CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH THANH HÓA
2.1 Đặc điểm mô hình và hoạt động kinh doanh của Sacombank chi nhánh Thanh Hóa
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Thanh Hóa giai đoạn 2012-
Ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu đã dẫn đến những xáo động đầy kịch tính về thị trường, tỷ giá, đầu tư và thương mại.
Ngân hàng Sacombank chi nhánh Thanh hóa cũng như các ngân hàng khác đều chịu tác động từ cuộc khủng hoảng này. Nhịp độ tăng trưởng kinh tế bị giảm sút, cán cân thương mại và cán cân thanh toán quốc tế bị ảnh hưởng nghiêm trọng, bên cạnh đó là dịch bệnh, thiên tai liên tiếp xảy ra gây nhiều thiệt hại đến sản xuất kinh doanh và đời sống của nhân dân, đặc biệt trong nhiều tháng tỷ giá ngoại tệ và giá vàng liên tục tăng đã làm cho các doanh nghiệp sản xuất lao đao, tình hình kinh tế biến động
ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ
ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của các ngành kinh tế, của các ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng thương mại cổ phần Sacombank nói riêng. Tuy nhiên cùng với những đổi mới tích cực và mang tính đột phá, sự chủ động, linh hoạt trong điều hành của ngân hàng Sacombank cũng như của chi nhánh Thanh Hóa, hoạt động của chi nhánh vẫn phát triển không ngừng.
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Đây là hoạt động đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng vì khi ngân hàng càng dễ dàng huy động được nhiều vốn nhưng với chi phí thấp thì điều đó cho thấy ngân hàng đó là một ngân hàng có uy tín và có độ rủi ro thấp. Bất kỳ một ngân hàng nào khi bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên luôn là mở rộng các dịch vụ, bằng cách đó ngân hàng huy động được tiền của các doanh nghiệp và các tổ chức, cá nhân khác.
Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp toàn quốc, sản phẩm tiền gửi ngày càng đa dạng, đem lại nhiều tiện ích cho người gửi tiền, tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng Sacombank luôn tăng trưởng qua các năm. Chi nhánh Sacombank Thanh Hóa có nhiều thuận lợi trong việc huy động vốn, điều này thể hiện ở sự gia tăng đáng kể trong tổng nguồn vốn huy động qua các năm.
Nguồn vốn huy động tập trung ở khu vực tổ chức kinh tế, dân cư với mức lãi suất huy động phù hợp. Đây là một trong những yếu tố quyết định đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Đồng thời khả năng huy động vốn cao và ổn định cũng đã giúp Sacombank chi nhánh Thanh Hóa kiểm soát tốt rủi ro thanh khoản trong bối cảnh của nền kinh tế Việt Nam và kinh tế thế giới hiện nay. Ngoài ra, tính đến thời điểm 31/12/2013 nguồn huy động bằng VNĐ của Sacombank chi nhánh Thanh Hóa đạt 1.402.885,59 triệu đồng, tăng 23,72% so với năm 2012 và chiếm tỷ trọng 87,23% trong tổng nguồn vốn huy động. Tính đến thời điểm 31/12/2014 nguồn huy động bằng VNĐ của Saconbank chi nhánh Thanh Hóa đạt 1.502.536,69 triệu đồng, tăng 7,18% so với năm 2013 và chiểm tỷ trọng 83,82 % trong tổng nguồn vốn huy động.
Diễn biến tiền gửi trong năm 2014 đã đáp ứng được các tiêu chí hoạt động của Sacombank chi nhánh Thanh Hóa và theo đúng quan điểm điều hành tiền tệ của nhà nước: tập trung tăng trưởng tiền gửi dân cư mang tính ổn định lâu dài và tăng tỷ trọng tiền gửi VNĐ. Tình hình huy động vốn theo tiền tệ.
ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ
Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn quy Việt Nam đồng
Đơn vị: triệu đồng Nguồn vốn huy động 31/12/2012 31/12/2013 31/12/2014 So Sánh (%)
2013/2012 2014/2013 1. Bằng đồng Việt Nam 1.133.146,49 1.401.885,59 1.502.536,69 23,72 7,18 2. Bằng ngoại tệ 468.339,74 205.293,27 290.063,57 -56,16 41,29
Tổng 1.601.486,23 1.607.178,86 1.792.600,26 0.36 11,54 (Nguồn: Báo cáo thường niên của Sacombank từ năm 2012 – 2014)
2.1.3.2 Hoạt động cho vay
Tương ứng với hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay của chi nhánh trong giai đoạn 2012 - 2014 cũng có nhiều biến động. Điều này được thể hiện rõ ở cơ cấu cho vay theo loại tiền.
Năm 2013 dư nợ cho vay bình quân đối với chi nhánh Thanh Hóa đã tăng so với năm 2012 do chi nhánh tích cực trong việc củng cố, mở rộng khách hàng cũ và tiếp tục chọn lọc và tiếp thị các khách hàng mới. Sau khi kết thúc chương trình hỗ trợ lãi suất, dư nợ cho vay VNĐ giảm rõ, đối tượng cho vay USD được mở rộng, cộng với sự ổn định tỷ giá trong 6 tháng đầu năm. Dư nợ cho vay đối với khu vực phi sản xuất giảm, tín dụng các doanh nghiệp SMEs (Doanh nghiệp nhỏ và vừa) ngày càng tăng cao.
Năm 2014 dư nợ cho vay đối với chi nhánh Thanh Hóa đã tăng so với năm 2013, tuy nhiên tốc độ tăng không bằng năm 2013, do một mặt chi nhánh chỉ tập trung rà soát, củng cố giải ngân cho các khách hàng có hoạt động kinh doanh tốt, thị trường ổn định và an toàn, giảm dư nợ cho vay đối với một số lĩnh vực nhạy cảm như sắt, thép, giấy và một số lĩnh vực phi sản xuất. Cũng trong năm này sự cạnh tranh về lãi suất cho vay có sự phân biệt khá rõ ràng giữa các ngân hàng có quy mô nhỏ, các ngân hàng thương mại cổ phần lớn, ngân hàng thuộc khối quốc doanh.
Nhìn chung so với các ngân hàng bạn Sacombank được đánh giá cao bởi cung cách phục vụ chuyên nghiệp, sự nhiệt tình của nhân viên và khả năng tư vấn của nhân viên đối với khách hàng.
ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ
2.1.3.3 Hoạt động kinh doanh dịch vụ
Bảng 2.2. Tình hình thu dịch vụ
Đơn vị: triệu đồng Dịch vụ 31/12/2012 31/12/2013 31/12/2014 So Sánh (%)
2013/2012 2014/2013
1.Thanh toán quốc tế 5.570 6.070 5.526 9 -9
2.Bảo lãnh 565 590 650 4.4 10.2
3.Dịch vụ chuyển tiền 2.915 3.313 3.906 13.6 17.9
4.Kinh doanh ngoại hối 3.750 4.000 2,690 6.7 -32.8
5.Thẻ và ngân hàng điện tử 2.357 2,566 3.072 8.9 19.7
Tổng 15.157 16.539 15.844 9.12 -4.2
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Sacombank từ năm 2012 – 2014) Nhìn vào bảng 2.2 ta thấy tình hình thu dịch vụ năm 2013 đạt 16.539 triệu đồng, tăng 9,12% so với năm 2012. Tình hình thu dịch vụ năm 2014 đạt 15.844 triệu đồng, giảm 4,2% so với năm 2013.
* Thanh toán quốc tế
Giai đoạn 2012 - 2014 hoạt động thanh toán quốc tế tại chi nhánh Thanh Hóa đã có sự phát triển khả quan, đóng góp phần lớn vào thu nhập từ hoạt động dịch vụ của chi nhánh Thanh Hóa. Chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế được khách hàng đánh giá cao, có tác động tốt đối với các sản phẩm khác như tiền gửi, tín dụng, thanh toán trong nước, bảo lãnh… Tuy nhiên, năm 2014 là năm hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng nói chung và của chi nhánh gặp nhiều khó khăn do tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng suy giảm, các doanh nghiệp nói chung giảm quy mô và thận trọng trong hoạt động nhập khẩu, đặc biệt là các ngành có doanh số nhập khẩu lớn như: thực phẩm, giầy dép… Quy mô hoạt động thanh toán quốc tế có sự suy giảm do tình hình nói chung, tuy nhiên chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế của chi nhánh vẫn được khách hàng đánh giá cao, đã có tác động tốt đối với các sản phẩm khác như tiền gửi, tín dụng, thanh toán trong nước, bảo lãnh…
Tổng thu nhập về thanh toán quốc tế năm 2014 đạt 5,526 triệu đồng, giảm 544 triệu đồng tương đương giảm 9% so với năm 2013.
ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ
* Bảo lãnh:
Thu từ hoạt động bảo lãnh năm 2014 đạt 650 triệu đồng tăng 60 triệu đồng so với năm 2013 tương đương tăng 10.2%
* Chuyển tiền trong nước
- Thu nhập từ dịch vụ chuyển tiền trong nước năm 2014 đạt 3,906 triệu đồng (Tăng 593 triệu đồng so với năm 2013, tăng 17.9%). Như vậy, hoạt động thanh toán chuyển tiền năm 2014 có khởi sắc tăng cả về số lượng giao dịch lẫn phí giao dịch.
* Kinh doanh ngoại hối:
Do chính sách thắt chặt của Ngân hàng Nhà nước về hoạt động kinh doanh vàng, nên đến năm 2014, sacombank đã không giữ hộ cũng như huy động vàng.
Điều đó làm giảm đáng kể đến dịch vụ thu kinh doanh ngoại hối. Thu kinh doanh ngoại hối năm 2014 đạt 2,690 triệu đồng (Giảm 1,310 triệu đồng so với năm 2013, giảm 32.8%).
* Thu dịch vụ thẻ và các dịch vụ ngân hàng điện tử)
Năm 2014 là một năm Sacombank – Chi nhánh Thanh Hóa tập trung phát triển mạnh mẽ sản phẩm thẻ và ngân hàng điện tử. Nên kết quả thu dịch vụ từ thẻ và các dịch vụ ngân hàng điện tử năm 2014 đạt 3,072 triệu đồng (Tăng 506 triệu đồng so với năm 2013, tăng 19.7%), cho thấy, tốc độ tăng cao hơn nhiều so với năm 2013.. Đây là nguồn thu có ý nghĩa lớn trong việc thực hiện chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ của Sacombank. Trong năm 2014 Sacombank – chi nhánh Thanh Hóa đã thực hiện khá tốt kế hoạch về thẻ tín dụng và thẻ thanh toán, ngân hàng điện tử.