Chương 3: Giới thiệu chi nhánh ngân hàng nông nghiệp à phát triển nông thôn quận Cái Răng
4.2. Biến động lãi suất của NHNo & PTNT
4.2.1. Biến động của lãi suất huy động
a. Tình hình huy động vốn của ngân hàng
Trong điều kiện như hiện nay, môi trường cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt, đòi hỏi các Ngân hàng phải xây dựng được chiến lược lãi suất phù hợp thì mới có thể đáp ứng nhu cầu huy động vốn của mình. Trong quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Quận Cái Răng cũng đã gặp không ít khó khăn trong việc huy động vốn. Tuy nhiên, trong những năm gần đây tình hình huy động vốn của Ngân hàng có chiều hướng tăng lên. Có được như vậy là vì nền kinh tế ngày càng phát triển, số tiền nhàn rỗi trong dân cư ngày càng tăng, các doanh nghiệp ngày càng có nhiều nhu cầu gởi tiền vào Ngân hàng với mục đích thanh toán thông qua hệ thống Ngân hàng mà độ an toàn cao và chi phí thấp…
Bên cạnh đó, trong quá trình hoạt động Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Quận Cái Răng đã không ngừng nâng cao uy tín của mình nên đã tạo được lòng tin cho khách hàng, làm cho việc huy động vốn của Ngân hàng ngày càng thuận lợi hơn. Để thực hiện tốt công tác huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh quận Cái Răng đã huy động vốn dưới các hình thức như: nhận tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn từ các tổ chức kinh tế và dân cư, huy động vốn thông qua các giấy tờ có giá như phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi...Chính vì thế đã góp phần làm tăng nguồn vốn huy động của chi nhánh trong những năm gần đây. Chi nhánh ngân hàng chủ động khai thác nguồn vốn này nên nguồn vốn huy động của chi nhánh trong thời gian qua tăng trưởng qua các năm thể hiện ở bảng số 9.
Vốn huy động theo hình thức bao gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm. Tình hình vốn huy động theo hình thức cho vay của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh quận Cái Răng thể hiện qua biểu đồ sau:
0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 140000 160000 180000 200000
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Qúy 1 2008
Quý 1 2009 Thời gian
Triệu đồng
Tiền gửi TT của các TCKT Tiền gửi TK
Phát hành GTCG
TỔNG VỐN HUY ĐỘNG
Hình 4: HUY ĐỘNG THEO HÌNH THỨC HUY ĐỘNG
Tiền gửi thanh toán
Tiền gửi thanh toán không kỳ hạn là loại tiền gửi mà khi khách hàng gửi tiền vào có thể rút ra bất cứ lúc nào mà không cần phải báo cho Ngân hàng và Ngân hàng phải thỏa mãn nhu cầu đó của khách hàng. Năm 2007 giảm về tuyệt đối là 5.896 triệu đồng và tương đối giảm 11,21%, năm 2008 loại tiền gửi này huy động được 50.400 triệu đồng tăng 73,11%. Tiền gửi thanh toán có mức lãi suất thấp do đó sụ tăng hay giảm đều phụ thuộc vào lãi suất tăng lên hay giảm xuống. Bên cạnh đó thì người dân còn e ngại, chưa làm quen với việc gửi tiền vào ngân hàng với số tiền nhỏ, lẻ mà phần lớn họ thích mua vàng để cất giữ.
Bảng 9: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG
Đvt: Triệu đồng
(nguồn phòng kinh doanh)
TT: Thanh toán. CKH: Có kỳ hạn.
TCKT: Tổ chức kinh tế. GTCG: Giấy tờ có giá.
TK: Tiết kiệm. T: Tháng.
Chỉ tiêu
Thời gian So sánh
Năm 2006
Năm 2007
Năm 2008
Qúy 1
2008 Quý 1
2009 2007/2006 2008/2007 Quý 1 2009/2008
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tiền gửi TT của các
TCKT 52.611 46.715 50.400 7.530 9.144 -5.896 -11,21 3.685 7,89 1.614 21,43
Tiền gửi TK 97.333 121.710 136.323 115.363 150.525 24.377 25,04 14.613 12,01 35.162 30,48
+ TK KKH 3.817 5.231 6.043 3.833 3.217 1.414 37,04 812 15,52 -616 -16,07
+ TK CKH <12T 62.898 78.462 104.170 106.002 144.354 15.564 24,74 25.708 32,76 38.352 36,18 + TK CKH 12T - 24T 27.740 32.425 34.424 2.061 1.576 4.685 16,89 1.999 6,16 -485 -23,53
+ TK CKH >24T 2.078 2.387 3.399 964 - 309 14,87 1.012 42,40 -964 -100,00
+ TK BẬC THANG 800 3.205 3.550 2.503 1.378 2.405 300,63 345 10,76 -1.125 -44,95 Phát hành GTCG 2.040 3.550 4.775 4.264 4.917 1.510 74,02 1.225 34,51 653 15,31 TỔNG VỐN HUY
ĐỘNG 151.984 171.975 191.498 127.157 164.586 19.991 13,15 19.523 11,35 37.429 29,44
Năm 2007 với những bất lợi trên nhưng với sự cố gắng và uy tín của Ngân hàng đã huy động được 46.715 triệu đồng giảm 5.896 triệu đồng so với năm 2006 tương ứng giảm 11,21%. Ngoài những nguyên nhân còn tồn tại trên năm 2007 tình hình tài chính cũng xảy ra nhiều biến động, năm 2007 lạm phát bùng nổ nhưng lãi suất tiền gửi thanh toán không kỳ hạn thì lại rất thấp chỉ 0,3%/tháng tính ra chỉ có 3,6%/năm trong khi đó lạm phát năm 2007 là 12,8% cao hơn rất nhiều so với lãi suất loại tiền gửi này nên lãi suất thực âm do đó các tổ chức kinh tế hạn chế gửi tiền dưới hình thức này.
Năm 2008 từ số liệu cho thấy tình hình huy động loại tiền gửi thanh toán không kỳ hạn này cũng chưa vượt trội được hơn năm 2007 và chỉ tăng 36.685 triệu đồng tương đương 12% năm 2007. Những tháng đầu năm 2008 thì tình hình lạm phát gia tăng Chính phủ thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ nên làm cho lãi suất tiền gửi thanh toán tăng lên, trong thời điểm này thì tiền gửi thanh toán có lãi suất đôi khi lại cao hơn tiền gửi tiết kiệm. Nên khách hàng có xu hướng gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi suất cho dù là thời hạn rất ngắn.
Quý 1 năm 2009 thì tiền gửi thanh toán có tăng lên so với cùng kỳ năm 2008 là 21,43%. Nguyên nhân gia tăng sự hoạt sản xuất lại được gia tăng thì nhu cầu thanh toán của khách hàng của tăng lên, mặc dù tiền gửi thanh toán không đãm bảo được thanh khoản của ngân hàng nhưng nó cũng là thành phần quan trọng trong nguồn vốn của ngân hàng. Ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn này cho những hoạt động với chi phí thấp hơn so với tiền gửi có kỳ hạn. Nên việc thu hút nguồn vốn thanh toán cũng là chiến lược của ngân hàng.
Tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi loại này có đặc điểm thời hạn cố định càng lâu lãi suất thu được càng cao nên phần lớn khách hàng đều ưa chuộng loại tiền gửi này đặc biệt là loại tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng để phòng ngừa những rủi ro khách quan xảy ra. Nguyên nhân của sự chênh lệch đó là do các khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tạo ra nguồn vốn ổn định cho Ngân hàng hoạt động, còn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn thì ngược lại vì loại tiền gửi này làm nguồn vốn Ngân hàng không ổn định.
Năm 2007 Ngân hàng đã tiếp tục duy trì và phát huy nên huy động được lượng tiền tiết kiệm là 121.710 triệu đồng tăng về tuyệt đối 24.377 triệu đồng,
tương đối 25,04% có thể nói đây là con số thể hiện sự tăng trưởng cao. Có được như vậy là năm nay tình hình kinh tế Quận phát triển mạnh, đời sống người dân được cải thiện nên thừa vốn. Hơn nữa, năm 2007 tỷ lệ lạm phát cao chi phí cơ hội của việc kinh doanh lớn nên nhiều cá nhân và tổ chức kinh tế lựa chọn gửi tiền vào Ngân hàng hưởng lãi suất góp phần làm tăng lượng tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng. Bên cạnh, năm 2007 các nhà kinh doanh đầu tư mạnh vào địa bàn Quận Cái Răng như mua đất, mua nhà, bồi thường giải tỏa… làm nhiều hộ gia đình bán đất hay được bồi thường thừa vốn nên gởi tiền vào Ngân hàng để cất giữ và hưởng lãi.
Đặc biệt đến năm 2008 Ngân hàng đã huy động được số tiền tiết kiệm rất lớn là 136.323 triệu đồng tăng 14.613 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2007. Bên cạnh, năm 2008 điều kiện kinh tế quận phát triển mạnh mẽ, đời sống người dân được nâng cao nên số lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư tương đối lớn dưới sự vận động tích cực các cán bộ Ngân hàng đã thu hút một lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư. Năm 2008 thị trường chứng khoán đã giảm giá và không còn sôi động như năm 2007 nữa nên một số tổ chức kinh tế hay cá nhân đã bắt đầu gởi tiền vào Ngân hàng để hạn chế rủi ro. Hơn nữa, trong năm 2008 thị trường bất động sản quận sôi động hơn quá trình thu mua đất, bồi thường giải tỏa diễn ra mạnh mẽ người dân bán đất hay nhận tiền giải tỏa thừa vốn gởi tiền vào Ngân hàng một lượng tương đối lớn. Tất cả những yếu tố trên đã tạo nên một thành tích huy động đầu năm 2008 của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh quận Cái Răng.
Phát hành giấy tờ có giá.
Nguồn vốn huy động từ phát hành giấy tờ có giá của Ngân hàng qua các năm có biến động nhưng không lớn. Nhìn chung đều tăng trong hai năm 2006 và 2007, nhưng tốc độ tăng rất nhỏ và vốn huy động từ phát hành giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng vốn huy động của Ngân hàng. Vì phần lớn giấy tờ có giá của Ngân hàng là kỳ phiếu ngắn hạn lãi suất không cao và trái phiếu chuyển đổi thời hạn dài nên không hấp dẫn đối với người dân. Chính vì thế nên giá trị huy động thấp.
Nhìn chung, huy động vốn là một hoạt động khó khăn đối với Ngân hàng vì nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Muốn huy động tốt thì Ngân hàng phải hội đủ
các yếu tố như cơ sở vật chất, vị trí thuận tiện để giao dịch, lãi suất huy động hấp dẫn, công nghệ thông tin tiên tiến hiện đại, chất lượng phục vụ cao… Đặc biệt trong điều kiện Quận Cái Răng tiếp giáp với Thành phố Cần Thơ – địa bàn có hơn 40 ngân hàng hoạt động, trên địa bàn Quận có hơn 5 phòng giao dịch của các ngân hàng khác đang hoạt động và đang cạnh tranh gay gắt với NHNo & PTNT quận Cái Răng. Vì vậy, Ngân hàng cần phải biết dựa trên đặc trưng và thế mạnh của mình cùng với chính sách huy động vốn hiệu quả nhằm thu hút khách hàng, tăng cao nguồn vốn huy động cho Ngân hàng.
b. Phân tích biến động của lãi suất huy động vốn
Trong những năm vừa qua thì tình hình lãi suất luôn có biến động cùng với sự phát triển của nền kinh tế thế giới, chịu tác động của thị trường thì hệ thống ngân hàng cũng có nhiều điều chỉnh lãi suất theo sự biến động thị trường tài chính trong và ngoài nước. căn cứ vào đó thì ngân hàng nông nghiệp quận Cái Răng cũng có nhiều sự điều chỉnh lãi suất huy động vốn của mình cho phù hợp với mục tiêu. Bên cạnh đó thì do địa bàn gần với trung tâm thành phó cần Thơ hệ thống ngân thương mại dày đặc nên sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên gây gắt. Trước áp lực cạnh tranh ngân hàng đã đưa ra nhiều chiến lược huy động vốn để linh hoạt hơn trong cạnh tranh.
Bảng 10: BIẾN ĐỘNG CỦA LÃI SUẤT HUY ĐỘNG VỐN Đvt: %
hỉ tiêu
Thời gian Tốc độ
Năm
2006 Năm
2007 Năm
2008 Quý 1
2008 Quý 1
2009 2007/2006 2008/2007 1. Tiền gửi KKH của
TCKT 3,00 3,60 4,00 4 3,6 20,00 11,11
2. Tiền gửi TK
Tiền gửi TK KKH 4,50 5,00 6,00 5 6,24 11,11 20,00
Tiền gửi TK CKH < 12T 7,40 7,60 9,84 8 7,4 2,70 29,47
Tiền gửi TK CKH = 12T 8,65 8,75 10,00 8,7 7,56 1,16 14,29
TK bậc thang ngắn hạn 8,50 8,80 9,50 8,5 7,8 3,53 7,95
3. GTCG ngắn hạn 8,50 8,75 10,90 8,5 8,25 2,94 24,57
4. Vốn điều chuyển 8,50 8,75 9,00 8,75 8,5 2,94 2,86
Tổng khoản mục NCLS 5,79 6,27 8,87 4,71 2,26 8,29 41,47
Tổng khoản mục LSCĐ 8,75 9,25 12,90 8,58 4,59 5,71 39,46
Lãi suất bình quân 6,24 6,84 9,12 4,86 2,35 9,62 33,04
( Nguồn phòng kinh doanh)
Tác động của lãi suất đến kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT quận Cái Răng
Hình 5: LÃI SUẤT THEO HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN
Nhìn chung, lãi suất của ngân hàng có sự đa dạng theo hình thức huy động khác nhau để đáp ứng nhu cầu của khách hàng ngày càng cao. Đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm có nhiều hình thức như tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn với nhiều kỳ hạn khác nhau nhỏ hơn 3 tháng, nhỏ hơn 6 tháng, 12 tháng, …Và đặc biệt là tiền gửi bậc thang theo kỳ hạn để đáp ứng nhu cầu vốn nhàn rỗi của người dân.
Lãi suất của ngân hàng có xu hướng ngày càng tăng lên so với các năm trước. Trong đó lãi suất gia tăng cao nhất là sự gia tăng của lãi suất nhạy cảm với lãi suất trong đó gia tăng nhiều nhất là tiền gửi tiết kiệm có thời gian ngắn nhỏ hơn 12 tháng. Nguyên nhân sự gia tăng lãi qua các năm bao gồm các nguyên nhân sau:
- Ảnh hưởng của lạm phát: Khi lạm phát tăng thì lãi suất thực sẽ giảm. Vì thế khi lạm phát gia tăng thì người dân có xu hướng thích dự trữ hàng hóa như vàng, đô la, đầu tư vào bất động sản,…hơn là gửi tiền vào ngân hàng. Và năm 2007 sự sôi động của thị trường chứng khoán Việt Nam và bất động sản cũng gây cho ngân hàng khó khăn trong việc huy động vốn. Để đảm bảo được lượng cung vốn thì ngân hàng phải gia tăng lãi suất lên.
- Ảnh hưởng từ chính sách của Chính phủ: Lãi suất của chi nhánh lại chịu ảnh hưởng sự điều chỉnh lãi suất từ phía NHNN thông qua các chính sách như dự trữ bắt buộc, lãi suất cơ bản, lãi suất tái cấp vốn,…Trong
7,5
3,5 4
2,5 3
10,18 7,12 7,35
10,9
8,5 8,75
8,25
6,7
9,83
5,84 6,02
0 2 4 6 8 10 12
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Thời gian
%
Tiền gửi KKH của TCKT
Tiền gửi TK GTCG ngắn hạn Lãi suất trung bình
năm 2008 chính sách thắt chặt tiền tệ đã làm cho lãi suất cơ tăng lên tác động làm cho lãi suất huy động tăng lên.
- Ảnh hưởng của cung cầu quỹ cho vay: Để đảm bảo hoạt động hiệu quả thì cần có chính sách cân bằng cung- cầu nguồn vốn cho hợp lí. Khi cung thiếu thì lãi suất sẽ tăng lên chẳng hạn như năm 2008 tình trạng thiếu nguồn vốn huy động thiếu ngân hàng phải đa dạng các hình thức huy động theo các mức lãi suất khác nhau phù hợp với nhu cầu của khách hàng, đồng thời ngân hàng phải tăng lãi suất lên để háp dẫn khách hàng. Chính vì vậy lãi suất ngân hàng không ngừng tăng lên trong 3 năm (2006-2009).
- Ảnh hưởng của cạnh tranh giữa các ngân hàng: NHNo & PTNT Cái Răng có địa điểm gần với TP Cần thơ trên địa bàn hiện nay có rất nhiều ngân hàng thương mại cổ phần vì thế các ngân hàng cạnh tranh với nhau rất gay gắt. Một phương pháp được sử dụng hiệu quả nhất là tăng lãi suất lên để thu hút khách hàng.
Nhìn chung thì lãi suất có nhiều biến động thất thường nhất là vào năm 2008 và đầu năm 2009. Sau đây chúng ta xem sự biến động lãi suất qua các tháng trong năm 2008 và 2009.
0,00 2,00 4,00 6,00 8,00 10,00 12,00 14,00 16,00
Tháng
%
Lãi suất huy động (%/năm)
6,60 6,69 8,00 8,79 10,54 10,95 12,22 13,05 13,62 12,54 13,21 9,81 6,62 6,25 5,88 01/08 02/08 03/08 04/08 05/08 06/08 07/08 08/08 09/08 10/08 11/08 1/08 1/09 2/09 3/09
Hình 6: BIẾN ĐỘNG LÃI SUẤT HUY ĐỘNG TỪ THÁNG 01/2008-03/2009 Lãi suất huy động của ngân hàng có nhiều biến động thời điểm lãi suất tăng cao nhất là thời điểm quý 3 năm 2008. Tháng 09/2008 là 13,62% nguyên nhân vào thời điểm quý 3 thì tình hình lạm phát ngày càng tăng lên, tình trạng thiếu vốn ngân hàng ngày càng tăng lên trong khi đó người dân không thích gửi tiền. Khi đó
thì các ngân hàng không ngừng nâng mức lãi suất huy động của mình lên để có thể thu hút nguồn vốn từ dân cư. Mức nâng lãi suất từ một ngân hàng rồi kéo theo các ngân hàng khác cũng tăng theo thì mới huy động được. Chính điều này làm cho mức lãi suất vào năm 2008 lên rất cao.
Đầu năm 2009 thì tình hình nguồn vốn cũng đã được giải quyết một phần nào. Đến tháng 2 thì lãi suất cơ bản bắt đầu sụt giảm xuống còn 7%, tình hình kinh tế cũng tương đối ổn định, lạm phát đã được kiềm chế,…Tuy nhiên, thì mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng rất quyết liệt họ dùng mọi cách trong đó thì phương pháp lãi suất là phương pháp được quan tâm hàng đầu.