Nguyên nhân của tồn tại

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH THANH HÓA

2.3 Đánh giá chung về hiệu quả hoạt động tín dụng cho vay của Sacombank Thanh Hóa

2.3.2 Tồn tại và nguyên nhân

2.3.2.2 Nguyên nhân của tồn tại

- Chính sach tín dụng chưa linh hoạt, đôi khi quá chặt chẽ đã hạn chế việc thu hút khách hàng mới đến với ngân hàng:So với các ngân hàng TMCP khác trong hệ thống, Sacombank chi nhánh Thanh Hóa luôn được khách hàng đánh giá là một trong những ngân hàng chặt chẽ nhất trong việc xét duyệt cấp tín dụng, tỷ lệ tài trợ.

Và điều này có thể thấy rõ qua chính sách tín dụng của Sacombank chi nhánh Thanh Hóa.

+ Đối tượng khách hàng:Khách hàng được phân chia nhóm theo các tiêu chí chuẩn về kinh nghiệm, năng lực của đội ngũ quản trị điều hành, thái độ hợp tác với Sacombank chi nhánh Thanh Hóa, lịch sử quan hệ tín dụng…

+ Ngành nghề kinh doanh:Các nhóm ngành được phân chia theo tính ổn định, khả năng tăng trưởng, mức độ nhạy cảm với những thay đổi trong môi trường kinh tế, xã hội… Trong đó, có những ngành nghề thường không được ưu tiên tài trợ tại Sacombank chi nhánh Thanh Hóa như đóng tàu, xây dựng…

+ Tình hình tài chính: Đánh giá các chỉ số tài chính trọng yếu của khách hàng như khả năng trả nợ, khả năng thanh toán, mức độ tự chủ về tài chính khả năng bù đắp rủi ro…

+ Nguồn trả nợ: Đánh giá mức độ ổn định, chắc chắn của dòng tiền trả nợ, khả năng kiểm chứng nguồn trả nợ…

+ Tài sản đảm bảo: Các loại tài sản cầm cố/thế chấp được phân chia dựa theo mức độ tham khảo, sự ổn định về mặt giá trị, khả năng quản lý tài sản đảm bảo, các yếu tố pháp lý về mặt sở hữu ….

+ Tỷ lệ cho vay/TSĐB: Tỷ lệ cho vay/TSĐB được quy định trên cơ sở đánh giá nhóm khách hàng, loại tài sản đảm bảo, thời gian quan hệ của khách hàng với ngân hàng…

+ Vị trí địa lý: Sacombank chi nhánh Thanh Hóa tập trung cho vay những khách hàng có địa điểm sinh sống, kinh doanh gần nơi Sacombank chi nhánh Thanh Hóa có trụ sở, những nơi có cơ sở hạ tầng phát triển… để Sacombank chi nhánh

ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ

Thanh Hóa dễ dàng tiếp cận, dễ dàng gặp gỡ và thường xuyên kiểm tra tình hình khách hàng.

+ Sản phẩm cấp tín dụng: Việc phân nhóm sản phẩm tín dụng được dựa trên tính chất sản phẩm như mục đích sử dụng, nguồn trả nợ, tài sản đảm bảo…

+ Thời hạn và loại tiền: Được phân chia theo chính sách quản lý thanh khoản và quản lý rủi ro tín dụng trong từng thời kỳ.

+ Kênh phân phối: Được phân chia theo năng lực của đội ngũ cán bộ, khả năng quản lý rủi ro tín dụng các đơn vị.

Nếu so sánh với một số ngân hàng TMCP khác thì chính sách tín dụng của Sacombank chi nhánh Thanh Hóa là xem xét nhiều tiêu chí. Việc xem xét khách hàng một cách tổng quát trên nhiều phương diện là cần thiết nhưng chỉ nên tập trung chính vào những tiêu chí quyết định nhất đến khoản vay của khách hàng, việc xem xét tất cả các chi tiêu với mức độ quan trọng như nhau sẽ gây nhiều khó khăn cho khách hàng. Trong những năm qua, khi lựa chọn giữa một trong hai mục tiêu là an toàn và sinh lời thì Sacombank chi nhánh Thanh Hóa vẫn có xu hướng lựa chọn mục tiêu an toàn cao hơn một chút, chính vì vậy mà chính sách tín dụng đưa ra trong từng thời kỳ là khá chặt chẽ so với các ngân hàng khác.

- Quy trình tín dụng khá phức tạp đặc biệt là quy trình thẩm định và xét duyệt cấp tín dụng: Các bước chính trong quy trình tín dụng của Sacombank chi nhánh Thanh Hóa cũng không có gì khác so với quy trình tín dụng của ngân hàng TMCP khác trong hệ thống, tuy nhiên, từng các yêu cầu cũng như các công việc cần thực hiện trong quy trình tín dụng của Sacombank chi nhánh Thanh Hóa thì lại khá phức tạp. Đặc biệt quy trình thẩm định và xét cấp tín dụng của Sacombank chi nhánh Thanh Hóa thường mất rất nhiều thời gian.

-Đội ngũ nhân viên tín dụng khá trẻ, non kinh nghiệm và không ổn định.

Sacombank chi nhánh Thanh Hóa được đánh giá là một trong những ngân hàng có chất lượng nguồn nhân lực cao trong hệ thống. Tuy nhiên có một thực tế là mức độ gắn bó của nhân viên, đặc biệt là đội ngũ nhân viên tín dụng với ngân hàng không cao.

ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ

Nguyên nhân chính là do chính sách đãi ngộ của ngân hàng còn hạn chế, chưa tạo ra được động lực để giữ chân nhân viên. Trong khi đó, các ngân hàng TMCP mới thành lập hoặc đang trong quá trình mở rộng địa bàn hoạt động lại thường có chính sách đãi ngộ rất tốt để mời chào các nhân viên tín dụng có kinh nghiệm tại những ngân hàng TMCP lớn. Chính vì vậy mà nhân viên đã rời bỏ ngân hàng. Và vì vậy, tuổi đời cũng như tuổi nghề bình quân của đội ngũ tín dụng tại Sacombank chi nhánh Thanh Hóa là khá thấp. Hầu hết nhân viên tín dụng của Sacombank chi nhánh Thanh Hóa có tuổi đời rất trẻ, kinh nghiệm tín dụng bình quân từ 1,7 - 2,7 năm (theo khảo sát của Phòng quản lý bán hàng Khối khách hàng doanh nghiệp).

Một ưu điểm của đội ngũ nhân viên này là rất nhiệt tình và có ý thức trong công việc. Tuy nhiên, nhân tố quan trọng nhất đối với những người làm tín dụng lại là kinh nghiệm làm việc. Vì nhân viên tín dụng là người trực tiếp thẩm định khách hàng, đưa ra những đánh giá về khách hàng để trình cấp thẩm quyền đưa ra quyết định tín dụng đối với khách hàng. Chỉ có kinh nghiệm mới giúp các nhân viên tín dụng nhìn nhận được những vấn đề cốt lõi về khách hàng, những điểm mạnh, điểm yếu của khách hàng, những rủi ro có thể xảy ra, để từ đó đưa ra đề xuất tín dụng một cách hợp lý với khách hàng. Và đây lại hiện đang là điểm yếu của rất nhiều nhân viên tín dụng tại Sacombank chi nhánh Thanh Hóa.

Thực tế, là Sacombank chi nhánh Thanh Hóa không thiếu những nhân viên tín dụng có kinh nghiệm 3 năm trở lên, nhưng cũng có một thực tế khác là những nhân viên này thường được giữ lại những chi nhánh lớn, để phục vụ tốt cho những khách hàng lớn của các chi nhánh này, trong khi, những phòng giao dịch mới được thành lập thì chủ yếu lại là nhân viên tín dụng chưa có kinh nghiệm. Sau một thời gian ngắn được học việc tại các chi nhánh lớn (khoảng 2 tháng), các nhân viên mới này được phân về các phòng giao dịch mới cộng thêm với việc không có người kèm cặp hướng dẫn thường xuyên (vì quân số tại các phòng giao dịch thường không nhiều, trưởng phòng giao dịch có thể cũng không phải là người có kinh nghiệm về tín dụng), những nhân viên mới này càng bỡ ngỡ và mất nhiều thời gian hơn để làm quen với công việc và dẫn tới là hiệu quả hoạt động tín dụng tại các phòng giao dịch

ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ

thường rất thấp (hoặc là không tăng trưởng được dư nợ và thu nhập từ hoạt động tín dụng, hoặc tăng trưởng được nhưng tỷ lệ nợ quá thu nhập từ hoạt động tín dụng, hoặc tăng trưởng được những tỷ lệ nợ quá hạn/nợ xấu lại gia tăng).

-Chưa xây dựng được mô hình quản lý rủi ro tín dụng phù hợp và quy trình quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả.

Mặc dù hoạt động tín dụng của Sacombank chi nhánh Thanh Hóa được đánh giá khá an toàn nhưng thực tế thì Sacombank chi nhánh Thanh Hóa lại chưa có một mô hình quản lý rủi ro tín dụng chính thức cũng như chưa xây dựng được một quy trình chính thức về quản lý rủi ro tín dụng và vì thế việc quản lý rủi ro tín dụng chưa thực sự hiệu quả.

Như đã trình bày ở phần đầu của luận văn, một quy trình quản lý tín dụng đầy đủ sẽ phải bao gồm các bước: nhận dạng rủi ro, phân tích rủi ro, đo lường rủi ro, kiểm soát và phòng ngừa rủi ro, tài trợ rủi ro tín dụng. Còn một mô hình quản lý rủi ro tín dụng phù hợp phải đảm bảo có sự phân tích nhiệm vụ rõ ràng giữa các bộ phận tham gia vào việc quản lý rủi ro cũng như quy định về việc phối hợp, hỗ trợ lẫn nhau giữa các bộ phận này.Tại Sacombank chi nhánh Thanh Hóa, Ban chính sách và quản lý tín dụng - cơ quan được giao nhiệm vụ quản lý rủi ro của cả hệ thống gần như chỉ thực hiện nhiệm vụ thống kê, báo cáo tình hình rủi ro tín dụng chứ chưa đóng vai trò là cơ quan đầu mối trong việc quản lý rủi ro. Việc nhận dạng, phân tích, đo lường cũng như kiểm soát và phòng ngừa rủi ro tín dụng vẫn chủ yếu do các chi nhánh, phòng giao dịch chủ động thực hiện và hầu như là dựa trên kinh nghiệm, hoặc nếu có sự hỗ trợ thì các công cụ để kênh phân phối thực hiện việc quản lý rủi ro tín dụng cũng rất hạn chế.

Một trong những nội dung quan trọng của kiểm soát và phòng ngừa rủi ro tín dụng là công tác kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay cũng như hoạt động kinh doanh của khách hàng. Hiện nay tại Sacombank chi nhánh Thanh Hóa, việc kiểm tra giám sát trước và trong khi vay vốn được thực hiện khá tốt nhưng việc kiểm tra, giám sát món vay sau khi cấp tín dụng vẫn còn lỏng lẻo. Thực tế cho thấy Sacombank chi nhánh Thanh Hóa là ngân hàng bán lẻ với sự đa dạng hóa khách

ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ

hàng, đa dạng hóa sản phẩm nên một cán bộ tín dụng có thể phải phụ trách rất nhiều khách hàng. Do đó, việc kiểm tra, giám sát sau khi vay vốn không được thực hiện thường xuyên và nghiêm túc mà thường mang tính chiêu lệ. Và đây là một trong những nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ quá hạn, nợ xấu có xu hướng gia tăng.

- Chưa thực hiện tốt công tác thu nhập và xử lý thông tin: Thu nhập và xử lý thông tin có vai trò đặc biệt quan trọng trong việc ra quyết định tín dụng. Ngoài những thông tin thu nhập trực tiếp trong quá trình tiếp xúc với khách hàng, thông tin tín dụng còn được thu thập từ hệ thống thông tin tín dụng (CIC) và một nguồn thông tin đặc biệt quan trọng khác là thông tin tham khảo từ các đối tác, bạn hàng của khách hàng vì đây là những đối tượng nắm rõ nhất về các hoạt động kinh doanh cũng như uy tín thực sự của khách hàng trong ngành.

Hiện tại ở Sacombank chi nhánh Thanh Hóa có quy định thông tin tối thiểu phải có đối với hồ sơ tín dụng là thông tin CIC, quy định về những thông tin nhân viên tín dụng thu nhập trong quá trình phỏng vấn khách hàng như kinh nghiệm hoạt động trong ngành, những thông tin liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh, phương án, dự án vay vốn…. Tuy nhiên việc thu nhập và xử lý các thông tin này hoàn toàn dựa trên kinh nghiệm cũng như sự chủ động của nhân viên tín. Nhân viên tín dụng thường phải tự mày mò tìm hiểu những thông tin về ngành, thông tin tham chiếu thường không có, vì vậy không có những so sánh chính xác về hoạt động của doanh nghiệp làm căn cứ cho cấp phê duyệt đưa ra quyết định tín dụng. Việc xử lý thông tin thường dựa trên kinh nghiệm của nhân viên tín dụng, trong khi kinh nghiệm của nhân viên tín dụng còn hạn chế dễ dẫn tới việc không nhận định được hết những rủi ro của hồ sơ tín dụng.

b.Nguyên nhân khách quan

Khách hàng:Năng lực quản lý các doanh nghiệp và cá nhân còn hạn chế, nên hoạt động kinh doanh của họ còn kém hiệu qỉa, dẫn đến tình trạng doanh nghiệp không trả được nợ. Mặt khác, các doanh nghiệp có tình trạng chung là thiếu vốn, khả năng tiếp cận vốn với các ngân hàng là khó khăn, vì họ gặp khó khăn trong việc xây dựng phương án khả thi và tài sản thế chấp kế toán theo pháp lệnh hạch toán kế

ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ

toán. Tình hình tài chính của doanh nghiệp không minh bạch nên đã gây ra nhiều khó khăn trong khâu thẩm định. Một số doanh nghiệp và cá nhân sử dụng vốn sai mục đích, không trả đúng hạn gây ra những khoản nợ quá hạn cho ngân hàng, báo cáo tài chính thiếu trung thực, không kiểm soát được… Từ đó, sẽ không tạo được thiện cảm đối với cán bộ tín dụng khi xin vay vốn. Bên cạnh đó một số doanh nghiệp còn có hành vi lừa đảo ngân hàng nhằm chiếm đoạt khoản vốn vay đó. Do thiếu vốn tự có nên các doanh nghiệp và cá nhân thường chiếm dụng vốn lẫn nhau, gây nên nợ dây dưa, khó đòi. Máy móc thiết bị lạc hậu nên các doanh nghiệp sản xuất ra các sản phẩm kém sức cạnh tranh với những sản phẩm cùng loại trên thị trường do đó hiệu quả không cao. Ngân hàng sẽ ngần ngại cho vay vốn, đặc biệt là cho vay trung và dài hạn.

Môi trường kinh tế: Môi trường cạnh tranh trong ngành tài chính ngân hàng ở nước ta hiện nay vô cùng gay gắt. Thị trường tài chính còn chưa phát triển nên cạnh tranh củ yếu vẫn là cạnh tranh về giá, vì vậy các cuộc chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng liên tực diễn ra khiến lãi suất huy động trên thị trường tăng cao. Nên kinh tế Việt Nam có nhiều biến động bất lợi gây khó khăn cho các doanh nghiệp.

Lạm phát đầu năm 2014 suy giảm. Những biến động đó khiến tình hình sản xuất doanh nghiệp gặp nhiều đình trệ, khả năng trả nợ giảm, chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng nghiêm trọng.

Môi trường pháp luật: Hệ thống pháp luật ở nước ta còn chưa hoàn thiện, lại rất phức tạp, các chính sách thường xuyên thay đổi, thiếu tính ổn định nên rủi ro về chính trị là rất lớn.

Hệ thống kiểm toán của nước ta còn chưa phát triển vì thế việc công khai các báo cáo tài chính của các doanh nghiệp, cũng như các báo cáo tài chính doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng còn có độ tin cậy thấp, việc này đòi hỏi ngân hàng phải tỉnh táo trong việc phân tích các báo cáo tài chính, mất nhiều thời gian phân tích kỹ lưỡng khách hàng, sử dụng nhiều nguồn thông tin từ bên ngoài hơn do độ tin cậy từ báo cáo tài chính không lớn, do đó đòi hỏi chi nhánh phải không ngừng nâng cao chất lượng của công tác thẩm định dự án cho vay.

ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ