83,12 Trung, dài hạn 12.267 7.898 10.480 -4.369 -35,61 2.582 32,7 (Nguồn:Phòng Tín dụng NHNo&PTNT huyện Chợ Lách)
Doanh số cho vay: Doanh số cho vay là số tiền mà Ngân hàng cho khách hàng vay trong một kỳ nhất định. Nó phụ thuộc vào 2 yếu tố: nhu cầu vốn của khách hàng, khả năng đáp ứng của nguồn vốn Ngân hàng. Trong đó thì các biến động trong chỉ tiêu doanh số cho vay chỉ phụ thuộc vào nhu cầu vay vốn của khách hàng. Với việc mở rộng đối tượng và lĩnh vực cho vay, 3 năm qua đã có nhiều khách hàng tìm đến Ngân hàng để xin vay vốn vì vậy doanh số cho vay luôn biến động tăng qua 3 năm 2009 – 2011. Cụ thể, Năm 2010 đạt 474.823 triệu đồng tăng 29.116 triệu đồng tương đương tăng 6,53% so với năm 2009. Sang năm 2011 doanh số cho vay tiếp tục tăng mạnh đạt 511.721 triệu đồng tăng 7,77% tương đương số tiền 36.898 triệu đồng so với 2010. Nguyên nhân tăng là do 2009 do còn ảnh hưởng của nền kinh tế năm 2008 đến năm 2010, 2011 nền kinh tế bắt đầu tăng trưởng lại, người dân bắt đầu mở rộng quy mô sản xuất nên doanh số cho vay tăng lên là điều dễ hiểu. Đây là dấu hiệu đáng mừng chứng tỏ hoạt động cấp tín dụng của Ngân hàng ngày càng được mở rộng.
Trong tổng số doanh số cho vay của Ngân hàng thì doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, chiếm 51,8% vào năm 2009; 43,4% vào năm 2010; năm 2011 chiếm 71% trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng. Còn cho vay trung, dài hạn chiếm tỷ trọng không cao trong doanh số cho vay. Nguyên nhân là do:
- Khách hàng của NHNo&PTNT nói chung và NHNo&PTNT huyện Chợ Lách nói riêng là nông dân và tiểu thương. Họ có nhu cầu về vốn thấp, vay tiền chủ yếu để phục vụ cho các chi phí phát sinh trong mùa vụ, mỗi chu kỳ sản xuất, kinh doanh thường dưới một năm.
- Lãi suất ngắn hạn thấp hơn lãi suất cho vay trung, dài hạn.
- Về phía Ngân hàng cho vay ngắn hạn thì thu hồi vốn nhanh, có thể kiểm soát và hạn chế được rủi ro đối với những khoản đã phát vay.
- Nguồn cho vay của Ngân hàng chủ yếu lấy từ vốn huy động mà vốn huy động của Ngân hàng chủ yếu là ngắn hạn. Để đảm bảo được tính thanh khoản Ngân hàng buộc phải cho vay ngắn hạn.
Doanh số thu nợ: Công tác thu hồi nợ có ý nghĩa quan trọng vì nó đảm bảo cho hoạt động tái đầu tư sinh lợi của Ngân hàng. Cũng như doanh số cho vay doanh số thu nợ cũng liên tục tăng qua 3 năm 2009 – 2011. Cụ thể, năm 2010 tăng 35.955 triệu đồng so với năm 2009 tốc độ tăng 9,15%. Thu nợ năm 2011 tăng 14,66% tương đương với số tiền là 62.874 triệu đồng so với năm 2010. Doanh số thu nợ tăng, điều này cho thấy công tác thẩm định khách hàng của cán
bộ tín dụng là rất tốt và ý thức trả nợ của người dân tương đối cao. Góp phần rất lớn cho tốc độ tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng năm sau cao hơn năm trước.
Dư nợ: Nếu doanh số cho vay cho biết tình hình hoạt động và doanh số thu nợ cho biết hiệu quả hoạt động tín dụng thì dư nợ sẽ cho biết quy mô hoạt động của Ngân hàng tại một thời điểm. Tuy nhiên, dư nợ lớn hay nhỏ chưa thể khẳng định tình hình dư nợ là tốt hay xấu mà nó còn phụ thuộc vào doanh
số cho vay và doanh số thu nợ của Ngân hàng. Qua 3 năm 2009 – 2011, dư nợ Ngân hàng liên tục tăng, đặc biệt trong năm 2010 dư nợ tăng 14,31%. Đây là một kết quả tốt bởi vì cả doanh số cho vay và thu nợ đều tăng trong năm này. Sự tăng lên của 2 chỉ tiêu trên chứng tỏ hoạt động tín dụng của Ngân hàng đang dần mở rộng theo chiều hướng tốt.
Nợ xấu: Nó phản ánh chất lượng tín dụng và khả năng trả nợ vốn vay cỉa khách hàng, cho biết số tiền quá hạn mà Ngân hàng phải thu hồi do khách hàng không có khả năng chi trả. Như chúng ta biết không có gì tuyệt đối và kinh doanh trong linh vực Ngân hàng cũng vậy, đối với Chi nhánh NHNo&PTNT