Nhóm giải pháp mang tính trực tiếp

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG

3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho vay của Sacombank chi nhánh Thanh Hóa

3.2.1 Nhóm giải pháp mang tính trực tiếp

3.2.1.1 Giải pháp tăng nguồn, giảm chi phí huy động vốn

Trong chiến lược ổn định và phát triển kinh tế - xã hội đến năm 2020. Đảng ta đã chỉ rõ: “ Chính sách tài chính quốc gia hướng việc tạo vốn và sử dụng vốn có hiệu quả trong toàn xã hội, tăng nhanh sản phẩm xã hội và thu nhập quốc dân, điều tiết quan hệ tích lũy, tiêu dùng theo hướng nâng dần tỷ lệ tích lũy…” Sacombank chi nhánh Thanh Hóa luôn coi tạo vốn là khâu mở đường , tạo một mặt bằng vốn

ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ

vững chắc ngày càng tăng trưởng, việc đa dạng hóa các hình thức, các biện pháp, các kênh huy động vốn từ mọi nguồn trong nước và nước ngoài. Chính vì vậy, huy động nguồn vốn nào với chi phí thấp nhất luôn là vấn đề ngân hàng quan tâm.

Trong đó ngân hàng luôn coi nguồn vốn trong nước là quyết định, nguồn vốn nước ngoài là quan trọng trên cơ sở đầu tư ra có hiệu quả an toàn.

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn Sacombank chi nhánh Thanh Hóa cần thực hiện một số đề xuất sau:

- Điều hành chính sách lãi suất linh hoạt

Lãi suất là một yếu tố kinh tế nhạy cảm tác động trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của mỗi ngân hàng. Khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng ngoài mục đích đảm bảo an toàn về tài sản, hưởng các dịch vụ ngân hàng cung ứng, còn nhằm mục đích sinh lời. Do đó, lãi suất luôn là yếu tố mà khách hàng quan tâm hàng đầu.

Sacombank chi nhánh Thanh Hóa cần phải áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, mềm dẻo để có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác trong việc thu hút tiền gửi của khách hàng.

Chính sách lãi suất của Sacombank chi nhánh Thanh Hóa cần đạt được những mục đích sau:

- Tạo được nguồn vốn huy động có quy mô và cơ cấu hợp lý, tiết kiệm chi phí, tăng tính ổn định của tổng nguồn, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn từ đó hạn chế được rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản.

- Lãi suất được xác định trên mặt bằng chung trong hệ thống ngân hàng. Đảm bảo lợi ích của người gửi tiền và tăng tính cạnh tranh với các ngân hàng khác trong việc thu hút vốn và cho vay.

- Lãi suất được xây dựng theo nguyên tắc thị trường và trong mối quan hệ về vốn. Lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, đảm bảo mức lợi nhuận cho ngân hàng.

- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn:

Cần phải thực hiện biện pháp trên vì phương thức cạnh tranh giữa các ngân hàng là cạnh tranh bằng loại hình và dịch vụ. Hoạt động huy động vốn của các

ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ

NHTM hiện nay càng trở nên đa dạng phong phú trước nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Do vậy, để giữ được các khách hàng truyền thống, đồng thời thu hút thêm khách hàng mới trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt hiện nay, song song với việc duy trùy và phát triển các hình thức huy động vốn hiện có, Sacombank chi nhánh Thanh Hóa phải tiếp tục mở rộng các hình thức gửi tiền, đặc biệt là đưa ra các hình thức huy động vốn mới.

Đẩy mạnh công tác marketing để thu hút khách hàng gửi tiền:

Nhiệm vụ của hoạt động ngân hàng là thu hút được một khối lượng khách hàng lớn thuộc mọi tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý và sở thích khác nhau, nên việc ứng dụng các nguyên tắc của maketing trong quản lý quan hệ khách hàng có một ý nghĩa quan trong. Đó là một chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp những người có kỹ năng giao tiếp với quy trình tối ưu và công nghệ hiện đại, nhằm cân bằng được hai lợi ích: lợi nhuận thu được của ngân hàng và sự hài lòng tối đa của khách hàng. Để làm tốt công tác maketing, Sacombank chi nhánh Thanh Hóa cần thực hiện các biện pháp sau:

- Tăng cường công tác quảng cáo về ngân hàng trên ti vi, báo đài. Cần đẩy mạnh những hoạt động tài trợ cho các sự kiện Văn hóa - Thể thao thu hút đông đảo người hâm mộ thông qua đó quảng bá rộng rãi thương hiệu của ngân hàng đến với khách hàng. Phát hành nhiều tờ rơi hơn nữa tới các khu vực có nhiều khách hàng tiềm năng như các trường đại học, nhà sách, siêu thị, khu vui chơi giải trí… để khách hàng làm quen dần với hình ảnh và thương hiệu của Sacombank chi nhánh Thanh Hóa… Bên cạnh đó, các hình ảnh, thương hiệu, lô gô của Sacombank chi nhánh Thanh Hóa tại trụ sở chính cũng như các chi nhánh phải được trưng bày nổi bật, bắt mắt, ấn tượng.

- Nghiên cứu khảo sát thành lập thêm chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch tại các địa bàn tiềm năng, tại các khu đô thị, thương mại, khu công nghiệp mới.

Nâng cấp các điểm giao dịch thành phòng giao dịch khi có đầy đủ điều kiện, bổ sung thêm chức năng cho các điểm giao dịch nhằm tạo thuận lợi thu hút khách hàng gửi tiền.

ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ

- Cần tăng cường hơn nữa công tác chăm sóc khách hàng. Sự thành công hay thất bại của ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào khách hàng, do đó, Sacombank chi nhánh Thanh Hóa cần có những biện pháp duy trì khách hàng truyền thống, phát triển thêm các khách hàng mới cả về số lượng lẫn chất lượng. Không ngừng cập nhật các kiến thức về sản phẩm và các kỹ thuật khách hàng cho đội ngũ nhân viên ngân hàng để duy trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng (bởi lẽ chi phí để giữ chân một khách hàng cũ bao giờ cũng rẻ hơn chi phí để tìm một khách hàng mới) thông qua đó giúp ngân hàng có cơ hội cung cấp nhiều sản phẩm hơn cho khách hàng.

- Xây dựng chiến lược dịch vụ hậu mãi, cùng với các cách thức xử lý khác nhau cho các mảng khách hàng có tầm quan trọng đặc biệt trong các mảng thị trường khách hàng là những cá nhân có thu nhập cao, doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp lớn và các khách hàng của thị trường liên ngân hàng.

- Xây dựng chiến lược maketing riêng cho từng sản phẩm dịch vụ như: thẻ, dịch vụ kiều hối, tiền gửi… với các hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu, tư vấn, hỗ trợ khách hàng tại các chi nhánh. Ví dụ đối với dịch vụ kiều hối nên tăng cường tiếp thị, hợp tác với các công ty xuất khẩu lao động để hướng dẫn cách thức chuyển tiền kiều hối, phát tờ rơi, thẻ chuyển tiền, giải đáp thắc mắc của khách hàng, quảng bá dịch vụ chi trả kiều hối, viết thư giới thiệu dịch vụ đến người lao động đang ở nước ngoài của các công ty xuất khẩu lao động…

3.2.1.2 Cải thiện chất lượng các khoản vay

* Đa dạng hóa các hình thức cho vay

Hiện nay, nếu so sánh hệ thống NHTM Việt Nam với hệ thống NHTM của nhiều nước trên thế giới có nền tài chính phát triển thì các hình thức cho vay của các NHTM Việt Nam quá đơn điệu. Chính điều đó là một nguyên nhân là giảm hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng. Tình trạng ứ động vốn tại một số thời điểm của NHTM trong thời gian qua có liên hệ khá chặt chẽ với điều này. Khi ngân hàng không có khách hàng phù hợp không có nghĩa là không có thị trường mà có thể hiểu là không khai thác được thị trường . Điều kiện của mỗi khách hàng đề nghị vay vốn rất khác nhau, muốn thu hút được nhiều khách hàng cần có các hình thức tín dụng đa dạng

ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ

và phù hợp . Hơn nữa theo lý thuyết kinh tế, đa dạng hóa là một biện háp giảm thiểu rủi ro. Khi các ngân hàng không có các hình thức cho vay đa dạng tức là đã tự loại bỏ cơ hội giảm thiểu rủi ro của mình. Như vậy có thể nói một nguyên nhân làm tăng thiệt hại có tính chi phí cơ hội trên các hợp đồng tín dụng của các ngân hàng là tính kém phát triển về các lĩnh vực đầu tư. Giải pháp cho điều đó là cần tích cực mở rộng các loại hình tín dụng, cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích mới nhằm tối đa hóa khả năng sinh lời. Thực tế khi ngân hàng có các loại hình đầu tư và lĩnh vực hoạt động đa dạng, nó có thể chọn cho mình những cơ hội có khả năng sinh lời tốt nhất. Điều đó có nghĩa là sẽ giảm được mức thiệt hại có tính chi phí cơ hội trên các dự án.

* Mở rộng cho vay thành phần ngoài quốc doanh

Ngân hàng tiếp tục điều chỉnh cơ cấu cho vay phù hợp với cơ cấu thành phần kinh tế. Hiện nay ở Sacombank chi nhánh Thanh Hóa tỷ trọng cho vay ngoài quốc doanh vẫn chưa tương xứng năng lực thực tế. Mặc dù quy định về cho vay đối với thành phần kinh tế này tương đối chặt chẽ và đòi hỏi cao nhưng không vì thế mà ngân hàng được phép thờ ơ với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Ngân hàng cần làm tốt hơn nữa quan hệ với đối tượng khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Đặc điểm của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là luôn năng động, nhạy bén, thích ứng với cơ chế thị trường, bộ máy kinh doanh gọn nhẹ, hiệu quả kinh tế luôn gắn liền với lợi ích của người sản xuất. Tuy vậy, sự ra đời cũng như hoạt động của nhiều doanh nghiệp còn rất nhiều điều chưa sáng tỏ. Chính vì vậy ngân hàng rất dè dặt khi cho vay vì sự không thu hồi được nợ, khách hàng bỏ trốn. Cho nên cho vay khu vực kinh tế này vừa phải biết năng động, nhìn nhận đâu là khách hàng tin cậy, vừa phải phân tích xem khách hàng nào có thiện chí trả nợ. Muốn mở rộng khu vực này ngân hàng phải chấp nhận kiểu “năng nhặt chặt bị”.

3.2.1.3 Yêu cầu chặt chẽ về tài sản bảo đảm tiền vay

Tài sản bảo đảm nợ vay là một biện pháp quan trọng trong quá trình cho vay của NH. Nó tạo cơ sở pháp lý giúp cho NH có khả năng thu hồi nợ vay một khi khách hàng không có khả năng trả nợ, giúp giảm tối đa sự thiệt hại khi có rủi ro xảy ra.

ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ

Hiện nay, theo nghị định về đảm bảo tiền vay 178/2009/NĐ-CP ngày 29/12/2009 của Chính phủ, có đưa ra nhiều hình thức bảo đảm khác nhau như: cầm cố, thế chấp tài sản của khách hàng vay vốn, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba, bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị xã hội cho cá nhân vay vốn.

Việc thu nợ bằng tài sản cầm cố, thế chấp không phải là biện pháp tốt nhất nhưng nó cũng giúp NH phần nào giải quyết được những thiệt hại khi có rủi ro xảy ra.

3.2.1.4 Phân tán rủi ro các khoản vay

Trên thực tế, có rất nhiều các loại rủi ro khác nhau mà các nhà quản lý tín dụng không thể lường trước được. Các rủi ro này xuất phát từ các nguyên nhân khác nhau như: thiên tai, hỏa hoạn, kinh tế, chính trị… hay những nguyên nhân chủ quan (từ phía khách hàng) như: lừa đảo, chiếm dụng vốn, thông tin không trung thực…

Vì vậy, ngân hàng phải có các biện pháp tích hợp để hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất.

Ngân hàng có thể áp dụng một số biện pháp sau:

- Tránh dồn vốn;

- Liên kết đầu tư (cho vay hợp vốn);