CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH THANH HÓA
2.2 Phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng cho vay của Sacombank chi nhánh Thanh Hóa
2.2.1 Quy trình cấp tín dụng cho vay của Sacombank chi nhánh Thanh Hóa
ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ
Sơ đồ 2.2. Quy trình cấp tín dụng tại Sacombank chi nhánh Thanh Hóa
Mười bước trong quy trình tín dụng của Sacombank có thể tóm lại vào 4 khâu quan trọng nhất bao gồm:
2.2.1.1 Quy trình xét cấp tín dụng cho vay
+ Tiếp nhận nhu cầu và hướng dẫn hồ sơ tín dụng:
Trong bước này nhân viên tín dụng phải tìm hiểu nhu cầu khách hàng, xác định nhu cầu khách hàng một cách chính xác sẽ giúp cho nhân viên tín dụng tư vấn chính xác cho khách hàng sản phẩm vay phù hợp, thời hạn cũng như phương thức vay, đồng thời hướng dẫn các hồ sơ cần thiết cho việc cấp tín dụng.
+ Thẩm định hồ sơ vay Thẩm định và đề xuất
cấp tín dụng
Phê duyệt cấp tín dụng
Ký HĐTD, HĐTC, cầm cố
Lưu trữ hồ sơ
Giải ngân
Thanh lý hợp đồng, giải chấp TSĐB
Xử lý các khoản nợ có vấn đề
Thu nợ
Điều chỉnh tín dụng (nếu có)
Kiểm tra, giám sát tín dụng
ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ
Sau khi nhận đầy đủ hồ sơ tín dụng do khách hàng cung cấp, nhân viên tín dụng sẽ tiến hành phân tích hồ sơ và đưa ra các đề xuất cấp tín dụng. Đây là giai đoạn quan trọng nhất trong quy trình xét cấp tín dụng. Việc phân tích hồ sơ vay được xem xét trên nhiều phương diện nhưng hai yếu tố quan trọng nhất thường được xem xét đến là kinh nghiệm của người vay trong lĩnh vực kinh doanh và tính khả thi, hiệu quả của phương án kinh doanh (liên quan đến khả năng trả nợ của khoản vay).
+ Phê duyệt khoản vay
Trên cơ sở đề xuất cấp tín dụng của nhân viên tín dụng các cấp xét duyệt sẽ tiến hành xem xét và đưa ra quyết định cho vay. Việc xem xét cấp tín dụng tại Sacombank được thực hiện theo 2 cơ chế: cơ chế chuyên viên và cơ chế tập thể.
Chuyên viên phê duyệt tín dụnglà các cá nhân được phân quyền phê duyệt một số sản phẩm vay nhất định, theo những điều kiện nhất định (Thường là từ phó phòng trở lên). Thẩm quyền phê duyệt của chuyên viên được phân công tăng dần theo cấp bậc.
Cơ chế phê duyệt tập thể của Sacombank được thực hiện thông qua Hội đồng tín dụng và các ban tín dụng. Hội đồng tín dụng là cơ quan quyết định cao nhất trong hoạt động tín dụng của Sacombank. Ban tín dụng các cấp được thành lập và phân quyền cụ thể tùy theo quy mô hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng cũng như kinh nghiệm của các thành viên ban tín dụng tại từng chi nhánh, từng khu vực.
2.2.1.2 Quy trình giải ngân + Ký kết hợp đồng tín dụng:
Sau khi có phê duyệt đồng ý cấp tín dụng của các cấp tín dụng. Sacombank và khách hàng sẽ tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng cầm cố, thế chấp tài sản đảm bảo và các hợp đồng khác có liên qua.
+ Hướng dẫn hồ sơ và giải ngân
Sau khi hoàn thiện các thủ tục ký kết hợp đồng tín dụng và hợp đồng cầm cố, thế chấp tài sản, các nhân viên nghiệp vụ của Sacombank sẽ hướng dẫn khách hàng
ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ
chi tiết các hồ sơ để nhận nợ bao gồm khế ước nhận nợ, các giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay… và tiến hành giải ngân cho khách hàng.
2.2.1.3 Quy trình kiểm tra giám sát trong khi cho vay + Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng:
Việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn của khách hàng được thực hiện thông qua việc kiểm tra chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn (hợp đồng, hóa đơn, các giấy tờ khác) theo quy định cụ thể của Sacombank đối với từng sản phẩm vay cụ thể. Đồng thời còn bao gồm cả việc kiểm tra thực tế xem đối tượng được Sacombank tài trợ (hàng hóa, nguyên vật liệu, máy móc thiết bị và các tài sản khác) đã được hình thành và đưa vào sử dụng đúng mục đích mà khách hàng đề ra chưa.
+ Kiểm tra hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng
Việc kiểm tra này nhằm mục đích giúp ngân hàng theo dõi sát được hoạt động kinh doanh của khách hàng, kịp thời nắm được những khó khăn trong kinh doanh, từ đó đánh giá được khả năng trả nợ của khách hàng. Việc kiểm tra hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng cũng được quy định cụ thể đối với từng loại hình vay. Hiện tai, theo quy định của Sacombank thì thời hạn kiểm tra tối thiểu đối với các khoản vay ngắn hạn là 03 tháng/lần, còn đối với các khoản vay trung hạn thì tối thiểu 06 tháng/lần.
Việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn và hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng đều được lập thành văn bản và được lưu trữ đầy đủ trong hồ sơ của khách hàng.
2.2.1.4 Quy trình thu hồi và xử lý nợ
+ Thông báo, đôn đốc khách hàng trừ nợ gốc và lãi khi đến hạn: ngoài đội ngũ nhân viên tín dụng và các nhân viên nghiệp vụ phụ trách quản lý hồ sơ vay là những người có trách nhiệm chính trong việc nhắc nhở, đốc thúc khách hàng trả nợ gốc và nợ lãi khi đến hạn, thì hiện tại còn có sự tham gia hỗ trợ của trung tâm thu nợ thuộc hai khối khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Ngoài ra Sacombank cũng đã nghiên cứu và triển khai thành công đối với khách hàng cá nhân dịch vụ gửi thông báo các khoản vay đến hạn để nhắc nhở khách hàng.
ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ
+ Thực hiện thu nợ: việc này sẽ được thực hiện khi khoản vay đến hạn thanh toán hoặc khi khách hàng có nhu cầu trả nợ trước hạn.
+ Chuyển nợ quá hạn: trong trường hợp khách hàng không có khả năng trả đủ gốc hoặc lãi khi đến hạn thanh toán thì Sacombank sẽ thực hiện chuyển nợ nhóm đối với khách hàng theo đúng các quy định có liên quan của ngân hàng nhà nước.
+ Xử lý các khoản nợ quá hạn. trong trường hợp các khoản nợ không có khả năng trả nợ. Khi đó Sacombank sẽ căn cứ vào hơn đồng cầm cố, thế chấp giữa hai bên để tiến hành xử lý tài sản thế chấp và thu hồi nợ vay cho ngân hàng.